Что лучше уменьшить платеж или срок кредита?

Сегодня мы подготовили информацию по теме: "Что лучше уменьшить платеж или срок кредита?" с комментариями профессионалов. Все юридические или финансовые вопросы по кредитованию просьба оставлять в комментариях или отправлять дежурному специалисту.

Многие плательщики кредитных займов стараются вносить большие суммы, нежели предусмотрено договором в надежде, что данная тактика обеспечит возможностью экономии. Однако перед тем как применять подобный подход нужно выяснить, что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж.

Особенности кредитования при уменьшении срока и платежа

В большинстве случаев кредитные продукты, особенно ипотека, предоставляют по системе аннуитетных платежей, то есть изначально уплачивается процент, в качестве заработка учреждения, а уже затем гасится тело кредита. Если происходит досрочная уплата долга, необходимо все пересчитывать, так как заработок банка значительно снижается. Тогда поступает предложение относительно одной из двух схем:

  • сократить срок сотрудничества при неизменном ежемесячном платеже – нагрузка на плечи плательщика сохраняется, но происходит уменьшение процентов;
  • уменьшить объемы сумм выплат, но при этом период оставить прежним, что дает возможность существенно снизить финансовую нагрузку для семьи.

Плюсы и минусы каждого способа

Когда происходит столкновение интересов – лучше гасить кредит по сроку или по сумме нужно изначально выявить, чем выгодный каждый продукт, изучить какие плюсы и минусы он имеет:

В случае снижения выплат ежемесячно, основная выгода заключена в уменьшении переплаты по процентам, так как с уменьшение тела займа происходит и снижение процентной ставки. Однако существует и приличный минус, так как в первые месяцы кредитования нагрузка относительно расходов на плечи клиента предельная.

Во втором случае объем выплат сохраняется в прежних размерах, что упрощает для пользователя планирования личного бюджета, конечно, для банков выгодно такое кредитование из-за возможности получить большую часть дохода в начале сотрудничества, а не тогда когда период договоренности подойдет к концу.

Как лучше гасить кредит: по сроку или по сумме

Чтобы разобраться, как выгоднее гасить собственный кредит на уменьшение срока или платежа необходимо правильно все подсчитать:

  • выяснить какой вариант погашения обеспечивает банк, может у него существует мораторий и досрочно гасить займ нельзя;
  • подсчитать реальную переплату, если платить в один и другой способ;
  • сравнить периоды, переплаты и прочие особенности выплат.

После подсчетов необходимо выполнить примерную сравнительную таблицу, которая будет содержать данные:

  • если погашать долг согласно графику банка;
  • если сократить период;
  • если сокращать размер уплат.
После этого вывести в каждом варианте период кредитования и суммы переплат. Тогда будет видно все преимущества и недостатки каждого варианта.

Важно! следует помнить, что вариант уменьшениям срока кредитования не всем подойдет, особенно людям с низким уровнем дохода, а уменьшение сумм больше применяется заемщиками, чтобы иметь небольшую страховку на случай утери вариантов доходов.

Как выгодней гасить кредит досрочно

Выгодно погасить кредит досрочно в тот способ, который после подсчета всех вариантов будет менее убыточным. Также необходимо взвесить свои финансовые возможности, ведь с уменьшением срока увеличатся платежные размеры. Кроме этого при отсутствии больших ежемесячных доходов, можно вносит средства единожды частично в год одним большим объемом, но при этом в дальнейшем держать размер установленных банком выплат. Кроме выполненных лично подсчетов, нужно учитывать:

  • положение финансовое в семье;
  • инфляцию в стране.

Конечно, уменьшение объемов лучше, но в любом случае все варианты хороши, так как это экономия средств. При наличии моратория на преждевременное погашение лучше сократить период выплат, если же в семье нестабильная ситуация или в ближайшее время могут снизиться доходы, тогда лучше уменьшить объемы в месяц, которые можно увеличить в период стабильности, а в процессе снижения заработка платить минимум.

В общей сложности определить более выгодный способ невозможно, но в любом случае при учете ситуации, каждый из вариантов поможет сэкономить личные сбережения.

Ипотека, что выгоднее уменьшать: срок кредита или ежемесячный платеж

Ипотека – это длительное кредитование, которое может быть продолжительностью до 20 лет, на такой период любой человек не сможет спрогнозировать свои доходы. В данном случае при досрочном погашении ипотечного кредита необходимо взвесить все за и против данной процедуры:

  • совершать выплаты предельные пока есть возможность;
  • избавиться от обременений, для психологического спокойствия;
  • даже объемные частичные уплаты существенно снижают процентную переплату;
  • досрочное погашение дает возможность высвободить жилье из обременений;
  • кроме этого, досрочное избавление от бремени принесет возможность действовать далее и получать кредитные займы для обустройства жилья.

