Что означает слово аннуитетный платеж по кредиту?

Сегодня мы подготовили информацию по теме: "Что означает слово аннуитетный платеж по кредиту?" с комментариями профессионалов. Все юридические или финансовые вопросы по кредитованию просьба оставлять в комментариях или отправлять дежурному специалисту.

   Очень часто люди, прибегающие к таким банковским услугам, как кредитование, находясь в поисках наиболее выгодного предложения по кредиту, обращают пристальное внимание на процентную ставку. В еще более редких случаях изучают условия на предмет наличия каких-либо комиссий. А вот на такой момент, как система платежей по кредиту почти никто не обращает внимания.

   И это очень печально, поскольку выбранная система платежей по кредиту оказывает весьма существенное влияние на итоговую стоимость кредита. Именно по этой причине стоит иметь четкое представление о предлагаемой банком системе погашения кредита, а при возможности выбора, сделать его правильно.

   Итак, в кредитном предложении любого банка обычно есть информация о системе погашения кредитной задолженности: дифференцированными или аннуитетными платежами. Попробуем разобраться в чем же отличия и как погашать кредит наиболее выгодно.

Аннуитетный платеж: суть, плюсы и минусы

Что означает слово аннуитетный платеж по кредиту? 18

   Аннуитетный платеж предполагает выплаты равными суммами задолженности банку в течение всего срока погашения пользования кредитом. Это значит, что если и уплатили в первый месяц по кредиту 1 рубль, так и будете на протяжении, допустим, пяти лет платить по рублю каждый месяц.

   Стабильность, конечно, дело хорошее, но не всегда это выгодно вам как плательщику. Дело в том, что при аннуитеных платежах одинаковая ежемесячная сумма, включает в себя разное процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку на протяжении всего срока оплаты задолженности. Так, в начальном периоде погашения кредита в оплачиваемую сумму в основной своей массе входят проценты по кредиту, и лишь совсем в незначительной части основной долг погашается на этом этапе. И так происходит фактически до середины срока пользования кредитом. Только после пересечения экватора периода пользования заемными средствами, доля погашения основного долга в ежемесячном платеже увеличивается.

   Отчего же так происходит, все же должно быть одинаково, раз суммы равные и никак вне изменяются от месяца к месяцу? У банка на эту ситуацию другой взгляд. Структура аннуитетного платежа такова, что изначально банк вынуждает вас оплатить проценты за весь период, а лишь потом приступить к активному погашению задолженности по основному долгу. По сути, при аннуитетных платежах получается, что банк забирает свой заработок в виде уплаченных процентов заблаговременно, ранее чем истекает полный срок пользования этими деньгами.

   Вы ощутите это в полной мере, если вдруг захотите погасить кредит раньше положенного срока. Тогда и окажется, что прошло, например 2,5 года из 5, а основной долг погашен лишь процентов на 15.

   Но, ради справедливости стоит отметить не только отрицательные стороны аннуитетного платежа, есть, несомненно, и положительные.
   Платить на протяжении ряда лет одну и ту же сумму достаточно удобно, отсутствует риск недоплатить задолженность и тем самым навлечь на себя уплату пеней и штрафных санкций.

   Еще одним плюсом аннуитетного платежа является то обстоятельство, что вы очень четко можете рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать с высокой степенью точности весь свой бюджет, ведь при уплате задолженности по кредиту никаких изменений не произойдет.

   Положительным аспектом при аннуитетных платежах является то обстоятельство, что нивелируется нагрузка, распределяя ее по всему периоду. Это значит, что не возникнет такой ситуации, когда платежи первого периода будут запредельны и казаться вам очень большими и не подъемными. Из этого положительного фактора планомерно вытекает еще один плюс, который особо ощутим при крупных суммах кредитования, например ипотеке или автокредите. Выбирая аннуитетную систему платежей, вы сможете рассчитывать на гораздо большую сумму по кредиту, нежели по той же программе, но с дифференцированным платежом.

Дифференцированный платеж: суть, плюсы и минусы

Что означает слово аннуитетный платеж по кредиту? 38

   Дифференцированный платеж предполагает уменьшение суммы к погашению от месяца к месяцу. Происходит это по той причине, что структура дифференцированного платежа такова: основной долг делится на равные части по всей протяженности срока кредитования, а проценты насчитываются ежемесячно на остаток основного долга. Т.е. часть платежа, состоящая из основного долга, остается неизменной на всем периоде, а процентная часть каждый месяц пересчитывается.

   Прочитав описание и суть дифференцированного платежа, сразу возникает мысль, что такой расчет вполне справедлив и честен со стороны банка. Несомненно, что это так, ведь вы в таком случае планомерно погашаете задолженность, а проценты платите лишь от фактически оставшейся суммы непогашенного кредита.

Плюсом это будет и в том случае, если придет решение погасить кредит заблаговременно.

   Но не все так хорошо. Очевидным минусом дифференцированного платежа служит то обстоятельство, что в начальном периоде на вас ляжет основная нагрузка платежей и придется очень туго. Более того, если речь идет об ипотеке или о существенном автокредите, то высока вероятность получить отказ в кредитовании или намного меньшую сумму, чем вы рассчитывали.

   Причина в том, что оценка платежеспособности заемщика будет прогнозироваться исходя из возможностей его погашать платежи первого периода. Естественно, что банк в своих расчетах применяет и различные подстраховочные коэффициенты, что значительно снижет ваши шансы, как заемщика.

   В общем-то как бы это не было прискорбно, но у вас не всегда есть возможность сделать выбор в пользу дифференцированного платежа, исходя из того, что есть необходимость претендовать на достаточно большую сумму, нежели вам предлагает банк.

Сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей                                

Начнем с того, что обозначим формулы расчета для аннуитетного и дифференцированного платежей.

Итак, формула аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

П(аннуитетный) = С(первоначальная) * ( ПР / 1-(1+ПРМ) –Ср )

Где, П(аннуитетный) — аннуитетный платеж; ПР — процентная ставка, установленная на период начисления; С(первоначальная)  — первоначальная сумма кредита; Ср — количество периодов (в месяцах);  ПМР — это ежемесячная процентная ставка или 1/12 годовой.

Вообще, расчет помесячных аннуитиетных платежей – это достаточно сложные математические подсчеты и для того, чтобы цифры было легче представить и увидеть структуру аннуитетного платежа, приведем их на конкретном примере.

