Отказ от страховки по кредиту закон рф

Сегодня мы подготовили информацию по теме: "Отказ от страховки по кредиту закон рф" с комментариями профессионалов. Все юридические или финансовые вопросы по кредитованию просьба оставлять в комментариях или отправлять дежурному специалисту.

Страхование займа является обязательным условием выдачи денежных средств во многих банках. Таким способом финансовые организации стремятся снизить риски, связанные с неплатёжеспособностью граждан. Заёмщики, в свою очередь, вынуждены соглашаться с необходимостью увеличения суммы выплат.

Общая информация

Добровольное страхование — дополнительная услуга, предлагаемая при заключении кредитного соглашения. При подаче заявки клиент вправе отказаться от страховых мероприятий.

Отказ может иметь следующие последствия для заёмщика:

  1. Повышение процентной ставки;
  2. Ужесточение условий погашения займа;
  3. Отказ в предоставлении кредита.

Страховка не только гарантирует возврат денежных средств, но и приносит кредитору дополнительную прибыль.

Что это такое

Страхование займа — особый финансовый продукт, который обеспечивает защиту интересов банковских организаций. Законодательство предусматривает два вида страхования — добровольное и обязательное.

Суть договора заключается в том, что если заёмщик не в состоянии выплачивать кредит, возмещать банковские убытки будет страховщик.

Правовые основы

В российском законодательстве нет специального закона, регулирующего условия и порядок возврата страховки по кредиту.

При разрешении спорных вопросов используются следующие нормативные источники:

  1. Гражданский кодекс РФ (глава 48);
  2. Закон об организации страхового дела (№ 4015-1);
  3. Указания Центрального Банка РФ;
  4. Правила, утверждаемые объединениями страховщиков.

Основным документом, которым следует руководствоваться в конкретной ситуации, выступает договор, заключаемый при оформлении кредита.

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Закон о возврате страховки

С января 2016 года действует указание Центробанка № 3854, которое обязывает страховые компании отражать в соглашениях условия возврата премии. Заёмщику предоставляется 5 рабочих дней на обращение с ходатайством об отказе от полиса (с момента подписания кредитного договора).

На заметку! Период охлаждения (так называют время, в которое можно разорвать соглашение) распространяется только на добровольное страхование. С января 2018 года срок отказа от дополнительной банковской услуги увеличился до 14 календарных дней.

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Зачем оформлять страховку

Наличие страхового соглашения предполагает помощь заёмщику при возникновении непредвиденных ситуаций.

К наиболее распространённым страховым случаям относится:

  • временная или полная утрата трудоспособности;
  • потеря работы;
  • смерть клиента;
  • утрата имущества в результате стихийных бедствий.

Заключая договор страхования, клиент получает гарантию погашения долга при любых обстоятельствах. Кроме того, при согласии на оформление полиса процентная ставка по кредиту уменьшается.

Виды страховок: что нельзя вернуть

Возможность возврата средств определяется видом предоставляемого кредита.

При заключении соглашения потребительского займа страховка оформляется по желанию клиента. При заявке на сумму от 100 000 рублей сотрудники банка предлагают клиенту застраховать жизнь и здоровье. Подобная программа покрывает до 90% суммы при наступлении страхового случая. Законодательство разрешает возврат средств по добровольному страхованию всех видов потребительских кредитов.

Обязательное оформление полиса предусмотрено в следующих случаях:

  1. Заключение договора ипотеки (Федеральный закон № 102-ФЗ статья 31);
  2. Предоставление автокредита.

Рассчитывать на частичное возмещение средств возможно в случае досрочного завершения платежей.

Кроме того, возможность отказа от страховки зависит от типа документа:

  • индивидуальный (позволяет возврат при соблюдении ключевых условий);
  • коллективный (не предполагает возмещения уплаченных сумм).

Участниками коллективного соглашения являются заёмщик, банк и страховая компания (СК). При этом сторонами выступают кредитная организация и СК.

Важно! Указание Центробанка №

3854

 о периоде охлаждения на правоотношения юридических лиц не распространяется.

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Как отказаться от страховки по кредиту

Отказаться от участия в программе страхования займа можно при соблюдении следующих условий:

  1. Срок подачи заявления составляет не более 14 дней с момента подписания соглашения;
  2. Страховые случаи на период действия документа отсутствуют.

Некоторые банки в целях повышения лояльности предоставляют заёмщикам более длительный срок для отказа от услуги страхования.

Алгоритм действий

Вопросами, связанными с аннулированием полиса, занимается страховщик. На первом этапе заёмщику следует внимательно изучить пункты о возвращении платежей.

Порядок действий по отказу от дополнительной услуги включает следующие шаги:

  1. Составить заявление;
  2. Сдать пакет документов в страховую компанию (лично или почтовой связью);
  3. Дождаться решения страховщика.

Если финансовая организация отказывается удовлетворить требования, заёмщик может обратиться с жалобой в органы Роспотребнадзора или в суд.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Законодательство не регламентирует форму ходатайства на возвращение (пересчёт) суммы. Документ можно написать от руки либо напечатать на компьютере.

В заявление отражается следующая информация:

  • наименование и адрес страховой организации;
  • сведения о клиенте (фамилия, имя, отчество, контактная информация);
  • реквизиты кредитного и страхового соглашения (номер, дата);
  • ссылка на основания расторжения;
  • просьба возвратить (пересчитать) сумму премии;
  • данные банковского счёта или карты.

Скачать бланк заявления на возврат страховки

Документ должен содержать личную подпись заёмщика. К заявлению прилагаются копии договоров и квитанции об оплате услуг страхования.

Сроки возврата

При отказе от полиса в период охлаждения (14 календарных дней с момента заключения сделки) страховщик производит возврат в течение 10 дней.

Внимание! Если документ не вступил в силу, затраченные средства возмещаются в полном объёме. В ситуации, когда заявление подано после начала действия соглашения, компания удерживает некоторую сумму.

Сроки обращения по коллективному договору страхования устанавливает кредитная организация.

Условия возврата при плановом погашении

Заёмщик вправе претендовать на частичное возмещение средств, если срок страховки заканчивается позднее срока выплат по кредитному договору. В таком случае клиенту следует направить заявление о досрочном прекращении действия полиса на основании статьи 958 ГК РФ (часть 2).