Однако если выплачивать активно кредит можно существенно сделать необоснованную нагрузку на семью:

  • так как в стране происходит инфляция на высоком уровне, и доходы граждан растут, а платежные объемы остаются на месте, что может их через несколько лет сделать ничтожными, так что лучше совершать частичные платежи;
  • при появлении свободных денег лучше взвесить все возможности и потребности семьи и, возможно, лучше приобрести существенный для жизни товар, не влезая в новое кредитование;
  • главный аргумент против досрочного погашения – это лишение себя получения налогового вычета.

Погасить любой кредитный продукт не только ипотеку досрочно, это всегда существенный плюс для семейного бюджета, но при этом нужно быть бдительным и совершать шаги, которые действительно будут на пользу. Ведь можно осуществить невыносимую нагрузку на семью, которая в результате не будет оправданной, так как в случае с минимальными доходами равномерная выплата долга будет более приемлемой, и тогда можно будет планировать бюджет семьи.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

Читайте так же:  Можно ли взять кредит по копии паспорта?

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать комментарий

X

Бремя кредитных долгов тяготит многих граждан нашей страны. Некоторые заемщики добросовестно выплачивают свой долг, другие, по каким-то причинам, не могут стабильно выполнять свои обязательства. Но существует и третья «группа» заемщиков, которые постоянно находятся в поисках экономии. Как же сэкономить в кредитных выплатах? Каким образом можно облегчить свои финансовые обязательства? На эти вопросы ответим в данной статье и выясним, какой же из способов является наиболее выгодным для заемщика в той или иной ситуации.

Какое значение имеет система начисления выплат на досрочное погашение кредита?

Одной из составляющей прибыли банка являются проценты по кредиту, уплаченные должниками. Соответственно, чем дольше срок кредитования, тем больше процентов за пользование кредитом уплатит заемщик кредитору.

Логично, что заемщику выгоднее сокращать срок кредитования, чтобы уменьшить процентные выплаты. Однако не стоит забывать, что при этом увеличивается сумма ежемесячного платежа. А от этого может существенно пострадать семейный бюджет. Но не только от желания и финансовых возможностей заемщика зависит выбор реструктуризации графика платежей. Это зависит и от политики самого кредитора и от того, по какой системе изначально рассчитывался график выплат долга.

Одновременно с заключением кредитного договора, специалист банка выдает своему клиенту график ежемесячных платежей. Данный документ представляет собой таблицу, в которой представлена следующая важная информация: дата оплаты кредита и сумма ежемесячного платежа.

А так же в данной таблице должно быть показано разбитие основного долга по кредиту и процентам. Как раз, проанализировав соответствие табличных данных, можно понять, по какой системе банк начисляет проценты по кредиту. Впрочем, такую информацию кредитор должен предоставить своему заемщику еще до оформления кредита и объяснить значение выбранной системы.

Всего существует 2 системы выплат: аннуитетная и дифференцированная.

Ко вниманию потенциальных заемщиков: всегда уточняйте у специалистов банка, по какой системе расчета банк начисляет выплату процентов!

Аннуитет представляет собой систему, при которой задолженность делится на равные транши. Каждый транш включает в себя часть суммы основного долга заемщика + проценты за пользование кредитом. Естественно, банк стремится извлечь для себя максимальную выгоду, поэтому аннуитет – идеальная система для кредитора. Вначале срока кредитования должник выплачивает банку большую часть процентного долга, а основной долг остается «под конец» срока кредитования.

К сведению должников: досрочно гасить долг после того, как большая часть процентов уже выплачена, не имеет смысла…

Практически все российские банки устанавливают систему аннуитетных выплат по ипотеке, а по потребительскому кредиту действуют и дифференцированные выплаты.

При расчете кредита дифференцированными платежами, сумма переплаты по процентам всегда будет ниже, чем при аннуитетных платежах.

Дифференцированные платежи имеют не равные суммы ежемесячных выплат. Как правило, вначале идут крупные суммы, а к концу срока сумма приходит к мизерным значениям. Не смотря на то, что сама схема может быть не очень удобна для заемщика в вопросе планирования бюджета, в экономическом плане – она намного выгоднее аннуитета.

