Что значит кредитный потенциал 100 процентов занято?

Сегодня мы подготовили информацию по теме: "Что значит кредитный потенциал 100 процентов занято?" с комментариями профессионалов. Все юридические или финансовые вопросы по кредитованию просьба оставлять в комментариях или отправлять дежурному специалисту.

Любой гражданин, который подает заявку в банк, рассчитывает на одобрение кредита. Каждый банк применяет свои алгоритмы рассмотрения заявок и оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Хотя критерии банков разные, но в целом подход к рассмотрению заявки одинаковый. Вот и выясним, что же нужно сделать, чтобы вашу заявку одобрили.

Внешний вид заемщика и его состояние

Как только вы вошли в отделение банка, вас сразу начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, не выносит никаких решений, но он принимает заявку от потенциального заемщика, и есть моменты, на которые он может повлиять.

Работа менеджера — это не только анкетирование клиента, он также совершает проверки заемщика на предмет полога данных и оценивает его внешний вид и состояние. В самой заявке на кредит, которую заполняет сотрудник банка, содержатся не только поля с анкетными данными заявителя. Эти поля заполняет менеджер, поэтому:

1. Приходите в банк опрятным. Если вы придете за кредитом грязным, то о вас могут подумать, как о мошеннике. Это можно охарактеризовать, как несоответствие внешнего вида и сведений в анкете. Менеджер укажет это в анкете, и в сомнительных ситуация это может стать аргументом в пользу отказного решения.

2. Никогда не посещайте банк в алкогольном или наркотическом опьянении, а также после бурного застолья. Менеджер поставит отметку, что заявитель пьян, после поступит автоматический отказ.

3. Будьте вежливым с менеджером. Он хоть и не принимает решений, но определенную толику влияния на одобрение имеет. Если в его глазах вы будете выглядеть, как хороший заемщик, он укажет это в анкете в специальных служебных полях.

Самое важное — оценка кредитоспособности

Одобрение банка на кредит зависит от вашей кредитоспособности. Если вы получаете зарплату в 20000 рублей, то на миллион претендовать бессмысленно. Ваш доход должен быть соразмерен ежемесячному платежу. Банк обязательно будет анализировать ваши доходы и расходы, чтобы понять, какую сумму вы можете потянуть.

При этом учитываются ежемесячные траты заемщика. Например, на аренду жилья и на выполнение других кредитных обязательств. При составлении заявки вам обязательно будут спрашивать о расходной части вашего бюджета. Но не обязательно рассказывать обо всем. Вы можете умолчать о том, что тратите деньги на обучение ребенка или посылаете деньги родителям. Эта информация понизит вашу кредитоспособность, поэтому лучше вовсе не говорить о подобных статьях расходов.

Несколько советов:

  1. Процент одобрения кредита будет выше, если вы докажете документально как можно больше источников своего дохода.От этого ваша кредитоспособность становится выше.
  2. Не обязательно подробно рассказывать о не очевидных расходных статьях вашего бюджета.
  3. Если в вашем паспорте нет отметки о детях, не обязательно говорить о их наличии банку. Дети — иждивенцы, которые снижают вашу кредитоспособность.

Если у вас испорчена кредитная история

Самый простой вариант — взять микрокредит. Таким образом достигается две цели — вы исправляете свою кредитную историю и получаете нужные вам деньги. Мы рекомендуем вам использовать следующие сервисы:

  1. Займер — само название говорит за себя, довольно старый ресурс с проверенной репутацией —  Займер
  2. Турбозайм- быстрое решение онлайн без посещения офиса — турбозайм

Рекомендуем подавать заявки сразу во все сервисы, тогда вероятность получения кредита сильно возрастет, даже если у вас испорчена кредитная история.

Читайте так же:  Можно ли закрыть кредит через Сбербанк онлайн?

Набираем баллы при скоринге

Уже давно при рассмотрении кредитных заявок банки применяют скоринговые программы. Именно такие программы в первую очередь проводят оценку анкет потенциальных заемщиков.

Система построена на присвоении определенного количества баллов за каждый анкетный пункт. Чем выше баллов набрал клиент при скоринге, тем выше вероятность одобрения. В таком случае либо автоматически приходит одобрение, либо заявка уходит на следующий этап рассмотрения, все зависит от типа кредитной программы. Если гражданин не набирает нужного количества баллов, ему приходит отказ.