Статья 958 Гражданского кодекса РФ «Досрочное прекращение договора страхования»

Можно ли вернуть средства по коллективному договору

При предоставлении услуги по коллективной программе заёмщик ставит подпись в документе о присоединении. При этом он утрачивает право на использование периода охлаждения. Возможность возврата страховых выплат в таких случаях определяется условиями коллективного договора конкретной кредитной организации.

Группа ВТБ

Страховое обслуживание кредитных договоров «ВТБ 24» ведёт дочерняя организация «ВТБ Страхование».

Коллективная программа предлагает следующие условия:

  • 30 дней на обращение с просьбой о возвращении средств;
  • подача заявки по номеру горячей линии;
  • сумма выплат зависит от времени обращения.

По истечении месяца с момента заключения договора отказ от страховки не разрешается.

Почта Банк

Финансовая организация активно работает с заёмщиками благодаря обширной сети отделений Почты России.

Договорённость банка со страховыми компаниями включает следующие условия:

  • 14 дней на подачу заявки;
  • возврат средств в течение 10 суток;
  • 7 дней для направления требования о возмещении при досрочной выплате займа.

По условиям кредитного соглашения страховые суммы могут начисляться постепенно.

Альфа Страхование

Особенностью отношений между клиентами и страховой организацией является момент заключения договора. Датой начала действия документа считается день уплаты первого страхового взноса.

Вернуть средства можно в течение двух недель от даты платежа. Заявления, направленные в более поздние сроки, страховщик не рассматривает.

Сбербанк

Обеспечением защиты займов, выдаваемых Сбербанком, занимается собственная СК. Программа присоединения предусматривает срок в 30 дней на отказ от услуги. При этом в пользу страховщика будет удержана оплата дней действия страховки. Если заявление об отключении от программы подано не позднее 14 дней, затраченные средства возвращаются в полном объёме.

Ренессанс

Банк «Ренессанс» сразу включает страховые платежи в итоговую сумму займа. Кредитная организация предлагает возмещение в виде уменьшения регулярных взносов.

Возврат наличных компания не практикует.

ОТП Банк

Форма страхового договора при обращении в ОТП Банк содержит пункт о том, что средства могут быть возвращены только при согласии компании. Подписывая документ, клиент соглашается на строгие условия. Подача заявки об отказе происходит на основании Указаний Центрального банка России.

Особенности возврата при досрочном погашении

Гражданское законодательство РФ предусматривает частичное возмещение страховки, если займ погашен досрочно. Документ страхования заключается на время постепенной выплаты. Если клиент не имеет долгов перед банком, то полис утрачивает актуальность.

Потребительский кредит

Условия аннулирования договора со страховщиком отражаются в документе. Часто компании включают пункт о том, что при досрочном погашении страховые взносы не возвращаются. Заёмщик вправе оспорить сделку в судебной инстанции. Однако доказать, что клиент не имел возможности отказаться от страхования, очень сложно.

Ипотека

Предоставление ипотечного займа сопровождается обязательным оформлением страхового полиса. При досрочном погашении можно вернуть часть внесённых средств. Сумма возмещения зависит от размера периода, оставшегося до плановой даты окончания договора.

Заёмщику следует обращаться в страховую компанию сразу после погашения ипотеки. Начисление страховых взносов будет производиться до момента отказа от страховки.

Автокредит

Страховое соглашение при автокредитовании обладает особым статусом. Отказаться от полиса КАСКО можно при оформлении займа, поскольку этот вид защиты является добровольным. Период охлаждения на автострахование не распространяется. При наличии в соглашении пункта о возврате заёмщик может вернуть потраченные средства за вычетом определённых расходов.

Будет ли принят закон об отмене страховок по кредитам

Государство предоставляет заёмщикам право самостоятельно принимать решение о страховании. Финансовая организация не может заставить клиента застраховать свои обязательства.

На заметку! Действующие нормативные акты помогают гражданам защищать свои интересы. Банк могут привлечь к ответственности за навязывание дополнительных услуг вплоть до отзыва лицензии.

Центральный Банк России обязывает страховые компании включать в договор положение о праве отказа от услуги.

Заключение

Финансовые организации предоставляют возможность отказаться от страховки при строгом соблюдении требований договора. Перед тем как поставить подпись в документе, клиенту следует внимательно изучить конкретные условия возврата.

Каждый гражданин вправе претендовать на возмещение затрат или уменьшение размера ежемесячных выплат при отказе от услуги добровольного страхования.

Законодательство РФ о страховании кредитов

Страхование здоровья, жизни получателя займа, а в некоторых ситуациях и источника его доходов рассматривается финансовыми организациями как обеспечительная мера выполнения им своих обязательств, указанных в подписанном сторонами сделки соглашении. При автокредите и ипотечном кредитовании объектом страхования в обязательном порядке является находящаяся в залоге собственность (автомобиль или недвижимое имущество, приобретаемые на кредитные средства).

Российские законы, регулирующие взаимоотношения по страховым договорам, сопутствующим кредитным соглашениям, предусматривает два наиболее популярных способа запросить возврат нежелательной страховки по кредиту:
  1. Заявление о расторжении страхового соглашения, заключенного при кредитовании (обычно потребительском, при котором страхование не является обязательным), поданное в период охлаждения.
  2. Требование вернуть страховку после погашения кредита.

Периодом охлаждения принято называть время, в течение которого заемщик может передумать и запросить расторжение соглашения о страховании, добровольно подписанного им ранее со страховой компанией или банком.

При этом пунктом 4 того же документа определен список исключений (видов страхования в добровольном порядке), на которые требования упомянутого нормативного акта не распространяются, и возврат страховки не предусмотрен:
  1. Страхование гражданской ответственности автовладельцев в рамках соответствующих международных систем.
  2. Медицинская страховка трудящихся на территории нашей страны лиц, имеющих зарубежное гражданство или совсем не имеющих оного.
  3. Медицинская страховка в случае, если таковая требуется в соответствии с законодательством для осуществления некоторых видов профессиональной деятельности.
  4. Медицинская страховка гражданина нашей страны, по которой должна выплачиваться стоимость услуг медиков за рубежом.
Не распространяется положение о сроке охлаждения также на обязательное страхование залогового имущества в соответствии с договором ипотечного кредитования (ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998).