При дифференцированных выплатах заемщику выгоднее сокращать срок кредитования. Конечно, в данном случае, ежемесячный платеж станет еще больше, но за то, проценты за пользование кредитом существенно сократятся. Получится, что заемщик выплачивает в большей части сам основной долг. При том, что дифференцированные выплаты присуще потребительским кредитам с не очень крупными ежемесячными выплатами, клиент может существенно сэкономить на переплате, сократив срок кредитования.

В каких случаях можно сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж?

Сперва, давайте рассмотрим основные доводы в пользу того или иного варианта:

Был оформлен очень крупный кредит, платёж по которому превышает 1/3 семейного дохода Вы выбрали кредит с аннуитетным платежом (если сумма платежа от месяца к месяцу не меняется)
Вы выбрали кредит с дифференцированным платежом (если сумма платежа от месяца к месяцу меняется) Кредит был оформлен совсем недавно и до его погашения еще больше 2/3 срока
Особенно, если сумма платежа к концу срока кредита увеличивается Если размер платежа вас устраивает и не превышает 1/3 семейного дохода
Если по договору сокращение срока кредита влечёт наложение штрафа Если уменьшение срока кредита не влечёт наложение штрафа

По статистике, средний срок ипотечного займа в России составляет 12-15 лет. Однако фактический срок погашения – 8-10 лет. Российские заемщики ставят в приоритет выплату банковского долга, и при малейшей возможности, стараются погасить его досрочно.

Случается и такое, что заемщик перестает быть платежеспособным и ему срочно нужна помощь. Финансовым оздоровлением заемщика может послужить:

1. Рефинансирование.

Переоформление действующего кредита по более низкой ставке. Банки неохотно идут на этот шаг, требуя от заемщиков большой пакет документов – доказательств ухудшения его финансового состояния. Это и понятно. При снижении процентной ставки кредиторы теряют сотни, и даже миллионы тысяч прибыли. Финансовые эксперты убеждены, даже не смотря на долгую волокиту переоформления кредита (сбор необходимых документов, подача заявлений в несколько банков – при чем, у каждого свои требования и т.п.), рефинансирование кредита для заемщика будет выгодным даже при разнице в ставке от 1,5%.

2. Реструктуризация кредита.

Для заемщиков, которые попали в тяжелую жизненную (и, соответственно, финансовую) ситуацию, Государство дает гарантию на помощь в погашении долга (в виде получения заемщиком одноразовой компенсаций и реструктуризации долга).

Как правило, реструктуризация применяется к ипотеке. Существуют несколько видов реструктуризации:

  1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет лишь через некоторое время;
  2. Изменения графика ежемесячного платежа;
  3. Перевод валютного кредита в рублевый.

3. Погашение основного долга кредита суммой материнского капитала.

Такой вариант возможен со строгим соблюдением российского законодательства. Жилье, в которое будет вложена сумма семейного капитала должно быть пригодным для проживания семьи. А так же мать (законный представитель детей) должна будет оформить нотариальное обязательство о выделении долей детям.

Читайте так же:  Можно ли увеличить срок кредита в Сбербанке?

4. Частичное досрочное погашение кредита

Согласно российскому законодательству, любой гражданин (заемщик) имеет право досрочно погасить свои долговые обязательства перед банковской организацией. Для этого необходимо только поставить в известность своего банка-кредитора в виде письменного заявления. В данном заявлении необходимо указать:

  1. О своем намерении частичного или полного досрочного погашения кредита;
  2. Дату, когда данное действие планируется совершить;
  3. Сумму внесения на счет денежных средств.

Все эти данные необходимы кредитным специалистам банка для того, чтобы заранее просчитать остаток по кредиту, а так же подготовить все необходимые документы для закрытия кредита (или его частичного досрочного гашения), подсчитать новый график платежей — в случае, если внесенной суммы будет недостаточно для полного погашения кредита.

При внесении на свой счет суммы денежных средств, большей сумме ежемесячного платежа по графику, необходимо написать заявление об их списании в счет кредитной задолженности (заявление о досрочном погашении кредита). При этом если заемщик желает сократить срок кредита, то нужно обязательно проследить за тем, чтобы банк правильно произвел перерасчет.

Внимание! Перерасчету подлежит общий размер уплаченных процентов, а не только платежи за тот период, который остался после досрочного погашения.

Если же кредитная организация отказывается производить перерасчет именно в такой форме, то тогда можно смело обращаться в суд. Банк, преследуя цель неосновательного обогащения, нарушает банковское законодательство в целом и права заемщика, в частности.

Внимание! Все комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита незаконны!

Однако, к сожалению, не все банки идут навстречу «досрочникам». Некоторые кредитные организации незаконно вводят штрафные санкции на досрочное погашение кредита, а другие и вовсе запрещают данное действие. Такие меры преследуют цель 100%-ого получения прибыли от выдачи кредитных средств. Однако, это не законно.

