Что влияет на процентную ставку по кредиту?

Сегодня мы подготовили информацию по теме: "Что влияет на процентную ставку по кредиту?" с комментариями профессионалов. Все юридические или финансовые вопросы по кредитованию просьба оставлять в комментариях или отправлять дежурному специалисту.

Как уже отмечалось выше, кредит является платным. За пользование денежными средствами заемщик обязан уплачивать кредитору процент от непогашенной суммы кредита. Процент по кредиту также выполняет определенные функции в экономике страны:

— обеспечивает эффективное перераспределение денежных средств – деньги могут взять только те заемщики, которые готовы заплатить проценты, на уровне рыночной ставки. Если предприятие работает неэффективно, то взять деньги и расплатиться по кредиту оно не сможет. Здесь же возникает эффект финансового рычага: считается, что использовать заемные средства выгодно, если рентабельность активов выше уровня процентной ставки по кредиту, и не выгодно – если ниже.

— ограничивает объемы кредитования экономики и объем платежеспособного спроса – чем выше процент – тем ниже кредитоспособность заемщиков и ниже спрос на кредиты. Регулирование процентной ставки по кредитам важный инструмент денежно-кредитной политики государства.

— определяет склонность населения к сбережению и потреблению – низкие проценты по кредитам предполагают и низкие проценты по вкладам, что стимулирует потребление. Напротив, высокие проценты стимулируют сбережения и накопление денег.

Таблица 5.2.

Факторы, влияющие на величину процентной ставки по кредиту

Факторы

Механизм воздействия

Общеэкономические факторы

  1. Ставка рефинансирования центрального банка

Чем выше ставка рефинансирования, тем выше проценты по кредитам

  1. Доступ к дешевым кредитным ресурсам (международные финансовые рынки)

Наличие доступа снижает процентные ставки, так как за рубежом ставки ниже, чем в России

  1. Стадия экономического цикла

Подъем – снижение ставок, спад – рост ставок в связи с большими рисками банков

  1. Ставки по вкладам на соответствующий срок

Чем ниже ставки по вкладам, тем ниже они будут и по кредитам

  1. Уровень развития банковской системы

Конкуренция между банками и наличие больших объемов привлеченных средств ведет к снижению процентных ставок

Факторы, влияющие на установление процентной ставки по конкретному кредиту

  1. Надежность заемщика и достаточность обеспечения

У первоклассных заемщиков процентные ставки ниже

  1. Размер банка и кредита

Чем крупнее банк и крупнее кредит, тем процентная ставка ниже. Однако предъявляются более жесткие условия к выдаче кредита

  1. Срок кредита

Чем больше срок, тем процентная ставка выше, поскольку и вклады на длительный срок оказываются для банка дороже

  1. Готовность заемщика к сотрудничеству с банком

Ставка может быть снижена, если заемщик перейдет на обслуживание в банк-кредитор и будет кроме кредитования использовать и другие условия

  1. Валюта кредитования

Процентные ставки ниже по кредитам в иностранной валюте, но здесь существуют валютные риски (рост курса инвалюту к рублю)

Как работает торговый бизнес? Всё предельно просто: покупаешь что-то дешевле, а затем продаёшь дороже. Аналогично устроен и кредитно-депозитный бизнес – банки принимают вклады под более низкие годовые проценты, а затем выдают их в кредит под более высокие. Отсюда делаем вывод:

Процентные ставки по кредитам и вкладам взаимосвязаны, а потому и изменяются они синхронно.

Какие факторы влияют на процентную ставку

Как вы, наверное, догадались, процентная ставка – величина непостоянная, а значит, на неё влияют определенные факторы. Давайте начнём с основного:

  • Стабильность финансовой системы страны – этот фактор диктует правила игры финансовому рынку. Если в стране бушует инфляция, то процентная ставка «взлетает до небес». Как только наступает стабильность, сразу же снижается и процентная ставка. Напрашивается вывод:
    Чем сильнее экономика страны, тем ниже в ней процентные ставки по кредитам и вкладам. Можно сказать, что изменение процентной ставки информирует нас о состоянии экономики государства.

