Если кредит погашен досрочно возвращается ли страховка

Сегодня мы подготовили информацию по теме: "Если кредит погашен досрочно возвращается ли страховка" с комментариями профессионалов. Все юридические или финансовые вопросы по кредитованию просьба оставлять в комментариях или отправлять дежурному специалисту.

При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования. В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Если кредит погашен досрочно возвращается ли страховка 45

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.

Через страховую компанию

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Через банк

Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит. Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

Основания для досрочного погашения договора

Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат. При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

Если кредит погашен досрочно возвращается ли страховка 84

Условия возврата части страховки

Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

  • подтвержденное 100% погашение долга банку;
  • наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
  • предоставление требуемого пакета документов страховщику.

Правовое регулирование

Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

  • прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
  • страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
  • страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Заявление на возврат страховки

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Порядок действий страхователя

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

  • изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
  • если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
  • направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

Если кредит погашен досрочно возвращается ли страховка 153

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение

Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде. Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.

Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.

Какие документы нужны

При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • действующий бланк полиса страхования;
  • документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
  • подтверждение оплаты страховой премии целиком.

Причины отказа страховщика

Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:

  • задолженность по выплате страховки;
  • отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
  • неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.

Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг

Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт. Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита. Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.

Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа. В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику. Если банк отказывается выплатить часть страховки при досрочном погашении, лучше обращаться в контролирующий орган (Роспотребнадзор) и далее судиться.

Видео

­

Если кредит погашен досрочно, возвращается ли страховка? Данный вопрос стоит уточнить перед подписанием договора. Банковские организации предлагают клиентам перед оформлением кредитного соглашения застраховаться. Данная услуга применима при любом виде кредита. Мера необходима для уменьшения потерь, если человек не сможет погасить долг.

Вернут ли?

Некоторые заемщики возвращают деньги раньше срока, прописанного в документах. В такой ситуации соглашение, заключенное со страховщиком, продолжает применяться. Чтобы его расторгнуть – потребуется посетить организацию, с кем подписан акт. Существует шанс вернуть финансы, которые внесены за страхование. Условия возвращения отражаются отдельным положением в соглашении.

Обращают внимание, что вернуть всю страховую премию не получится. Вернут часть, пропорциональную сроку использования кредита. Если человек выплатил кредитной организации всю сумма займа до истечения первого месяца кредитования – он вправе требовать полной стоимости страховки. Срок начинают отсчитывать с момента подписания соглашения. Важно, чтобы месячный срок не истек. Когда соглашение входило в пакет бумаг, подписываемый заемщиком при получении заемных средств – документ направляется кредитной организации. В некоторых ситуациях потребуется посетить страховщика.

Через компанию

Человеку потребуется составить заявление, отражающее просьбу вернуть финансы за неиспользованный срок страхования. Акт формируется в двух экземплярах. Изначально рекомендуют тщательность изучить соглашение. В документе четко прописано вернет страховщик деньги или нет. Касается это ситуаций, когда задолженность банку выплачена ранее установленного срока. Преждевременное закрытие договора отражено в действующем законе.

Через банки

Чаще всего страховка входит в список актов, предоставляемый человеку при выдаче кредитных средств. Здесь прямого договора со страховщиком не составляется. Деньги, которые человек переводит банку, считаются комиссионным доходом. Установлено, что эти деньги получить назад не удастся. Часть банковских организаций принимает позицию заемщиков и возвращает средства. К ним отнесены ВТБ, Альфа банк и Сбербанк. Это относится к ситуации, когда человек подписал договор личной страховой системы кредитора. Если со дня подписания не прошел месяц – возврату подлежит полная стоимость страховки.

Условия, по которым расторгается кредитное соглашение и возвращение денег по документам в случае преждевременного внесения денег на счета отражены в договоре. Документ урегулирован положениями закона. Некоторые компании прописывают в акте, что закрытии кредитного соглашения ранее установленного срока внесенные деньги не вернут. Если человек заключал соглашение относительно страхования с банком – шанс возврата есть. Исключением называют ситуации, когда банковские организации самостоятельно добавили в документ строку, касающуюся досрочного гашения.

Предусмотрены определенные условия для того, чтобы вернуть финансы. При преждевременном прекращении действия соглашения потребуется учесть:

  • документальное подтверждение внесение всего долга;
  • в акте отражено то, что можно вернуть часть денег, уплаченных страховщику;
  • направление всех необходимых бумаг страховой компании.

Отношения, возникающие между страховыми и заемщиками, урегулированы положениями ГК. В статье 958 говорится о преждевременном погашении займа. Указывается, что ранее установленного времени документ перестает действовать, если несчастный случай не произошел в силу гибели застрахованных вещей или при завершении деятельности страховой. Кроме того, отражено, что человек вправе требовать часть уплаченных денег. Часто компании отказываются выплатить средства.

Куда обращаться?

Изначально потребуется понять, куда необходимо прийти и написать заявление по поводу возврата денег. В документе прописываются требования. Ошибочным действием будет посещение банковской организации с вопросами по поводу получения финансов. Даже при условии подписания соглашения сразу при получении кредита, страхует имущество не кредитор. Как правило, между банковской и страховой организациями заключено соглашение о сотрудничестве. Банку представлены типовые бланки договоров. Сотрудники страховщика присутствуют при подписании соглашений и помогают с заполнением документов.

Посетить можно банк с просьбой предоставить координаты страховой. Такая информация отражена в заключенном соглашении. Этот документ выдается гражданину после подписания. Если два соглашения соединены в одно, то сведения о страховщиках отражены в положениях документа. Когда на просьбу о возврате части средств поступил отказ – человек вправе обратиться в судебный орган.

В такой ситуации лучше всего, чтобы на руках был отказ страховщика в письменном выражении. Это поможет привести аргументы для отстаивания своего мнения, подтверждение фактов, прописанных в иске. Изначально человек не может обращаться в суды, так как предусмотрено, что сначала вопрос решается в досудебном порядке. Возврат средств становится возможным, когда человек посещает страховщика и ему отказывают.

Приводить аргументы для своих требований ответами сотрудников страховой в устном выражении не получится. Если человек посетил страховщика, попросил вернуть средства, получил устно отказ – компания вправе указать, что обращения не было. Поэтому необходимо требовать отказ в форме документа. При наличии акта получится составить иск. Обращение может направляться в иные организации.

Обращение

Для возврата денег, которые уплачены страховщику, человеку потребуется составить заявление. Форма этого документа стандартна. Адресуется руководителю страховой компании. Указать необходимо данные о человеке, составившем акт. Отражают его фамилию, инициалы, номер сотового. Указать потребуется номер заключенного соглашения и действие договора. Четко необходимо отразить причину, по которой истребована выплата. Клиент вправе требовать перерасчета. Это касается ситуаций, когда задолженность перед банком погашена ранее установленного в соглашении срока.

Читайте так же:  Просрочка по кредиту в Сбербанке что делать

Законодатель указывает на то, что банковские организации не могут принудить человека заключить страховое соглашение. На практике банки без страховки не выдают кредиты. Чтобы взыскать часть средств потребуется внимательно прочесть положения документа, касающиеся преждевременного гашения. Когда данное условие отражено в документе, то необходимо посетить банк, получить реквизиты счета и написать бумагу об уплате кредита ранее положенного срока. Отдельно составляется акт относительно того, чтобы вернули уплаченные средства. К нему нужно приложить документацию.

Существует два варианта, куда может написать человек для получения части выплаченных денег. Это касается ситуаций, когда заём возвращается кредитору досрочно. Посетить можно только банковскую организацию, предоставившую средства страховщика. Других вариантов нет. Учитывают, что все обращения подлежат нумерации. Если организация не согласна возвращать деньги – можно сослаться на составление искового заявления.

[1]

Иногда нет возможности для очного посещения компании-страховщика. Тогда предусматривается написание заявления, отправка осуществляется при помощи почты. Использовать нужно заказные отправления. Если в документе отражены положения о возврате части средств в случае преждевременного погашения кредитного договора, однако страховщики или представители банка отказывают – изначально обращение направляют в Роспотребнадзор. После этого обращение осуществляется в судебную систему. Издержки, связанные с ведением судебного процесса, ложатся на страховую.

Документация

Для возврата премии потребуется собрать определенные бумаги. Они затрагивают личность заемщика и вопрос страхования. К числу необходимых актов относят:

  • соглашение о страховании;
  • кредитный договор;
  • документ, посредством которого удостоверяется личность заемщика;
  • ИНН;
  • выписка, сделанная банком о закрытии кредита.