В соответствии со статьей № 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, «Проценты являются платой за пользование заемщиком суммы займа». Проценты по кредиту подлежат уплате только за период от даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам вышеуказанной нормы!

Резюме

Оценивая золотое правило кредитора «чем дольше срок кредита – тем больше прибыль от получения процентов» можно сделать вывод, что сокращение срока кредитования – наиболее выгодный вариант для заемщика. Однако не стоит забывать, что при сокращении срока автоматически увеличивается сумма ежемесячного платежа. А данное условие может лишь усугубить финансовое положение заемщика. При сокращении ежемесячного платежа – заемщик «выигрывает» здесь и сейчас: сокращает ежемесячные расходы семьи на выплату кредита, но общая переплата за пользование кредитом при этом не меняется.

Что выгоднее для заемщика – уменьшать сумму ежемесячного платежа или сокращать срок кредита однозначно сказать нельзя. Это зависит от того, какие цели преследует заемщик и на какие временные перспективы. Если необходимо облегчить ежемесячные обязательства – нужно уменьшать сумму платежа по графику, если же заемщик хочет сэкономить на выплате процентов (не переплачивать), тогда однозначно нужно сокращать срок кредитования.

Специалист с высшим экономическим образованием. Диплом с отличием по специализации «Банковское Дело». Многократный призер Всероссийской Конференции «Научный потенциал XXI века». Целеустремленна, находчива, амбициозна.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Вам также будет интересно:

Рекомендуем к прочтению

На правах рекламы

Кредит висит тяжким грузом на кошельке каждого заемщика. Для того, чтобы минимизировать переплату банку, некоторые прибегают к тому, что уменьшают время выплаты кредита, другие же увеличивают срок, тем самым уменьшая сумму платежа. О том, какой метод выгоднее и предпочтительнее, мы и расскажем сегодня. Также, этот вопрос будет актуален и для тех, кто внес единоразовый значительный платеж по кредиту и теперь ему нужно выбрать, что выгоднее уменьшать: количество или размер ежемесячных платежей.

Разница в уменьшении сроков или платежей

Описываемые способы прямо противоположны друг другу. Поэтому, все что заносится в плюсы продолжительности, будет минусами в разделе «платеж» и наоборот. Итак, давайте разберемся, будет ли выгоднее, если станем уменьшать срок:
  • Вы сможете быстрее расплатиться с банком и свободно вздохнуть;
  • Переплата по процентной ставке будет минимальна.

Плюсов не так уж и много, однако для некоторых людей они очень важны. К минусам можно причислить:

  • Увеличится ежемесячный платеж;
  • Менее значительное улучшение кредитной истории.

Касательно второго пункта стоит сказать отдельно. Эта информация не проверена, однако ходит мнение, что кредитная история улучшается прямо пропорционально сроку и количеству займов.

Если же говорить об увеличении срока, то тут можно выделить уменьшение платежей. Для многих людей, у кого не слишком высокий ежемесячный доход, это будет существенным преимуществом. Так будет оставаться больше денег на себя и не придется отказывать себе вообще во всех удовольствиях.

Что лучше уменьшить платеж или срок кредита? 124

Что нужно делать?

Если у вас появились деньги, которые можно отдать банку, при этом не сильно себя ограничивая, обязательно нужно написать заявление. При этом компания не может отказать клиенту в этом, так как законодательство прямо запрещает это делать.

Как сделать большой платеж:

  • За месяц до предполагаемой выплаты части кредита нужно прийти в банк и обратиться к менеджеру. Тут же указывается и сумма, которая будет внесена на счет;
  • Менеджер оставляет вам талончик с датой и временем, когда следует прийти. Если все это состоялось в устной форме, лучше записать самому, чтобы не забыть ни время, ни дату;
  • После того, как деньги будут внесены на счет, опять следует обратиться к менеджеру, чтобы составить новый график выплат. Именно на этом этапе вы и сможете выбрать, что выгоднее снижать: платежи или срок.
Читайте так же:  В каких банках можно взять кредит онлайн

Количество таких увеличенных выплат не ограничено. Нередка ситуация, когда заемщик переходит на более высокооплачиваемое место работы, и имеет возможность делать более значительные выплаты. Вы можете хоть каждый месяц совершать платежи, превышающие те, которые назначены банком.

Не столь важно, что именно вы будете уменьшать в итоге. Увеличенные переводы денег приближают вас к независимости и освобождению от долгового бремени.