Если в указанный период охлаждения срок действия страхования не наступил, страховая премия выплачивается обратно ссудополучателю в полной сумме. При наступлении же срока действия страхования страховщик вправе вычесть из возвращаемой суммы соответствующую прошедшему времени часть, высчитываемую пропорционально всему сроку действия (пункты 5, 6 Указания).

Для того чтобы забрать денежные средства, следует направить страховщику соответствующее заявление в течение срока охлаждения:

  • заказным письмом, приложив опись вложения и заказав уведомление о вручении его адресату;
  • очным образом в офисе компании, получив там отметку на копии заявления о получении с указанием его даты.

В течение десяти рабочих дней с того момента как заявление на возврат страховки было получено страховщиком, подлежащая возвращению сумма должна быть выплачена. Невыполнение застраховавшей гражданина организацией указанных законных требований дает основания для обращения в суд. Существующая судебная практика показывает, что суд в подобной ситуации часто оказывается на стороне ссудополучателя.

В большинстве случаев мы платим за взятую ссуду в соответствии с условиями соглашений, заключенных с финансовыми организациями, и утвержденным графиком платежей, однако долг может быть погашен и раньше оговоренного срока. При этом досрочное погашение кредита как единым, так и регулярными платежами является основанием для прекращения страхового договора; поскольку страховой случай не наступил, а возможность его наступления с этого момента отсутствует (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

[1]

Для того чтобы затребовать возврат страховки после выплаты кредита, следует:

  1. Внимательно прочесть все условия договора о займе и страхового соглашения перед тем, как пытаться получить страховку обратно. Необходимо установить, кто является выгодополучателем по погашенному кредиту (страховщиком). При выдаче ссуды им может выступать как сам банк, так и сторонняя страховая компания. Более того, в договоре может быть предусмотрено досрочное прекращение и определен порядок действий в таком случае.
  2. Направить в адрес установленного выгодополучателя заявление заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении или отвезти его лично в офис с отметкой на его копии о получении.
  3. В случае отказа в возвращении страховой премии возможно обращение в суд. Для этого стоит оценить перспективы и целесообразность предстоящего судебного разбирательства. Нелишним будет изучить существующие судебные прецеденты по аналогичным процессам.

Исковое заявление в суд может быть подано с целью оспорить полученный от страховщика отказ или с требованием полного или частичного признания договора страхования недействительным. Важно понимать, что обязанность доказывания лежит на истце (заявителе), а основания для истребования компенсации должны быть очень вескими. В ряде случаев может оказаться полезной помощь или консультация профессионального юриста, которому известна существующая судебная практика.

Банки и иные коммерческие структуры при выдаче займа стараются минимизировать возможности, связанные с невозвратом кредита. Одним из самых действенных способов нейтрализовать возможность наступления негативных событий является страхование. Порядок реализации плана финансовой защиты сильно зависит от программы кредитования и вида приобретаемого объекта.

[2]

Все банковские кредитные продукты по типу приобретаемого товара можно условно разделить на три категории:

  • Ипотека – приобретение объекта недвижимости;
  • Автокредитование – покупка движимого имущества;
  • Потребительский кредит – займ для покупки товаров прочего типа.

Страховые программы, применяемые при данных видах финансирования, отличаются друг от друга в силу особенностей объектов кредитования.

Однако всех их можно разделить на несколько групп:

  • Финансовая защита жизни и здоровья заемщика. Является обязательной при ипотеке и автокредитовании, но остается желательным видом страхования при покупке иных групп товаров;
  • Защита объекта кредитования от кражи или разрушения применяется повсеместно в качестве инструмента минимизации рисков. В случаях приобретения недвижимости и автотранспорта является обязательным условием получения кредита.
  • Страхование ответственности заемщика при невыплате. Используется в качестве дополнительной, но необязательной меры безопасности во всех видах займов;
  • Особые виды защиты. К ним можно отнести титульное страхование при ипотеке или приобретение полисов ОСАГО.
К последнему пункту можно отнести добровольное медицинское страхование при выезде за рубеж, так как приобретение туристических путевок в кредит также не является редкостью.

Практически все граждане тем или иным способом стакивались с заявлениями банков о необходимости оформления полисов дополнительной защиты.

[3]

Несмотря на противозаконность подобных действий до определенного момента у клиентов коммерческих организаций не было возможности изменить существующую ситуацию, и приходилось мириться и платить.

Однако с 1 июня 2016 года в силу вступило распоряжение Центробанка, в котором говорится о том, что заемщик имеет право отказаться от полиса страхования и расторгнуть договор, если это не противоречит другим законам РФ.

Введение таких указаний существенно повлияло как на заемщиков, так и на кредиторов. Первые стали более свободны в вопросе выбора страховой программы (или отказа от нее). Вторые в свою очередь внесли изменения в условия кредитования, чтобы компенсировать возможность минимизировать риски.

Но стоит помнить, что некоторые виды кредитования по-прежнему обязывают стороны страховать имущество или жизнь по отдельным статьям. Например, при покупке недвижимости объект сделки должен быть застрахован от разрушения.

[4]

Об этом говорится в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке», в соответствии с которым недвижимость должна быть защищена на весь срок действия ипотечного договора. К числу обязательных также стоит отнести медицинское страхование туристов, возврат которого не может быть осуществлен в виду особенностей самой услуги, а также короткого срока действия.

Читайте так же:  В каком банке взять рефинансирование кредита

Раньше, если гражданин при оформлении займа давал свое согласие на оформление страховки, обратный ход не предусматривался. А тот, кто пытался сделать шаг назад, от представителей банка получал отказ. Менеджеры свою позицию объясняли так: заявление подписано на добровольных началах, поэтому никаких отступных действий быть не может.

Отказ от страховки по кредиту закон рф 21

Раньше этот проблемный вопрос многие граждане решали только через суд. Однако некоторые банковские учреждения все же позволяли своим клиентам вернуть страховку. Хотя такие ситуации были скорее исключением из правил.

