Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту?

Сегодня мы подготовили информацию по теме: "Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту?" с комментариями профессионалов. Все юридические или финансовые вопросы по кредитованию просьба оставлять в комментариях или отправлять дежурному специалисту.

Оформление страховки ипотечного кредита – обязательное условие для покупки недвижимого имущества посредством ипотеки. Эта процедура призвана уменьшить возможные риски, которые может понести банк в случае невыплаты задолженности. Однако есть случаи, когда заемщик может оформить возврат страховки по ипотеке. Это право предусмотрено законодательством РФ. Выясним, когда и как можно расторгнуть страховой договор и вернуть деньги, уплаченные за него.

Виды страховки при ипотеке

Различают три вида страховок при ипотеке:

  • Страхование залогового имущества (для исключения рисков при его порче/утрате).
  • Страхование жизни/здоровья заемщика (для уменьшения рисков, связанных со смертью или обретением заемщиком инвалидности).
  • Страхование права собственности на приобретаемое в ипотеку жилище (для минимизации рисков при появлении третьих лиц, притязающих на право владения собственностью).

Их можно также разделить на обязательные и необязательные. Обязательно страховать лишь залоговое имущество (приобретаемое в ипотеку жилье). Возврат можно осуществить не на любую страховку, а только на те виды, что не являются обязательными. К таким относят страхование жизни/здоровья и права собственности заемщика.

Страховки различают также по способу оплаты, который указывается в страховом договоре. Выплаты могут осуществляться единоразово в абсолютном объеме или частями с определенной периодичностью (обычно ежегодно).

Можно ли не брать страховку для ипотеки

При оформлении ипотеки оформлять все виды страховок необязательно. Но в таком случае вы должны знать, какие могут быть последствия отказа:

  1. Отказ от продления страхования объекта залога. Иногда этот вид страховки оформляется не на весь срок ипотеки, а лишь на определенный период, минимальная продолжительность которого составляет 3 года. Но если на момент окончания действия соглашения перед банком остается задолженность, продлевать его нужно обязательно. В случае отказа заемщику выписывают штраф.
  2. Отказ от страховки жизни/здоровья. Санкции, применяемые к заемщику в случае отказа, прописываются в договоре на ипотеку. Обычно это влечет за собой повышение процентной ставки.
  3. Отказ от страховки на право собственности. Банку не столь важно, у кого в итоге окажутся права на владение жильем. Даже если это будете не вы, выплачивать ипотеку придется вам. Никаких санкций за отказ не предусмотрено. Вы можете отказаться от этого вида страхования, сохранив риск ухода имущества третьему лицу.

Право собственности рекомендуется страховать только при получении ипотеки на «вторичку». Минимальный рекомендуемый срок оформления договора составляет 3 года. Именно в такой период третьи лица могут заявить о праве собственности на жилье.

Правила возврата страховки

Чтобы сделать возврат денег за страховку, нужно знать, какой вид страхования был к вам применен. Всего их два:

  • Личное страхование. Тогда у вас должен быть страховой полис. Соглашение подписывается заемщиком и представителем страховой фирмы.
  • Коллективное страхование. По такому типу страхуется иногда здоровье или жизнь. Сторонами договорами в этом случае являетесь не только вы и страхования организация, но и банк. Если что-то случится с заемщиком (смерть или наступление инвалидности в рамках страховки), то страховщик обязуется выплатить банку абсолютный объем задолженности вместо погибшего/нетрудоспособного заемщика.

Чтобы оформить возврат страховки по ипотеке, сначала нужно выявить, какой договор был заключен у вас. Если страхование было личным, то для расторжения сделки надо обратиться к страховщику. При себе нужно иметь договор и полис. Деньги вам вернут в том объеме, который предусмотрен условиями подписанного ранее соглашения.

Возврат абсолютной суммы можно потребовать в течение 5 суток со времени заключения сделки (право предусмотрено законом с 29.05.2016). Если эти сутки уже прошли, то объем выплаты обычно сокращается до 40-70% (в зависимости от оставшегося срока действия договора). Тут возможны два варианта:

  1. Оформление возврата после досрочного погашения кредита по ипотеке. Ничем не грозит по отношению к заемщику.
  2. Запрос на возврат при действующей ипотеке. Могут быть применены санкции, предусмотренные ипотечным договором.

В случае коллективного страхования получение возврата по ипотечной страховке осложнено. Это объясняется тем, что договор заключается на общих условиях. Узнать о них можно на сайте или в отделе страховщика.[1]

Бумагу о заключении сделки предоставлять фирмы в таком случае не обязаны. Ее выдают только по требованию. Но как только вы поставили на бумаге свою подпись, права и обязанности обретают юридическую силу сразу у трех сторон. Тогда получить возврат можно будет только при досрочном погашении ипотеки.

