От чего зависит процентная ставка по кредиту

Сегодня мы подготовили информацию по теме: "От чего зависит процентная ставка по кредиту" с комментариями профессионалов. Все юридические или финансовые вопросы по кредитованию просьба оставлять в комментариях или отправлять дежурному специалисту.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать комментарий

X

Обращаясь в банк с целью оформления кредита, большинство заемщиков не представляют, какой окажется процентная ставка – как правило, в рекламных предложениях указан ее минимальный размер либо наименьшее и наибольшее значения. В этой статье мы приведем основные факторы, которые могут повлиять на конечную ставку по кредиту, и дадим рекомендации, как сделать проценты минимально возможными.

Ставка по кредитам в рекламных предложениях банков

Очень часто при выборе банка для кредитования будущие заемщики обращаются в финансовое учреждение, указавшее в рекламе наименьшую процентную ставку. При этом они не замечают на формулировку «от N процентов», а после длительного рассмотрения банк предлагает ставку много больше, чем предполагалось изначально.

Наряду с описанной выше популярна и другая рекламная уловка, когда указывается «вилка ставок» от минимального до максимально возможного значения и не приводятся пояснения, в каких случаях можно рассчитывать на каждую из них. Как правило, наименьшая ставка в данной ситуации – это предложение для зарплатных клиентов банка, активно пользующихся другими сервисами, либо при выдаче кредита на небольшой срок. Во всех остальных случаях процентная ставка возрастает.

Формирование процентной ставки

Следует понимать, что даже базовая минимальная ставка в разных банках и по разным кредитным программам может существенно отличаться. Это зависит от:
  • Размера и финансового положения банка. Крупные и солидные кредитные учреждения имеют возможность устанавливать ставки на меньшем уровне, чем мелкие региональные банки, зарабатывая за счет объемов выдачи кредитов.
  • От уровня инфляции в стране.
  • От наличия программы господдержки – в таких случаях ставки гораздо ниже.
  • От расходов банка на выдачу кредитов – эти затраты закладываются в ставку.
  • От заложенной нормы прибыли, которая позволит банку не только возместить затраты, но и поучить выгоду от выдачи кредитов.
  • От вида кредита: так, ипотечные кредиты более доходны и менее рискованны для банка, чем потребительские, а значит, и ставки по ним могут быть гораздо ниже.
Определив минимальную ставку по кредитной программе, банк определяет, на каких условиях можно будет получить кредит, каким категориям заемщиков он будет предоставляться.

Что может повлиять на ставку по кредиту?

Как правило, по каждой кредитной программе банк определяет минимальную ставку и параметры, которые будут приводить к ее росту. Все эти условия можно условно разделить на группы:

Надежность заемщика Кредитная история, наличие счета в банке, участие в зарплатной программе, подтвержденный доход
Рискованность для банка Скорость рассмотрения заявки, обеспечение по кредиту, страховка
Параметры кредитной программы Вид и цель кредита, сумма, срок

Все поступающие заявки на кредит банки рассматривают с точки зрения приемлемости риска:

  • В тех случаях, когда уровень риска слишком высок (у заемщика есть непогашенные просрочки, финансовое положение не позволяет выплачивать кредит, есть подозрения в мошенничестве и т.д.), банк отказывает в выдаче.
  • Если риск высок, но при этом не достигает критических значений, банк предлагает изменение условий по кредиту: срока, суммы, процентной ставки.
  • Если риск минимален, то кредит оформляется по базовой процентной ставке.

Вид и цель кредита

Главным фактором, формирующим размер ставки, является вид кредита. У банков существует четкое ранжирование кредитных программ по уровню риска (и процентной ставке):

  • Ипотечные программы на покупку жилья – минимальный риск и процентные ставки (11-14%), т.к. недвижимость остается в залоге у банка;
  • Целевые программы для ЛПХ, на открытие бизнеса и т.п. – привлекательны для банков за счет подтверждения целевого использования средств, роста благосостояния заемщика после выдачи кредита (13-16%);
  • Автокредитование с залогом автомобиля (14-17%);
  • Потребительские беззалоговые кредиты (20-30%);
  • Кредитные карты (30-45%);
  • Экспресс-кредиты в магазинах (товарные кредиты) – до 50-60% годовых.
Читайте так же:  Какой автомобиль купить в кредит?