По причине частых судебных разбирательств, 1 июня 2016 года Банк России, который регулирует не только финансовый, но и страховой рынок, объявил о возможности вернуть средства, уплаченные ранее за страховку. Тогда даже был введен пятидневный так называемый «срок охлаждения», в течение которого гражданин мог передумать и отказаться от недавно оформленной страховки.

[5]

С текущего 2018 года «период охлаждения» увеличился, и составляет уже 14 дней. Деньги, оплаченные за страховку, возвращаются, согласно действующим правилам, в течение 10-дневного периода.

Коллективные договоры новым законом не затрагиваются. Законодательные нормы касаются только случаев, когда физлицо заключает соглашение со страховой фирмой. Поэтому, если банк продал свою услугу в рамках коллективного соглашения, возвратить средства по такой страховке в течение двух недель не получится. Упоминаемый вид страхования практикует банк ВТБ.

Частичный возврат при досрочном погашении

Практика показывает, что большинство клиентов считают страхование излишней тратой денег. Оно и понятно – данная услуга работает только в исключительных случаях, наступление которых случается не так часто. Отсюда появляются сомнения в ее необходимости, а, следовательно, и желание расторгнуть договор страхования раньше времени или полностью отказаться от него.

[6]

Отказ от страховки по кредиту закон рф 188

Как было сказано ранее, клиент имеет право отказаться от некоторых видов страховых программ, если это не противоречит законодательству РФ. Иными словами, обязательные по закону виды финансовой защиты, такие как страхование объекта недвижимости или автотранспорта, остаются необходимыми и не подлежат возврату.

Однако по-прежнему остается возможность отказа от других услуг, применяемых в качестве дополнительной гарантии, таких как:

  • Защита жизни и здоровья;
  • Полис на случай неплатежеспособности;
  • Титульное страхование и прочие.

Клиент банка имеет несколько способов вернуть сумму, уплаченную за соответствующий полис. На каждом мы остановимся подробнее.

Не многие заемщики знают, что при погашении задолженности перед банком раньше срока есть возможность получения части денежных средств, внесенных в качестве оплаты страхового полиса. Эта способ возврата является волне логичной и обоснованной, ведь после полной выплаты всех платежей предмет сделки становится собственностью клиента банка. И уже он, а не кредитор решает, страховать свое имущество или нет.

Для расторжения договора страхования клиенту также следует обратиться в страховую организацию все с тем же заявлением.

Отличием является то, что помимо паспорта гражданина РФ и копии кредитного договора, при себе заявитель должен иметь справку из банка о полном погашении задолженности. Данный документ является основанием для расторжения договора. Кредитующие компании, как правило, не испытывают сложностей с выдачей подобных документов.

Однако практика показывает, что подобное развитие событий возможно только в том случае, если подобная опция прописана в договоре. Поэтому рекомендуется внимательно изучить все документы перед их подписанием.

Сфера кредитования подразумевает не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг. Обязательные страховые услуги являются спутниками залоговых кредитов. В данном случае подразумевается:
  • КАСКО. Гражданина, оформляющего автокредит, банк имеет полное право заставить застраховать транспорт. В этом случае машина остается в залоге, а банк параллельно страхует еще и свои финансовые риски.
  • Страхование недвижимого имущества. Это страхование актуально для недвижимости, которая остается в залоге. Страхуя недвижимость, банк защищает обеспечение.

Все иные виды допуслуг, которые зачастую сопутствуют оформление кредитного соглашения, считаются добровольными. Поэтому возвратить сегодня получится страхование по банковским кредитным карточкам, товарным кредитам и иным программам.

Отказ от страховки по кредиту закон рф 91

То есть, вернуть страховку сегодня возможно, если:

  • имело место страхование жизни заемщика;
  • был оформлен полис на случай потери рабочего места либо сокращения;
  • имело место титульное страхование, которое актуально при получении ипотеки;
  • имело место страхование финрисков;
  • страховалось имущество (этот вид страхования сегодня часто навязывается банками).

Законным ли является страхование по займу? Да. Эта дополнительная услуга, которую предлагают менеджеры в момент подписания займополучателем кредитного соглашения. Если она не считается обязательной, кредитополучатель имеет право не оформлять ее. Если же не приобрести обязательный полис, кредитные деньги не будут выданы.

Так как полис изначально рассчитывался на весь срок действия кредита, возвратить часть уплаченной, но невостребованной суммы возможно. Рассмотрим пример. Гражданин взял кредит на 2 года, оплатив при его оформлении страховку в 50 000 рублей. Так как кредит он закрыл ровно через год и услуги страхования уже стали неактуальными, ему полагается возврат 25 000 рублей.

В этом случае, чтобы вернуть уплаченную часть страховки, придется пожаловать в банковское учреждение. Заявление на возврат страховки следует писать в тот же день, когда будет писаться заявление о досрочном закрытии кредитного долга. После этого банк направит заемщика в страховую компанию.

На сегодняшний день установлены два типа страховок, которые нельзя вернуть после оформления. Это относится к автострахованию (приобретение полиса КАСКО) и страхованию недвижимого имущества (страховки, оформляемые при ипотеке). Все остальные страховки относятся к категории добровольных, их можно вернуть обратно.

К добровольным сегодня относится страхование жизни заемщика (в случае смерти, потери трудоспособности и дееспособности лица, которое оформило кредит, кредит погашается за счет страховой компании). Также сюда относится страховка от потери места работы и увольнения, приобретение защиты от возможных финансовых рисков, страхование имущества, которое оставляют в залог.

Многие сегодня считают, что страхование кредитного договора вообще является незаконным. Однако это не так. Кредитное страхование представляет собой дополнительную услугу, которая защищает как банковскую организацию, а так и самого заемщика в случае непредвиденных обстоятельств. Например, у вас нет возможности погасить потребительские кредиты по веской причине: вы потеряли работу, серьезно заболели и так далее.

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

  • КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
  • Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

  • страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
  • полис на случай потери работы, сокращения;
  • титульное страхование, актуальное для ипотеки;
  • защита от финансовых рисков;
  • страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора.

Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано.

Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

К ограничениям относится:

  • несовершеннолетний возраст;
  • возраст более 65 лет (у мужчин) и 60 лет (у женщин);
  • недееспособность;
  • психические заболевания;
  • клиент состоит на учете в психоневрологическом, венерологическом, противотуберкулезном диспансере.

Заявление составляется по стандартному образцу с указанием требования о расторжении сделки.

Когда встает такая дилемма, а потребность в потребительском кредите у человека велика, то с оформлением страховки приходится соглашаться, но любому хочется вернуть несправедливо потраченные деньги.

И возвратить страховку и определенную часть денег действительно можно, но это касается только потребительского кредита.

Страховая компания не возвращает страховку, оформленную при взятии ипотеки в Сбербанке. Страхование залогового имущества действительно является обязательным и в банке не дадут ипотеку без него.

На потребительский кредит страховка в обязательном порядке не распространяется, и если вам ее навязали или только навязывают, то следует смело отстаивать свои права.

Отсудить деньги можно у страховой компании, Сбербанк не является стороной страхового договора. Он может лишь предоставить необходимые документы, с которыми следует подавать заявление. И чтобы страховщик вернул уплаченный взнос, необходимо будет постараться, так как возврат страховки дело нелегкое.

Так же нужно знать, в каких случаях возвращается полис:

  • В самом начале использования страховки, как «не подошедший товар».
  • В случае если договор страхования еще не заключен, а деньги уже уплачены.
  • При досрочном погашении кредита, когда необходимость в страховке отпадает.
Расторгнуть договор трудно, если он уже подписан, но иное бывает крайне редко. Рассмотрим алгоритм действий и сроки подачи заявления.

При получении кредита Сбербанк заставляет страховать жизнь всех клиентов. Если человек не застрахованный, то банк может отказать в кредите. По потребительскому кредиту страхование не является обязательным, но ведь банк не указывает причину отказа, и сделать человек ничего не сможет.

Выход есть — застраховать свою жизнь, а после выдачи кредита обратиться за возвратом страховки. Лучше всего сделать это в течение пяти дней.

Как происходит возврат страховки в течение первых 14 суток?

В суд обращаться в данном случае не нужно. Если вложиться в отведенный 14-дневный срок, который Центробанк РФ называет «периодом охлаждением», никаких проблем не возникнет.

Пошаговая инструкция возврата ранее уплаченной страховки выглядит так:

  1. Принимается взвешенное решение о возврате (нужно вложиться в 14-дневный период, начинается который с даты, когда соглашение на страхование было подписано).
  2. Представителям страховой компании передается заявление об отказе от соглашения добровольного страхования. Страховщик обязан вернуть оплаченные за эту услугу средства (именно к страховщику следует обращаться, а не к представителям банка).
  3. На протяжении 10-дневного срока произойдет возврат уплаченных ранее гражданином средств за невостребованную услугу.

Так как инструкция по возврату оплаченной ранее страховки не регламентирована, есть вероятность того, что некоторые банки позволят через свои представительства совершать данную операцию.

Если же через банк вернуть страховку не получается, а страховая компания находится далеко от того населенного пункта, где живет гражданин, заявление страховщику следует отправить заказным письмом.

Отказ от страховки по кредиту закон рф 176

Если пятидневный срок не прошел после приобретения страховки, ее легко можно вернуть без помощи специалистов. Для этого нужно обратиться в выбранную страховую компанию и написать заявление о том, то вы отказываетесь от заключенного ранее договора. Вы не обязаны указывать причину, почему вы не довольны страхованием и желаете отказаться от него.

Сегодня еще не выработана четкая инструкция, как именно граждане должны обращаться в страховые компании для получения страховки, что именно они должны делать. Поэтому компании могут требовать выполнение определенных условий.

Способы отказа от страховки

Для начала следует снова разделать все случаи полного или частичного возврата страховки на несколько категорий:

  • Полный возврат стоимости полиса в первые 5 дней;
  • Частичный возврат при досрочном погашении долга;
  • Частичное возмещение после планового закрытия договора кредитования.

В соответствии с тем же Указанием Центрального банка от 1 июня 2016 года клиенты банка, оплатившие полис и получившие кредит, могут отказаться от дополнительной услуги в течение 5 рабочих дней с даты договора.

День оплаты страхового вознаграждения значения не имеет, так как данная услуга является частью общего кредитного договора. Иными словами, если вы считаете, что использование страхования является излишним, у вас есть 5 дней для возврата средств в полном объеме.

Для того, чтобы получить назад уплаченные денежные средства, необходимо обратиться в отделение страховой компании с соответствующим заявлением, бланк которого можно получить на сайте организации или при личном визите.

Как правило, возврат производится по реквизитам, указанным клиентов в заявлении. Дополнительных комиссий и сборов при такой процедуре не предусмотрено. Рекомендуется направить в ваш банк копию соглашения о расторжении договора страхования.

Многие думают, что страхование – обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

  • Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
  • Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Для того, чтобы отказаться от страхового полиса, Вы можете:

  • обратиться в банк с письменной просьбой;
  • подать в суд на банк.

Кроме того, если Вы порядочный заемщик и в течение полугода вносите регулярные платежи без задержек, можете обратиться в банк с просьбой расторжения страхового договора, чаще всего банки идут навстречу и расторгают договор.

Правда, после этого вероятнее всего вырастет процентная ставка. Но только в том случае, если это предусмотрено настоящим договором.

Если же прямое обращение в банк не дало каких-либо результатов, остается второй вариант: взять договор кредитования, страховой полис и отказ банка в письменном виде, после чего идти прямиком в суд.

Отказываясь от страховки, клиент банка желает сэкономить средства, но это возможно далеко не всегда. Любое финансовое учреждение хочет защитить себя от непредвиденных ситуаций и невозврата денег.

К примеру, банк может предложить заемщику выбрать один из двух вариантов: оформить кредит без страховки с более высокой процентной ставкой или со страховкой, но с меньшими процентами.

При этом если заемщик выбирает вариант без страховки, банк, желая минимизировать свои риски, может отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Кроме пересмотра процентных ставок, банки могут предусмотреть начисление дополнительных комиссий, которые должен будет оплатить клиент, отказавшийся от добровольного страхования.