Некоторые юристы уверены, что необязательно гасить кредит, чтобы вернуть уплаченные страховщику средства. Связано с тем, что человек правомочен отказаться от страхования в любой момент. Произойти это может до того, как кредит будет выплачен в полной мере. Данное правило не распространяется на соглашения, по которым ставка по процентам зависит от наличия страховки. В этом случае производится пересчет процентов по кредиту. Заявление можно подготовить заранее.

Составляется оно в письменной форме. В документе необходимо четко отразить суть вопроса. Заявитель вправе указать сумму заявленных требований. Прописать нужно конкретные факты, касающиеся кредитных и страховых отношений. это касается номеров соглашений, даты их заключения. Сослаться требуется на конкретные положения этих договоров, указывающих на возможность получения части средств.

Причины отказа

Страховщик может сослаться на некоторые обстоятельства, в силу которых выплата невозможна. Это происходит, когда человек пропустил срок для подачи заявления. Законами отводится месяц на составление и подачу заявления. Отсчет ведется с момента, когда наступил страховой случай. Другие положения отражаются иногда в договорах. Если человек не имеет возможности написать документ, то требуется уведомить об этом страховщиков. При обращении уточняются данные сотрудника страховой компании, кому передавалась информация.

В заявлении могут быть не указаны необходимые данные. К ним относится номер и дата подписания соглашения, сведения о застрахованном человеке и не описан страховой случай. Относительно него требуется указать день и обстоятельства возникновения. Заявитель иногда не прикладывает документацию, подтверждающую наступление страхового случая. Это рассматривается как основание для отказа. Собирают бумаги в зависимости от того, что произошло. К примеру, когда человек утрачивает способность к труду, потребуется взять в медицинском учреждении справку и выписку, подтверждающие диагноз.

Если заемщик умирает – родственники берут в ЗАГС соответствующее свидетельство. В этой ситуации страховая выплачивает сумму правопреемникам. При заключении кредитного соглашения банки предлагают клиентам застраховаться. Это требуется для того, чтобы при наступлении страхового случая остаток по кредиту оплачивал страховщик. К примеру, это происходит, когда человек умирает, теряет работу или сильно болеет.

[2]

Предложения банка касается страхования на случаи получения инвалидности, увольнения с работы или тяжелых болезней. Кроме того, это может быть ухудшение денежного состояния, гибель заемщика. При составлении страхового соглашения человек страхует свою жизнь и ответственность перед кредиторами. Если речь идет об ипотечных договорах – дополнительно страхованию подлежит имущество, находящееся в залоге.

Законодатель указывает, что страхование потребительского кредитования необязательно. На практике банк говорит обратное. От страховки человек вправе отказаться.

Если в возврате страховки отказано

Когда организация отказывается возвращать часть страховой премии – изначально потребуется узнать, что является причиной принятия такого решения. В качестве основания называют то, что человек обратился не в ту организацию. Предусмотрено, что требовать возврата денег можно от той компании, с которой заключено страховое соглашение. Не во всех ситуациях страховщиками выступают банковские организации. Тогда потребуется второй раз прочесть внимательно договор и приготовить заявление к страховщику.

Отказ последует, когда в договоре отсутствуют условия относительно возврата или прописано, что вернуть деньги не получится. Данное основание может отражаться в тех документах, которые составлены до принятия указаний Центробанком. Эти требования соответствуют закону. В такой ситуации применяются положения закона. Кодекс говорит, что страховщик имеет право самостоятельно решать возвращать часть премии или нет.

Отказ основан на том, что произойдет нарушение указаний Центробанка. Тогда можно написать жалобу непосредственно в указанную организацию. Обращение происходит в региональное подразделение в субъекте, где проживает заявитель. С требованиями по возврату обращаются к страховщикам или в судебную систему. Просить в иске нужно обязать банк или страховую произвести перерасчет и вернуть оставшиеся деньги.

Если кредит погашен досрочно возвращается ли страховка – уточняют в банке или страховой компании. Данные положения прописаны в заключенном договоре. Причин для отказа в выплате может быть несколько.

В данном видео вы узнаете об особенностях возврата страховки по кредиту при досрочном погашении:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Основания для расторжения договора страхования

Рассматривая вопрос о возврате страховой премии при досрочном погашении, следует отдельно оговорить условия оформления страхового полиса.

Так, банки, оформляя кредитный договор, могут предложить следующие виды страхования клиентам:

  • страхование жизни и здоровья. В этом случае компания обязуется выплатить оставшийся долг за клиента в случае его смерти или утраты трудоспособности. Для банка – это оптимальный вариант, который максимально минимизирует риски. В этом случае, финансовая ответственность по займу снимается с наследников.
  • страхование от увольнения. Это риск, который напрямую связан с потерей работой, но при этом клиент должен быть уволен по статье сокращения.
  • Страхование самого имущества (автомобиля, недвижимости). При его серьезной порче (пожар, авария), клиент освобождается от уплаты оставшегося долга по кредиту, эту сумму выплачивает банку страховщик.

Страховой договор продлевается ежегодно до тех пор, пока полностью не будет выплачен долг.

Условия по досрочному прекращению страхового договора и выплате неиспользуемой страховки описываются в статье 958 Гражданского кодекса РФ. Из нее следует, что, если возвращаешь кредит досрочно, то договор прекратит свое действие. И страховые компании возвращают деньги в следующих случаях:

  1. Если исчезли риски возникновения страховых случаев.
  2. Если страховое имущество было полностью уничтожено.
  3. Если юридическое лицо (или предприятие), которое осуществило страхование прекратило свою деятельность.
  4. В случае отказа страхователя от договора после подачи соответствующего заявления.

Во всех вышеописанных случаях, если выплатить кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и вернуть суммы денежных средств, пропорциональной времени действия страхового полиса.

[3]

Условия досрочного погашения

Независимо от того, на какую сумму и какой срок был выдан займ, клиенту будет выгодно досрочное погашение кредита. Это позволит сэкономить и, в некоторых случаях, улучшить кредитную историю.

Если раньше банки взимали штрафные санкции за услугу досрочного погашения, то сегодня, согласно российскому законодательству, они не могут препятствовать преждевременной оплате кредита. [4]

Конечно, банки все еще заинтересованы в том, чтобы клиент не выплачивал займ раньше срока и стараются создать некомфортные условия для такой процедуры. В денежном эквиваленте это никак не выражается, но некоторые кредитные организации выдвигают ряд требований, регламентирующих процедуру досрочного погашения.

Согласно правилам, процедуре досрочного погашения должно предшествовать заявление клиента, поданное точно в указанный срок (например, за 14 дней до даты расторжения).

[5]

Если кредит погашен досрочно возвращается ли страховка 142

Многие банки разрешают производить досрочное погашение (частичное и полное) только по прошествии определенного срока. Это зависит от суммы кредита, условий и сроков займа.

При полном погашении банк должен предоставить справку, где фиксируется сумма долга на момент обращения ( с учетом всех комиссий). Если клиент вносит данную сумму в счет уплаты в этот день, банк выдает справку Ο полном погашении займа и закрывает кредитный договор.

Частичное погашение кредита подразумевает увеличение ежемесячного платежа с целью скорейшей выплаты займа. Даже внося несколько раз подряд увеличенный ежемесячный платеж, клиент может видеть существенное изменение в графике платежей.

Особенно это будет отражено в графике платежей, рассчитанном по дифференцированной схеме. При аннуитетном платеже, сократится просто период кредитования.

[6]

Страхование по договору займа проводится на весь период кредитования. Следовательно, при досрочном погашении, клиента вправе требовать неиспользованные страховочные средства.

Например, срок кредитования – 3 года. Сумма страховки – 60 тысяч рублей.

Через 18 месяцев действия договора, заемщик подает  заявление на полное досрочное погашение. В этом случае клиент может рассчитывать на возврат 30 тысяч рублей.

Что говорит закон про досрочный возврат

Помимо вышеописанной статьи 958 ГК РФ, рассказывающей о досрочном расторжении страхового договора, если выплачиваешь кредит досрочно, существуют следующие статьи о том, возвращают ли страховку при взятии кредита:

  1. Статья 929 Гражданского кодекса, в которой детально описывается про договор страхования имущества, включая возможные риски для страхования и обязанности страховой компании о выплате компенсаций.
  2. Статья 935 ГК РФ. В ней описано об отсутствии обязательств по страхованию при взятии кредита в банке и о праве отказаться от навязывания страхового полиса.