Допустим, был оформлен кредит на 12 месяцев в сумме 1000000 рублей под ставку 15%.

Ежемесячная структура платежей на протяжении всего периода погашения представлена в таблице:

Что означает слово аннуитетный платеж по кредиту? 122

Наша цель узнать, какую же сумму процентов пришлось заплатить за весь период пользования кредитом. Итоговая сумма процентов за 12 месяцев составила: 83099 рубля 75 копеек.

Теперь перейдем к дифференцированным платежам по кредиту с такими же условиями.

Для начала обозначим формулу расчета дифференцированных платежей:

ОСД = С(перв.) / КП

Где  ОСД —  основного долга; С(перв.) — сумма первоначальная по кредиту; КП — количество периодов.

Н(проц.) = ОСК * ( ПР / 12 )

Где, Н(проц.) — начисленные проценты; ОСК — остаток по кредиту в текущем месяце; ПР — годовая процентная ставка.

А теперь также представим таблицу с расчетами с ежемесячными дифференцированными платежами.

Что означает слово аннуитетный платеж по кредиту? 96

Всего за период будет выплачено процентов в сумме 81250 рублей.

   Итак, результат на лицо при одинаковых условиях, но разных системах платежей, итог совсем не одинаковый. В данном случае обозначилась выгода дифференцированных платежей, так как при исходных данных равнозначных, сумма уплаченных процентов меньше на 1849 рублей 75 копеек.

   Скажете, что и разница не существенная. Может это и так, поскольку при достаточно весомой сумме, был взят краткосрочный период. При увеличении срока кредитования и суммы разница будут достаточно существенной. Это весьма актуально при ипотечных кредитах и финансово ощутимо.

   Теперь вы обладаете достоверной информацией относительно выбора той или иной системы платежей. Знаете обо всех плюсах и минусах, что дает вам определенные преимущества и выгоды при рассмотрении различных кредитных предложений.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Если лет 10 назад большинство взятых кредитов погашалось дифференцированными платежами, которые представляли собой сумму начисленных процентов (всегда разную) и равные по размеру выплаты основного долга, то сегодня чаще применяется погашение кредита аннуитетными платежами. Что такое аннуитетный кредит, насколько он выгоден и удобен? А также как произвести расчет аннуитетного кредита самостоятельно?

Читайте так же:  Можно ли получить кредит без официального трудоустройства?

Что такое аннуитетный кредит

Как правило, погашение задолженности по полученному займу включает в себя выплату двух (реже трех) составляющих: суммы основного долга и суммы процентов. При этом возврат долга банку может производиться различными вариантами:

1. Погашение всей суммы основной задолженности и %, начисленных за весь период, в конце срока (чаще применяется при краткосрочном кредитовании),
2. Погашение с равной периодичностью (например, раз в 6 месяцев или раз в месяц) равных частей основного долга и начисленных на дату погашения процентов (это так называемый дифференцированный платеж),
3. Погашение основного долга и начисляемых % по индивидуальному графику (например, с разной периодичностью в зависимости от сезонности получения зарплаты и т.п.),
4. Погашение кредита аннуитетными платежами, т.е. равными суммами с одинаковой периодичностью.

Как раз последний вариант возврата задолженности мы и рассмотрим.
Если сравнить аннуитетное погашение кредита с дифференцированным, то в первом случае ежемесячные (ежеквартальные и т.п.) платежи по основному долгу и % будут одинаковыми, тогда как во втором случае сумма основного долга будет погашаться равными частями, а проценты – в зависимости от начисления, т.е. в совокупности каждый общий платеж будет отличаться от предыдущего (в меньшую сторону) и последующего.

Что означает слово аннуитетный платеж по кредиту? 196

В то же время внутри равных сумм выплат при аннуитетном кредите с каждым последующим платежом размер начисленных % будет уменьшаться (поскольку уменьшается общая задолженность по займу), а вот размер основного долга – будет увеличиваться, но размер ежемесячной выплаты при этом будет оставаться неизменным.

Если сравнивать нагрузку, которая ложится на плечи заемщика при возврате долга, то при дифференцированном методе клиент сначала платит более крупные суммы основного долга и %, а затем общая сумма платежа уменьшается.
При аннуитетном кредите все по-другому: заемщика в каждую дату выплаты задолженности погашает банку равные суммы вплоть до окончательного возврата ссуды.

Преимущества и недостатки погашения ссуды равными платежами

Основное преимущество, благодаря которому почти все потребительские займы выдаются с условием аннуитетного погашения кредита – это удобство. Заемщик знает, какую сумму он должен возвращать каждый месяц – нет необходимости каждый раз звонить и уточнять размер очередного погашения.

Также очень удобно планировать свой бюджет, когда точно знаешь, сколько ты должен отложить на возврат задолженности.

Ещё один существенный плюс – при аннуитетном погашении займа суммы к выплате в первой половине срока будут значительно меньше, чем при дифференцированном методе, а это позволяет беспрепятственно получать ссуду даже тем, у кого не самый высокий уровень дохода.

Поскольку при дифференцированном способе погашения первые погашения могли бы оказаться для заемщика неподъемными.

Однако давайте рассуждать логически. Если при аннуитетном кредите в первую очередь погашаются проценты, а сумма основного долга в первых выплатах невелика, то при дифференцированном методе – наоборот. Первые платежи оказываются весомыми именно за счет основного долга, в последующем суммарная выплата уменьшается.

В итоге по первому, аннуитетному методу в совокупности начисляется больше процентов, причем чем больше срок займа и его размер, тем значительнее размер переплаты.

Этот факт и является основным недостатком такого кредита. Кроме того, при погашении долгов подобным способом иногда банки исключают возможность досрочного погашения или пересчета размера ежемесячных выплат после частичного досрочного погашения. В любом случае, эти моменты лучше уточнить у банка-кредитора.

Однако ради справедливости стоит отметить, что при краткосрочном кредитовании (которое чаще всего и применяется при выдаче потребительских ссуд) разница в пользу банка настолько незначительна, что действительно удобнее воспользоваться именно аннуитетным методом, нежели дифференцированным.

Как рассчитать размер платежа методом аннуитета

Обычно при расчете аннуитетного кредита финансовые институты пользуются специальными программами-калькуляторами, которые после ввода необходимых параметров (количество периодов, процентная ставка и общая сумма задолженности) автоматически рассчитывают сумму аннуитетного платежа.
Главным является расчет коэффициента аннуитета, который вычисляется по следующей формуле:

, где
К – сам коэффициент,
i – процентная ставка — ставка за один период,
n – число периодов, на которые разделен общий срок кредита.
После вычисления коэффициента полученное значение просто умножается на общую сумму займа — получаем значение ежемесячного платежа.