Куда обратиться для возврата

Подать заявление на возврат ипотечной страховки можно тремя способами:

  • Явившись лично в банк;
  • Посетив лично офис страховой фирмы;
  • Отправив заявление и соответствующий пакет бумаг страховой/банковской организации заказным письмом по почте.

Выбор метода действия зависит от правил, установленных компанией, которая застраховала вас или ваши права/имущество. Посетите ее офис и узнайте, как нужно действовать в вашем случае.

Не требуйте оформление возврата через банк, если страховая фирма не предусматривает такой способ отказа от страховки. Банковское учреждение в этом случае лишь выдает вам ипотеку, но не страхует вас.

[2]

Необходимые документы

Обычно оформляется возврат страховки после выплаты ипотеки. Для получения части от суммы страховой премии в этом случае нужно приготовить следующие бумаги:
  • Паспорт лица, на которого была оформлена страховка;
  • Договор на ипотеку;
  • График осуществления ежемесячных взносов по ипотеке;
  • Справка об отсутствии долга (выдается банком, давшим кредит);
  • Заявление/полис на страховку;
  • Бумаги на залоговое имущество.

Нужно также предоставить реквизиты, по которым будет переводиться выплата в случае одобрительного решения.

Что делать, если отказали в возврате

Если расторжение сделке о страховке невозможно согласно условиям договора ипотеки, то отказ в выплате обоснован. Но иногда в возврате отказывают по непонятным причинам. Убедившись в праве на возвращение части премии, в этом случае вы можете предпринять следующие действия:

  1. Посетите страховщика и попросите обосновать отказ в письменном виде.
  2. Сделайте ксерокопию своего заявления и письменного ответа с отказом.
  3. Соберите тот же пакет документов, что и ранее.
  4. Дополнительно пропишите на бумаге причину, объясняющую необходимость совершения возврата.
  5. Отправьте пакет документов по почте.
Читайте так же:  Что значит кредитный потенциал 100 процентов занято?

Если в возврате было отказано и после этого, за вами остается право обратиться в суд.

Как вернуть страховку по ипотеке

Единой процедуры для возвращения денег по страховке нет. Ее особенности зависят от причины возврата и условия заключенного договора. Рассмотрим распространенные случаи.

При досрочном либо плановом погашении ипотеки

Страховка обычно оформляется на абсолютный срок действия ипотеки. Если кредит ликвидируется по плану, то одновременно с этим прекращает действие и страховой договор. Поскольку он уже недействительный, то вернуть финансы по нему не представляется возможным.

Зато можно оформить возврат в случае досрочной выплаты долга. Если вы ликвидировали задолженность за 5 лет вместо плановых 10, то имеете право расторгнуть сделку со страховой компанией. Она не имеет смысла, поскольку долга больше нет. Вам будет возвращена часть пропорционально остатку срока действия сделки. В примере, приведенном выше, соглашение действовало бы еще 5 лет, что составляет 50%. Если страховая премия была равна 100 000 р., то вам вернут половину – 50 000 р.

После смерти заемщика

Согласно страховке, при смерти ипотечника страховая фирма выплачивает долг за него. Тогда условия договора считаются выполненными. Поэтому сделать возврат не получится. Вернуть часть средств можно только при наследовании ипотеки другими лицами в случае, если действующий договор их не устраивает. Для этого нужно:

  • Сообщить фирме о смерти заемщика;
  • Переоформить ипотеку на свое имя;
  • Отказаться от страховки с возвратом доли премии пропорционально незадействованному сроку действия сделки.

После этих действий средства будут переведены новому владельцу жилья.

При рефинансировании

Перекредитование ипотеки предусматривает выплату ипотечного долга одному банку другим банком. Поскольку кредит будет считаться закрытым, можно будет вернуть страховку на тех же условиях, что и при досрочном погашении.

[3]

Возможен еще один вариант исхода – случай, когда вы рефинансируете ипотеку в организации, которая сотрудничает с той же страховой компанией. Тогда можно переоформить договор на новый кредит в другом банке. Тогда необходимость в повторном страховании отпадает.

В одностороннем порядке, если навязали услугу

Согласно законам РФ, страхователь может расторгнуть договор односторонне, если его заключение было навязано банком. Варианты событий:

  1. Возврат абсолютной суммы — если вы сделали запрос на него до вступления договора ипотеки в юридическую силу.
  2. Возврат частичный – если ипотека уже действует и фактически страховка была активной в определенный период времени.

Для расторжения сделки действовать нужно так:

  • Напишите заявление с указанием причины расторжения (навязывание услуг).
  • Ожидайте ответа.
  • Если ответ отрицательный, обращайтесь в суд. Если одобрительный – примите выплату по указанным реквизитам.