Исходя из Указа Банка России № 3854-У, страховая компания обязана указывать в договоре страхования возможности по возвращению страховой премии в случае отказа. Отказ от добровольной страховки должен произойти не позднее чем спустя 14 дней после подписания договора. Исключением является только наступление страхового случая, даже, если гасишь кредит досрочно, — тогда страховщики не возвращают сумму страховки.

В случае если клиент успевает в четырнадцатидневный срок оформить отказ, то страховщик должен вернуть деньги в течение десяти календарных дней. Однако страховщик имеет право удержать средства за те дни, в которые страховка работала.

Что понадобится для возврата

Если погашаешь кредит досрочно, нужно узнать, при наличии каких документов, страховые компании возвращают страховку. Для осуществление возврата, необходимо подготовиться соответствующим образом.

[7]

Документы

Для начала необходимо собрать определенный набор документов. С этим не стоит затягивать, и желательно приступать к сбору сразу же после досрочного погашения кредита. Подготовить необходимо следующую документацию:

  1. Паспорт страхователя.
  2. Копию договора о кредитной сделке.
  3. Документ, выданный банком, который подтверждает полное погашение задолженности.
  4. Заявление на возвращение страховых средств на основании досрочного погашения кредита.

Образец заявления

Заявление о возврате страховой премии заполняется клиентом самостоятельно. Далее представлен образец для заполнения заявления.

Руководителю банка «Название организации»

адрес банка

от (ФИО клиента)

адрес клиента

телефон

Заявление

Между мной и вашей организацией (дата) был заключен договор страхования кредита №_. Сумма полученных средств по кредитному договору составляет ___ рублей, но по факту было выдано ___ . Разница в ___ рублей ушла в расчет стоимости страхового полиса. Срок кредитования как и срок действия страхового полиса составляет __ месяцев.

Мною была полностью погашена задолженность по кредиту (дата). Выплаченная сумма составила ___ рублей с учетом процентов. Поскольку кредитные обязательства были выполнены досрочно и страховой договор был расторжен раньше времени, прошу выплатить мне излишне затраченные средства на страховой полис в размере ___ рублей.

Прошу принять решение по данному заявлению в течение календарных дней с момента его получения. Если за этот срок ответ так и не будет дан, или заявленные мною требования не будут исполнены, я буду вынужден обратиться в судебную инстанцию для защиты своих интересов.

Читайте так же:  В каком банке взять кредит онлайн

Подпись: (подпись) (фамилия и инициалы).

Если страховка оформлялась не в банке в а офисе страховщика, то необходимо писать заявление именно на эту организацию. Заявление заполняется в двух экземплярах и в письменном виде. Возвращение страховки, обычно, происходит через десять дней после подачи заявления.

Какие действуют ограничения?

Если при заключении договора был дополнительно оформлен страховой полис, то клиент может попытаться вернуть часть оплаченной страховой суммы во время досрочного погашения займа.

При этом следует понимать, что страховой полис заключается со страховой компанией, а значит и сумму будет возвращать не банк, а страховая компания.

После подачи заявления Ο досрочном погашении займа и внесении всей положенной суммы, необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

  • копией кредитного договора;
  • паспортом (оригинал копия);
  • ИНН (оригинал копия);
  • справкой из банка о полном погашении суммы;
  • заявлением о досрочном расторжении договора страхования.

В заявлении обязательно должна быть указана причина возврата части суммы страховой премии (досрочное погашение кредитного договора).

Многие клиенты совершают ошибку, обращаясь непосредственно в банк за возвратом части страховой премии. Однако, обращение в страховую компанию напрямую, существенно повышает шансы заемщика на возврат суммы.

Условия досрочного погашения страхового договора регламентируются Гражданским кодексом РФ (ст.958).

В нем прописаны следующие основные пункты, на которые следует обратить внимание:

  • договор прекращает свое действие в случае гибели застрахованного имущества;
  • по соглашению сторон;
  • при неуплате страховых взносов вовремя;
  • клиент, оформивший договор, может отказаться от договора, подав заявление, если к моменту отказа не наступил страховой случай.
  • клиент, оформивший договор страховки, имеет право на частичный возврат страховой премии пропорционально времени, когда действовал полис.

Порядок действий для возврата потребительского займа

Для того, чтобы оформить возврат страховки по погашенному кредиту, достаточно придерживаться следующего плана.

После того, как все необходимые документы были собраны, необходимо подавать их в банк, или другую организацию, где оформлялся страховой договор. Необходимо проконтролировать, и в случае чего — настоять, чтобы банковский сотрудник зарегистрировал поданное заявление, а также поставил на экземпляре клиента отметку, свидетельствующую об этом.

Если организация, где была оформлена страховка находится далеко от места жительства клиента, то заявление вместе с документами можно отправить по почте, воспользовавшись заказным письмом. К письму необходимо приложить опись вложенных документов. В заявлении при этом крайне желательно указать срок для принятии решения и отправки ответа (см.

Если страховая компания примет положительное решение по возврату страховки по кредиту при досрочном погашении, то деньги за погашенный кредит будут перечислены клиенту в десятидневный срок. Но, если страховая компания откажет, то направит ответ письменно, в срок не превышающий 30 дней.

Уже не новость — даже, если погасить кредит досрочно, еще не факт, что вернут деньги. В случае отказа от банка или страховщика (что, кстати, бывает нередко), не стоит опускать руки. Если действия клиента полностью правомерны, то необходимо продолжить добиваться своего. Для начала стоит попробовать подать жалобу в контролирующую инстанцию — Роспотребнадзор.

Иск в суд

Вместо обращения в контролирующую инстанцию можно напрямик подать иск в суд. Однако стоит быть готовым к тому, что разбирательства по делу могут растянуться на довольно длительный срок.

Для подачи иска необходимо собрать следующий комплект документов:

  1. Исковое заявление.
  2. Копия кредитного договора.
  3. Копия страхового договора.
  4. Подтверждение досрочного погашения кредита — выписка из банка.
  5. Расчет суммы судебного иска.
  6. Оригинал заявления в банк.
  7. При наличии — ответ из банка и уведомлении из почты о вручении заказного письма адресату.
  8. Опись вложенных документов из письма банку.

Исковое заявление должно содержать следующую информацию:

  • название и адрес судебного органа;
  • ФИО истца, его адрес и контактный телефон;
  • данные об организации-ответчике: название, адрес, телефон;
  • цена иска;
  • полные данные по кредитному и страховому договорам;
  • сумма выданного кредита;
  • сумма, уплаченная за страховой полис;
  • информация по обращению в банк/страховую компанию за возвратом страховой суммы;
  • требования по взысканию страховки;
  • дата составления заявления и подпись истца.

Стоит обратить внимание на сумму судебных издержек — вполне возможно что она превысит сумму возврата страховки. И поэтому суд может стать невыгодным вариантом. Как вариант можно истребовать в исковом заявлении оплату судебных издержек с ответчика, однако, данное требование далеко не всегда исполняется.

Как выгодно произвести досрочное погашение кредита?

Детали досрочного погашения (частичного и полного) в любом случае согласовывать с сотрудником банка, так как каждое кредитное учреждение выдвигает свои правила. Нужно быть готовым к тому, что пройдет определенное время, прежде чем банк рассмотрит заявку заемщика и одобрит досрочное погашение.

При залоговом кредите, необходимо кроме справки о погашении взять документ, подтверждающий снятие ареста с залогового имущества. Через три дня после закрытия договора можно прозвонить в банк и уточнить, произведена ли процедура снятия ареста. Только в этом случае можно предпринимать действия по продаже, обмену имущества.

Следует понимать, в каких случаях страховщик может отказать в выплате:

  • нарушение сроков подачи заявления клиентом;
  • неправильно составленное заявление;
  • отсутствие справки о полном погашении кредита.

Поэтому, прежде чем отправляться в страховую компанию, лучше проверить, не попадает ли ваш случай под эти правила.

Если не возвращают…

Существует несколько причин, по которым, если погасить кредит досрочно, страховка не возвращается. И при этом отказ будет полностью правомерным, и никакой суд с этим не сможет помочь.

Во-первых, отказ в возврате страховых средств может быть прописан в самом договоре страхования. В договоре страховщик вполне может прописать несколько выгодных ему условий, при которых, даже, если кредит погашен, получить возмещение страховки не возможно. И это не будет являться нарушением прав клиента, если только никто не заставлял оставлять свою подпись в договоре. Поэтому прежде чем подписывать документ, его стоит досконально изучить и проверить на наличие подобных уловок.