Как мы видим, большое значение придается цели кредитования. Во многих случаях (по примеру ссуд для бизнеса) банк снижает ставку по займу до определенной ранее только после предоставления документов о целевом использовании средств по кредиту.

Наличие залога и поручительства

Важным фактором, влияющим на конечный размер ставки по кредиту, является наличие обеспечения – то есть того, что может гарантировать возврат ссуды в случае, если заемщик не сможет ее выплачивать. Это может быть:
  • Привлечение созаемщика – широко практикуется при ипотечном кредитовании. Выгодно для клиента, так как размер кредита рассчитывается с учетом доходов всех созаемщиков, а процентная ставка более низкая;
  • Поручительство по кредиту: обязует поручителя выплачивать долг при невозможности сделать это у заемщика;
  • Залог реализуется банком при просрочках по кредиту, за счет чего погашается остаток долга. Снижение ставки зависит от ликвидности залога, степени покрытия долга его стоимостью, страхования имущества.

Предоставление залога и поручительства гарантируют банку возврат кредита при любых обстоятельствах, следовательно, кредитное учреждение имеет возможность не закладывать свои риски в ставку по кредиту.

Страховка по кредиту

Оформление страховки повышает вероятность полного погашения кредита даже при наступлении непредвиденных обстоятельств. В банках популярны следующие виды страхования по ссудам:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика гарантирует, что страховая компания погасит кредит при наступлении несчастного случая, повлиявшего на дееспособность клиента;
  • Страхование риска потери работы;
  • Страхование залогового имущества от кражи, повреждения, утери и т.д. – распространено в автокредитовании и ипотеке.

Как правило, оформление договора страхования снижает ставку по кредиту на несколько пунктов. Это приводит к тому, что во многих случаях выплаты по кредиту со страховкой оказываются ниже, чем без нее, однако в каждой конкретной ситуации нужно делать индивидуальный расчет: многое зависит от стоимости имущества, суммы договора, застрахованных рисков и т.д.

Размер первоначального взноса

Некоторые виды кредитных программ предусматривают внесение первоначального взноса до выдачи ссуды. Как правило, это займы с залоговым обеспечением: ипотека и автокредиты, а также товарные экспресс-кредиты в магазинах.

Значительный размер первоначального взноса – это своего рода гарантия благонадежности клиента. С точки зрения банка, заемщик, который сумел накопить такую сумму, заслуживает доверия, так как сможет и дальше выплачивать кредит без просрочек.

Зависимость процентной ставки от размера первоначального взноса, как правило, указывается в условиях кредитной программы: максимальные ставки устанавливаются при взносе 0-10%, стандартные – при 15-25%. Заемщики, которые могут за счет личных средств оплатить от трети до половины стоимости приобретаемого имущества, вправе рассчитывать на самые низкие ставки по ссуде.

Кредитная история заемщика и программы лояльности

Одним из главных факторов, влияющих на размер ставки по кредиту, является благонадежность заемщика. Большинство банков предлагают самые привлекательные условия (так называемые программы лояльности) по кредитам таким группам заемщиков:

  • клиенты, получающие зарплату или пенсию на счет в банке – т.к. очень легко отследить уровень доходов, а также списать задолженность по кредиту со счета при возникновении просрочек;
  • постоянные клиенты банка, активно пользующиеся его услугами, имеющие «багаж» из успешно выплаченных кредитов в этом финансовом учреждении.

Если же вы не являетесь клиентом именно этого банка, то сформировать его представление о вас как о добросовестном заемщике поможет положительная кредитная история. Стоит понимать, что полное отсутствие кредитного досье не является благоприятным фактором – клиент, никогда ранее не бравший ссуды, для банка будет «темной лошадкой».

Предоставленный комплект документов

Многие банки, имеющие довольно гибкие условия предоставления кредитов, делают послабления клиентам за счет изменения процентной ставки. Во многом это касается предоставляемого комплекта документов. Так, банк может запросить официальное подтверждение уровня доходов (справка 2-НДФЛ, выписка по счету, налоговая декларация), довольствоваться заверенной справкой с места работы или определять уровень дохода по устному заявлению клиента. Разумеется, и ставка по кредиту в этих случаях будет отличаться.