Доказать, что услуги были навязаны, почти невозможно. Поэтому в лучшем случае вы вернете только часть страховой премии.

[4]

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

Полезные стороны страхования:

  • Заемщику недостаточно просто доказать кредитоспособность, так как могут наступить случаи, при котором продолжение выплаты долга будет невозможным. При наступлении инвалидности/смерти ипотечника банковская организация восполнит убытки стредствами страховой компании, а наследники избавятся от необходимости уплаты долга.
  • Страхование права собственности позволяет сохранить финансы ипотечникам в случае обнаружения иных лиц, имеющих право на квартиру/дом, купленные в ипотеку.
  • Страхование недвижимости позволяет возместить убытки заемщика и банка в случае порчи/утраты объекта.

Ипотечное кредитование для банка несет определенные риски. Они есть и у заемщика. Различные же виды страховки полезны как для банков, так и для ипотечников. Но вы имеете право отказаться от этой услуги или расторгнуть страховой договор с возвратом премии. Сделать это можно в порядке, предусмотренном конкретной страховой компанией.

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 175

Залоговое имущество, предоставляемое по ипотечному договору, подлежит обязательному страхованию. Кроме того, почти все ипотечные программы предполагают страхование жизни и здоровья заёмщика от травм и несчастных случаев. Покупка и ежегодное продление страховки приведёт к значительным расходам, которые ощутимо увеличат стоимость ипотеки. Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Ответ на этот вопрос будет представлен в материалах статьи.

Правила оформления страховки в Сбербанке

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 44

Договор может заключить совершеннолетний дееспособный гражданин, который достиг возраста 18 лет. Неблагоприятным случаем является приобретённая инвалидность (первой или второй группы) или летальный исход. Страховка помогает компенсировать финансовые расходы, неизбежно возникающие в результате переломов, ожогов, обморожений, электротравм и других неблагоприятных событий.

Особыми случаями считаются железнодорожные и авиационные катастрофы. Если указанное в полисе лицо погибло в результате транспортной аварии, то выгодоприобретатели получат дополнительную выплату в размере одного миллиона рублей. Срок действия полиса составляет 12 месяцев. После этого его можно продлить ещё на один год (в Сбербанке существует программа «Защищённый заёмщик», которая позволяет купить долгосрочную страховку).

Договор заключается с использованием усиленной цифровой подписи и высылается на электронную почту. Территорией действия страховки считается весь мир (финансовая защита действует круглосуточно). Окончательный размер компенсационной выплаты определяется по специальной таблице и зависит от тяжести телесных повреждений (максимальное финансовое возмещение получают лица, лишившиеся конечностей или потерявшие зрение).

В полисе указывается следующая информация:

  • Реквизиты сторон сделки;
  • Объём компенсационной суммы;
  • Перечень страховых случаев;
  • Размер тарифов и премий;
  • Срок действия договора.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Размер компенсационной суммы зависит от остатка задолженности по ипотеке. Стоимость страховки определяется на основе комплексного анализа различных факторов (пол, возраст, состояние здоровья и т. д.). Премию можно оплатить наличными или банковской картой.

Покупка страховки имеет определённые преимущества. Если заёмщик погибнет по тем или иным причинам, то долг по ипотеке будет погашен компанией. Отсутствие финансовой защиты приведёт к тому, что долговое бремя ляжет на плечи созаёмщиков. Отказ от страхования жизни приведёт к росту процентной ставки по жилищной ссуде.

[5]

Обязательное страхование ипотеки

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 82

Действующее законодательство обязывает заёмщика страховать объект залога. Если залоговая квартира не застрахована, то Сбербанк не сможет выдать кредит соискателю. Страхованию подлежат капитальные и временные стены, перекрытия, оконные блоки и входная дверь. Если в качестве залога оформляется отдельно стоящий дом, то в дополнение к перечисленным элементам страхуется кровля и фундамент здания. Страховка позволяет компенсировать материальные потери в случае повреждения или полного разрушения залоговой недвижимости.

Читайте так же:  Можно ли оформить кредит до 18 лет?

К страховым случаям относятся:

  • Пожар;
  • Разряд молнии;
  • Взрыв газа;
  • Падение на дом крупногабаритных летающих предметов или их компонентов, а также грузов, перевозимых воздушным транспортом;
  • Наезд крупногабаритных грузовых автомобилей;
  • Навал корабля или судна;
  • Возникновение стихийного катаклизма (наводнение, землетрясение, оползни и др.);
  • Вскрытие дефектов конструкции;
  • Военные действия и боевые операции;
  • Массовые беспорядки;
  • Преступные действия третьих лиц;
  • Обрушение на здание опор электропередач, деревьев, рекламных щитов;
  • Утрата прав собственности на залоговое имущество вследствие угроз, обмана или насилия.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Возврат выплаченной страховки производится в случае отказа от ипотечного кредита (для этого требуется подать соответствующее заявление в течение пяти суток после подписания договора).