Если кредит погашен досрочно возвращается ли страховка 71

Во-вторых, вернуть страховку не выйдет, если за время выплаты кредита произошел страховой случай, и пострадавшей стороне была выплачена полная сумма, указанная в страховом полисе.

А вот если поступил отказ при досрочном погашении кредита на основании отсутствия в договоре пункта о возможности возврата, то неправым будет именно банк/страховщик. Наличие данного пункта обязательно, и оспорить такой отказ в суде и получить возврат страховых средств можно очень легко. Главное — не растеряться и добиться своего по праву.

Какую сумму можно себе вернуть?

Наверняка, клиентов, которые оформили кредитный договор параллельно со страховым полисом, интересует вопрос, на какую сумму возврата можно рассчитывать при досрочном погашении.

Учитывая то, что в договор зачастую включаются пункты, которые делают возврат страховой премии затруднительным, нужно поспешить с выплатой долга.

Если заявление на досрочное погашение подается в первую половину действия кредитного договора, то заемщик вправе требовать возмещения половины взноса. Далее, эта сумма будет уменьшать пропорционально месяцам действия кредитной программы.

Но здесь важно отметить такой нюанс. Если в договоре прописан пункт, не предусматривающий возмещения страховой премии в случае досрочного погашения, то обращение ни в какие инстанции не поможет.

Подписывая договор, клиент сам изъявил свою волю на такие условия. Во всех остальных случаях клиент может требовать возмещения страховки.

Есть еще один маневр, который может помочь избежать финансовых расходов. Даже если Страховщик отказал в частичном возврате суммы после полного погашения кредита, клиент может попросту перестать платить страховой взнос.

По условиям страхового договора, он перестает действовать после прекращения взносов. Но если клиент оплачивает всю сумму за страховку единовременно, то этот маневр не поможет. Все же пункт с приостановкой оплаты страхового взноса следует обсудить юрист, во избежание ответственности. Некоторые компании, наряду с условиями прекращения страховки прописывают штрафные санкции и финансовую ответственность клиента в договоре.

Если кредит погашен досрочно возвращается ли страховка 21

Сумма компенсации возможна только за тот период, который еще не прошел. Если сумма вносится одним платежом ежегодно, то страховая компания не будет возвращать  с помесячной разбивкой. В этом случае можно просто перестать платить страховку после закрытия кредитного договора.

Почему банк отказывает в возврате страховки при досрочном погашении кредита

При оформлении кредита страховку не обязательно оформляет страховая компания. Часто сам банк включает страхование в пакет услуг при специальной программе кредитования. В таком случае страховка официально является не более чем комиссией, и банки не должны возвращать ее.

В таком случае вернуть страховку гораздо сложнее, ведь заемщик при подписании кредитного договор априори соглашается на дополнительные отчисления в банк. Ситуации могут быть довольно разными, но для достижения успеха и возврата хотя бы части комиссии желательно воспользоваться услугами опытных юристов.

Часто люди обращаются за покупкой страховки не в отдельные страховые компании, а непосредственно к банкам, предлагающим такие услуги наряду с кредитованием. В этом случае часто граждане сталкиваются с отказом учреждений возвращать деньги.

Проблематично вернуть страховку при банковском страховании. Обусловлено это тем, что обычно в договоре страховка прописывается в форме комиссии банковского учреждения или является организационными расходами. Даже при обращении в суд часто заемщики не могут вернуть свои деньги.

После того как будет определено, кто уполномочен принимать заявление на возврат части страховой премии, клиенту необходимо составить соответствующее обращение. В нем следует указать:

  • юридическое лицо, которому направлено заявление — банк или страховая компания;
  • персональные данные и контакты обращающегося;
  • аргументацию перерасчета и возврата части уплаченного взноса;
  • ссылки на правовые акты, доказывающие правоту клиента;
  • требования страхователя;
  • реквизиты счета для перечисления суммы;
  • приложения к обращению (копии кредитного договора, страхового полиса и справки о полном погашении задолженности);
  • срок, в течение которого должен быть дан ответ (в среднем это 10-30 дней).

Если кредит погашен досрочно возвращается ли страховка 26

Заявление необходимо составить в 2-х экземплярах. На втором, который останется у клиента, обязательно нужно поставить отметку о приятии с указанием даты, должности, ФИО и подписи сотрудника.

Если по любой причине возможности отдать обращение лично нет, то следует отправить заявление и копии документов заказным письмом. В этом случае обязательно нужно составить опись вложений.

Важно! Не следует отправлять оригиналы полисов или договоров, особенно если они у клиента в единственном экземпляре.

Как оформляется возврат страховки при досрочном погашении

Обращаясь в банк за возвратом частичной страховой премии, клиент может потерять время. Банк не вправе отказать в процедуре оформления такого заявления, но на это может уйти время. Так как в этом случае банк будет взаимодействовать со страховой компанией, вести переписку, отправлять документы и т.д.

Обращение заемщиком лично в страховую компанию с заявлением о частичном возврате страховой премии поможет существенно сэкономить время и быстрее добиться желаемого результата.

Как показывает практика, не все российские банки охотно оформляют заявление на возврат страховой премии. Например, в «Бинбанке» и «Абсолюте» сотрудники могут отказать клиенту в такой услуге, но добиться желаемого можно, подав исковое заявление. Сбербанк, ВТБ, Автокредит банк без проблем оформляют такой документ и производят частичный возврат суммы страхового полиса при досрочном погашении.

В случае отказа банка или страховой компании от процедуры оформления возврата частичной страховой премии, всегда можно обратиться в Роспотребнадзор. Эта структура активно взаимодействует с клиентами, предоставляя консультации и работая с жалобами.

Кроме этой организации, в России действуют и другие некоммерческие компании, которые предоставляют услуги по защите потребительских прав. Есть ряд случаев, когда суд обяжет Страховщика вернуть часть средств клиентов, если юристы докажут ,что услуга была навязана вместе с кредитом.

Обращение в такие организации помогут отстоять свои права без дополнительных материальных трат. Одной из таких организация является группа «Правозащитники», где опытные юристы консультируют и помогают отстаивать свои потребительские права клиентам, попавшим в такую непростую финансовую ситуацию. Но не нужно затягивать с подачей иска. Эта организация не берется за дело, если заявление было подано позже трех лет с момента закрытия кредитного договора.

Читайте так же:  На какой срок дают потребительский кредит

Услуги этих некоммерческих организация оплачиваются за счет банка по решению суда.

В каком случае эти организации могут помочь отстоять интересы? Зачастую так бывает, что клиент, подписывая договор, не имеет понятия о том, что в стоимость ежемесячных платежей входит и сумма страхового полиса. Кредитные специалисты предпочитают умалчивать об этом сервисе во избежание отказа заемщика от страхования.

Поэтому, подписывая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться с документом и обратить внимание на следующие пункты:

  • кто выступает Страховщиком;
  • четкая стоимость страховки с помесячной разбивкой;
  • условия страховки и частичного возврата при досрочном погашении;
  • порядок оплаты страховки (ежемесячно или единоразово).

Каждый человек по закону может без применения штрафных санкций со стороны банка досрочно погашать кредиты. Страховка может оформляться на весь срок кредитования или покупаться ежегодно.

В любом случае, если досрочно гасится займ, то страховка по-прежнему еще действует, поэтому имеется возможность вернуть некоторую часть уплаченных за нее денег. Процедура считается несложной, если хорошо разобраться в ней.

Условия

Возвращение денег за страховку должно производиться на основании условий самого договора и требований законодательства. При этом учитываются определенные временные рамки:

  • Если после покупки полиса не прошло одного месяца, то составляется заявление о возврате средств, передающееся страховой компании или банку, если в нем покупался полис. Если принимается положительное решение в отношении выплаты денег, то они перечисляются на счет заявителя. Из этих денег вычитаются затраты, связанные с оформлением страхового договора.
  • Если прошло уже больше месяца, то рассчитывается фактическое количество времени использования страховки.

Если принимается по заявлению отрицательное решение, то заемщик может обратиться в суд, но не всегда решение принимается в его пользу. Поэтому каждый человек должен тщательно изучать договор перед подписанием, чтобы избежать в будущем сложностей с получением денег от страховой компании.

Возврат части страховки

Не всегда удается вернуть полную сумму неиспользованной страховки, если кредит уже оплачен. Случается это по разному: страховщик может прописать дополнительное условие в договоре, возврат комиссионных средств, уплаченных банку будет в размере 57,5% и т.д.

В таком случае необходимо вернуть хотя бы ее часть. Если суд посчитает неправомерным такое уменьшение суммы возмещения, то он может обязать организацию к полной выплате. А во всех остальных случаях возврат полной стоимости страховки по кредиту не возможен, придется довольствоваться только частью.