[1]

Для тех, кто берет кредит

Если вы только собираетесь брать займ, эксперты дают пару дельных советов, как сделать его выгоднее. Первое – оформляйте деньги в долг на максимально продолжительное время. Второе – старайтесь как можно чаще совершать выплаты кредита увеличенного размера. Так будет выгодней.

Длительное время кредитования позволит гибко варьировать выплаты. Если доходы семьи снизятся, можно будет вносить только стандартный ежемесячный платеж, которые не так уж и велики.[2]

А увеличенные выплаты позволят быстрее избавиться от бремени. В этом же случае вы меньше переплатите банку за пользование средствами.

Что лучше уменьшить платеж или срок кредита? 55

Как понять, что выгодней

Для того, чтобы не ошибиться с выбором, нужно учесть некоторые моменты:

  • Допускает ли банк снижение срока кредита. У некоторых кредитных организаций на эту процедуру наложен мораторий;
  • Посчитать самостоятельно, какова получится переплата в том и ином случае. Тут работает принцип «доверяй, но проверяй»;
  • Спросить у менеджера, есть ли еще какие-то моменты, которые могут возникнуть в случае уменьшения срока или платежей.

Также, для перепроверки, начертите следующую таблицу:

Стандартный тариф (первоначальные условия) Снижение срока Снижение платежей
Месяц
Год
Весь период

В каждую из пустых ячеек введите, какова получится сумма. Может быть и так, что годовая переплата может быть в одном случае больше, чем месячная. В итоге, решите для себя, какой из вариантов более выгоден.

Для того, чтобы самостоятельно не сидеть с калькулятором, ручкой и листом бумаги, можно поступить проще. Сегодня в интернете есть масса кредитных калькуляторов, которые быстро рассчитают размер ежемесячного платежа и переплату. Для тех, кто сильно ценит свои деньги, можно добавить в таблицу несколько новых столбцов, чтобы точно узнать, на что идут ваши деньги. Кредитные калькуляторы можно найти на сайте вашего банка-кредитора. Более расширенные версии представлены на сторонних ресурсах, но там нужно будет вводить немало данных, которые довольно сложно найти в договоре.

Что выбрать: уменьшать платежи или сроки?

Безусловно, каждый выберет тот вариант, при котором он меньше переплатит банку. Но не стоит забывать о том, что с низким доходом семьи не стоит слишком уменьшать срок, тем самым повышая размер ежемесячного платежа. Вместо этого можно просто откладывать деньги, остающиеся невостребованными, а в конце года совершать одну большую выплату, которая сделает кредит значительно меньше. Также не стоит забывать и о нестабильном валютном рынке. Рубль сильно лихорадит и вполне возможна инфляция, что может сильно изменить порядок выплат.

Также, стоит подумать об уменьшении выплат, если у вас в семье нестабильный доход. Ведь, если пропустить день выплаты, банк непременно назначит штраф. И это является одним из важнейших факторов, которые следует учитывать при выборе способа облегчения возврата долга. Однако же, если вы уверены в своих доходах и размер ежемесячного платежа не превышает 20% от дохода, можно смело уменьшать время.

Что лучше уменьшить платеж или срок кредита? 112

Что лучше уменьшать в ипотеке?

С ипотекой дела обстоят несколько иначе. Самым главным риском тут является огромное время кредитования: от 5 до 30 лет. Для того, чтобы сделать кредит выгодным, следует придерживаться несколько иной стратегии. В этом случае нельзя быть уверенным в том, что через 5-10 лет вы будете столь же успешным, как и сегодня. Составить прогноз своих будущих доходов настолько сложно, что лучше лишний раз перестраховаться. В этом случае нужно отдавать увеличенные суммы по платежу каждый раз когда предоставляется такая возможность – так вы сможете снять с себя значительную часть нагрузки в будущем. К тому же, это поможет быстрее избавиться от этого бремени, чтобы оно не отвлекало вас от наслаждения жизнью. В этом случае даже небольшие, но стабильные переплаты позволяют быстрее расплатиться с кредитом и забыть о нем.

Но у досрочного погашения ипотеки есть и свои недостатки:

  • В этом случае вы сильно ограничиваете семейный бюджет;
  • Деньги, которые вы платите сверх необходимого могут понадобиться в будущем вашей семье;
  • Ну и налоговые вычеты – тоже не последняя причина не совершать досрочного погашения.