За что дают наибольшие баллы:

  1. Состояние в браке.
  2. Большой стаж (чем больше, тем выше балл).
  3. Руководящая должность.
  4. Возраст (высший бал у среднего возраста).
  5. Цель кредита (меньший балл у не целевых кредитов).
  6. Должность государственного служащего.
  7. Наличие в собственности недвижимости.
  8. Собственный автомобиль.
  9. Хорошая кредитная история.
  10. Отсутствие кредитных долгов.
  11. Отсутствие детей, иждивенцев.
  12. Высшее образование.

Это примерные статьи, которые принесут наибольшее количество балов при скоринговой оценке заемщика. В каждом банке своя система оценки клиентов и свои рамки баллов, но принцип работы все равно везде одинаковый. Но наиболее важным пунктом является ваша КИ, как проверить кредитную историю можете узнать из этой статьи — повлиять на одобрении при онлайн—оформлении кредита?

Многие банки применяют в работе сервисы по приему анкет от граждан через интернет. В этом случае заявку принимает не менеджер, а заявитель сам заполняет свою анкету, не выходя из дома. Для заявителя этого хорошо, потому что он избегает оценки менеджера, банк принимает к сведению только указанную там информацию.

Если пришло по вашей заявке на кредит одобрение онлайн, вы приглашаетесь в банк на выдачу средств. Но пока что решение предварительное, в офисе вам могут озвучить отказ по следующим причинам:

  • вы неверно указали данные документов (ошибок и опечаток быть не должно);
  • ваши документы вызвали подозрение (испорчены, порваны, залиты водой и пр.);
  • доход, указанный в онлайн—анкете, не соответствует доходу, прописанному в справке 2НДФЛ;
  • подозрение в мошенничестве.

Если после одобрения кредита банк не видит причин, чтобы отказать в выдаче средств, то вы получаете деньги. Так что, будьте внимательны при самостоятельно заполнении онлайн—анкеты.

Что значит кредитный потенциал 100 процентов занято? 131

Сначала поговорим о кредитной нагрузке и о том, как ее правильно рассчитать. Кредитная нагрузка — это отношение суммы ежемесячной выплаты к сумме полученного кредита, выраженное в процентах. Например, 25 000 р. сумма ежемесячной платы, 1 000 000 р. — сумма полученного кредита. 25 000:1 000 000=0,025*100=2,5% в месяц или 30% годовых — именно на такую доходность вы себя обрекаете, получив кредит в форме аннуитета под 20% годовых на 5 лет.

Теперь рассчитаем кредитную нагрузку по кредиту 100 000 рублей на 1 год под 12% годовых. Итак, за год мы заплатим за 100 000 рублей 12 000 рублей процентов. Общая сумма выплат по кредиту составляет 112 000 рублей, ежемесячный платёж, таким образом, 112 000:12=9 333 рубля, кредитная нагрузка = 9 333:100 000*100 = 9% от суммы полученных средств за месяц, 9*12=108% в год или годовых. Если это не грабёж, то что же это? При том, что это я рассчитал без обычных банковских хитростей, когда выплату процентов сначала делают больше, а выплату основной суммы меньше.

Если бы вы взяли 100 000 р. и ежемесячно выплачивали 1000 р. процентов и в конце срока отдали бы основные 100 000 р., тогда реальная ставка 12% совпала бы с номинальной ставкой 12%. Аннуитетный платеж в переводе на русский означает «равными долями». И выплаты процентов, и выплаты основной суммы должны быть равными долями, однако и здесь банкиры обманывают.

Читайте так же:  Если вернуть кредит в тот же месяц

Прежде чем перейти к дифференцированному кредиту, я посчитаю то, что предлагали мне в аннуитет под 29% на 3 года. Расчёт по кредиту под 29% годовых на 5 лет будет выглядеть следующим образом. Итак, за 5 лет мы заплатим за 300 000 рублей 435 000 рублей процентов. Всего сумма выплат по кредиту составит 735 000 рублей, ежемесячный платёж, таким образом, 735 000:60=12 250 рублей, кредитная нагрузка равняется 12250:300 000*100 = 4,08% от суммы полученных средств выплата за месяц. Или 4,08*12=48,96% в год или годовых. Если это не грабёж, то что же это?

А теперь пример дифференцированного кредита. Клиент получил кредит в банке в сумме 1 миллион рублей сроком на 5 лет. Дальнейшие расчеты я буду производить исходя из ставки 29% годовых, а это не что иное, как 2,42% в месяц. 5 лет – это 60 месяцев, поэтому сумма ежемесячного платежа в счёт погашения основной задолженности будет около 16666,66 рублей. Эту сумму клиенту необходимо вносить каждый месяц в счет погашения тела кредита.