Далее идут «пороговые» факторы, влияющие на минимум и максимум:

  • Минимальная процентная ставка зависит величины ключевой процентной ставки ЦБ РФ – минимального процента, под который Банк России выдаёт кредиты коммерческим банкам. Естественно, чтобы заработать на таких кредитах, банки должны установить более высокие проценты для своих заёмщиков.
  • Максимальная процентная ставка зависит от среднерыночной полной стоимости кредита от ЦБ РФ, которую банки не имеют права превышать более чем на 1/3. Соответственно, данный показатель влияет на максимальное значение декларируемой банками процентной ставки по кредитам и вкладам.
Читайте так же:  Отказаться от страховки Сбербанка после получения кредита

Вышеперечисленные факторы задают допустимый диапазон процентных ставок. Именно диапазон, а не фиксированные значения. Затем банки в индивидуальном порядке принимают решение, под какой конкретно процент выдать кредит тому или иному заёмщику.

От чего зависит индивидуальная процентная ставка по кредиту

Величина процентной ставки, которую банк устанавливает по конкретному кредиту, зависит от следующих факторов:

  • Кредитная история заёмщика.
  • Тип кредита (целевой или нецелевой).
  • Наличие или отсутствие залога.
  • Финансовое состояние заёмщика.
  • Наличие у заёмщика зарплатной карты в данном банке.
  • Принимает ли заёмщик участие в государственных программах кредитования.

Чем интереснее банку сотрудничество с заёмщиком, тем привлекательнее будет предложена ему процентная ставка по кредиту.

Друзья, мы заканчиваем цикл публикаций о годовой процентной ставке. Надеемся, вы получили ответы на свои вопросы, и теперь в этой теме чувствуете себя, как рыба в воде. Оставайтесь с порталом temabiz.com – развивайте свою финансовую грамотность!


Банки Сегодня Лайв

Видео (кликните для воспроизведения).

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать комментарий

X

Обращаясь в банк с целью оформления кредита, большинство заемщиков не представляют, какой окажется процентная ставка – как правило, в рекламных предложениях указан ее минимальный размер либо наименьшее и наибольшее значения. В этой статье мы приведем основные факторы, которые могут повлиять на конечную ставку по кредиту, и дадим рекомендации, как сделать проценты минимально возможными.

Ставка по кредитам в рекламных предложениях банков

Очень часто при выборе банка для кредитования будущие заемщики обращаются в финансовое учреждение, указавшее в рекламе наименьшую процентную ставку. При этом они не замечают на формулировку «от N процентов», а после длительного рассмотрения банк предлагает ставку много больше, чем предполагалось изначально.

Наряду с описанной выше популярна и другая рекламная уловка, когда указывается «вилка ставок» от минимального до максимально возможного значения и не приводятся пояснения, в каких случаях можно рассчитывать на каждую из них. Как правило, наименьшая ставка в данной ситуации – это предложение для зарплатных клиентов банка, активно пользующихся другими сервисами, либо при выдаче кредита на небольшой срок. Во всех остальных случаях процентная ставка возрастает.

Формирование процентной ставки

Следует понимать, что даже базовая минимальная ставка в разных банках и по разным кредитным программам может существенно отличаться. Это зависит от:

  • Размера и финансового положения банка. Крупные и солидные кредитные учреждения имеют возможность устанавливать ставки на меньшем уровне, чем мелкие региональные банки, зарабатывая за счет объемов выдачи кредитов.
  • От уровня инфляции в стране.
  • От наличия программы господдержки – в таких случаях ставки гораздо ниже.
  • От расходов банка на выдачу кредитов – эти затраты закладываются в ставку.
  • От заложенной нормы прибыли, которая позволит банку не только возместить затраты, но и поучить выгоду от выдачи кредитов.
  • От вида кредита: так, ипотечные кредиты более доходны и менее рискованны для банка, чем потребительские, а значит, и ставки по ним могут быть гораздо ниже.
Читайте так же:  Какой номер Хоум кредита?

Определив минимальную ставку по кредитной программе, банк определяет, на каких условиях можно будет получить кредит, каким категориям заемщиков он будет предоставляться.

Что может повлиять на ставку по кредиту?