Как вернуть деньги, уплаченные за страховку?

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 39

Многих ипотечных заёмщиков волнует мысль: «Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?». Денежные средства можно вернуть только в том случае, если это действие предусмотрено страховым соглашением. Алгоритм возврата премии зависит от разновидности заключённого соглашения.

Они делятся на два вида:

  1. Персональное страхование (договор заключается между гражданином и организацией);
  2. Коллективный договор, заключённый с юридическим лицом. Вернуть деньги, выплаченные по коллективным соглашениям, нельзя.

Личное страхование предусматривает возврат части премии, перечисленной клиентом в пользу фирмы. Страхователь может возвратить от 40 до 70% от выплаченной суммы. Если наступил описанный в договоре случай, то возврат запрошенной суммы отменяется. Перечисление уплаченной премии осуществляется при условии полного погашения ипотеки. Если заём возвращён не в полном объёме, то Сбербанк увеличит стоимость заёмных средств.

Заёмщики, оформившие полисы после 2016 года, смогут вернуть премию в течение пяти дней, прошедших после подписания соглашения. Денежные средства можно вернуть в наличной форме или получить на банковский счёт в течение десяти суток со дня вручения письменного поручения об отказе от страховки.

Ипотека в Сбербанке: какие бумаги нужны для отказа от страховки?

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 115

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Перечисление уплаченной премии осуществляет страховая фирма. Для зачисления денежных средств необходимо предоставить:

  • Заявление установленного образца;
  • Паспорт гражданина РФ;
  • Ипотечное соглашение;
  • График кредитных выплат;
  • Уведомление о погашении жилищной ссуды;
  • Полис;
  • Правоустанавливающие документы на жилплощадь:
  • Реквизиты счёта, предназначенного для перевода денег.
Страховщик может запросить дополнительные документы. Общий перечень необходимых бумаг есть на страницах портала Сбербанка. Ошибки и неточности, присутствующие в собранных справках, могут стать причиной отклонения заявки.

В заявке на возврат денег должны присутствовать следующие пункты:

  • Личные данные;
  • Номер и серия паспорта;
  • Контактная информация;
  • Номер соглашения;
  • Дата заполнения бумаги;
  • Подписи сторон;
  • Реквизиты расчётного счёта, на который будут зачислены финансовые средства.

Бланк заявки можно скачать с официального сайта Сбербанка или получить в офисе финансовой организации.

Что делать, если организация отказывается перечислять страховку?

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 93

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Заявка на возврат премии рассматривается в течение 30 дней. В отдельных случаях этот период может быть продлён до 2 месяцев. Длительные сроки рассмотрения связаны с тем, что пакет документов должен быть одобрен специалистами головного офиса, располагающегося в российской столице. Если страховщик отказывается возвращать денежные средства, то нужно требовать официальный ответ, в котором указана причина отклонения заявки (она фиксируется в письменной форме). После этого страхователь может составить исковое заявление и подать его в суд.

Ипотека в Сбербанке: что делать, если наступило неблагоприятное событие?

Алгоритм действий:

  1. Убедиться в том, что наступившее событие входит в список застрахованных рисков (соответствующий перечень можно найти в страховом соглашении);
  2. Собрать комплект необходимых документов, подтверждающих наступление неблагоприятного события (это необходимо сделать непосредственно после страхового события);
  3. Посетить отделение Сбербанка и передать менеджеру собранные бумаги.

Пакет документов будет передан страховой организации. На основании анализа полученных бумаг специалист вынесет решение о выплате компенсации. Если у страхователя возникнут вопросы, то он может позвонить в службу поддержки клиентов или зайти на сайт Сбербанка.

Примерный список документов, требуемых для получения компенсации по страховке

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 149

Факт наступления несчастного случая требует документального подтверждения. Для получения материального возмещения необходимо предоставить следующие бумаги:

  • Справка, содержащая расчёт суммы задолженности по ипотечному договору на дату наступления страхового случая (бумага должна быть заверена печатью и подписью уполномоченного сотрудника банка);
  • Опросный лист;
  • Свидетельство о смерти или иной документ, удостоверяющий наступление летального исхода (акт судебно-медицинского обследования тела, протокол аутопсии, результаты химической экспертизы и др.);
  • Фрагмент медицинской карты или истории заболевания за последние 60 месяцев. В документе должна присутствовать информация об установленных диагнозах, методах лечения, времени госпитализации с указанием сроков и дат проведения медицинских мероприятий. Если пациент направлялся на медико-социальную экспертизу (МСЭ), то нужно взять справку с указанием причин и даты проведения обследования;
  • Акт о несчастном случае, произошедшем на предприятии (форма H1);
  • Протоколы, в которых описаны причины наступления страхового случая (выдаются органами МЧС и МВД);
  • Справка об установлении первой или второй степени инвалидности (выдаётся на основании результатов МСЭ);
  • Пенсионное удостоверение (выплаты назначаются по случаю стойкой утраты трудоспособности);
  • Направление на прохождение врачебной экспертизы (выдаётся медицинским учреждением);
  • Акт освидетельствования, подписанный членами врачебной комиссии;
  • Результаты анализов и лабораторных проб.