Что касается размеров процентов по кредиту в первый месяц пользования им, то он составит 24,2 тыс. рублей (2,42% от 1 млн.). Теперь прибавляем эту сумму к сумме погашения основной задолженности. В итоге выходим на общую сумму платежа за первый месяц в размере 40866,66 рублей. На второй месяц пользования взятым кредитом непогашенный остаток по нему уменьшится на ту сумму, которая была уплачена в первый месяц. Поэтому общая сумма платежа составит уже 40 463,33 рублей. Так будет происходить каждый месяце, и последний платеж по кредиту (60-й месяц) составит 17 069,99 рублей.

Получается, что общая сумма, которую клиент обязан внести в счет погашения кредита при такой схеме, составит 2 миллиона 739 тысяч 99 рублей, в том числе 1 миллион – тело кредита и 1 миллион 739 тысяч 99 рублей – проценты по нему. А проценты по кредиту – то и есть переплата.

Расчёт кредитной нагрузки по дифференцированному кредиту будет выглядеть так: 28 968.33:1 000 000*100 = 2,9% от суммы полученных средств выплата за месяц, 2,9*12=34,8% в год или годовых, что намного выгоднее аннуитета

Аннуитетные кредиты — это лицензированный грабёж населения — во всяком случае, под те проценты, которые нам предлагают в банках.

Давайте с вами разберёмся в терминах. Кредитная нагрузка — это рентабельность вашей работы, на которую вы себя обрекаете в случае получения подобного кредита, иными словами, вы взяли ликвидность (деньги) и поменяли на менее ликвидные, но желанные вещи или услугу. Так вот, чтобы отдать эти деньги, вам предлагается работать с рентабельностью 108% годовых, хотя в мировой практике 8% рентабельности считается вполне приличной. Эту цифру можно и нужно считать реальной стоимостью кредита, вам же подсовывают понятия переплата, полная стоимость кредита и т.д.

Я, конечно, понимаю, что найти финансиста сегодня труднее всего, наши люди занимаются самолечением частенько, а уж самостоятельные решения по финансам принимают все, и потом удивляются результатам, но это низкий уровень культуры и высокий уровень жлобства.

Что касается полной стоимости кредита, то эта ПСК формула утверждена ЦБ с подачи банков, а не заёмщиков, а посему должен использоваться термин кредитная нагрузка.

Тут можно возразить, что якобы ставки, по которым я считал кредитную нагрузку, «вполне себе рыночные, как и везде и у всех». На это можно ответить так: наркотики или проституция имеют вполне себе рыночные цены, однако преследуются государством, которое в данном случае считает, что это наносит вред гражданам. Так вот ставки аннуитетных платежей выше 18% годовых при 5 летнем сроке — разрушают семьи, снижают рождаемость, снижают производительность и много чего ещё делают с людьми. Это нерегулируемая государством жадность ростовщиков (потому что никакие они не банкиры)

Читайте так же:  Дифференцированный кредит в каком банке

Мои предложения всем потенциальным заемщикам заключаются в следующем. Предлагаю не брать аннуитетные кредиты дороже 18% годовых при сроке 5 лет (это на 3% больше, чем тот максимум, который назвал академик Глазьев Сергей Юрьевич). При сроке 4 года вполне достаточно 16% годовых, на 3 года — 14% годовых, на сроки менее 3 лет кредиты в аннуитетной форме берут только … Давайте также не брать аннуитетные автокредиты дороже 12% годовых на 3 года.

Автор: Каспаров Павел Григорьевич.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать комментарий

X

Зачастую на сайте банка, в новостных лентах или рекламе упоминается о присвоении кредитного рейтинга кредитной организации. О том, что означает это понятие и как расшифровать буквенные обозначения, пойдет речь в статье.

Что означает кредитный рейтинг

Видео (кликните для воспроизведения).

Кредитный рейтинг – показатель кредитоспособности физического лица, организации, региона или страны. Основное его назначение – дать потенциальным кредиторам, инвесторам или вкладчикам информацию о вероятности выплаты в срок взятых денежных обязательств.

Кредитный рейтинг банка – инструмент, позволяющий оценить способность банка выполнять свои финансовые обязательства в срок. Он является индикатором платежеспособности, стабильности и надежности кредитной организации. Рейтинг символизирует репутацию банка, влияет на отношение клиентов и инвесторов. Он может влиять на стоимость акций кредитной организации. Банки ревностно следят за результатами оценки своего рейтинга.

Кто присваивает кредитные рейтинги

Банковские кредитные рейтинги присваиваются крупными независимыми рейтинговыми агентствами. Ими проводится анализ изменения доходов организации, прибыли, активов, структуры предложений банка и другие показатели. На основании анализа формируется оценка и прогноз деятельности.