Читайте так же:  Выгодно ли рефинансирование кредита под меньший процент

Это же касается и подтверждения места работы: заверенная копия трудовой книжки более надежна, чем ничем не подтвержденные данные в анкете клиента. В качестве подтверждения своей благонадежности и финансового благополучия заемщик может предоставить и другие документы: оплаченные квитанции, документы на собственность, выписки с банковских счетов и т.д.

В общем случае, чем больше официальных документов предоставляет клиент, тем сильнее возрастает вероятность выдачи кредита под более низкие проценты.

Срок и сумма кредита

Предлагаемая банков процентная ставка напрямую зависит от параметров кредита, которые запрашивает клиент:

  • Чем больше сумма кредита (в рамках одной кредитной программы), тем больше будет ставка. Стоит заметить, что в общем виде это правило не работает: минимальные ставки банк предлагает по ипотечным кредитам, максимальные – по небольшим товарным ссудам.
  • Чем меньше срок кредита, тем меньше предлагаемая банком ставка.

Объяснить такую закономерность просто: небольшой кредит на маленький срок сопряжен для банка с меньшим риском, чем долгосрочная ссуда в значительном размере.

Скорость принятия решения

Срок, за который банк рассматривает заявку на кредит, напрямую влияет на конечную ставку по ссуде. Здесь может быть несколько вариантов:

  • Экспресс-кредитование, когда решение принимается мгновенно или в срок до получаса. За такой срок банк успевает только автоматически проверить внесенные данные, и гарантия мошенничества или утаивания сведений со стороны клиента велика. Ставки по таким кредитам и картам максимальны.
  • Средний срок рассмотрения заявки (как правило, по автокредитам и потребительским кредитам) – до 2-3 дней. Этого срока достаточно для ручной проверки данных, прозвона контактных телефонов.
  • Длительная экспертная проверка занимает промежуток времени до 1 недели и применяется в сложных случаях, требующих привлечения нескольких служб, и сбора большого комплекта документов. В таких случаях процентные ставки по ссудам минимальны.

Изменение процентной ставки после заключения договора

Существуют ситуации, когда банк изменяет процентную ставку уже после оформления и выдачи ссуды. Стоит понимать, что произвести такую операцию финансовое учреждение может только в том случае, если эта возможность напрямую указана в договоре. К увеличению ставки по действующему кредиту могут привести:

  • Появление просроченных платежей по кредиту;
  • Изменение уровня инфляции, ухудшение экономического состояния в стране;
  • Невыполнение клиентом возложенных обязательств (не продлена страховка, не предоставлены какие-либо документы);
  • Клиент получал кредит по сниженной ставке как сотрудник банка или организации-партнера, зарплатный клиент, но затем уволился с этой работы – ставка возрастает до стандартной.

Вместе с тем банки могут и снижать ставки по действующим ссудам, если:

  • Клиент добросовестно выплачивает долг (существуют кредитные программы, когда заемщикам частично или полностью возмещаются проценты по кредиту за некоторый период);
  • В договоре указано снижение ставки после выполнения некоторых условий (оформление залога, поручительства, подтверждение целевого использования средств и т.д.).

Выводы

На процентную ставку по ссудам влияет множество факторов, поэтому до обращения в банк практически невозможно определить, под какой процент вас будут готовы прокредитовать. Однако для того чтобы получить самые выгодные условия, следует соблюдать следующие правила:

  • Вначале проверить, существуют ли в выбранном виде кредитования программы господдержки, и подходите ли вы под их требования.
  • Ориентироваться не на минимальную, а на среднюю ставку, предлагаемую банком, и уже исходя из этого определять наиболее привлекательные предложения;
  • В первую очередь рассматривать кредитные программы банков, в которых вы получаете зарплату или пенсию, ранее выплачивали кредиты;
  • Собрать максимально возможный комплект документов до подачи заявки, включающий данные о месте работы, официальном доходе, имуществе в собственности и т.д.
  • Отдавать предпочтение кредитам с долгим сроком рассмотрения.
  • По ссудам на значительные суммы или срок предоставить залог, поручительство третьих лиц.
  • Если планируется оформление ипотечного или другого крупного кредита, заранее сформировать положительную кредитную историю за счет выплаты нескольких мелких ссуд.