Указанные документы составляются на русском языке. Если неблагоприятное событие произошло на территории другой страны, то бумаги должны быть оформлены в соответствии с действующим законодательством и переведены на государственный язык РФ. Клиент Сбербанка, купивший страховку, может воспользоваться услугами телемедицины. Заёмщик может получить консультации врача, используя возможности сети интернет.

Читайте так же:  Самые выгодные кредиты в банках россии 2019

Такой подход имеет ряд преимуществ:

  • Значительная экономия времени (поход в больницу не требуется);
  • Компетентные специалисты;
  • Многообразие коммуникационных каналов (корпоративный портал, мобильное ПО, беседы по сотовому телефону).

Клиент, решивший воспользоваться услугами телемедицины, должен произвести следующие действия:

  • Перейти по специальной ссылке и зарегистрироваться;
  • Зайти в электронный кабинет и ввести одноразовый пароль в соответствующее поле;
  • Щёлкнуть по кнопке «Позвонить врачу».

Удалённые консультации можно получить через 14 дней после заключения договора. Приём пациентов в режиме онлайн осуществляется в круглосуточном режиме без праздников и выходных.

Возврат страховки по ипотеке в Сбербанке

Услуга страхования при оформлении ипотечного кредита зачастую навязывается банками.

Заемщики, опасаясь отказа, соглашаются на все условия банков. Но уже после заключения кредитного договора ищут способ получить возврат страховки по ипотеке.

Можно ли было не оформлять?

При оформлении ипотеки заемщику предлагается заключить договора на страхование:

  • предмета залога — как правило, это недвижимость, приобретаемая с использованием кредитных банковских средств;
  • жизни и здоровья заемщика.

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 94

Отказаться от страховки по ипотеке предмета залога после получения невозможно.

Это обязательное условие ипотечного кредитования, предусмотренное законодательством (ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Все остальные виды страхования по закону не обязательны и от страхование своей жизни и здоровья заемщик вправе не оформлять (ст. 935 ГК РФ).

Про отказ при оформлении ►►

Порядок возвращения денег за полис по ипотечному кредиту

Заемщик вправе до заключения договора самостоятельно или при помощи юристов провести юридическую экспертизу документов и убрать, изменить или добавить в договор свои пункты.

Если заемщик согласился с условиями договора страхования жизни и здоровья и заключил его, он все-равно сохраняет возможность расторгнуть и вернуть часть суммы.

Однако, в этом случае он должен быть готов к повышению процентной ставки по ипотечному договору на 1-2 пункта.

Претендовать на возврат страховки предмета залога можно лишь в том случае, если обязательства перед банком по ипотеке были выполнены досрочно.

Сроки

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 6

Возврат навязанной страховки жизни и здоровья по ипотечному кредиту производится в течение 10 дней после его обращения в страховую компанию.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

При этом заемщик должен не пропустить 14 дней «периода охлаждения» установленные для подачи заявления.

Возврат страховок по ипотеке при досрочном погашении зависит от позиции страховой компании по этому вопросу.

Узнай, где дешевле страховка ►►

Не все страховщики идут на добровольный возврат неиспользованной части страховой премии.

И заемщику приходится отстаивать свою позицию в суде.

Впрочем, у нас есть статья с рекомендациями, правовыми основами и судебной практикой по этому вопросу.

Возврат страховки при досрочном погашении ►►

Условия выплаты за страхование жизни

Оформить возврат неиспользованной страховки закладываемого имущества или жизни по ипотеке можно только тогда, если за все время действия полиса не наступил страховой случай. Вторым обязательным условием является полное погашение ипотечного кредита.

Страхователю необходимо подготовить пакет документов и обратится в страховую компанию после полного расчета с банком.

Документы и образцы заявлений

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 35

В случае подачи заявления на возврат в течении 14 дней после оформления, заявление заранее составлять не нужно.

Так как это требование Федерального законодательства, и, обычно, четырнадцати- дневный срок включен в договор, то и типовой бланк вам выдадут в страховой компании.

Главное, указать, что с момента заключения договора еще не прошло 14 дней.

Если требуется вернуть страховку по ипотечному кредиту при погашении раньше срока, то заявление должно иметь другой вид.