Однако же, если вы закончите платежи раньше времени, сможете вернуть страховку и разницу процентов, которые остались. Сделать это, как уверяют банки, можно достаточно быстро. На деле же это довольно неприятная процедура, поскольку банки нередко выплачивают далеко не всю сумму сразу, закрывая при этом договор. И, хоть добиться правды и можно, это довольно сложно: придется обращаться в суд и воздействовать на кредитора уже на государственном уровне. А в наших реалиях, когда все со всеми дружат и поддерживают, добиться правды в суде, особенно, если вашим оппонентом будет банк, сложно. Но если вы поставили перед собой цель и твердо решили ее достигнуть, все возможно.

Что лучше уменьшить платеж или срок кредита? 84


     Уровень кредитной нагрузки на заёмщика зависит от нескольких факторов, в частности дохода, размера займа и установленной финансовым учреждением процентной ставки. Оптимизация условий по кредитному договору обычно предполагает снижение нагрузки на клиента в целях устранения риска появления просроченных платежей. Самым простым и доступным способом регулирования кредитной нагрузки считается уменьшение размера регулярных выплат. Для этого достаточно изменить график путем увеличения количества ежемесячных платежей.
Читайте так же:  Если есть просрочки по кредитам дадут автокредит

Оптимальный уровень кредитной нагрузки     Показатели кредитной нагрузки зависят от нескольких факторов. Во-первых, учитывается текущее финансовое положение заемщика, то есть уровень доходов и расходов. Во-вторых, сотрудники банка принимают во внимание параметры будущей сделки. В результате формируется график платежей. Дата регулярных выплат, как правило, закрепляется ближе к концу месяца, поскольку многие работодатели предоставляют заработную плату в двадцатых числах. Тем не менее заемщик может настоять на выборе любой другой даты для регулярных взносов по кредиту.

Оптимальным считается уровень ежемесячной платежной нагрузки, который позволяет:

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

1. Выполнять условия кредитного договора.

2. Своевременно вносить ежемесячные платежи.

3. Снизить риск просроченных выплат.

4. Избежать появления задолженностей.

5. Осуществлять запланированные покупки.

6. Пополнять резервный фонд по кредиту.

     Финансовое положение может стремительно ухудшится по независимым от заёмщика причинам. Во избежание возможных проблем с погашением займа в условиях возросшей кредитной нагрузки рекомендуется использовать финансовую подушку безопасности. Резервный фонд создается специально для выполнения обязательств в условиях возникновения непредвиденных ситуаций. Если риск появления просроченных платежей сохранится на протяжении длительного срока, следует обратиться к кредитору с просьбой пересмотреть условия погашения займа.

Что лучше уменьшить платеж или срок кредита? 107

Что такое график регулярных платежей по кредиту

     Выплата любого кредита выполняется по согласованному сторонами графику. Первый платеж клиент выполняет ровно через месяц после подписания договора. Допускается использование иной периодичности выплат, например, погашение задолженности по кредитной карте со льготными условиями сделки предполагает внесение денежных средств на протяжении 30-55 дней с момента получения займа. В свою очередь краткосрочные кредиты от микрофинансовых компаний зачастую погашаются одним платежом или регулярными выплатами через каждые две недели. По некоторым кредитным программам действуют схемы погашения с поквартальным внесением средств.

На формирование графика платежей влияет:


• Размер и тип кредита.

• Продолжительность сделки.

• Источник дохода заемщика.

• Наличие первого взноса.

• Дата заключения договора.

• Способ погашения займа.

     Вопросы, связанные с грамотной разработкой графика регулярных выплат, решаются сторонами на подготовительном этапе. Во время подписания договора заемщики и кредиторы дают официальное согласие на осуществление платежей по выбранной схеме. Клиент обязуется осуществлять регулярные выплаты до наступления крайнего срока. В свою очередь финансовое учреждение не имеет права требовать выполнение финансовых обязательств раньше указанной даты. Существует ряд исключений из правил. В частности, если заемщик умышленно нарушает условия соглашения, кредитор может настоять на досрочном погашении. Получатели займов по собственному желанию могут преждевременно закрыть сделку. Подобное право закреплено законом, поэтому кредиторам запрещено препятствовать досрочной выплате займа.

Что лучше уменьшить платеж или срок кредита? 38

Способы уменьшения платежа или срок по кредиту

     Если исходный график выплат, согласованный и утвержденный сторонами, грозит появлением просроченных платежей, допускается вариант с его пересмотром. Инициировать подобную процедуру может как заемщик, так и кредитор. Изредка оптимизация расписания выполняется по решению суда. Например, если базовая схема выплат изначально имеет серьезные ошибки или принимается в одностороннем порядке без согласия заемщика.

Методы снижения кредитной нагрузки на заемщика:

1. Реструктуризация кредита.

2. Рефинансирование займа.