Присвоение рейтинга является коммерческой услугой. Ее заказывают государства, организации, кредитные учреждения.

Международные агентства

Всего в мире насчитывается около ста рейтинговых агентства. Главными международными агентствами, присваивающими кредитные рейтинги, считаются:

  • Moodyʼs;
  • Fich Raiting;
  • Standart Poorʼs.

Все они зарегистрированы в США. Кредитные рейтинги разделяют на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные определяют вероятность дефолта эмитента в срок до 13 месяцев. Долгосрочный рейтинг рассчитан обычно на период в два-три года. Наиболее информативными считаются долгосрочные рейтинги.

Долгосрочные рейтинги международных агентств имеют буквенные обозначения А, В, С и D. Буквой «А» обозначают самые надежные и платежеспособные компании. Рейтинги, находящиеся ниже позиции ВВВ- считаются спекулятивными. Рейтинги с буквой С и D обозначают близкое к дефолту или дефолтное состояние организации.

К кредитному рейтингу банка агентства составляют прогноз на следующие два-три года. Он может быть:

  • Стабильным;
  • Развивающимся;
  • Позитивным;
  • Негативным.

Из-за особенностей расчета кредитного рейтинга агентствами из «большой тройки», банки не могут получить рейтинг больше, чем страна, в которой они находятся.

На сентябрь 2016 года, по данным агентства Fitch, кредитный рейтинг РФ — «ВВВ-». В связи с этим банки, находящиеся в России, не могут получить рейтинг больше «ВВВ-».

Российские агентства

Национальные рейтинги являются оценкой платежеспособности соотносительно с эмитентом с самым низким финансовым риском в стране. Обозначение производится аналогично международным агентствам буквами от А до D. Буквами ААА обозначаются самый высокий показатель платежеспособности и надежности. Самое низкий рейтинг DDD показатель состояния дефолта для организации.

Читайте так же:  Под какой процент выдать займ учредителю

Главными российскими рейтинговыми агентствами считаются:

  • «Эксперт РА»;
  • «Русрейтинг»;
  • «Национальное рейтинговое агенство»;
  • АК&M.

Зачем нужен кредитный рейтинг

Значение кредитного рейтинга — ценный показатель как для самого банка, так и для его инвесторов и вкладчиков. Наличие рейтинга дает возможность банку:

  • Увеличить предложение своих ценных бумаг за счет расширения круга инвесторов;
  • Позволяет снизить процентные ставки по получаемым кредитам;
  • Расширить доступ к заемным средствам.
Рейтинг полезен инвесторам, вкладывающим деньги в ценные бумаги банка. С помощью него инвесторы могут определить риски и прогноз развития покупаемых ценных бумаг. Чем выше рейтинг банка и лучше прогноз, тем выше ценность его бумаг.
Для вкладчиков так же полезным будет знать рейтинг банка, так как они являются кредиторами: дают свои деньги банку под процент. Чем выше кредитный рейтинг, тем меньше вероятность, что банк закроется.

Наибольший интерес к рейтингам появляется во время нестабильности экономики, когда инвесторы ищут более качественное вложение средств. В спокойное время рейтинги используют в качестве допуска той или иной ценной бумаги в списки приемлемых для инвестирования и для ограничений на вложения в бумаги со спекулятивным рейтингом.

Итоги

Из статьи вы узнали, что:

  • Кредитный рейтинг – важный показатель кредитоспособности и надежности банка;
  • Рейтинги составляют независимые международные и национальные рейтинговые агентства;
  • Шкала рейтинговых оценок выражается в буквах от A до D;
  • Кредитные рейтинги нужны банкам, инвесторам и вкладчикам в качестве оценки стабильности и надежности кредитной организации.

Автор финансово-аналитического издания «Банки Сегодня». Родилась в России, выросла и получила высшее образование в Эстонии. Профессиональный экономист, журналист. Знаток своего дела.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать комментарий

X

Зачастую на сайте банка, в новостных лентах или рекламе упоминается о присвоении кредитного рейтинга кредитной организации. О том, что означает это понятие и как расшифровать буквенные обозначения, пойдет речь в статье.

Что означает кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг – показатель кредитоспособности физического лица, организации, региона или страны. Основное его назначение – дать потенциальным кредиторам, инвесторам или вкладчикам информацию о вероятности выплаты в срок взятых денежных обязательств.

Кредитный рейтинг банка – инструмент, позволяющий оценить способность банка выполнять свои финансовые обязательства в срок. Он является индикатором платежеспособности, стабильности и надежности кредитной организации. Рейтинг символизирует репутацию банка, влияет на отношение клиентов и инвесторов. Он может влиять на стоимость акций кредитной организации. Банки ревностно следят за результатами оценки своего рейтинга.