Заемщик предоставляет в страховую компанию следующие документы:

  • заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии;
  • справка из банка о полном погашении ипотечного кредита;
  • копия кредитного договора;
  • паспорт.

Выгодна ли ипотека без страховки? ►►

Заявление составляется на имя руководителя страховой организации, в котором заемщик излагает суть дела: описывает обстоятельства заключения и указывает реквизиты ипотечного договора и страхового полиса, сообщает о досрочном погашении ипотеки с указанием даты погашения.

Бланк заявления можно скачать Здесь.

Причины и аргументы для отказа после получения

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 180

В основной части заявления заемщик излагает просьбу вернуть неиспользованную страховую сумму по ипотеке.

Заявитель аргументирует свою просьбу отсутствием необходимости дальнейшего страхования залога, так как ипотечный договор с банком потерял свою актуальность ввиду полной выплаты кредита.

Поддерживание страховщиком предмета залога далее не имеет смысла — после выплаты всей суммы ипотечного кредита договор между банком и заемщиком прекращает свое действие.

Страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности, страховая сумма, фактически, равна нулю.

И в случае наступления страхового события, выплата страховщиком производится не будет.

Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала, что предусмотрено ст. 958 ГК РФ. Подробнее читайте в статье, посвященной досрочному расторжению договора страхования при выплате ипотеки.

Возврат страховки при досрочном погашении ►►

Законодательные основы отказа

В заявление на возврат денег по страховке ипотеки заемщик ссылается на пункт 3 статьи 958 ГК РФ, пункт 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела в РФ от 27.11.1992 № 4015-1, статью 32 Закона о защите прав потребителей от 07.02.1992 № 2300-1, которые гарантируют страховщику право на часть страховой премии за неиспользованное время страхования.

Полис жизни и жилья пригодится не всегда: обязательна ли страховка при ипотеке?

Какую часть страховой суммы можно вернуть?

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 180

Расчет денег, которые можно вернуть за страхование жизни по ипотеке, производится на основании принятых в страховой компании методик.

Как правило, это сумма страховой премии за оставшийся период с учетом поправок на затраты страховщика по ведению дела.

Затраты страховщика не высчитываются по каждому договору отдельно, а устанавливаются в виде нормативных параметров и утверждаются в каждой страховой компании отдельно.

Реально ли возмещение процентов?

Часто истец в заявлении указывает не только на желание вернуть страховку по ипотеке, но и  проценты за пользование чужими деньгами, а также штраф за неисполнение требований в добровольном порядке и моральный вред.

Читайте так же:  В каком банке взять рефинансирование кредита

Чтобы вернуть страховку, а уж тем более проценты и моральный ущерб, надо расторгнуть договор страхования. Это сложно. Но, если иск будет удовлетворен, то и заявленные проценты в нем могут быть возвращены.

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 129

Суд будет оценивать все доказательства в деле и конкретный случай.

И при наличии незаконного нахождения ваших денежных средств у ответчика, проценты, включенные в сумму иска возможно вернуть.

Как действовать, если отказали?

Страховая компания, получив заявление на возврат страховки по ипотеке, обязана рассмотреть ее в установленный внутренними положениями документооборота срок.

Как правило, срок рассмотрения не должен превышать тридцати рабочих дней.

После чего она извещает заемщика о результатах рассмотрения заявления. Если страховщик согласен на возвращение страховки жизни по ипотечному кредиту, то заявитель ожидает поступление денежных средств на банковские реквизиты, указанные в договоре.

Но нередки случаи, когда страховая компания отказывает заявителю, ссылаясь на абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, которая гласит, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 44

Страховщик, не желающий делать возмещение страховки по ипотеке за неиспользованный период, не будет оговаривать этот момент в договоре страхования.

В этом случае страхователю ничего не остается как пытаться решить вопрос возврата через прокуратуру или в судебном порядке.

Жалоба в прокуратуру

Сотрудники прокуратуры обязаны по заявлению граждан проверять все случаи нарушения действующего законодательства.

Заемщик, которому отказали вернуть деньги за страхование ипотеки, имеет право направить жалобу на действия страховой компании.

Прокуратура рассматривает жалобу и выносит решение в течение 15 дней в том случае, если нет необходимости в дополнительной проверке и в течение 30 дней, если такая проверка нужна.

Тяжело бремя ипотеки: обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год?

Исковое заявление в суд

После того, как заемщик получил письменный отказ страховщика от выплаты страховки после получения ипотеки, ему необходимо составить претензию в страховую компанию.

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 135

В претензии необходимо вновь изложить свои требования и рассчитать сумму, которую, по его мнению, страховщик обязан вернуть.

Расчет можно произвести без поправок на расходы страховой компании, в настоящее время заемщику главное — обозначить перед страховщиком свои претензии и обозначить дату для выполнения требований.