3. Кредитные каникулы.

4. Пересмотр ставки.

5. Коррекция ежемесячного графика платежей.

6. Пролонгация договора.

     Изменение некоторых условий договора выполняется по согласованию сторон. Например, отсрочка платежей используется при возникновении временных трудностей с погашением займа. Если клиент не в состоянии решить финансовые проблемы на протяжении кредитных каникул, банки могут предложить реструктуризацию долга с пересмотром процентной ставки, продолжительности сделки и базового графика выплат. Когда кредитор отказывается от внесения изменений в договор, можно воспользоваться услугами других банковских учреждений в рамках программ рефинансирования кредитов. Любой из перечисленных методов снижения кредитной нагрузки повлияет на размер платежей.

Кредитные каникулы

     Кредитные каникулы – это временное решение, позволяющее снизить платежную нагрузку на клиента в случае стремительного ухудшения финансового состояния по причине возникновения непредвиденных обстоятельств. К отсрочке платежей приступают заемщики, планирующие возобновить выплаты после решения сложившихся проблем.

     По окончанию льготного периода, на протяжении которого отменяются выплаты или вносятся минимальные платежи, кредитная нагрузка на клиента ощутимо возрастет. Без продления срока действия сделки размер платежей повышается. За отведённый срок нужно внести не только запланированные, но и пропущенные выплаты.

Формы кредитных каникул:


• Полное приостановление регулярных платежей на согласованный сторонами срок (не более 12-24 месяцев).

• Частичный отказ от выплат с обязательным внесением минимальной суммы, например, процентов по займу.

     После окончания рассрочки заемщик может обсудить с кредитором вопрос пролонгации договора с изменением графика платежей. Коррективы подобного рода предполагают сохранение стабильной финансовой нагрузки без риска рецидивов, связанных со снижением платежеспособности заемщика на протяжении срока действия сделки.

Что лучше уменьшить платеж или срок кредита? 45

Реструктуризация кредита

     Условия оригинального договора порой способствуют повышению кредитной нагрузки на заемщика. В этом случае речь заходит о процедуре реструктуризации. Пересмотреть можно одно из условий сделки или несколько параметров, которые отрицательно сказываются на процессе сотрудничества.

     Реструктуризация, выполненная квалифицированным экспертом с учетом потребностей и финансовых возможностей заемщика, уменьшит размер ежемесячных платежей. Поскольку пересмотр графика погашения сопровождается продлением срока действия договора, заемщик может обойтись без кредитных каникул. Однако в некоторых случаях дополнительно применяется отсрочка.

Изменение условий договора предполагает:

1. Снижение процентной ставки.

2. Пролонгацию срока сделки.

3. Коррекцию графика ежемесячных платежей по кредиту.

4. Отсрочку регулярных выплат.

     Внести коррективы в исходную сделку иногда можно без подключения опции, связанной с реструктуризацией. Если подписанный сторонами договор позволяет изменять некоторые условия, по обоюдному согласию можно пересмотреть не только продолжительность сотрудничества или график, но и снизить процентную ставку. Однако уменьшение ежемесячных платежей может привести к появлению переплаты, связанной с комиссионными отчислениями за каждую дополнительную выплату по новому графику.

Читайте так же:  Можно ли взять займ на другую карту?

     Изменение условий сделки в одностороннем порядке запрещено законом. Если кредитор вносит коррективы в договор без предварительного согласования с клиентом, последний имеет полное право подать жалобу на нарушителя или же инициировать судебное разбирательство. Заемщик вправе требовать компенсацию, настаивая на расторжении договора.

     Процедура реструктуризации – это решение, которое банки используют только в экстренных ситуациях при повышении вероятности образования просроченной задолженности по кредиту. Внесенные изменения тщательно проверяются экспертами. Непродуманная коррекция параметров исходной сделки часто влечет за собой увеличение переплаты по кредиту. Иными словами, подобные изменения могут ухудшить финансовое положение клиента.

Что лучше уменьшить платеж или срок кредита? 178

Рефинансирование кредита

     Даже если банк, в котором изначально оформлен кредит, откажется выполнить реструктуризацию или изменить график платежей, заемщик сохранит возможность снизить финансовую нагрузку путем обращения в новую организацию, предлагающую рефинансирование. Одновременно можно пересмотреть несколько сделок, включая договора, заключенные по кредитным картам, потребительским и долгосрочным целевым займам.