Рассмотрим пример:

Допустим, мы взяли 10 000,00 рублей на 3 месяца при ставке в 30% годовых. Тогда количество периодов n=3, процентная ставка за каждый период равна ежемесячной ставке или i=30%/12=2,5% или 0,025.
Подставим эти значения в формулу и получим К=0,350137, а ежемесячный аннуитетный платеж составит: 10000*0,350137=3 501,37 рублей в месяц.

Кому может быть невыгоден такой кредит?

Крайне невыгоден аннуитетный кредит для тех, кто стремиться досрочно погасить займ. Дело в том, что в данном случае ему все равно придется ежемесячно рассчитываться за проценты, если он только не сможет внести все средства сразу.

Однако и здесь банками предусмотрены некоторые трудности для клиента. Так многие финансовые учреждения именно при аннуитетных кредитах предусматривают штрафы за досрочное погашение задолженности, и часто такой штраф немалый.

Именно потому субъект управления финансами при выборе именно такого продукта всегда должен быть очень осторожен касательно условий сотрудничества. Именно в них может крыться подвох.

Что же касается процентов, которые требуют банки по аннуитетным платежам, то они редко отличаются по условиям договора от тех, что предлагаются по классическим займам. На практике же они нередко выходят больше, вед их размер строго фиксирован.

Тем же, кто выбрал классический продукт, нередко удается снизить итоговый объем выплат за счет досрочного погашения. Но если эта тактика работы с банками в целом им недоступна, продукт выходит не менее дорогим и даже более тяжелым для своевременного погашения, нежели его аннуитетный аналог.

В целом же аннуитетный кредит — это достаточно удобный в погашении займ, который легко выплачивать при стабильной экономической ситуации.

Поскольку же он позволяет кредитору легко планировать свой бюджет при стабильных относительно доходах и расходах, его рекомендуется оформлять в качестве кратковременного кредита для поддержания оборота средств на фирме, быстрого продвижения товара и прочих нужд, заранее прописанных в смете. И тогда аннуитетный кредит обязательно покажет себя с лучшей стороны.

Не многие знают, что существует две схемы погашения кредита. Если раньше при оформлении займа можно было получить от банков предложение, выбрать желаемый тип графика и систему оплаты, то сейчас кредиторы стараются оформлять кредиты с аннуитетными платежами, не оставляя клиенту выбора. Это связано не только с выгодой для самого банка, но и с облегчением долговой нагрузки на заемщика в нестабильной экономической ситуации в стране. Аннуитетный и дифференцированный платеж различаются между собой некоторыми параметрами и приносят определенную выгоду в той или иной ситуации.

Содержимое страницы

На сегодняшний день сложно найти кредитора, который предлагает дифференцированную схему платежей, но потребители должны знать, что такая возможность у них есть. Чтобы разобраться, что выгоднее заемщику, аннуитетные или дифференцированные платежи, и в каких именно случаях, нужно подробнее разобраться в сути этих понятий и рассмотреть примеры расчетов.

Что такое аннуитетный платеж

Большинство графиков погашения кредитных займов на сегодняшний день формируются по данной схеме. Аннуитетная схема предполагает погашение займа равными суммами на протяжении всего срока вплоть до полного расчета с кредитором.

Клиент, оформивший кредит, в установленную дату каждого месяца вносит определенную сумму ежемесячного платежа. Эта сумма состоит из двух частей:

  1. Основного долга (тела кредита).
  2. Начисленных процентов.

Согласно основному принципу формирования аннуитетного графика, сначала выплачиваются проценты, а затем основной долг. Простыми словами, при составлении графика, кредитор сразу считает сумму общего долга с начисленными процентами, затем разбивает ее на равные части. Большую часть из начисленных процентов он забирает на начальных этапах погашения.

Пример. При оформлении займа суммой в 20 000 рублей на 6 месяцев под 25%, график погашения будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа Размер платежа, руб. Основной долг, руб. Начисленные проценты, руб.
18 июня 3580,56 3163,90 416,67
18 июля 3580,56 3229,81 350,75
18 августа 3580,56 3297,10 283,46
18 сентября 3580,56 3365,79 214,77
18 октября 3580,56 3435,91 144,65
18 ноября 3580,56 3507,49 73,07
Итого: 21483 20000 1483

Переплата по кредиту составила 1483 рубля. При изучении суммы начисленных процентов, обратите внимание, что 416 рублей из них банк забирает уже при первом платеже, а это 28% от общей суммы процентов. Ко второму месяцу кредитор получает  51,7% подлежащих уплате процентов, а ведь не прошло и половины срока кредитования.

Рассмотренный пример наглядно показывает, что досрочное погашение в таких случаях не имеет смысла, если вы платите банку уже более половины срока кредитования, так как закрыть осталось только основной долг, прибыль банку вы уже выплатили.

Читайте так же:  В каком можно взять кредит рефинансирование

Положительные и отрицательные стороны аннуитетной системы платежей

Рассмотренный выше пример вовсе не означает, что аннуитетная схема плохая. В ней найдутся и положительные моменты для заемщика.

Плюсы:

  1. Сумму ежемесячных платежей легко рассчитать самостоятельно, даже не имея под рукой онлайн-кредитного калькулятора. Это удобно, когда заемщику перед оформлением займа необходимо примерно представлять, какую ежемесячную нагрузку предполагают те или иные условия кредитования. Нужно просто к сумме займа прибавить ежегодную надбавку исходя из процентной ставки, суммировать все и разделить на количество месяцев.
  2. Шанс одобрения заявки при аннуитетном типе погашения выше, так как нагрузка распределяется равномерно.
  3. Когда применяется аннуитетный платеж, заемщик четко знает, какую сумму ему нужно вносить каждый месяц и может пополнять кредитный счет безошибочно.
  4. Неизменная сумма удобна для планирования бюджета при стабильных доходах.
  5. График понятный, заемщику легко и удобно платить, не совершая дополнительных действий.

Минусы:

  1. Невыгодно досрочно закрывать кредитный договор, особенно если вы выплачиваете займ больше половины срока кредитования.
  2. Итоговая сумма переплаты больше, чем при дифференцированных платежах.