Возвращаемая сумма зависит от того, когда гражданин обращается за ней:

  • если после подписания страхового договора не прошел месяц, то возвращается вся сумма за вычетом расходов по оформлению контракта;
  • если уже прошел месяц, то производится расчет при учете фактически прошедшего времени, когда действовала страховка;
  • если обращаться в течение 14 дней после подписания документа, то возвращается полностью вся уплаченная сумма.

Вернуть деньги возможно, если это непосредственно указывается в договоре, составленном со страховой компанией или банком.

Куда надо обращаться

Если надо гражданину вернуть часть страховки, то при отказе фирмы или банка надо обращаться в суд или Роспотребнадзор. Для этого собирается документация:

  • кредитный контракт;
  • справка о погашении займа, получить которую можно непосредственно в банке;
  • паспорт заемщика;
  • отрицательный ответ от страховой компании в возврате средств.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Обращаться за получением страховки надо не в банк, а непосредственно в страховую фирму, где приобретался страховой полис.

Если пытается заемщик решить вопрос с помощью суда, то первоначально желательно обратиться в Роспотребнадзор. Если работники этого учреждения не смогли добиться того, чтобы часть страховки была возвращена гражданину, то придется составлять исковое заявление.

К заявлению, в котором детально описываются все нюансы дела, надо приложить некоторые документы:

  • паспорт заявителя;
  • кредитный договор;
  • страховой договор;
  • справка из банка, подтверждающая, что досрочно был погашен кредит;
  • расчетный документ по займу;
  • заявление, используемое гражданином для требования средств со страховой фирмы;
  • ответ компании на заявление.

Далее проводятся судебные заседания.

Судебная практика

Если нет этого пункта, то даже суд нередко не может каким-либо образом заставить страховую компанию выплачивать средства застрахованному лицу.

Как вернуть себе взнос по страховке: пошаговая инструкция

  1. Проконсультироваться у юриста относительно условий кредитного договора.
  2. Заполнить заявление-претензию и подать в банк и страховую компанию. На одном из заявлений потребовать поставить входящий номер регистрации даты обращения.
  3. Собрать пакет документов (паспорт, ИНН, кредитный договор, справку о закрытии долга, где указана полная сумма досрочного погашения).
  4. Подача искового заявления в суд. Заседание, как правило, проходит без присутствия клиента. Через 5 недель по адресу, указанному в обращении, приходит исполнительный лист с результатом заседания.

Советы юристов

При оформлении кредита не стоит поддаваться уговорам менеджера — нужно четко стоять на своем. Ведь это их работа — продать клиенту как можно больше услуг. Помимо страховки, они могут навязать много лишнего, что не будет использовано, а средства за них вернуть не получится. При сильном подобном давлении стоит помнить — на сегодня существует множество других банков к которым можно обратиться.

Все договоры нужно тщательно перечитывать перед заключением. Особенно это касается страхового договора.

Не стоит бояться или откладывать подачу иска в суд с простым требованием: «Я погасил кредит, верни страховку!». В случае правоты заемщика суд всегда будет на его стороне, важно лишь все правильно и вовремя сделать. В случае успеха можно не только вернуть страховку, но и компенсировать судебные издержки и услуги юриста.

Если заемщик досрочно погасил кредит, договор страхования можно аннулировать. Поскольку заемщик оплачивал страховку за полный срок, он имеет право на возврат неиспользуемых стразовых средств. Для этого необходимо подать заявление и документы в организацию, где оформлялось страхование. Если организация ответила неправомерным отказом, то добиться справедливости можно при помощи обращения в суд или контролирующую инстанцию.

Приветствую! Увы, но эта неделя началась с противостояния превратностям судьбы. Вечером в понедельник застрял перед наружной дверью собственной квартиры – в замке что-то заело, и открыть его своими силами мне не удалось. К счастью не выложил из портмоне визитку специалиста по вскрытию дверей. Вызванному мастеру общение со мной не мешало выполнять свои обязанности, поэтому мы разговорились, затронув, среди прочего, тему кредитования.

Мастер недавно рассчитался по кредитным обязательствам. Но его никто не поставил в известность, что расходы на страховку по кредиту возможно окупить, оформив ее возврат.

Вернуть страховку после погашения кредита возможно!

Кредитуя деньги, почти все банки вежливо и крайне настойчиво предлагают клиенту застраховать жизнь. Увильнуть от дополнительной услуги почти нереально, так как из- за этого шанс одолжить в этом банке деньги равняется нулю. Не в пользу заемщика разработаны и условия досрочного возращения кредита. Но клиент все равно может рассчитывать на частичный возврат средств, выплаченных за страховку.

Чтобы увильнуть от выплаты страхового взноса клиентам, вздумавшим досрочно погасить кредит, банки и кредитные общества руководствуются ст. 958 ГК РФ п. 3. Следуя ей банк в праве не рассчитываться по страховому взносу с лицами, выплатившим кредит ранее, чем планировалось, если на счет подобного варианта отсутствует специальный пункт в договоре.

На деле это выглядит как отказ в выплате начислений со страховой премии за период от дня погашения и до окончательной выплаты.

Таким образом, большей части кредиторов, рассчитавшимся с заемщиком ранее оговоренного срока, возврат средств не производят.

Что делать?

Обратитесь в страховую компанию для подачи заявления о желании прекратить свое участие в программе страхования. Не забудьте прихватить документы, подтверждающие погашение кредита.

Зачастую банки афишируют, что не принуждают желающих получить кредит к страхованию собственной жизни и прибегают к такой мере лишь с клиентами, намеревающимися взять ипотеку или приобрести авто.

Закон гласит, что клиент вправе расторгнуть контракт по страховке даже после получения ссуженных денег.

Получив кредит, в один из дней последующего месяца посетите банк-кредитор и подайте отказное заявление. Определенных правил для этого нет, поэтому содержание текста составьте на свое усмотрение.

Обратившимся позднее страховой взнос тоже можно получить, однако размер его будет меньшим из-за вычета разных сумм за банковские услуги.

Конечный объем возвращенных средств рассчитывают с учетом количества времени, оставшегося до дня окончания действия страхового договора.

Рекомендации юриста по вопросу возврата страховки по кредиту в видео:

Реально вернуть средства по кредитной страховке?

Рассчитывая получить кредит, заемщик вынужденно соглашается на оформление страховки.

Предметом такого договора становится жизнь и здоровье, залоговое имущество. При оформлении ипотеки подписывают договор титульного страхования. Инициирует эту процедуру банк, стремящийся с ее помощью уберечь себя от убытков в случае проблем с возвращением кредита.

Страховку используют в качестве инструмента воздействия на заемщика с целью стимулировать его на возврат одолженных в банке денег. Получается, что страховка нужна лишь до момента, пока банк не получил от заемщика одолженную сумму и проценты за услугу.

Но клиент, вернувший долг досрочно, сталкивается с отказом страховой организации расторгнуть страховку и вернуть часть премии.

В качестве причины отказа в возврате средств компания указывает отсутствие связи между договором по кредиту и договором по страховке. Поэтому погашение кредита, по мнению страховиков, не влияет на механизм возврата страховки.

Если формально толковать указанную статью, то все в законных рамках. Согласно условиям гл. 23 ГК РФ страхование не считают способом обеспечения обязательств.

В качестве воздействующих инструментов применяют: приглашение поручителя, введение условий выплаты неустойки, залог, банковская гарантия, задаток, удержание.

Поэтому пункты, упоминаемые в гл. 23 ГК РФ как обязательства, аннулируемые при погашении кредита, не имеют влияния на договора страхования.

Естественно, клиент может взять на вооружение общее правило ст. 958 ГК РФ, но следствием этого станет утрата суммы из незаработанной части премии (при условии, что этот пункт был отдельно оговорен в договоре)

Но все перечисленное, думаю, не может помешать заемщику, возвратить часть страховой премии при обращении в суд для расторжения договора о кредитной страховке.

Вероятность выигрыша судебного дела высока за счет возможности признать вынужденные договоры страхования договорами присоединения.

В свою очередь договором присоединения считается контракт, условия которого принимаются одной из сторон лишь на основании присоединения к предложенному договору

В ГК РФ есть статья 428. Из описанного в ее втором пункте следует, что договор возможно расторгать по заявлению одной из сторон, если она:

  • подписывала правовой акт из-за условий, не противоречащих закону, но лишающих ее возможности поступить по-другому;
  • только несет ответственность за нарушение обязательств, а вынудивший к подписанию договора оппонент несет либо ограниченную ответственность, либо вовсе от нее избавлен;
  • пошла на озвученные явно обременительные условия, руководствуясь своим интересом, но не согласилась бы на них, если бы могла участвовать в определении рамок условий контракта.