Автор финансово-аналитического издания «Банки Сегодня». Родилась в России, выросла и получила высшее образование в Эстонии. Профессиональный экономист, журналист. Знаток своего дела.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Читайте так же:  Если кредит погашен досрочно возвращается ли страховка

Вам также будет интересно:

Рекомендуем к прочтению

На правах рекламы

Важным параметром любого кредита, определяющим его выгоду для заемщиков, выступает величина процентной ставки. Что влияет на размер ставки и каким образом сам заемщик при обращении в банк может снизить ее?

Для начала следует понимать, что проценты по кредиту, которые банк собирается получить от клиента, призваны компенсировать все расходы и риски кредитора. При этом банку выгодно предоставлять займы с минимальным риском, тогда и ставка может быть снижена, а заемщика часто интересует как получить кредит с минимальным процентом. В результате можно найти взаимовыгодное решение — заемщик снизит риски банка, выполнив все его требования и предоставив дополнительное обеспечение, а банк — снизит процентную ставку до приемлемого уровня.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Повлиять на нее в сторону повышения могут следующие факторы:

  1. отсутствие подтверждения уровня официальных доходов;
  2. отсутствие документов, которые могут подтвердить официальное трудоустройство и общий стаж заемщика;
  3. проблемы с кредитной историей или просто ее отсутствие;
  4. близость к пределам возраста, установленных банком — и к минимальному, и к максимальному;
  5. невозможность или нежелание клиента предоставить обеспечение по запрашиваемым обязательствам — поручительство, имущественный залог, оформление страховки.

Минимальную ставку банки предлагают тем заемщикам, которые уже известны своей добросовестностью и надежностью. Наличие других обязательств несколько мешает банку точно рассчитать платежеспособность потенциального заемщика, потому и риск выдачи очередного займа выше. Идеальный заемщик должен предъявить полный пакет необходимых документов в соответствии с кредитной программой, иметь достаточный доход и возможность без проблем вернуть кредит.

Открытость клиента снижает риски банка и за счет этого появляется возможность получить кредит под минимальный процент. Кроме того, положительным параметром, который увеличит вероятность одобрения займа на выгодных условиях является имеющийся опыт сотрудничества с выбранным банком — зарплатным клиентам, вкладчикам и бывшим заемщикам зачастую предлагаются льготные условия заимствования.

Июл 23, 2015Геннадий

От чего зависит процентная ставка по кредиту 81

Кредитование востребовано в нашей стране, и многие пользуются такими услугами банков. Но если проанализировать финансовый рынок, Вы обнаружите существенные расхождения между условиями, предлагаемыми конкретными кредитными компаниями. От чего зависит процентная ставка по кредиту в банках, и как найти подходящего кредитора? – рассмотрим далее.

Банковская сфера РФ подчиняется общим законам, как государственным, так и экономическим, по которым живёт весь мир. Соответственно, снижение и повышение процентных ставок осуществляется в соответствии с этими канонами и конкретными изменениями рынка. Выделим несколько основных, наиболее влияющих на заёмщика:

  • уровень инфляции в стране. Показатель будет изменять процентную ставку прямо пропорционально росту;
  • наличие собственных средств и потребность в финансировании от более крупных игроков. Иногда банки обращаются к более крупным представителям за предоставлением дополнительных финансовых вливаний, если своих недостаточно. В этом случае процент будет только расти;
  • погашение расходов. В обязательные платежи по кредитам входит компенсация расходов на содержание помещений, оплату труда работников, налоги и т.д.;
  • Собственный доход. Помимо расходов банки закладывают определённую сумму прибыли в каждый кредит. Это дивиденды, которые получит организация от кредитования.
Видео (кликните для воспроизведения).

Помимо того, существует сезонность, определяющая рост и снижение ставок, в зависимости от конкретной даты. Праздники, сезон отпусков являются поводом для повышения. Из всех этих составляющих складывается итоговая сумма, которую заёмщик вынужден платить держателю кредита.