Документ можно отправить по почте заказным письмом с описью вложения. Если заемщик хочет передать претензию в страховую компанию лично, то он должен подготовить второй экземпляр претензии для того, чтобы получить отметку о её получении.

Если по истечению даты, назначенной заемщиком для выполнения условий претензии, страховая компания не удосужилась вернуть деньги за страхование жизни по ипотеке, то заемщик имеет право составить исковое заявление и обратиться в суд.

К исковому заявлению необходимо приложить:

  • копии ипотечного договора и договора страхования;
  • копию полиса страхования;
  • справку из банка о погашении ипотечного кредита;
  • документ, подтверждающий полную оплату страховой премии;
  • расчет суммы страховки, которую заемщик хочет вернуть;
  • копию заявления в страховую компанию с просьбой вернуть заемщику страховку;
  • копию письма страховой компании с отказов в выплате страховки;
  • копию претензии страховщику с отметкой о вручении (если претензия отправлялась по почте, то необходимо приложить копию описи вложения в письмо с отметкой почтовой службы и копию чека на отправку заказного письма с претензией);
  • квитанцию об уплате госпошлины за рассмотрение дела.

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 106

Исковое заявление и копии документов необходимо предоставить в суд в двух экземплярах.

Один — для суда, второй пакет документов будет направлен в страховую компанию.

В случае положительного судебного решения заемщик имеет право на возмещение судебных расходов по уплате госпошлины, на составление искового заявления и оплату представителя в суде для защиты своих интересов.

Таким образом, вернуть страховку по ипотеке можно, но при наличии соответствующих условий.

Если это навязанное страхование жизни и здоровья, то для обращения в страховую компанию необходимо уложиться в срок «периода охлаждения». Сумму за страхование залога можно вернуть лишь в случае досрочного погашения кредита.

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 148

Длительные отношения с кредитором имеют целый ряд особенностей. Но, пожалуй, самой важной является возврат страховки по ипотеке.

Можно ли вернуть неиспользованные деньги и как это лучше сделать?

В каких случаях можно рассчитывать на возврат страховых выплат?

Возврат денег за страховку по жилищному займу возможен в 2 случаях:

  1. При смене страховой компании.
  2. При досрочном погашении кредита – когда заемщик расторгает соглашение с банком, но договоренность со страховщиком продолжает действовать.

Для тех же, кто заключил страховой договор необдуманно, существует так называемый период охлаждения. Он длится 5 дней с момента подписания полиса и позволяет вернуть всю уплаченную сумму.

Для этого клиенту нужно заполнить соответствующее заявление и передать его в банк – лично (под подпись принимающего лица) или же по почте (с уведомлением о вручении).

Для граждан, работающих по найму и отчисляющих налоги по форме 2-НДФЛ, есть возможность вернуть деньги с помощью налогового вычета. В этом случае клиент может рассчитывать на получение 13% от общей суммы процентов, выплаченных по кредиту (но не более 3 млн. руб.).

При этом закрывать ипотечный заем досрочно совсем не обязательно. Данные условия действуют практически во всех финансовых организациях (в том числе и в ВТБ).

Имеет ли значение вид страхования?

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 136

Согласно законодательству, действующему в 2019 году, при заключении кредитного соглашения финансовые организации предлагают несколько видов страхования.

Одни из них являются обязательными (например, защита кредитуемого имущества от утраты и повреждения), другие – добровольными (комплексные услуги, титульное страхование, защита здоровья и жизни заемщика, страховка от потери работы и пр.).

Осуществить частичный или полный возврат денежных средств можно практически при всем типам страхования. Главное, чтобы эта возможность была прописана и в ипотечном, и в страховом договоре (или хотя бы в одном из них).

Читайте так же:  Какой кредит дали Украине?

Также следует отметить, что в случае с дополнительными опциями проблем практически не возникает. Нужно лишь уточнить срок действия такого договора. Если кредит был погашен досрочно, а соглашение со страховой продолжает действовать, деньги можно будет вернуть.

Что касается возврата средств за страхование объекта недвижимости, с ним трудности происходят намного чаще, поэтому заемщику может понадобиться помощь квалифицированного юриста.

Важен ли тип страхового договора?

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту? 172

В настоящее время существует 2 вида страховых договоров:
  1. Индивидуальный. Заключается между СК и заемщиком, хранится у клиента, позволяет вернуть деньги при соблюдении главных условий.
  2. Коллективный. Предусматривает участие 3 сторон – СК, клиента и банка. В этом случае клиент не получает полис на руки, поэтому чтобы узнать обо всех нюансах, ему нужно ознакомиться с документом, имеющим общий доступ. Сделать это можно как в офисе страховщика, так и на его сайте. Но самое важное, коллективный договор страхования не предполагает ни полного, ни частичного возврата уплаченной суммы.