Обращаться в суд с исковым заявлением, опираясь на статью 428 п. 2 ГК РФ клиенту предпочтительнее, поскольку он получает право востребовать остатки премии за неиспользованный период.

Обычно практикуется следующий формат оформления договора страховки с заемщиком: клиент подписывает стандартный формуляр, где перечислены правила оказания услуги страхования, и при этом не в состоянии повлиять на условия договора. При высказывании каких-то протестов клиента ставят перед фактом: или заемщик принимает условия и ставит подпись в договоре или он теряет возможность получить кредит.

Не каждый страховой договор заемщика можно квалифицировать как договор присоединения. Однако, при рассмотрении дела именно под таким ракурсом, шансы на получение компенсации достаточно велики.

Читайте так же:  Возвращают ли страховку при досрочном погашении кредита

В начале прошлого года были спроектированы поправки в ГК РФ, в частности к положениям ст. 428.

Благодаря этому претерпел изменения п.3 и условия п. 2 ст. 428 ГК РФ стало возможным применять при рассмотрении договоров, которые нельзя классифицировать как договора присоединения. Эта поправка позволяет учитывать предписания п. 2 ст. 428 ГК РФ к условиям контрактов по страховке жизни, здоровья берущих в кредит, договоров о страховании указываемого в качестве закладываемого имущества. Получается, что теперь при выплате банку всей полуженной суммы по кредиту, заемщик вправе потребовать внести корректировки в страховку или даже расторгнуть ее с условием обязательной выплаты компанией неиспользованной части премии.

Как получить страховку, если досрочно закрыл кредит?

Кто хоть раз занимал деньги в банке, знает, что страховка достается банку или же страховикам. Если не нравится подобный исход, знакомьтесь с алгоритмом возращения страховки заемщику.

Все банки выдают средства заемщикам при условии страхования не только одолженных средств, но и жизни, здоровья клиента. Получается, что к страховке пользователи кредитов прибегают не добровольно, а вынужденно. И никто их не информирует, что законодательство запрещает кредиторам быть категоричными в данном вопросе. Другими словами, банк не имеет права отказать в кредите лишь на основании нежелания клиента оформлять страховку жизни и здоровья. При этом менеджер банка обязан информировать клиентов, рассчитывающих на кредит, что все параллельно предлагаемые виды страховок оформляются по желанию потенциальных заемщиков. Но никак ни под давлением со стороны, ссужающей деньгами, и отказ от страховки не должен влиять на вердикт о решении выдавать или не выдавать кредит.

Для ознакомления: в п. 1 ст. 421 ГК РФ прописано, что лица (как физические, так и юридические) не должны подвергаться давлению при подписании договоров. По закону (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ) обязательному страхованию подлежит лишь закладываемое залогодателем имущество при оформлении ипотеки.

Необходимость такой страховки является спорной. В таких условиях заемщику иногда выгоднее отказаться от кредита, чем решиться на ссуду с кабальными условиями.

Как сделать перерасчет размера страхового побора или получить обратно внесенные взносы за страховку, если досрочно рассчитываешься по кредиту, а транзакции платежей по страховке выполнялись ежемесячно или средства были выплачены единовременно из тела кредита?

Пошаговая инструкция

Правом вернуть страховку по закрытому досрочно кредиту пользуются клиенты, у которых договор со страховщиками был еще действителен на момент закрытия кредита.

Если в контракте с организацией или компанией судившей деньги организацией или компанией, страховавшей эту сделку, прописано, что клиент не получит неиспользованную часть страховки при расчете по кредиту до указанного в договоре числа, то на возвращение страховых выплат рассчитывать не стоит. Поскольку организации честно предупредили о последствиях досрочного выполнения кредитных обязательств.

  1. Ставим учреждение в известность и пытаемся урегулировать спор без суда.

Идем в то учреждение, где писали договор страхования.

Пишем претензию (возможно в «вашем» случае документ будет именоваться заявлением) с требованием о перерасчете и возврате причитающейся части от страховых взносов, поскольку вы закрыли кредит раньше, чем планировали. Делаем копию документа, после обращаемся к оператору и требуем регистрации с обязательной пометкой на письме, которое оставляем себе

При нахождении учреждения в другом городе, претензию или заявление отсылайте заказным письмом почтой.

Нюансы оформления такого документа:

  •  письмо должно быть с обязательным уведомлением о получении;
  •  обязательно сделайте опись вложенных в письмо бумаг;
  •  в письме пропишите требование письменно уведомить о решении банка или страховиков;
  •  укажите дату, до какого числа вы ожидаете получить ответ.

Пока ждете ответа, получите выписку по лицевому счету. В ней будут указаны все поступления денег от вас в адрес банка или страховой.

2.Посещаем контролирующую инстанцию.

Посетив Роспотребнадзор, действуем по следующему алгоритму:

  • пишем заявление, указав в нем факт передачи банку или страховикам письма-претензии;
  • прилагаем ответ на письмо (если уже получили);
  • делаем опись документов, переданных или отправленных в банк;
  • прилагаем почтовое уведомление, подтверждающее, что банк получил письмо.

3.Обращаемся в суд

К этому пункту можно приступать, исключив обращение в Роспотребнадзор.

Решаясь на этот шаг, учитывайте, что:

  • тяжба может длиться несколько месяцев;
  • претензиями на сумму меньше 50 т. руб. занимается мировой суд;
  • расценки на услуги суда могут быть большими суммы выплаты возвращенной страховки (можете настаивать на оплате услуг суда вашим ответчиком, но кто будет платить по этому счету, решит суд).

Перед обращением в суд, убедитесь, что приготовили пакет документов, включающий:

  • Исковое заявление;
  • Договор кредитования;
  • Контракт по страховке;
  • Квитанции и прочие официальные бумаги, подтверждающие выполнение вами кредитных обязательств;
  • Расчет суммы по претензии;
  • Заявление в банк;
  • Документ уведомления о вручении банку письма от вас;
  • Перечень документов, отправленных ответчику (опись);
  • При ответе от учреждения приложите копию письма и оригинал.

Не забывайте о периоде исковой давности. На взыскание платежей, переведенных из-за незаконно оформленных страховок, законодательство РФ отводит 3 года. Состояние кредита ( погашен или нет ) не учитывается.

Консультация по вопросу страховки в период кредитования в видео:

Автокредит и ипотека

Оформляя автокредит, ипотеку, без страхования, да еще и в пользу банка, не обойтись. Но погасив кредит, клиент вправе расторгнуть страховку, поскольку становится единственным владельцем залогового объекта.

Остаток средств страховщик обязан выплатить, проведя перерасчет вознаграждения самостоятельно.

По идее расторжение страховки должно иметь автоматический характер. Но если в договоре об этом ни слова, а выплаты вы делали ежемесячно, то прекратив переводить начисления, можете оказаться обвиненным в просрочках и получить штрафные санкции и пеню.

Потребительский кредит и страховка

По закону РФ банки не должны заставлять заемщиков соглашаться на оформление страхового полиса. Но все ли желающие взять кредит знают об этом? Чем и пользуются финансово-кредитные компании.

Зачастую клиенты поверхностно просматривают условия кредитных договоров и подписывают документы, думая, что все написанное обязательно к исполнению. Но даже при подписании страховки можно «сдать назад», оформив в банке или страховой компании отказное заявление.

Отказ удовлетворить претензию, повод обратиться в Роспотребнадзор для подачи иска. Выбрав такую стратегию нужно быть готовым оплачивать судебные издержки – поэтому сначала убедитесь, что затеянная тяжба не будет в убыток.

Всегда ли страховка зло? Нет, ведь периодически случаются с заемщиками непредвиденные казусы и наличие страхового договора дает возможность получить хорошее подспорье.

Заемщики вправе переоформлять условия страховки после окончания выплат по кредиту – всего лишь нужно изменить данные о выгодоприобретателе, которым можно сделать самого плательщика или кого-то из его близких.

Перед инициированием процесса с претензиями официальным лицам, еще раз тщательно изучите условия своего кредитного договора. Если в бумаге указано, что возврат страховки или ее части при досрочной выплате кредита невозможен, то тяжбу затевать бессмысленно. Суд примет сторону вашего ответчика.