Как правило, по каждой кредитной программе банк определяет минимальную ставку и параметры, которые будут приводить к ее росту. Все эти условия можно условно разделить на группы:

Надежность заемщика Кредитная история, наличие счета в банке, участие в зарплатной программе, подтвержденный доход
Рискованность для банка Скорость рассмотрения заявки, обеспечение по кредиту, страховка
Параметры кредитной программы Вид и цель кредита, сумма, срок

Все поступающие заявки на кредит банки рассматривают с точки зрения приемлемости риска:

  • В тех случаях, когда уровень риска слишком высок (у заемщика есть непогашенные просрочки, финансовое положение не позволяет выплачивать кредит, есть подозрения в мошенничестве и т.д.), банк отказывает в выдаче.
  • Если риск высок, но при этом не достигает критических значений, банк предлагает изменение условий по кредиту: срока, суммы, процентной ставки.
  • Если риск минимален, то кредит оформляется по базовой процентной ставке.

Вид и цель кредита

Главным фактором, формирующим размер ставки, является вид кредита. У банков существует четкое ранжирование кредитных программ по уровню риска (и процентной ставке):

  • Ипотечные программы на покупку жилья – минимальный риск и процентные ставки (11-14%), т.к. недвижимость остается в залоге у банка;
  • Целевые программы для ЛПХ, на открытие бизнеса и т.п. – привлекательны для банков за счет подтверждения целевого использования средств, роста благосостояния заемщика после выдачи кредита (13-16%);
  • Автокредитование с залогом автомобиля (14-17%);
  • Потребительские беззалоговые кредиты (20-30%);
  • Кредитные карты (30-45%);
  • Экспресс-кредиты в магазинах (товарные кредиты) – до 50-60% годовых.

Как мы видим, большое значение придается цели кредитования. Во многих случаях (по примеру ссуд для бизнеса) банк снижает ставку по займу до определенной ранее только после предоставления документов о целевом использовании средств по кредиту.

Наличие залога и поручительства

Важным фактором, влияющим на конечный размер ставки по кредиту, является наличие обеспечения – то есть того, что может гарантировать возврат ссуды в случае, если заемщик не сможет ее выплачивать. Это может быть:

  • Привлечение созаемщика – широко практикуется при ипотечном кредитовании. Выгодно для клиента, так как размер кредита рассчитывается с учетом доходов всех созаемщиков, а процентная ставка более низкая;
  • Поручительство по кредиту: обязует поручителя выплачивать долг при невозможности сделать это у заемщика;
  • Залог реализуется банком при просрочках по кредиту, за счет чего погашается остаток долга. Снижение ставки зависит от ликвидности залога, степени покрытия долга его стоимостью, страхования имущества.
Читайте так же:  Какой банк дает кредит на жилье?

Предоставление залога и поручительства гарантируют банку возврат кредита при любых обстоятельствах, следовательно, кредитное учреждение имеет возможность не закладывать свои риски в ставку по кредиту.

Страховка по кредиту

Оформление страховки повышает вероятность полного погашения кредита даже при наступлении непредвиденных обстоятельств. В банках популярны следующие виды страхования по ссудам:
  • Страхование жизни и здоровья заемщика гарантирует, что страховая компания погасит кредит при наступлении несчастного случая, повлиявшего на дееспособность клиента;
  • Страхование риска потери работы;
  • Страхование залогового имущества от кражи, повреждения, утери и т.д. – распространено в автокредитовании и ипотеке.

Как правило, оформление договора страхования снижает ставку по кредиту на несколько пунктов. Это приводит к тому, что во многих случаях выплаты по кредиту со страховкой оказываются ниже, чем без нее, однако в каждой конкретной ситуации нужно делать индивидуальный расчет: многое зависит от стоимости имущества, суммы договора, застрахованных рисков и т.д.

Размер первоначального взноса

Некоторые виды кредитных программ предусматривают внесение первоначального взноса до выдачи ссуды. Как правило, это займы с залоговым обеспечением: ипотека и автокредиты, а также товарные экспресс-кредиты в магазинах.

Значительный размер первоначального взноса – это своего рода гарантия благонадежности клиента. С точки зрения банка, заемщик, который сумел накопить такую сумму, заслуживает доверия, так как сможет и дальше выплачивать кредит без просрочек.

Зависимость процентной ставки от размера первоначального взноса, как правило, указывается в условиях кредитной программы: максимальные ставки устанавливаются при взносе 0-10%, стандартные – при 15-25%. Заемщики, которые могут за счет личных средств оплатить от трети до половины стоимости приобретаемого имущества, вправе рассчитывать на самые низкие ставки по ссуде.