Другие нюансы формирования процентных ставок

Некоторые условия и формы кредитования также могут стать причиной положительного или отрицательного изменения. Например, процентная ставка по кредиту наличными отличается в сторону повышения, и часто такая заявка потребует дополнительной страховки. Это дополнительная защита организации от возможного ущерба, нанесённого неплательщиком.

Читайте так же:  Просрочка по кредиту в Сбербанке что делать

Аналогичная ситуация наблюдается в контексте нецелевых кредитов. Если сравнивать их с целевыми, можно заметить следующие тенденции:

  • повышение процентов на тело займа;
  • сокращение срока действия договора;
  • снижение максимальной суммы займа.

Более того, взять крупную сумму денег на собственные нужды без их подтверждения удастся лишь при предоставлении залога или поручителей.

От чего ещё зависит процентная ставка по кредиту

Несмотря на то, что формирование данных показателей, по большей части, не зависит от заёмщика, повлиять на условия кредитования в конкретной организации всё же можно. Рассмотрим основные алгоритмы и рычаги воздействия для положительной динамики:

  1. Залог или наличие поручителей является поводом не только для снижения начисляемых процентов, но и для продления срока договора, увеличения лимита. Даже процентная ставка по потребительскому кредиту в этом случае будет выгоднее для заёмщика. Причина – наличие дополнительных гарантий, что долг вернётся, либо в форме средств поручителя, либо в качестве имущества неплательщика.
  2. Статус лояльного пользователя в банке. Получить его можно, если Вы уже пользовались кредитными продуктами организации и вовремя, без просрочек погасили задолженность, не нарушая установленный график. Как правило, к таким клиентам у кредитора меньше требований, процентные ставки ниже, лимиты – выше.
  3. Статус зарплатного клиента. Это особая группа заёмщиков, которая получает оплату труда на карту банка. Он может наблюдать за всеми потоками регулярных поступлений, их стабильностью, размерами и другими параметрами, благодаря чему способен контролировать процесс отдачи долга.

Если Вы не относитесь ни к одной из вышеперечисленных групп и хотите получить нормальные условия для выдачи банковских средств, нужно обращать внимание на кредитную историю и кредитный рейтинг. При положительных значениях шанс выгодного займа повышается. Статус работника с большим стажем на одном предприятии, высокий доход, указанные дополнительные источники прибыли также позитивно отразятся на результате.

Общие настроения в разрезе процентных ставок по кредитам в 2018 году

В течение последних нескольких лет наметились устойчивые тенденции снижения процентных ставок в большинстве известных банков, действующих на территории России. Объясняется это снижением популярности кредитных продуктов и попыткой финансовых организаций возобновить спрос на кредитование. Практика показывает, что эти шаги действительно принесли плоды, и сегодня люди вновь охотно обращаются за займами к кредиторам.

Однако пертурбации внесли неразбериху в сознание потенциальных клиентов, так как они не в силах постоянно отслеживать положительные изменения и находить актуальную информацию по кредитованию. Благо, существует множество тематических ресурсов, занимающихся подборкой профильных данных. Например, о ставке по кредитам в Сбербанке на сегодня можно посмотреть на официальной странице компании или портале ToBanks.ru. Этот же ресурс содержит проверенную информацию о других финансовых учреждениях. При осуществлении предметного поиска можно найти ещё несколько аналогичных сайтов с удобным и понятным интерфейсом.

Если у Вас нет времени на самостоятельные поиски, или помощь в кредитовании требуется прямо сейчас, можно оставить онлайн-заявку на нашем сайте, после чего опытные специалисты сделают подборку из самых актуальных предложений, удовлетворяющих ваши запросы, и подходящие под возможности.

Сегодня банки предлагают различные условия кредитования. Множество программ, среди которых любой заемщик подберет для себя подходящую, отличаются процентными ставками, сроками, возможными суммами. Почему программы имеют разные ставки, и от чего зависит кредитный процент рассмотрим далее.