Получение страховки при досрочном закрытии автокредита, ипотеки

Заем на покупку авто или оформление ипотеки возможно получить лишь пройдя процедуру страховки недвижимости. Это способ защиты банковских интересов, поскольку приобретаемое на выданные деньги имущество оформляют как залог.

Когда срок страховки не окончен, а кредит выплачен досрочно, заемщики могут рассчитывать на возврат остатка средств. Их должны выплатить после подачи соответствующего заявления страховщикам.

Если по условия договора заемщик проводил регулярные взносы, то рассчитавшись с кредитором лучше не самостоятельно прекратить расчет со страховщиком, а поставить последнего в известность о факте выполнения всех обязательств по займу. Это необходимо для исключения возникновения штрафов за просрочку платежа и новых расходов.

Возвращаем страховку по кредиту от Сбербанка

Заемщикам, обращающимся за возращением страхового взноса в течение 30 дней от дня подписания кредитного договора, сумму выплаты по страховке возвращают полностью.

Если обращение с претензией на возврат средств выполняют позже, чем через месяц от момента оформления кредита- выплачивают часть страховки.

С заявлением на возращение страховки обращайтесь с представительство Сбербанка. При подаче требования нужно предъявлять паспорт.

Принятое и зарегистрированное заявление находится на рассмотрении около месяца. При удовлетворении претензии полагающиеся средства переводят на карту клиента или личный счет.

При отказе выдать средства от страховки можно попытаться побороться за свои деньги, обратившись в суд. Возврат страховки по кредиту в прочих банках Федерации аналогичный.

Возврат страховки в Хоум Кредит банке

Страхование кредитного остатка обязательно. Без согласия на данную операцию получить от финансового учреждения приличную сумму невозможно.

Однажды взяв кредит в банке, будьте готовы к периодическим просветительским операциям со стороны банковских операторов, которые будут активно предлагать вам новые страховые продукты.

В зависимости от вида договора страховка будет касаться здоровья, жизни, имущества заемщика. Некоторые страховые учреждения могут предложить страховку от неожиданной утраты рабочего места.

При погашении кредитных обязательств до назначенного банком дня, заемщики хотят вернуть страховку. Однако удачей заканчивается не каждая претензия к банку по поводу возврата страховки. Ведь операции по страхованию курирует не банк, а сторонняя компания, не желающая терять свой способ заработка.

Необходимость страховки

Банки чаще всего ссужают деньгами на потребительские нужды, для оформления ипотеки или машины в кредит. В каждом случае программа страхования будет иметь свои отличия.

Страховать при оформлении ипотеки здоровье, жизнь, наличие рабочего места не обязательно.

Например, оформителям ипотеки не избежать страховки:

  • имущественного залога в виде недвижимости (тратить придется собственные деньги);
  • КАСКО (выясните, предлагает ли банк застраховать авто на полную стоимость приобретения или же возможно оформить страховку на размер недостающей суммы);
Выбирая страховую компанию убедитесь, что она не станет навязывать дополнительные страховые продукты. Иначе при оформлении договора вы получите дополнительные статьи существенных расходов.
После оформления страховки совместно с получением кредита, который впоследствии вы выплатили досрочно, хочется знать, как получить обратно процент или сумму взносов на страховку?

Если обязательства по займу выполнили за срок меньший года, а договор подписывали на период больший года, то имеет смысл обратиться в банк для отчисления части выплат по страховке. В Хоум Банке фактор длительности выплат по кредиту на потребительские нужды значения не имеет. При получении заявления от клиента, желающего получить деньги на страховку обратно, менеджеры порекомендуют обратиться к страховикам.

Запомните: упомянутая компания не делает перерасчета выплат по страховке для клиентов, досрочно рассчитывающимся по кредитам.

В такой ситуации добиться возврата части страховки очень сложно. Благоприятный исход возможен лишь при выигрыше судебного иска.

Нюансы возращения страховочных выплат зависят от политики банка, выдававшего заем. В Сбербанке, например, фактором, влияющим на решение о выплате страховки, является продолжительность расчетов по кредиту.

Возможно возвращение страховки до расчета по кредиту?

Сложно получить страховку после закрытия кредита. А что делать клиентам, не желавшим оформлять страховку, но вынужденных согласиться на нее из-за оказанного банком давления?

Не секрет, что многие заемщики соглашаются страховаться из-за опасения не получить разрешения банка на выдачу кредитных средств. Ведь не все приходящие за денежной помощью на условиях кредита знают, что отказ от страховки не повод отказать в займе. Люди даже обсуждают с менеджерами вопрос отказа от страховки, опасаясь попасть в список неблагонадежных клиентов.

Банковские сотрудники действительно могут влиять на решение о выдаче кредита обращающимся клиентам. Если податель заявки на кредит покажется менеджеру учреждения подозрительным, услышит от просителя негативные высказывания относительно банка, то в выдаче кредита может быть отказано.

Оказавшись в таких обстоятельствах лучше уведомить о нежелании выплачивать страховочные взносы после получения тела кредита. Заняв у банка деньги, через несколько дней обратитесь с заявлением об отказе от страховки. Тогда можете рассчитывать на возвращение всей страховки. Если претензии подадите через срок больший, чем месяц, то выплат не увидите. Только оформляйте все официально. Решение просто не платить страховые взносы приведет к возникновению существенной по размеру задолженности. Благополучный исход «ходатайства» о выплате по страховке, поданного не позднее 30 дня с момента оформления кредита, возможен для клиентов Сбербанка, Хоум Кредит Банка, Промсвязьбанка.

Читайте так же:  Дадут ли кредит если есть кредитная карта

Обратившись в банк спустя период больший месяца, можно вернуть лишь часть страховки. Если со дня оформления страховки и кредита прошел квартал, рассчитывать хотя бы на часть выплат со страховых взносов можно лишь досрочно погасившим кредит.

Самыми рьяными противниками выплат по страховкам являются ВТБ 24 и Альфа-банк, не спешащие рассчитываться по претензиям заемщиков даже после обращения последних в суд.

О превратностях возврата страховки после досрочного погашения кредита в видео:

Полезные рекомендации

Если при оформлении кредита тело страховки было выплачено за раз, выплатившим заем досрочно можно попробовать менее «кровавый» способ возврата хотя бы части выплат – претендуя на сумму за период, оставшийся до дня окончания действия страхового полиса. Требуется посетить страховую компанию и предоставить заявление о желании получить оставшуюся часть страхового взноса. Кроме письменно оформленной претензии на выплату при себе нужно будет иметь паспорт, оба договора (кредитный и страховой). Обязательно сделайте копию претензии с пометкой о регистрации.

Оформляя заявление-претензию, укажите:

  • данные своего паспорта;
  • учетные номера договоров;
  • реквизиты счета для пересылки страховой суммы (некоторые компании требуют указывать реквизитные номера в отдельном документе).
В подаче заявления претензии нет ничего сложного – с процедурой легко справитесь самостоятельно. Но если вы занятой человек, то можете перепоручить ведение дела доверенному лицу.

При отказе страховиков возвращать выплату за период от дня погашения кредита до дня окончания действия страхового договора, обращайтесь в суд. Но учтите, что судебные дела несут издержки – стоит ли бороться за выплату по страховке, если сумму вознаграждения превысят расходы на оплату услуг суда.

Для урегулирования вопроса банку отведен месяц. Не получив результата спустя этот период можете обращаться в суд.

При отсутствии дополнительного договора со страховой компанией, ищите информацию об условиях выплат по страхованию в кредитном договоре. В таком случае претензии по возвращению страховки предъявляйте в офисе банка.

Алгоритм действий для плательщиков ежемесячного страхового взноса.

Равные платежи по страховке в течение всего срока кредита характерны для ипотечного кредитования, покупки в кредит под залог и КАСКО.

Не найдя в договоре информации о штрафных санкциях, можно разорвать действие договора прекращением выплат по страховке. Но ради спокойствия лучше официально разорвать контракт со страховиками.

Стоит ли возвращать?

Услуга страховки жизни очень часто предлагается банками не только при оформлении кредитов, но и при менее серьезных обращениях – при выдаче новой кредитки, смене расчетной карты.

Не решившись или не сумев отказаться от страхования жизни когда брали кредит, можете использовать ее себе во благо, когда решите досрочно рассчитаться по заемным обязательствам. Сделать это можно путем смены выгодоприобретателя, указав в качестве основания полный расчет по кредиту.

Досрочно рассчитался по кредиту – получи страховку!