Часто заемщики не задумываются о начисленных процентах и сумме переплаты, так как при получении необходимых денег, ориентируются на размер ежемесячного платежа, который смогут осилить. Поэтому в данных обстоятельствах плюсы и минусы весьма субъективны.

Что такое дифференцированный платеж

График платежа, сформированный по дифференцированной схеме платежей, подразумевает уменьшение суммы регулярного платежа каждый месяц. Это связано с тем, что при такой схеме погашения кредита проценты начисляются на остаток долга, который сокращается с каждым взносом.  Вносимые платежи также состоят из двух частей:

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

  1. Основного долга.
  2. Начисленных процентов.

Но в данном случае клиент в первую очередь погашает тело кредита и только небольшую часть начисленных процентов. Обычно банк при заключении кредитного договора выдает график платежей со всеми расчетами. Но если по каким-то причинам вам нужно самостоятельно рассчитать сумму следующего платежа, сделать это можно следующим способом по формуле: Сумма платежа = остаток основного долга/количество процентных периодов + остаток основного долга*% ставку/100*12.

Разъяснение формулы:

  1. Под остатком основного долга подразумевается сумма основного долга (тела кредита) к дате платежа.
  2. Процентные периоды – это количество оставшихся месяцев.
  3. 100*12 нужно для получения в результате суммы процентов, начисленных за 1 месяц.

Формула состоит из двух частей: первая рассчитывает сумму для погашения части основного долга, вторая – сумму начисленных процентов за 1 месяц.

В данном случае при погашении основная часть ежемесячных внесенных средств идет на покрытие тела кредита, а проценты рассчитываются каждый месяц и прибавляются.

Пример. При оформлении займа суммой в 50 000 рублей на 7 месяцев под 29%, график платежей будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа Размер платежа, руб. Основной долг, руб. Начисленные проценты, руб.
25 апреля 8351,19 7142,86 1208,33
25 мая 8178,57 7142,86 1035,71
25 июня 8005,95 7142,86 863,10
25 июля 7833,33 7142,86 690,48
25 августа 7660,71 7142,86 517,86
25 сентября 7488,10 7142,86 345,24
25 октября 7315,48 7142,86 172,62
Итого: 54833,33 50 000 4833,33

Итоговая переплата по кредиту составит 4833,33 рубля. Как видно из таблицы, из суммы ежемесячного платежа большая часть покрывает сумму основного долга, который не меняется на протяжении всего периода. Сумма начисленных процентов заметно уменьшается к концу срока, но размер ежемесячного платежа не претерпевает больших изменений, хоть немного и уменьшается. Таким образом, такая схема позволяет очень хорошо сэкономить на переплате, так как при начислении процентов в расчет берется не весь долг, как при аннуитете, а оставшаяся сумма к погашению.

Положительные и отрицательные стороны дифференцированной схемы погашения кредита

Экономия на переплате не означает, что дифференцированные платежи – идеальный вариант для погашения кредита. Здесь также есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

  1. Общая сумма переплаты по займу меньше, так как проценты начисляются только на фактический остаток задолженности.
  2. Сумма ежемесячных взносов постепенно уменьшается, поэтому ближе к окончанию срока снижается нагрузка на клиента.
  3. Сниженный риск невыплаты кредита. Если даже со временем возникнут финансовые проблемы и снизится доход, долг отдать будет несложно, так как размер платежей уменьшился.
  4. В случае нарушения договора со стороны заемщика, размер начисленной неустойки будет небольшим, так как в течение периода исправного погашения основной долг равномерно уменьшался.
  5. Есть определенная выгода при досрочной выплате долга.

Минусы:

  1. Большая сумма платежей в первые месяцы погашения кредита. Не каждый заемщик может позволить себе.
  2. Ежемесячное изменение суммы к внесению, что неудобно для забывчивых клиентов. Постоянно нужно обращаться к графику, чтобы уточнить сумму к оплате в конкретном периоде.
  3. Нужно показывать высокие доходы, чтобы банк одобрил такой кредит, так как в расчет принимаются суммы увеличенных первых ежемесячных платежей.

Отличия аннуитетного и дифференцированного платежей

Чтобы четко представлять, какой схеме отдать предпочтение при возможности выбора, нужно сравнить эти две схемы погашения кредитов.

Таблица. Чем отличаются аннуитетный платеж и дифференцированный тип погашения займа.

Признак отличия Аннуитетная схема Дифференцированная схема
Составная часть платежей Сумма состоит из процентов и небольшой части тела долга Сумма состоит из основного долга и небольшой части процентов, начисленных за текущий месяц
Финансовая нагрузка (размер платежей каждый месяц) Равномерная на протяжении всего срока кредитования Увеличенная в начале срока и постепенно снижается к концу срока кредитования
Сумма платежей Неизменная до конца срока кредитования Большая вначале, постепенно становится меньше, уменьшаясь к моменту полной выплаты долга
Период выплаты процентов Заемщик сначала выплачивает значительную часть начисленных процентов и только потом сам долг Заемщик выплачивает проценты по факту пользования кредитом (за каждый месяц), погашая ежемесячно большую часть основного долга
Структура платежей Платеж представляет собой неизменную сумму, рассчитанную путем суммирования основного долга и надбавок за каждый год по процентной ставке и деления на количество месяцев кредитования Платеж состоит из фиксированной части (константы) и переменной части. Неизменной суммой является часть основного долга, а проценты пересчитываются каждый месяц
Итоговая переплата Больше Меньше

Таким образом, отличия в основном сводятся к тому, что при установлении аннуитетного вида платежа, человек гасит займ равными частями каждый месяц, выплачивая сначала проценты, а при дифференцированной схеме погашения размер ежемесячных платежей постепенно уменьшается, так как проценты начисляются на фактический остаток долга.

Что выгоднее заемщику: аннуитетный платеж или дифференцированный платеж

Не все заемщики досконально рассчитывают выгоды и потери при оформлении кредитов. Для многих из них важнее, чтобы банк одобрил нужную сумму, и чтобы размер ежемесячных платежей был посильным для бюджета.

Разбираться люди начинают, когда наступает необходимость досрочного погашения или когда выплатив большую часть кредита, узнают, что аннуитетный платеж – не единственная схема погашения кредитов.

Займ, особенно долгосрочный, это серьезный шаг и ответственность. Переплаты по кредитам незаметны для среднестатистического заемщика, а если углубиться в расчеты, суммы, выплаченные банку в виде процентов за пользование займом, будут значительными.