     Вторым вариантом для изменения условий кредитного договора является рефинансирование. Услуга предполагает обращение в банковское учреждение, которое предлагает погасить действующие займы клиента путем выдачи нового кредита. Условия сделки оговариваются сторонами заранее, поэтому заемщик принимает активное участие в планировании дальнейшего процесса погашения кредита. Сервис по рефинансированию продвигается коммерческими банками, которые нацелены на активное расширение клиентской базы.

Условия рефинансирования кредитов:


1. Пересмотр процентной ставки.

2. Разработка нового графика платежей.

3. Консолидация задолженностей.

4. Получение дополнительных услуг.

5. Отказ от необязательных выплат.

6. Пролонгация срока действия договора.

     Главным преимуществом процедуры рефинансирования является возможность объединения (консолидации) нескольких кредитов. Клиент обязуется выполнять финансовые обязательства только перед одним кредитором или вовсе на более выгодных условиях переводит задолженность в новое финансовом учреждении.Что лучше уменьшить платеж или срок кредита? 68

Уменьшение срока по кредиту — Частично Досрочное погашение

     Если заемщик не сталкивается с проблемами на стадии погашения займа, внести денежные средств можно с опережением графика. Этот способ экономии в процессе кредитования не позволит снизить платёжную нагрузку, но даст возможность сэкономить крупную сумму. При оформлении займов по стандартным схемам кредитования на погашения выделяется определенный срок, однако заемщик вправе внести полную сумму долга одним платежом до указанной договором даты последней выплаты. В этом случае кредитору запрещается начислять проценты.

Алгоритм досрочного погашения:


1. Получение информации касательно остатка платежей по кредиту.

2. Планирование процедуры внесения денежных средств.

3. Предупреждение кредитора о принятом решении за 30 дней до выплаты.

4. Осуществление запланированного платежа любым удобным способом.

5. Получение в обслуживающем банке справки о закрытии договора.

     Способ с преждевременной оплатой части долга доступен при формировании клиентом резервного фонда. Как правило, финансовая подушка безопасности во время процесса кредитования представляет собой определенную сумму денежных средств, которую заемщик хранит на случай чрезвычайных ситуаций. Если на протяжении срока действия договора не возникают просроченные платежи, деньги можно использовать для досрочного погашения.

Что лучше уменьшить платеж или срок кредита? 52

Кто может претендовать на уменьшение платежей по кредиту?

     Клиент кредитного учреждения соглашается с выбранным графиком платежей на этапе подписания договора, поэтому претендовать на пересмотр условий сделки могут только благонадежные заемщики. Вероятность получения доступа к опциям, связанным с отсрочкой платежей, напрямую зависит от кредитной истории клиента.

Требования к заемщику:

• Готовность выполнять имеющиеся кредитные обязательства.

• Самостоятельное обращение с просьбой пересмотреть условия сделки.

• Оптимальное состояние кредитной истории.

• Отсутствие систематических просроченных платежей.

• Наличие источника стабильных доходов.

• Потеря возможности погашать кредит по объективным причинам.

• Активное участие в поиске путей для возобновления выплат.

     Если основанием для пересмотра условий сделки в целях снижения ежемесячных платежей является снижение платежеспособности, заемщик должен уверить кредитора в восстановлении доступа к источнику доходов. Обычно нужно уделить время на поиск новой работы, когда причиной ухудшения финансового состояния является увольнение или понижение в должности. При повышении медицинских расходов следует предоставить в банк справку от лечащего врача. Получая дополнительные сведения, кредитор повышает уровень доверия к клиенту.

     

Финансовые учреждения могут снижать ежемесячные платежи для заемщиков, которые гарантируют дальнейшее выполнение обязательств. Подтвердить свои намерения клиент может посредством предоставления документов, в частности справки с места работы или различных квитанций, доказывающих факт непредвиденного повышения расходов.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

     Таким образом, оптимизация кредитной нагрузки выполняется банковскими учреждениями для снижения риска появления просроченных платежей. Заемщики, сталкивающиеся с непредвиденными ситуациями, результатом которых является снижение уровня платёжеспособности, могут инициировать различные процедуры, в том числе реструктуризацию и рефинансирование задолженности. Методы снижения кредитной нагрузки предполагают пересмотр условий сделки для последующего уменьшения размера регулярных платежей.

Источники:

  1. Химичев, Виктор Защита прав кредиторов при банкротстве / Виктор Химичев. — М.: Wolters Kluwer, 2014. — 176 c.
  2. Нешитой, А. С. Финансы. Учебник / А.С. Нешитой. — М.: Дашков и Ко, 2015. — 352 c.
  3. Б. Федоров Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники / Б. Федоров. — М.: Питер, 2006. — 176 c.
Что лучше уменьшить платеж или срок кредита?
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here