Из чего складывается процентная ставка

Процентная ставка по потребительским кредитам складывается из следующих составляющих:
  • Текущий уровень инфляции в стране: чем выше инфляция, тем выше ставка по кредиту по всех банках России, в том числе и в Сбербанке.
  • Процентные ставки на межбанковские кредиты: если банку не хватает собственных средств для выдачи кредитов или обеспечения вкладов, то он обращается к более крупным банкам для оформления займа.
  • Текущие расходы на деятельность: в процентную ставку обязательно включается процент, который идет на выплату заработной платы сотрудников, аренды помещения, содержание офиса и так далее.
  • Прибыль: помимо того, что процентную ставку включены все расход по выдаче кредита, в не включается и определенный процент прибыли. При определении такого процента банки должны помнить, что ставка должна быть конкурентоспособной, поэтому в большинстве банков ставки отличаются лишь в пределах 3-5%.
  • Сезонные затраты: как ни странно, выдача кредитов зависит от сезона. В период отпусков или перед Новым годом спрос на займы значительно возрастает, а вот на вклады падает, поэтому в такие месяцы ставки в банке, как правило, увеличиваются на 5-6 %.
Читайте так же:  Просроченная задолженность по кредитам физических лиц 2018

Таким образом, процентная ставка включает достаточно много составляющих.

При этом в более крупных банках, где кредитный портфель достигает значительных размеров. Процентные ставки меньше, чем в мелких коммерческих учреждениях.

[1]

Однако кредит здесь получить сложнее, поскольку, чем меньше ставка, тем более тщательно осуществляется проверка заемщика.

Дополнительная информация

Помимо вышеназванных условий, размер процентной ставки зависит от некоторых других факторов. В первую очередь он определяется статусом заемщика. Сегодня существуют несколько групп клиентов:[2]

  • Общая группа.
  • Лояльные клиенты.
  • Зарплатные клиенты.

Общая группа может воспользоваться кредитными программами с актуальными условиями.

В отличие от них, лояльные клиенты — те, кто уже брал кредит в этом банке или оформлял вклад, имеют возможность оформить займ по сниженным ставкам и с минимумом документов.

Зарплатные клиенты — это те, кто получает заработную плату на счет банка. Таким образом, специалисты банка сразу видят равномерность и величину поступления платежей. Именно поэтому, такие заемщики имеют самые низкие риски для банка, а следовательно в процентную ставку не закладывается поправка на риск.

Таким образом, ставка по кредиту зависит от множества факторов.

При оформлении займа следует помнить, что для снижения переплаты лучше обращаться в уже известный банк и поддерживать положительную кредитную историю.

[3]

В частности это касается ипотечных кредитов, переплата по которым может исчисляться миллионами.

Компания ЮФЦ предлагает взять кредит в Краснодаре на выгодных условиях без предоплаты

Остались вопросы?!
Мы перезвоним!

Кредит наличными

Ставка от 10%

Ежемесячный платеж61032 Р

Предварительное рассмотрение в течении 30 минут

Сумма кредита 10 000 тыс. до 5 000 000 млн. руб.

Ипотека

Ставка от 8%

Ежемесячный платеж47783 Р

Предварительное рассмотрение в течении 30 минут

Сумма кредита 500 000 тыс. до 20 000 000 млн. руб.

Кредит под залог

Ставка от 11,99%

Ежемесячный платеж53730 Р

Предварительное рассмотрение в течении 30 минут

Сумма кредита 100 000 тыс. до 10 000 000 млн. руб.

Рефинансирование

Ставка от 11%

Ежемесячный платеж101450 Р

Предварительное рассмотрение в течении 30 минут

Сумма кредита 100 000 тыс. до 10 000 000 млн. руб.

Автокредитование

Ставка от 11%

Ежемесячный платеж81847 Р

Предварительное рассмотрение в течении 30 минут

Сумма кредита 50 000 тыс. до 5 000 000 млн. руб.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источники:

  1. Проданова, Н. А. Деньги, кредит, банки / Н.А. Проданова, Е.В. Мульченко. — М.: Феникс, 2015. — 192 c.
  2. Деньги, кредит, банки. Краткий курс. — М.: Окей-книга, 2013. — 160 c.
  3. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / ред. А.Г. Грязнова. — М.: Финансы и статистика, 2016. — 541 c.
От чего зависит процентная ставка по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here