Рассматривая разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами, нужно учитывать длительность кредитования и общую сумму. Несмотря на то, что дифференцированные платежи признаны более выгодными для клиента, а аннуитетные – для банка, есть свои преимущества и в том, и в другом случае, а при определенных обстоятельствах разницы практически нет.

Краткосрочное кредитование

Если брать небольшой кредит на 1-2 года, чуть выгоднее будет оплачивать его по дифференцированной схеме, если кредитор предоставит такую возможность.

Пример. Петровы оформили в Сбербанке кредит на сумму 80 000 рублей сроком на 1 год под процентную ставку 27%:

  1. При аннуитетных платежах размер ежемесячного взноса составит 7681 руб., переплата – 12200 руб.
  2. При дифференцированной схеме размер ежемесячного платежа составит от 8442 руб. до 6962 руб., переплата будет 11717 рублей.

Пример. Ивановы купили телевизор за 30 тысяч рублей, кредит оформили на 6 месяцев. Ставка – 24%:

  1. При аннуитетных выплатах размер оплаты каждый месяц составит 5355 руб., переплата составит 2142 рубля.
  2. При втором варианте погашения кредита сумма будет варьироваться от 5600 рублей до 5200 рублей, а переплата составит 2107 руб.
Как видно из примеров расчетов, при оформлении кредита на короткий срок (от 12 до 24 месяцев) большой разницы между двумя схемами не выявлено.

Среднесрочное кредитование

При оформлении займов на срок от 3 до 5 лет очевидным становится, что дифференцированный платеж выгоднее.

Читайте так же:  Какой процент в Райффайзенбанке потребительский кредит?

Пример. Яковлевы взяли в кредит автомобиль стоимостью 400 000 рублей на срок 4 года. Процентная ставка – 25%:

  1. При погашении кредита аннуитетными платежами ежемесячно придется отдавать банку по 13263 руб., переплата будет 236900 рублей.
  2. При дифференцированной схеме погашения вначале нужно будет платить около 16 650 рублей, к концу сумма снизится до 8500 рублей. Переплата составит 204270 рублей.

Пример. Сидоровы взяли потребительский кредит 100 000 рублей сроком на три года под 29%:

  1. Аннуитетный платеж каждый месяц составит 4190 руб., переплата составит 50900 рублей;
  2. При дифференцированной системе платеж варьирует от 5172 рублей со снижением к концу срока до 2900 рублей. Переплата – 44740 рублей.

Как видно из примеров, суммы ежемесячных оплат отличаются ненамного, а экономия на переплате достаточно значимая. В этих случаях целесообразно ориентироваться на величину ежемесячного платежа и шансы одобрения кредита банком. Если доходы позволяют на первых порах выплачивать повышенную сумму, желательно оформлять займ с дифференциальными платежами. Если нет такой возможности и бюджет ограничен, то при аннуитетных платежах потери будут не столь велики по сравнению со вторым вариантом.

Долгосрочное кредитование

Пример. Воронцовы купили автомобиль стоимостью 800 000 рублей в кредит на 7 лет, процентная ставка по кредиту – 24,5%:

  1. При расчетах сумма аннуитетного платежа составит 19 990 рублей, переплата – 880 160 руб., что в 2 раза больше занимаемой суммы.
  2. Если в расчетах ориентироваться на дифференциальную систему, платеж на первых порах составит около 26 000 рублей, а к концу срока снизится до 9900 рублей. Переплата – 694390 руб.
Пример. Поляковы взяли ипотечный кредит для приобретения однокомнатной квартиры в провинции России за 1500000 рублей. Первоначальный взнос составил 300 000 рублей. Срок – 15 лет, ставка – 10%:
  1. Аннуитетный график показывает сумму ежемесячных взносов 12890 рублей. Итоговая переплата – 1121700, что составляет почти 100% занимаемой суммы.
  2. Дифференцированный график покажет, что вначале придется платить по 16800 рублей, в конце – 6770 рублей. Переплата – 905126 рублей.

Таким образом, из примеров видно, что долгосрочные займы крайне желательно оформлять по дифференцированной схеме погашения, так как экономия на переплате в этом случае составит порядка 20% (разница примерно в 200-300 тысяч рублей). Но это значит, что размер финансовой нагрузки увеличен значительно и больше на 4-6 тысяч рублей в начальный период погашения, зато сумма быстро уменьшается, сократившись к моменту полной выплаты долга более, чем в два раза.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Проблема граждан в том, что не каждый может позволить себе платить такие большие суммы изначально, да и банк вряд ли одобрит такое заявление, ведь здесь нужен довольно высокий уровень доходов. Поэтому, несмотря на очевидную выгоду дифференциальных платежей, многие выбирают привычный аннуитетный вариант, ориентируясь на стабильность и стандартный расклад.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Можно ли договориться с банком о выборе схемы погашения кредита

Современные условия заключения договора кредитования в большинстве случаев предполагают выплату долга по аннуитетной схеме. Это обусловлено несколькими факторами:

  1. Банк заинтересован в повышенном количестве кредитных договоров. В условиях нестабильной экономики уровень дохода населения невысокий. При рассмотрении заявки учитывается размер регулярного платежа, который должен составлять не более 40% от совокупного ежемесячного дохода заемщика. При дифференцированной схеме этот размер чаще всего завышен на первоначальных этапах, что не дает возможности банку одобрить заявление по закону.
  2. Банк входит в положение заемщиков. Не всегда и не все клиенты могут представить официальное доказательство своей финансовой состоятельности банку, несмотря на то, что способны выплачивать кредит. Заемщику остается показать только часть доходов, которых хватает на одобрение займа лишь с аннуитетным графиком.
  3. Банк получает больше прибыли в виде процентов, если заемщик погашает кредит по аннуитетному графику.
  4. Банк получает больше выгоды при начислении неустойки в случае нарушения договора, если заемщик гасит кредит аннуитетными платежами, так как тело кредита длительное время остается неизменным, а при дифференцированных платежах стремительно идет на убыль.
  5. Банк заботится о том, чтобы клиент смог выплачивать долг своевременно. Если он одобрит кредит с повышенными платежами, а клиент не справится (хотя мог бы справиться с меньшими суммами), то повышается риск столкновения с проблемными ситуациями (просрочки внесения денежных средств на кредитный счет, начисление пени, перепродажа долга коллекторам, взыскание в судебном порядке) и невыплатой кредита.