Кредитная история заемщика и программы лояльности

Одним из главных факторов, влияющих на размер ставки по кредиту, является благонадежность заемщика. Большинство банков предлагают самые привлекательные условия (так называемые программы лояльности) по кредитам таким группам заемщиков:

  • клиенты, получающие зарплату или пенсию на счет в банке – т.к. очень легко отследить уровень доходов, а также списать задолженность по кредиту со счета при возникновении просрочек;
  • постоянные клиенты банка, активно пользующиеся его услугами, имеющие «багаж» из успешно выплаченных кредитов в этом финансовом учреждении.

Если же вы не являетесь клиентом именно этого банка, то сформировать его представление о вас как о добросовестном заемщике поможет положительная кредитная история. Стоит понимать, что полное отсутствие кредитного досье не является благоприятным фактором – клиент, никогда ранее не бравший ссуды, для банка будет «темной лошадкой».

Предоставленный комплект документов

Многие банки, имеющие довольно гибкие условия предоставления кредитов, делают послабления клиентам за счет изменения процентной ставки. Во многом это касается предоставляемого комплекта документов. Так, банк может запросить официальное подтверждение уровня доходов (справка 2-НДФЛ, выписка по счету, налоговая декларация), довольствоваться заверенной справкой с места работы или определять уровень дохода по устному заявлению клиента. Разумеется, и ставка по кредиту в этих случаях будет отличаться.

Это же касается и подтверждения места работы: заверенная копия трудовой книжки более надежна, чем ничем не подтвержденные данные в анкете клиента. В качестве подтверждения своей благонадежности и финансового благополучия заемщик может предоставить и другие документы: оплаченные квитанции, документы на собственность, выписки с банковских счетов и т.д.

В общем случае, чем больше официальных документов предоставляет клиент, тем сильнее возрастает вероятность выдачи кредита под более низкие проценты.

Читайте так же:  Стоит ли брать кредит в восточном банке

Срок и сумма кредита

Предлагаемая банков процентная ставка напрямую зависит от параметров кредита, которые запрашивает клиент:

  • Чем больше сумма кредита (в рамках одной кредитной программы), тем больше будет ставка. Стоит заметить, что в общем виде это правило не работает: минимальные ставки банк предлагает по ипотечным кредитам, максимальные – по небольшим товарным ссудам.
  • Чем меньше срок кредита, тем меньше предлагаемая банком ставка.
Объяснить такую закономерность просто: небольшой кредит на маленький срок сопряжен для банка с меньшим риском, чем долгосрочная ссуда в значительном размере.

Скорость принятия решения

Срок, за который банк рассматривает заявку на кредит, напрямую влияет на конечную ставку по ссуде. Здесь может быть несколько вариантов:

  • Экспресс-кредитование, когда решение принимается мгновенно или в срок до получаса. За такой срок банк успевает только автоматически проверить внесенные данные, и гарантия мошенничества или утаивания сведений со стороны клиента велика. Ставки по таким кредитам и картам максимальны.
  • Средний срок рассмотрения заявки (как правило, по автокредитам и потребительским кредитам) – до 2-3 дней. Этого срока достаточно для ручной проверки данных, прозвона контактных телефонов.
  • Длительная экспертная проверка занимает промежуток времени до 1 недели и применяется в сложных случаях, требующих привлечения нескольких служб, и сбора большого комплекта документов. В таких случаях процентные ставки по ссудам минимальны.

Изменение процентной ставки после заключения договора

Существуют ситуации, когда банк изменяет процентную ставку уже после оформления и выдачи ссуды. Стоит понимать, что произвести такую операцию финансовое учреждение может только в том случае, если эта возможность напрямую указана в договоре. К увеличению ставки по действующему кредиту могут привести:

  • Появление просроченных платежей по кредиту;
  • Изменение уровня инфляции, ухудшение экономического состояния в стране;
  • Невыполнение клиентом возложенных обязательств (не продлена страховка, не предоставлены какие-либо документы);
  • Клиент получал кредит по сниженной ставке как сотрудник банка или организации-партнера, зарплатный клиент, но затем уволился с этой работы – ставка возрастает до стандартной.

Вместе с тем банки могут и снижать ставки по действующим ссудам, если:

  • Клиент добросовестно выплачивает долг (существуют кредитные программы, когда заемщикам частично или полностью возмещаются проценты по кредиту за некоторый период);
  • В договоре указано снижение ставки после выполнения некоторых условий (оформление залога, поручительства, подтверждение целевого использования средств и т.д.).