«Подводных камней» может быть много, поэтому всегда нужно внимательно смотреть условия договоров перед их подписанием. Все расходы клиента должны быть зафиксированы в данном документе.

Отказываясь от страховки, необходимо помнить, что при наступлении страховых случаев заемщик не будет защищен – если же договор будет действовать, страховая компания сможет обеспечить выплаты по кредитным обязательствам.

Также необходимо помнить, что после выплаты кредита клиент банка имеет право вернуть оплаченную страховку. Некоторые клиенты банков переживают, что отказ от страховки может стать причиной для расторжения кредитного договора, но это не так: финансовые учреждения не должны расторгать из-за этого уже действующие договоры.

Возможные случаи отказа от приобретения страховки после получения кредита в Сбербанке установлены в указании ЦБ №3854-У (с изменениями с 01.01.2018г). В документе указан точный период «охлаждения», т.е. временной промежуток, который разрешает клиенту аннулировать страховку и вернуть деньги, оплаченные за нее.

В середине 2016 года заемщикам разрешали обращаться с вопросами возврата в период до 5 календарных дней. Проведя ряд мониторинговых исследований, ЦБ принял решение увеличить права потребителей и продлил срок «охлаждения» до 14 дней.

Можно ли вернуть страховку после получения кредита

Читайте так же:  Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Если вы добросовестно исполняли свои обязательства по договору кредитования и закрыли его в срок, не используя досрочное погашение, то в подобном случае вернуть размер страховой премии практически невозможно. Это связано с тем, что программа финансовой защиты действую на протяжении действия договора кредитования.

По его истечению и в случае отсутствия задолженностей действие полиса прекращается. Иными словами, услуга была оказана, а значит и возврат не может быть произведен.

Однако в случае ипотечного кредитования встречаются случаи, когда страховая компания и банк дают возможность клиенту отказаться от полиса после уплаты 80% от суммы долга. Такие ситуации не являются редкостью, однако такие возможности следует заранее обсудить с представителями компаний.

Заключение

Несмотря на то, что применение дополнительных страховых программ не всегда является обязательным условием получения кредита, стоит помнить, что их целью является защита кредитора и заемщика от последствий наступления непредвиденных ситуаций.

Рекомендуется рассмотреть вопрос отказа от страховки со всех сторон прежде чем принимать окончательное решение. В банковской практике немало случаев, когда наличие страхового полиса позволило избежать дополнительных трат со стороны клиента.

Так или иначе, условия возврата стоимости полиса должны быть прописаны в договоре страхования. При подписании данного документа внимательно прочитайте все пункты и не стесняйтесь задавать вопросы. От того, насколько тщательно вы изучите предоставленные документы, зависит возможность будущего возврата уплаченных средств.

Если прошло больше 14 дней с момента оформления кредита и подписания страхового соглашения, не стоит торопиться с обращением в суд. Некоторые банки, желая повысить лояльность клиентов, возвращают страховку и после 14 дней с момента подписания кредитного и страхового соглашения. Так поступает Хоум Кредит Банк, Сбербанк и ВТБ. Но к сожалению, не все банки настолько лояльны к потребителям своим услуг.

В стране ежегодно сотни и тысячи заемщиков судятся со страховыми компаниями, не желающими возвращать деньги по страховым полисам. Юристы получают многомиллионные гонорары, граждане — призрачную надежду доказать банку или страховщику свою правоту.

Чтобы вопрос, как отказаться от страховки по кредиту, интересовал только в теории, важно знать, что любой имеет право сообщить о своем нежелании приобретать ее еще на стадии подачи заявки на кредит.
[/stextbox]

Важно помнить, что единственный вид полиса, от которого отказаться не получится при всем желании — страхование объекта покупки и только на случай его уничтожения вследствие злонамеренных действий третьих лиц или стихии. Все иные виды полисов — личное дело и добрая воля заемщика.

В каких случаях можно смело отказываться от страховки по кредиту? Если вопрос касается жизни и здоровья заемщика, поручителей и созаемщиков, можно не реагировать на настойчивые предложения банковских служащих. Это же относится к титулу имущества, вероятности потери источника дохода и т. д. Если же дело касается сохранения в первозданном виде недвижимости или авто, банк имеет право отказать в выдаче кредита, если заемщик не желает приобретать полис.

Если учитывать все вышесказанное, возврат уплаченной страховки по кредиту Сбербанка или любой другой организации будет интересовать вас только в теории.

После 01.06.2016 года, когда Указ ЦБ РФ вступил в законную силу, значительная часть банков поспешила заявить, что кредиты и дальше будут выдаваться на прежних условиях, что отказ заемщика от покупки полиса никак не отразится на результатах сокринга. На практике же ни один банк не комментирует отказ в выдаче займа конкретному заемщику.

Если же потенциальный заемщик проходит по всем критериям отбора кредитора, но отказывается от покупки страховки, ему в большинстве случаев предложат повышенную процентную ставку. В частности, Россельхозбанк сообщает, что разница достигает 4,5 п. п. Заемщик может задуматься о том, что дешевле — оплата страховки или повышенных процентов.

Еще одна мера воздействия на строптивых заемщиков — требование залога или поручителя, имеющего солидный доход и хорошую кредитную историю.

Как уже сказано ранее, заемщик имеет право думать 14 дней. Если за это время он пришел к выводу, что за 3-5-7-10 лет с ним ничего не случится, можно отправляться в страховую компанию и писать заявление от отказе от страховки. В возврате денег откажут сразу, если за прошедшее время заемщик заявлял о наступлении страхового случая.

 

Важно: действие Указа ЦБ распространяется только на случаи, когда договор заключен между страховой компанией (юридическим лицом) и заемщиком (частным или физическим лицом).

Отказ от страховки по кредиту закон рф 175

Не стоит забывать, что договор страхования в большинстве случаев заключается непосредственно в банке одновременно с подписанием основного — кредитного. И очень немногие заемщики знают, что в этом случае они присоединяются к договору коллективного страхования, заключенному между двумя юрлицами — банком и страховщиком.

От подобного вида страховки отказаться достаточно сложно. В большинстве случаев приходится обращаться в суд и собирать доказательства того, что страховка была именно навязана. Это могут быть аудио- видеозаписи разговоров с сотрудником банка, показания свидетелей и т. д. Только словам заемщика о том, что услуга навязана, суд не поверит.