Предположим такую ситуацию. Заемщик был вынужден взять страховку для получения кредитных средств. А сумма выплат по ней была погашена полностью в счет кредитных денег. Потом жизненные обстоятельства сложились так, что клиент нашел возможность погасить кредит досрочно.

Что делать с договором страховки, в которой отпала надобность, а срок действия контракта еще не окончен:

Шаг 1. Не разрывайте договор сразу же! Страховщики пойдут навстречу и разорвут договор при получении соответствующего извещения с вашей стороны. Но денег при этом никто возвращать не станет, если в контракте не прописано, что страховщик обязан рассчитаться по остатку с клиентом, закрывшим кредит досрочно. Если же такой пункт имеется, вам обязаны вернуть остаток средств, появившихся благодаря преждевременному окончанию кредитного периода.

Шаг 2. Не начинайте процесса по возврату средств по страховке, не изучив внимательно каждый пункт договора страхования и правила организации, оформлявшей этот контракт.

Что должно быть в договоре:

  • Перечисление оснований для прекращения страховки.
  • Условия для возврата части средств клиенту, если он решит досрочно прекратить действие контракта со страховиками.

При наличии пункта о механизме возврата средств по страховке, остающихся из-за досрочного избавления от кредитных обязательств, компания возвращает деньги, произведя перерасчет.

Радует факт, что госпошлина за проведение подобных дел не взимается, а рассмотрение тяжбы по защите прав потребителей ведется в суде того района, где проживает истец.

Некоторые страховщики могут задержать выплаты. Как поступать в таком случае? К сожалению, я владею небольшим объемом полезной информации по судебным искам к страховым компаниям, проводящим махинации с выплатами страховок клиентам, досрочно погасившим кредит. Но нельзя игнорировать даже теоретические выкладки, если они помогут добиться победы в суде против страховой фирмы.

Таким образом, решившись защитить свои интересы, вы не понесете дополнительных затрат даже проиграв дело. Однако не стоит думать, что шансы выиграть процесс малы. Наоборот, достаточно велики.

Договор страхования расторгают раньше времени, опираясь на предписания п. 1 ст. 958 ГК РФ: вступивший в силу контракт допустимо расторгнуть, если отпадает вероятность наступления страхового случая по обстоятельствам, не описанным как страховой случай. Досрочное погашение кредита является таким обстоятельством.

Согласно законодательства (точнее п. 3. 958 ГК РФ) досрочно погасивший кредит заемщик вправе получить часть страховки пропорционально периода, во время которого действовал страховой договор. Другими словами, компания часть средств по выплате оставляет себе, а часть возвращает плательщику страховки. В пользу плательщика трактуется и 7 пункт ст. 10, содержащей сведения об особенностях страхования жизни с условием дожития застрахованного заемщика до конкретного возраста или заранее оговоренной даты. Согласно изложенному, в день прекращения договора застрахованному возвращают сумму в размере страхового резерва на день разрыва контракта. Поэтому, любой заемщик вправе рассчитывать на выплату средств, которые не могут быть начисленные страховой компании из-за прекращения контракта с ней.

Что сказано по этому поводу в Письме под № 03-04-05/4-420 от Министерства финансов РФ, опубликованном в 08.05.2013 г. Следуя предписанному в  этом письме, кредитные организации обязаны возвращать застрахованным лицам какой-то процент от неизрасходованных сумм страховок, предварительно вычтя сумму, насчитанную за срок действия страховки

Что радует не меньше, так это отсутствие налоговых сборов за попытку доказать свою правоту в противостоянии с недобросовестной страховой компанией.

Однако, все прописанное в законных предписаниях будет невозможно использовать в пользу заемщика, если в заверенном ним страховом контракте будут указаны правила, указывающие на запрет выплат при досрочном погашении кредита. Если в договоре есть такие пункты, то после подписи заемщика такого документа считается (да так и есть), что расписавшись вы соглашаетесь на имеющиеся условия. Поэтому, внимательно читайте все бумаги, которые предстоит подписать! Не удосужились детально ознакомиться с каждым пунктом договора перед его заверением, исправьте оплошность после, когда решите забрать из страховой компании часть страховки. Если в контракте имеются пункты, позволяющие фирме не выплачивать вам страховые отчисления при досрочном закрытии кредита, то она обязательно воспользуется этим. Вступать в поединок со страховиками при таких условиях невыгодно. Вы потратите впустую массу времени и сумеете победить, если найдете очень изворотливого адвоката, который сумеет найти брешь в контракте. Но в некоторых силах даже самые пронырливые юристы не в силах отсудить желаемый вами процент от суммы страховки.

О возврате незаконно навязанной страховки по кредиту разьясняет представитель Общества прав потребителей :

Какие пункты упоминать в исковом заявлении:

  • Обязательно указывайте в качестве обоснования ст. 958 ГК РФ, в которой указывается возможность разрыва договора страховки при отсутствия возможности наступления страхового случая. При чем важным фактом является и то, что разрыв контракта происходит по обстоятельству, не указанному в контракте как страховой случай.
  • 32 ст. Закона РФ стоящей на страже потребительских прав и разрешающей потребителям отказываться от ставших ненужными ему услуг (при условии, что вы возместили исполнителю все фактически понесенные ним расходы, которые были необходимы для исполнения взятых обязательств).

В качестве дополнительного аргумента не забудьте приложить документ следующего формата:

  • В теле документа пропишите, что все обязательства, принятые вами по кредитному договору с таким-то регистрационным номером, уже выполнены вами на такую-то дату.
  • Выполнение обязательств служит основанием расторгнуть страховой контракт, поскольку отсутствует возможность наступления страхового случая. О его не наступлении свидетельствует и то, что у страховой компании не было необходимости исполнить свои обязательства перед банком, в котором заемщик (такой-то) брал кредит, так свои обязательства податель заявления выполнил в полном объеме.
  • Учитывая факт погашения кредита до определенной в кредитном договоре даты, на сегодняшний день имеем, что страховая сумма равна нулю. На основании этого прошу обязать ответчика вернуть сумму в таком размере.

Перед подачей искового заявления, сначала уведомьте о желании получить часть страховки саму страховую компанию, указав в качестве основания досрочное погашение кредита, которой она страховала.

Решив, что страховая компания должна вам определенную сумму, выясните размер долга. Если для восстановления справедливости потребуется нести какие-то расходы, убедитесь, что они окажутся меньшими, чем желаемая вам часть от страховки по кредиту. В противном случае стоит ли начинать тяжбу, если выгоды она вам не принесет даже в случае выигрыша дела?

Не меньшего внимания заслуживает и форма подписанного вами договора со страховой компанией. Если в документе черным по белому написано, что прекращение кредита не является основанием для выплат оставшейся части страховки, значит, у вас нет инструмента воздействовать на страховщиков. Если только не докажите, что контракт по страховке подписывали по принуждению со стороны официальной компании. Но последний аргумент будет полезным лишь в случае, когда оформляли кредит, выдача которого возможна без подписания страховки. Для бравших ипотеку, автокредит, данную лазейку использовать не получится.

Удачи вам в борьбе за справедливость и не делайте поспешных шагов при работе с подсовываемыми документами.

Знакомьтесь с каждым пунктом договора, спрашивайте совета у специалистов, которым доверяете.

Лучше отложить подписание контракта и проконсультироваться по смущающему вопросу, чем безрассудно лезть в финансовую петлю.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источники:

  1. Никитушкина, И.В. Корпоративные финансы: моногр. / И.В. Никитушкина. — М.: Эксмо, 2017. — 576 c.
  2. Ракитина, И. С. Государственные и муниципальные финансы. Учебник и практикум / И.С. Ракитина, Н.Н. Березина. — М.: Юрайт, 2016. — 334 c.
  3. Финансы, денежное обращение и кредит / Под редакцией Л.А. Чалдаевой. — М.: Юрайт, 2017. — 67 c.
  4. Яблонская, Анна Долгосрочное банковское кредитование в России: теория и практика / Анна Яблонская. — Москва: ИЛ, 2017. — 184 c.
  5. Мешкова, Д. А. Налогообложение организаций в Российской Федерации. Учебник / Д.А. Мешкова, Ю.А. Топчи. — М.: Дашков и Ко, 2015. — 160 c.
  6. Курченко, Л.Ф. Бюджетная система Российской Федерации. Субфедеральный и местный уровни. Учебное пособие / Л.Ф. Курченко. — М.: Дашков и К°, 2015. — 839 c.
  7. Антон Леонтьев Кредит под золотое будущее / Антон Леонтьев. — М.: Эксмо, 2002. — 384 c.
Если кредит погашен досрочно возвращается ли страховка
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here