Выводы

На процентную ставку по ссудам влияет множество факторов, поэтому до обращения в банк практически невозможно определить, под какой процент вас будут готовы прокредитовать. Однако для того чтобы получить самые выгодные условия, следует соблюдать следующие правила:

  • Вначале проверить, существуют ли в выбранном виде кредитования программы господдержки, и подходите ли вы под их требования.
  • Ориентироваться не на минимальную, а на среднюю ставку, предлагаемую банком, и уже исходя из этого определять наиболее привлекательные предложения;
  • В первую очередь рассматривать кредитные программы банков, в которых вы получаете зарплату или пенсию, ранее выплачивали кредиты;
  • Собрать максимально возможный комплект документов до подачи заявки, включающий данные о месте работы, официальном доходе, имуществе в собственности и т.д.
  • Отдавать предпочтение кредитам с долгим сроком рассмотрения.
  • По ссудам на значительные суммы или срок предоставить залог, поручительство третьих лиц.
  • Если планируется оформление ипотечного или другого крупного кредита, заранее сформировать положительную кредитную историю за счет выплаты нескольких мелких ссуд.
Автор финансово-аналитического издания «Банки Сегодня». Родилась в России, выросла и получила высшее образование в Эстонии. Профессиональный экономист, журналист. Знаток своего дела.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Читайте так же:  В каком банке рефинансировать потребительский кредит

Вам также будет интересно:

Рекомендуем к прочтению

На правах рекламы

Как работает торговый бизнес? Всё предельно просто: покупаешь что-то дешевле, а затем продаёшь дороже. Аналогично устроен и кредитно-депозитный бизнес – банки принимают вклады под более низкие годовые проценты, а затем выдают их в кредит под более высокие. Отсюда делаем вывод:

Процентные ставки по кредитам и вкладам взаимосвязаны, а потому и изменяются они синхронно.

Какие факторы влияют на процентную ставку

Как вы, наверное, догадались, процентная ставка – величина непостоянная, а значит, на неё влияют определенные факторы. Давайте начнём с основного:

  • Стабильность финансовой системы страны – этот фактор диктует правила игры финансовому рынку. Если в стране бушует инфляция, то процентная ставка «взлетает до небес». Как только наступает стабильность, сразу же снижается и процентная ставка. Напрашивается вывод:
    Чем сильнее экономика страны, тем ниже в ней процентные ставки по кредитам и вкладам. Можно сказать, что изменение процентной ставки информирует нас о состоянии экономики государства.

Далее идут «пороговые» факторы, влияющие на минимум и максимум:

  • Минимальная процентная ставка зависит величины ключевой процентной ставки ЦБ РФ – минимального процента, под который Банк России выдаёт кредиты коммерческим банкам. Естественно, чтобы заработать на таких кредитах, банки должны установить более высокие проценты для своих заёмщиков.
  • Максимальная процентная ставка зависит от среднерыночной полной стоимости кредита от ЦБ РФ, которую банки не имеют права превышать более чем на 1/3. Соответственно, данный показатель влияет на максимальное значение декларируемой банками процентной ставки по кредитам и вкладам.

Вышеперечисленные факторы задают допустимый диапазон процентных ставок. Именно диапазон, а не фиксированные значения. Затем банки в индивидуальном порядке принимают решение, под какой конкретно процент выдать кредит тому или иному заёмщику.

От чего зависит индивидуальная процентная ставка по кредиту

Величина процентной ставки, которую банк устанавливает по конкретному кредиту, зависит от следующих факторов:

  • Кредитная история заёмщика.
  • Тип кредита (целевой или нецелевой).
  • Наличие или отсутствие залога.
  • Финансовое состояние заёмщика.
  • Наличие у заёмщика зарплатной карты в данном банке.
  • Принимает ли заёмщик участие в государственных программах кредитования.

Чем интереснее банку сотрудничество с заёмщиком, тем привлекательнее будет предложена ему процентная ставка по кредиту.

Друзья, мы заканчиваем цикл публикаций о годовой процентной ставке. Надеемся, вы получили ответы на свои вопросы, и теперь в этой теме чувствуете себя, как рыба в воде. Оставайтесь с порталом temabiz.com – развивайте свою финансовую грамотность!
Видео (кликните для воспроизведения).


Что влияет на процентную ставку по кредиту?
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here