Кто присваивает кредитные рейтинги

Банковские кредитные рейтинги присваиваются крупными независимыми рейтинговыми агентствами. Ими проводится анализ изменения доходов организации, прибыли, активов, структуры предложений банка и другие показатели. На основании анализа формируется оценка и прогноз деятельности.

Присвоение рейтинга является коммерческой услугой. Ее заказывают государства, организации, кредитные учреждения.

Международные агентства

Всего в мире насчитывается около ста рейтинговых агентства. Главными международными агентствами, присваивающими кредитные рейтинги, считаются:

  • Moodyʼs;
  • Fich Raiting;
  • Standart Poorʼs.

Все они зарегистрированы в США. Кредитные рейтинги разделяют на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные определяют вероятность дефолта эмитента в срок до 13 месяцев. Долгосрочный рейтинг рассчитан обычно на период в два-три года. Наиболее информативными считаются долгосрочные рейтинги.

Читайте так же:  Можно ли получить кредит с временной пропиской?

Долгосрочные рейтинги международных агентств имеют буквенные обозначения А, В, С и D. Буквой «А» обозначают самые надежные и платежеспособные компании. Рейтинги, находящиеся ниже позиции ВВВ- считаются спекулятивными. Рейтинги с буквой С и D обозначают близкое к дефолту или дефолтное состояние организации.

К кредитному рейтингу банка агентства составляют прогноз на следующие два-три года. Он может быть:

  • Стабильным;
  • Развивающимся;
  • Позитивным;
  • Негативным.

Из-за особенностей расчета кредитного рейтинга агентствами из «большой тройки», банки не могут получить рейтинг больше, чем страна, в которой они находятся.

На сентябрь 2016 года, по данным агентства Fitch, кредитный рейтинг РФ — «ВВВ-». В связи с этим банки, находящиеся в России, не могут получить рейтинг больше «ВВВ-».

Российские агентства

Национальные рейтинги являются оценкой платежеспособности соотносительно с эмитентом с самым низким финансовым риском в стране. Обозначение производится аналогично международным агентствам буквами от А до D. Буквами ААА обозначаются самый высокий показатель платежеспособности и надежности. Самое низкий рейтинг DDD показатель состояния дефолта для организации.

Главными российскими рейтинговыми агентствами считаются:

  • «Эксперт РА»;
  • «Русрейтинг»;
  • «Национальное рейтинговое агенство»;
  • АК&M.

Зачем нужен кредитный рейтинг

Значение кредитного рейтинга — ценный показатель как для самого банка, так и для его инвесторов и вкладчиков. Наличие рейтинга дает возможность банку:

  • Увеличить предложение своих ценных бумаг за счет расширения круга инвесторов;
  • Позволяет снизить процентные ставки по получаемым кредитам;
  • Расширить доступ к заемным средствам.
Рейтинг полезен инвесторам, вкладывающим деньги в ценные бумаги банка. С помощью него инвесторы могут определить риски и прогноз развития покупаемых ценных бумаг. Чем выше рейтинг банка и лучше прогноз, тем выше ценность его бумаг.
Для вкладчиков так же полезным будет знать рейтинг банка, так как они являются кредиторами: дают свои деньги банку под процент. Чем выше кредитный рейтинг, тем меньше вероятность, что банк закроется.

Наибольший интерес к рейтингам появляется во время нестабильности экономики, когда инвесторы ищут более качественное вложение средств. В спокойное время рейтинги используют в качестве допуска той или иной ценной бумаги в списки приемлемых для инвестирования и для ограничений на вложения в бумаги со спекулятивным рейтингом.

Итоги

Из статьи вы узнали, что:

  • Кредитный рейтинг – важный показатель кредитоспособности и надежности банка;
  • Рейтинги составляют независимые международные и национальные рейтинговые агентства;
  • Шкала рейтинговых оценок выражается в буквах от A до D;
  • Кредитные рейтинги нужны банкам, инвесторам и вкладчикам в качестве оценки стабильности и надежности кредитной организации.

Автор финансово-аналитического издания «Банки Сегодня». Родилась в России, выросла и получила высшее образование в Эстонии. Профессиональный экономист, журналист. Знаток своего дела.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Видео (кликните для воспроизведения).

Источники:

  1. Вострокнутовой, А. Корпоративные финансы / Под редакцией М. Романовского, А. Вострокнутовой. — М.: Питер, 2016. — 592 c.
Что значит кредитный потенциал 100 процентов занято?
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here