На какую сумму можно рассчитывать?

Размер возврата страховки зависит от того, насколько быстро заемщик обратился в компанию с соответствующим заявлением:

  • Если с момента подписания договора прошел 1 месяц – возврат всей суммы за исключением прошедших дней;
  • От 1 до 3 месяцев – до 50% от общей стоимости;
  • При досрочном погашении кредита – деньги за оставшийся период.

Все вышеперечисленные условия действуют только в том случае, если страховой случай так и не наступил.

Процедура возврата

Если вы не знаете, как вернуть страховку по ипотеке, воспользуйтесь этой пошаговой инструкцией:

  1. Шаг 1. Внимательно перечитайте страховой договор и убедитесь в том, что в нем не прописан пункт о невозможности возврата средств при досрочном погашении кредита.
  2. Шаг 2. Подготовьте все необходимые документы (список приведен чуть ниже).
  3. Шаг 3. Посетите отделение страховой компании и напишите заявление установленного образца в 2 экземплярах.
  4. Шаг 4. Дождитесь ответа. Как правило, сроки рассмотрения подобных вопросов прописаны в полисе или самом соглашении. Если же данная информация отсутствует, руководствуйтесь нормативными актами, согласно которым у страховой организации есть не более 30 дней (в редких случаях – 60) для того, чтобы уведомить клиента о своем решении. Данные сроки обусловлены тем, что все заявления передаются в главный офис организации, который чаще всего расположен в Москве.

Ответ, особенно отрицательный, должен быть в письменном виде. Если же сумма была возвращена не в полном размере, клиент вправе потребовать калькуляцию (полный отчет по расходам страховщика за весь период действия договора).

Как вернуть деньги за страховку по ипотеке при наличии налогового вычета? Подобные заявления подаются в ФНС и только в конце отчетного периода (то есть в конце года). Принимаются они лишь от граждан, работающих по найму.

Список документов

Для возврата страховки по ипотечному кредиту необходимо собрать такой пакет документов:

  • Паспорт заемщика;
  • Страховой полис;
  • Соглашение с банком о получении кредита;
  • Договор со страховой компанией;
  • Предусмотренный график выплат;
  • Справка из банка о досрочном погашении задолженности;
  • Квитанции, подтверждающие оплату страховых взносов;
  • Заявление;
  • Документы на объект недвижимости;
  • Банковские реквизиты для перевода денежных средств.

Список нужно уточнять, так как у разных организаций (например, у Сбербанка и Альфа-Банка) он может немного отличаться.

Как быть в случае отказа?

Можно ли вернуть деньги, если страховая компания не удовлетворила требования клиента и как это сделать по закону? В случае получения отказа заемщик может действовать 3 способами:

  1. Составить претензию, сославшись на ГК РФ №958, отнести ее в СК и зарегистрировать на бланке со специальной отметкой.
  2. Написать повторное заявление. В нем можно в свободной форме объяснить сложившуюся ситуацию и описать причины, по которым вы нуждаетесь в возврате страховки. Заявление следует направить на юридический адрес страховщика. Данный вариант может сработать даже в тех случаях, когда возврат средств не предусмотрен по инициативе застрахованного лица.
  3. Подать исковое заявление в общегражданский суд по месту нахождения СК (в случае болезни или воспитания несовершеннолетних детей – в суд по месту жительства) и приложить к нему все имеющиеся документы – претензию, письменный отказ, квитанции за весь период, договор и т. д.

Теперь вы знаете, можно ли вернуть страховку после погашения ипотеки, и сможете без труда отстоять свои права.

Напоследок отметим, что при оформлении ипотеки в любой финансовой организации нужно внимательно изучить все пункты договора и выяснить все «подводные камни».

Также помните о том, что у каждого из вас есть законное право привлечь к работе над страховым соглашением собственного юриста и внести в полис несколько дополнительных пунктов.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источники:

  1. Мизиковский, Е.А. Лабораторный практикум по бухгалтерскому учету / Е.А. Мизиковский, Е.Н. Елманова, Е.В. Пуреховская. — М.: Наука, 2014. — 536 c.
  2. Л.С. Ларина Деньги, кредит, банки / Л.С. Ларина, С.В. Сергеев. — М.: Юриспруденция, 2009. — 694 c.
  3. А. Нариньяни Как правильно оформить беспроцентный кредит / А. Нариньяни. — М.: Рипол Классик, 2014. — 848 c.
  4. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. — М.: Феникс, 2017. — 384 c.
  5. Косолапов, А. И. Новый порядок налогообложения малого бизнеса: Комментарий к главам 26.2 и 26.3 НК РФ (вводный) / А.И. Косолапов. — М.: Издательство экономико-правовой литературы, Омега-Л, 2014. — 227 c.
Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту?
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here