Как неоднократно подчеркивалось, заемщик не обязан по воле и желанию банковских служащих тратить деньги на покупку ненужного ему полиса. Это касается любых видов кредитов как потребительских, так и заемных.

Если же под давлением или по незнанию, заемщик все же подписал договор страхования жизни по полученному кредиту, расторгнуть его можно в соответствии с общим порядком. Но, прежде чем делать это, не будет лишним почитать условия кредитного договора. В нем могут значиться пункты, разрешающие банку в подобных ситуациях повышать процентные ставки или предпринимать иные меры.

Во всех иных случаях отказаться от страховки после подписания договора и получения кредита можно. Главное — уложиться в действующий период охлаждения и не заявить о наступлении страхового случая.

Следует быть особенно внимательным, если банк предлагает подключиться к коллективному договору страхования. Если в тексте есть слова о «добровольном присоединении», доказать обратное вряд ли удастся. В идеальном случае стоит все разговоры с менеджером, уговоры и угрозы, что кредита не будет, записывать на диктофон или телефон.

Если же доказательств навязывания нет, договор подписан, вопрос, как вернуть страховку по кредиту, может остаться риторическим. Можно подавать в суд, но нет гарантии, что решение будет в пользу заемщика.

Сумма для возврата

Каждый страховщик предлагает кредитополучателям свою форму страхового соглашения. Внимательное ознакомление с их особенностями окажет неоценимую помощь при обращении за возвратом денежных средств. В ряде случаев может пригодиться консультация опытного юриста.

Так, возвращению после выплаты кредита в Сбербанке денежные средства подлежат на том основании, что страховщик по своей воле указал такую возможность в тексте договора. В этом случае возврат страховки по кредиту Сбербанка возможен в соответствии с условиями программы страховой компании «Сбербанк Страхование».

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

В ряде банков выплаченные ранее деньги можно вернуть даже в случае отсутствия соответствующего условия в договоре. Положительный результат часто достигается путем направления в выдавшую кредит организацию претензии в рамках досудебного урегулирования. При ее составлении экспертное сообщество считает нелишним упомянуть в тексте этого документа:

  1. О намерении в случае отказа направить жалобу в «Банк России» и «Роспотребнадзор».
  2. Уведомить о планируемой при получении негативного ответа или его отсутствии подаче в суд иска о взыскании требуемой суммы с учетом возмещения ущерба, морального вреда, судебных расходов и предусмотренных законом штрафных санкций.
  3. Может быть полезным в претензии дать понять адресату, что заявитель умеет пользоваться нормами действующего законодательства (например, п. 6 ст. 13 и п. 2 ст. 17 закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей»).

Имеет место успешный опыт ссудополучателей, осуществлявших подобный возврат страховки по кредиту ВТБ 24. Известны случаи, когда деньги по навязанному страхованию добровольно выплачивают настойчивым и умеющим грамотно аргументировать свои притязания гражданам и в других кредитных организациях.

На возврат страховки закон отводит ровно 14 дней. Если в рамках этого периода действовать, помощь юриста не понадобиться. Но если кредитное соглашение еще действует, и с момента его заключения прошло много времени, вопрос возврата страховки требует помощи юристов.

Если вы отказываетесь от страховки в течение 5 дней, то вполне можно обойтись без помощи профессиональных юристов и адвокатов. А вот если вы хотите отказаться от страховки при досрочном погашении кредита, после истечения пятидневного срока и в других случаях, обязательно нужно обращаться к помощи профессионалов.

Возврат страховки через суд в этом случае не актуален. Если уложиться в назначенный ЦБ период охлаждения, все проходит гораздо проще.

Пошаговая инструкция как вернуть страховку:

  1. Нужно уложиться в 14 дней, которые начинают отчет с даты подписания заявления на страхование.
  2. Следует обратиться к страховой компании и написать заявление об отказе от договора добровольного страхования. Возврат денег за услугу — обязанность страховщика, решаются все вопросы с ним, а не с банком. В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления возвращенных средств.
  3. В течение 10-ти дней гражданин должен получить средства за ненужную услугу.

Обратите внимание, что оформленная страховка в банке в течение этих пяти дней может начать действовать. Соответственно, гражданин несколько дней пользуется услугами, тогда к возврату полагается немного меньшая сумма, чем было уплачено.

Инструкция как вернуть страховку не регламентирована. Вполне возможно, что некоторые банки позволят совершить эту операцию через свои офисы.

Кроме того, не всегда офисы страховых компаний находятся в городе проживания клиента, тогда заявление направляется организации заказным письмом. Только я посоветую отправлять письмо с уведомлением и описью,  чтобы у вас было на руках доказательство обращения за возвратом.

Новый закон не распространяется на коллективные договора. Нормы действуют, если физическое лицо заключает договор со страховой компанией.

И банки стали продавать дополнительные услуги в рамках коллективного договора, что под закон о возврате денег в течение 14 дней не попадает. Фактически страхователем является банк, а заемщик просто к нему присоединяется.

Возврат страховки по коллективным договорам в период охлаждения невозможен. Таким видом страхования сейчас славится банк ВТБ.

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк.

Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней. Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ24 (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других.

Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки.

Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.

Если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? Это также часто беспокоит граждан. Полис изначально оформляется на весь срок выплаты ссуды.

За год заемщик закрыл ссуду, соответственно, следующий год услугами страхования пользоваться не будет, поэтому ему полагается к возврату 20000 рублей.

Отказ от страховки по кредиту закон рф 74

Советую прочитать: Как вернуть подоходный налог с зарплаты до 50 тыс. в год

В вопросе как вернуть страховку после выплаты кредита, если он погашен раньше срока, изначально следует обратиться в банк. Заявление на возврат пишется сразу при написании заявления на досрочное погашение ссуды или же составляется после закрытия кредита.

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным.

Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги.

Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями.

Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента.

Отказ от страховки по кредиту закон рф 63

Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании.

Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете).

Совет: как покупать в кредит либо в рассрочку и не платить за оформление страховки?