Если клиент уверен в своей платежеспособности и стабильности финансового положения, и знает, что сможет погасить кредит без проблем, он всегда может попытаться договориться с кредитором о назначении ему платежей по дифференцированной системе. Здесь решение будет приниматься в индивидуальном порядке, в зависимости от параметров желаемого кредита и репутации заемщика. Также можно поискать банк, который предусматривает выбор системы погашения. Их мало, но такие кредиторы существуют.

Таким образом, аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных распределением финансовой нагрузки и итоговой переплатой по кредиту. Ситуации и доходы у людей разные, поэтому изучив информацию, что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту, каждый примет решение по своему усмотрению, учитывая собственные возможности и сложившиеся обстоятельства.

Многие банковские заемщики слышали о том, что в практике кредитования применяются такие виды финансовых схем, как аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это за типы перечислений? В чем заключается принципиальная разница между ними?

Кстати! Cейчас идет АКЦИЯ от Совкомбанка. Выдают потребительский кредит от 0% годовых! Подробности на сайте банка.

Что означает слово аннуитетный платеж по кредиту? 24

Блок: 1/7 | Кол-во символов: 239
Источник:

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Что такое аннуитет?

Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.

[1]

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

Что означает слово аннуитетный платеж по кредиту? 133

Результаты расчета:

  • ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
  • переплата – 97 857,58 руб.
  • всего выплат – 597 857,58 руб.

Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.

[2]

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

  • ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
  • переплата – 92 500 руб.
  • всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Блок: 2/6 | Кол-во символов: 1509
Источник:

Классификация платежей по займам

Российские банки предлагают своим клиентам, оформившим кредит, погашать его 2 способами – внося аннуитетный платеж и дифференцированный. Разница в них весьма существенна. Каждый из них имеет преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее.

Блок: 2/7 | Кол-во символов: 276
Источник:

В чем заключается специфика аннуитетных перечислений?

Аннуитетный платеж – это перечисление денежных средств по банковскому договору на кредитование ежемесячно в равных объемах. Структура соответствующего транша представлена:

  • основным долгом;
  • процентами;
  • комиссиями и дополнительными сборами (если таковые предусмотрены контрактом).

Можно отметить, что в аспекте структуры разница между аннуитетными и дифференцированными платежами минимальна: те и другие состоят из отмеченных элементов. Но в случае с перечислениями первого типа с течением времени уменьшается доля процентов в платеже и увеличивается доля основного долга.

Что означает слово аннуитетный платеж по кредиту? 15

Часто бывает, что в первые несколько месяцев кредита заемщик перечисляет практически полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек выплачивает только основной долг. Это то, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.

Читайте так же:  Не берите кредиты не влезайте в долги

Блок: 3/7 | Кол-во символов: 933
Источник:

Аннуитетные платежи

Поняв природу аннуитета и оценив свои финансовые возможности, заемщик сможет принять оптимальное решение относительно погашения займа с минимальной переплатой.

При осуществлении платежей в фиксированных значениях по мере погашения изменяется структура оплаты: если на первых сроках основная часть платежа представляла собой выплату по процентам, лишь незначительно снижая основной долг, то по мере приближения срока окончания выплат, становится больше доля, отводимая на возврат основной суммы. Данный способ позволяет финансовой организации обезопасить себя на случай недополучения дохода в связи с невозвратом долга или досрочной полной выплатой.

Многие заемщики находят такой вариант уплаты максимально удобным – нет необходимости каждый раз сверять, какая сумма должна перечисляться в этот месяц. Также можно легко планировать предстоящие траты с учетом фиксированного взноса по кредиту.

Порядок расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, формула для определения аннуитетного платежа довольно сложна, в связи с чем большинством финансовых организаций разработаны и предлагаются к использованию кредитные онлайн-калькуляторы, автоматически рассчитывающие платеж в зависимости от вводимых условий кредитования.

Суть расчета заключена в учете всей суммы по процентам за весь период кредитования и суммы основного долга, разделенных по равным платежам на весь срок займа. В результате заемщик сталкивается с ситуацией, когда основной долг на первых этапах погашения практически не меняется. Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

  1. Определить коэффициент аннуитета.
  2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

Большую сложность представляет расчет в первой части при установлении величины коэффициента.

Формула для нахождения аннуитетного коэффициента выглядит следующим образом:

 С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

  • С – 1/12 ставки кредита;
  • п – период использования заемных средств в месяцах.

Из данного платежа в первые месяцы погашения основные средства направляются на оплату процентов. Стоит принять во внимание, что возврат основного долга незначителен.

Плюсы и минусы

Такая система расчета имеет положительные свойства как для банка, так и для заемщика. Вот основные из них:

  1. Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
  2. Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты, даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.

Еще одним достоинством аннуитетного платежа для граждан является доступность размера платежа на всех этапах погашения. Для ипотечных заемщиков подобный расчет позволяет запрашивать и успешно получать большие суммы для приобретения жилья, так как сумма долга влияет на размер взноса, а он остается равным в течение всего периода погашения. Тем не менее, аннуитетный платеж влечет за собой более высокую переплату. При досрочном погашении кредита с аннуитетным платежом банк сохраняет максимум выплат по процентам, т. к. основная доля приходится на первые месяцы обслуживания долга.

Блок: 3/6 | Кол-во символов: 3135
Источник:

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Блок: 4/4 | Кол-во символов: 536
Источник:

В чем заключается специфика дифференцированных перечислений?

Как мы отметили выше, если сравнивать в аспекте структуры аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет минимальной. Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик перечисляет банку ежемесячные транши в разном размере, уменьшающиеся с течением времени.

Что означает слово аннуитетный платеж по кредиту? 59

Получается, что в первые месяцы выплат человек осуществляет транзакции в максимальном размере. К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальные суммы в пользу кредитно-финансовой организации. Если сравнивать в аспекте распределения процентов аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в том, что при перечислениях первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную величину, в то время как процент начисляется на оставшуюся сумму. В чем же выгода первого и второго типа перечислений?

Блок: 4/7 | Кол-во символов: 894
Источник:

Достоинства и недостатки дифференцированного способа погашения и его сравнение с аннуитетным

Несмотря на то, что сумма платежа неизменна в течение всего периода, структура его меняется – в первые месяцы большая часть выплат направляется на возврат процентов по кредиту (в первые годы выплата примерно на 80% состоит из процентов), а в конце срока — на погашение основного долга. Т.е. аннуитетная система (схема) платежей при досрочном погашении не так выгодна.

Для расчета платежа нужно знать срок заимствования, ставку и коэффициент аннуитета (производная величина от количества периодов, за который производится платеж, и ставки по кредиту). Формула расчета аннуитетного платежа по ипотеке следующая: Сумма аннуитета = коэффициент аннуитета *сумма ежемесячного платежа.

Существует несколько способов расчета коэффициента. Чаще всего используется формула: КА=(j*(1 j)m) / ( (1 j)m– 1 ), где КА — коэффициент аннуитетного платежа, j-ставка по ссуде, m- число платежных периодов. В банках для расчета используется такая формула — Ап = Sk * (j / (1 – (1 j)-m)), где Sk -итоговая сумма по ссуде.

График погашения по аннуитетному платежу

Аннуитетный платеж

Если посмотреть на две схемы погашения с точки зрения кредитующей организации, среди преимуществ дифференцированной схемы можно отметить:

  1. Возможность привлечь новых клиентов за счет предложения им желаемой схемы взаиморасчетов. Не все банки готовы снижать процентные ставки или формировать лояльные требования к заемщикам, поэтому выбирают другие способы продвижения своих кредитных программ на рынке.
  2. Выбранная методика начисления ежемесячных дифференцированных платежей дает возможность повышения рейтинга финансовой компании и является отличной рекламой среди граждан.

Недостатки по сравнению с расчетом аннуитетными суммами для банков также очевидны:

  1. Оформляя сделки с клиентами на таких условиях, финансовые организации упускают возможность получения дополнительной выгоды от выплаченных должником процентов.
  2. Чтобы учесть требования законодательства к кредитной нагрузке на одного заемщика, банки бывают вынуждены уменьшить кредитный лимит, изменив таким образом сумму платежей. Это может привести к срыву сделок, если потенциальный клиент уже выбрал объект недвижимости большей стоимости и рассчитывал покрыть ее стоимость кредитными средствами. Либо банк вынужден будет вынужден отказать в предоставлении займа, тем самым теряя потенциального заемщика как своего клиента.
  3. Банкам невыгодны досрочные погашения, а только аннуитетная схема делает их менее привлекательными для клиента. Заемщик за первые годы пользования кредитом успевает выплатить некий максимум процентов.

Сбербанк отдал предпочтение аннуитету, оставив за заемщиками возможность без взимания дополнительных комиссий и штрафов погашать задолженность досрочно, с перерасчетом оставшейся суммы долга.

— выплата самого кредита

Как видно на графиках, аннуитет «затягивает» с выплатой тела кредита. Поэтому и сумма выплачиваемых процентов получается больше при той же процентной ставке.

Также и страховые суммы значительно снижаются только после 10 лет погашения кредита… Плюсом аннуитетной схемы можно признать только меньшие платежи в начале графика, но не слишком ли высокую цену приходится за это платить?

Важно понимать и условия досрочного погашения. Дифференцированные платежи дают прямую зависимость от погашения кредита: чем меньше должен — тем меньше начислили процентов (с точностью до дня — сегодня оплатили, а завтра уже меньше начислили!). Сумма и срок досрочного погашения никак не ограничены. Это очень ощутимо.

По нашему опыту, большинство заемщиков рассчитывается по кредиту досрочно. Что дает возможность улучшать жилье постепенно, посильно для своего кошелька.

Сама процедура досрочного погашения аннуитета технически неудобна банку, в результате чего ограничивается минимальная сумма досрочного погашения (от 10 до 50 тыс. рублей) и сроки (обычно не ранее определенного числа месяца). Таким образом в аннуитетной схеме досрочное погашение неудобно и невыгодно. Это ее минус.

Сравним оба варианта на примере ипотеки. В чем разница между данными типами платежей, какие выгоднее для заемщика, какие удобнее удобнее для погашения кредита, плюсы и минусы обоих вариантов.

Аннуитетные платежи — это когда банку платим каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования:

  • большая часть — это проценты за пользование кредитом
  • меньшая часть — это платежи в счет погашения основного долга

К концу выплат по ипотечному кредиту данное соотношение меняется:

  1. Основная часть процентов выплачивается в первые 3–5 лет кредита.
  2. Начинать гасить ипотеку досрочно нужно в первые годы кредита.

Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с аннуитетными платежами на 10 лет.

Когда возьмете в банке примерный расчет графика платежей, то обратите внимание, какую часть от ежемесячных платежей по ипотеке составляют проценты в начале срока и в конце.

Дифференцированные платежи — это когда каждый месяц платим одинаковую сумму в счет погашения основного долга, проценты из месяца в месяц уменьшаются.

Читайте так же:  Какой банк дадут кредит гражданин снг?

Большая часть основного долга будет погашена на несколько лет быстрее, чем при аннуитете.Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с диф. платежами на 10 лет.

Первое время платежи будут большие, но чем ближе к завершению, тем меньше они будут становиться, и тем легче для семейного бюджета.

С каким типом платежей дадут больше денег? Дифференцированные платежи в месяц больше на 25–30% чем аннуитетные!

Отсюда вытекает следующая закономерность. С диф. платежами сумма ипотечного кредита которую может одобрить банк будет меньше. При аннуитете можно купить более дорогую квартиру. Учитывайте данный момент, если вам потребуется большая сумма.

Простой пример. Если взять на 10 лет ипотеку, то половина основного долга будет выплачена через 5 лет, а при аннуитетном платеже только через 7–8 лет. Это наглядно видно на графиках выше.

Можно сокращать на выбор размер платежей или срок кредита. Что дает уменьшение размера платежей при досрочном погашении?

С диф. платежами при досрочном погашении сокращается их размер. С аннуитетными платежами можно сократить размер или срок выплат. Допустим у вас есть какая-то сумма, вы вносите ее досрочно. Тем самым размер платежей станет меньше, соответственно и нагрузка на семейный бюджет также уменьшится.

Не все банки позволяют при досрочном погашении уменьшать размер аннуитетных платежей, некоторые сокращают только срок. Заранее уточняйте.

В каком случае больше вычет за проценты по ипотеке? При получении вычета за проценты по ипотеке, с аннуитетными платежами вернуть можно большую сумму.

Хотя можно ли считать это плюсом, если в итоге заплатите больше. Достаточно спорный вопрос. Нужно считать для каждой ситуации отдельно.

Если брать небольшой кредит на пару лет, то эта разница может показаться не существенной, но если у вас ипотека на 15–20 лет и должны вы банку 3 000 000 рублей, то невольно задумаетесь.

С аннуитетом проще планировать семейный бюджет при ипотеке. Мне сразу хочется задать вопрос тем, кто это придумал.

Что сложного в учете дифференцированных платежей? Вы знаете, что максимальный платеж допустим 12 тыс. рублей в месяц (самый первый), а дальше он уменьшается.

Когда решите сравнивать, то возьмите в расчет еще и инфляцию. К примеру, если взяли ипотеку в 2014 году на 20 лет, то через 10 лет дифференцированные платежи уменьшатся и не будут казаться большими, а вот аннуитетные останутся без изменений.

Хотя через десять лет с большой вероятностью вы просто погасите ипотеку досрочно.

Однозначного ответа на данный вопрос нет. Нужно считать что будет выгоднее в зависимости от конкретной ситуации, поэтому и сравнивать лучше всего именно для ситуации, со всеми вытекающими «за» и «против».

Таким образом получим несколько положительных моментов:

  • Изначально платеж будет меньше.
  • После частичного, досрочного внесения денег платеж станет еще меньше.
  • Платить по графику будет намного проще чем с диф. платежами.

Если же вы не планируете гасить ипотеку досрочно в самом начале, то дифференцированный платеж будет выгоднее, переплата по ипотеке меньше.

Сторонники аннуитетных платежей отмечают их удобство, и то, что переплата по сравнению с дифференцированными платежами — не велика.

Но при этом не учитываются два момента:

  1. что заемщики, в большинстве своем, предпочитают рассчитываться с долгами досрочно;
  2. и, что самое интересное, у банка-кредитора есть различные способы, как можно произвести это досрочное погашение так, чтобы всем было хорошо (особенно банку).

Блок: 4/4 | Кол-во символов: 8518
Источник:

Формула расчета аннуитетного платежа

В отличие  от  дифференцированной схемы  погашения займа, аннуитетный платеж  позволяет  самостоятельно просчитывать сумму переплат, чтобы лично удостоверить  в том, что никаких «подводных камней» договор  за собой  не влечет.

Что означает слово аннуитетный платеж по кредиту? 60

Расчет

Сделать это можно стандартно с помощью такой  формулы:

A = K*S, где:

  • A – ежемесячный АП;
  • K – коэффициент АП;
  • S – сумма кредитного займа.

Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

  1. Определить коэффициент аннуитета.
  2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

K – коэффициент АП. Этот показатель представляет собой величину, позволяющую  просчитать  ежемесячную  сумму  транша. Коэффициент аннуитета рассчитывается так:

С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

  • С – 1/12 ставки кредита;
  • п – период использования заемных средств в месяцах.

Что означает слово аннуитетный платеж по кредиту? 195

Оцените свою платежеспособность

Прежде  чем решиться  на займ  в банке, можно  самостоятельно  оценить  свою платежеспособность, просчитав сумму ежемесячного платежа  и  срок  кредитования.

Видео. Расчет аннуитетного платежа

АП для любого  банка – это максимальное сохранение  прибыли. Именно поэтому  многие  финансовые  учреждения переходят  сегодня именно  на такой вариант расчета.

Даже в случае  досрочного погашения долга, Банк  успевает  извлечь  максимальную прибыль  из Договора.

Для клиента,  в свою  очередь, АП – это возможность  планировать  свои  траты и равномерно  распределить  финансовую нагрузку на весь период  кредитования. При длительном сроке кредитования, можно смело планировать  свои траты, отпуск, ремонт, обучение детей, отдавая ежемесячно банку  четкую и одинаковую сумму  денег.

Блок: 5/7 | Кол-во символов: 1665
Источник:

Заключение

А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод.

Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций. Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.

Если у вас возникли вопросы, пишите, постараюсь ответить. А у меня к вам, пока вы думаете, встречный вопрос. На каком варианте остановились бы вы?

Блок: 6/6 | Кол-во символов: 625
Источник:

Существенные отличия

Для того чтобы  понять, какую  из предложенных банком  схем лучше для  себя выбрать, нужно четко понимать  разницу алгоритма расчета.

Итак, основными  отличиями  АП и дифференцированного являются:

  • различная финансовая нагрузка;
  • различный состав графика платежей;
  • разная переплата по кредиту.

Что означает слово аннуитетный платеж по кредиту? 153

Сравнительная схема

Сравнивая две схемы, можно сделать следующие выводы:

  • выплаты при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
  • переплата по АП больше;
  • для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

Если клиенту предоставляется кредит по АП,   для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования. Это позволит  снизить процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика.

В конце кредитной линии  досрочное погашение при АП уже не  имеет той финансовой  выгоды, как в начале.

Есть  смысл производить  и  частичное погашение. В этом  случае, будет пересмотрен весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.

Блок: 6/7 | Кол-во символов: 995
Источник:

Кол-во блоков: 11 | Общее кол-во символов: 19325

Количество использованных доноров: 6

Информация по каждому донору:

  1. https://iklife.ru/finansy/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-v-chem-raznica.html: использовано 2 блоков из 6, кол-во символов 2134 (11%)
  2. https://bank-explorer.ru/kredity/annuitetnyj-platezh-i-differencirovannyj-raznica.html: использовано 2 блоков из 7, кол-во символов 2660 (14%)
  3. http://ipoteka-expert.com/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-eto/: использовано 1 блоков из 4, кол-во символов 536 (3%)
  4. https://BusinessMan.ru/new-annuitetnyj-platezh-i-differencirovannyj-raznica-annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-luchshe.html: использовано 4 блоков из 7, кол-во символов 2342 (12%)
  5. http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/chem-annuitetnye-platezhi-otlichayutsya-ot-differentsirovannyh.html: использовано 1 блоков из 6, кол-во символов 3135 (16%)
  6. https://active-body.info/razobratsya-annuitetnykh-differentsirovannykh-platezhakh-ipoteke-legko/: использовано 1 блоков из 4, кол-во символов 8518 (44%)

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью:

(

оценок, среднее:

из 5)

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источники:

  1. Воейков, Д.И. Государственный сословный кредит / Д.И. Воейков. — М.: Книга по Требованию, 2017. — 713 c.
  2. Шаповалова История Потребительской Кооперации России / Шаповалова. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2005. — 100 c.
Что означает слово аннуитетный платеж по кредиту?
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here