Все знают, что именно потребительские кредиты сопровождаются навязыванием страховки. До недавнего времени, чтобы купить холодильник, обязательно нужно было оплатить страховку.

Но теперь появился метод совершения покупок в рассрочку без переплаты за страховку. Для этого нужно просто иметь карту рассрочки, с которой можно пожаловать в магазин, выбрать вещь и на кассе оплатить покупку этой картой. В таком случае цена товара делится на несколько платежей. Покупатель ежемесячно вносит определенный платеж на эту карту. Данный финансовый инструмент бесплатный и не подразумевает никаких дополнительных услуг.

Читайте так же:  Можно ли инвалидам взять кредит наличными Россельхозбанк?

Законодательство РФ о страховании кредитов

Страхование здоровья, жизни получателя займа, а в некоторых ситуациях и источника его доходов рассматривается финансовыми организациями как обеспечительная мера выполнения им своих обязательств, указанных в подписанном сторонами сделки соглашении. При автокредите и ипотечном кредитовании объектом страхования в обязательном порядке является находящаяся в залоге собственность (автомобиль или недвижимое имущество, приобретаемые на кредитные средства).

Российские законы, регулирующие взаимоотношения по страховым договорам, сопутствующим кредитным соглашениям, предусматривает два наиболее популярных способа запросить возврат нежелательной страховки по кредиту:
  1. Заявление о расторжении страхового соглашения, заключенного при кредитовании (обычно потребительском, при котором страхование не является обязательным), поданное в период охлаждения.
  2. Требование вернуть страховку после погашения кредита.

Периодом охлаждения принято называть время, в течение которого заемщик может передумать и запросить расторжение соглашения о страховании, добровольно подписанного им ранее со страховой компанией или банком.

При этом пунктом 4 того же документа определен список исключений (видов страхования в добровольном порядке), на которые требования упомянутого нормативного акта не распространяются, и возврат страховки не предусмотрен:
  1. Страхование гражданской ответственности автовладельцев в рамках соответствующих международных систем.
  2. Медицинская страховка трудящихся на территории нашей страны лиц, имеющих зарубежное гражданство или совсем не имеющих оного.
  3. Медицинская страховка в случае, если таковая требуется в соответствии с законодательством для осуществления некоторых видов профессиональной деятельности.
  4. Медицинская страховка гражданина нашей страны, по которой должна выплачиваться стоимость услуг медиков за рубежом.
Не распространяется положение о сроке охлаждения также на обязательное страхование залогового имущества в соответствии с договором ипотечного кредитования (ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998).

Если в указанный период охлаждения срок действия страхования не наступил, страховая премия выплачивается обратно ссудополучателю в полной сумме. При наступлении же срока действия страхования страховщик вправе вычесть из возвращаемой суммы соответствующую прошедшему времени часть, высчитываемую пропорционально всему сроку действия (пункты 5, 6 Указания).

Для того чтобы забрать денежные средства, следует направить страховщику соответствующее заявление в течение срока охлаждения:

  • заказным письмом, приложив опись вложения и заказав уведомление о вручении его адресату;
  • очным образом в офисе компании, получив там отметку на копии заявления о получении с указанием его даты.

В течение десяти рабочих дней с того момента как заявление на возврат страховки было получено страховщиком, подлежащая возвращению сумма должна быть выплачена. Невыполнение застраховавшей гражданина организацией указанных законных требований дает основания для обращения в суд. Существующая судебная практика показывает, что суд в подобной ситуации часто оказывается на стороне ссудополучателя.

В большинстве случаев мы платим за взятую ссуду в соответствии с условиями соглашений, заключенных с финансовыми организациями, и утвержденным графиком платежей, однако долг может быть погашен и раньше оговоренного срока. При этом досрочное погашение кредита как единым, так и регулярными платежами является основанием для прекращения страхового договора; поскольку страховой случай не наступил, а возможность его наступления с этого момента отсутствует (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

[1]

Для того чтобы затребовать возврат страховки после выплаты кредита, следует:

  1. Внимательно прочесть все условия договора о займе и страхового соглашения перед тем, как пытаться получить страховку обратно. Необходимо установить, кто является выгодополучателем по погашенному кредиту (страховщиком). При выдаче ссуды им может выступать как сам банк, так и сторонняя страховая компания. Более того, в договоре может быть предусмотрено досрочное прекращение и определен порядок действий в таком случае.
  2. Направить в адрес установленного выгодополучателя заявление заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении или отвезти его лично в офис с отметкой на его копии о получении.
  3. В случае отказа в возвращении страховой премии возможно обращение в суд. Для этого стоит оценить перспективы и целесообразность предстоящего судебного разбирательства. Нелишним будет изучить существующие судебные прецеденты по аналогичным процессам.

Исковое заявление в суд может быть подано с целью оспорить полученный от страховщика отказ или с требованием полного или частичного признания договора страхования недействительным. Важно понимать, что обязанность доказывания лежит на истце (заявителе), а основания для истребования компенсации должны быть очень вескими. В ряде случаев может оказаться полезной помощь или консультация профессионального юриста, которому известна существующая судебная практика.

Банки и иные коммерческие структуры при выдаче займа стараются минимизировать возможности, связанные с невозвратом кредита. Одним из самых действенных способов нейтрализовать возможность наступления негативных событий является страхование. Порядок реализации плана финансовой защиты сильно зависит от программы кредитования и вида приобретаемого объекта.

[2]

Все банковские кредитные продукты по типу приобретаемого товара можно условно разделить на три категории:

  • Ипотека – приобретение объекта недвижимости;
  • Автокредитование – покупка движимого имущества;
  • Потребительский кредит – займ для покупки товаров прочего типа.

Страховые программы, применяемые при данных видах финансирования, отличаются друг от друга в силу особенностей объектов кредитования.

Однако всех их можно разделить на несколько групп:

  • Финансовая защита жизни и здоровья заемщика. Является обязательной при ипотеке и автокредитовании, но остается желательным видом страхования при покупке иных групп товаров;
  • Защита объекта кредитования от кражи или разрушения применяется повсеместно в качестве инструмента минимизации рисков. В случаях приобретения недвижимости и автотранспорта является обязательным условием получения кредита.
  • Страхование ответственности заемщика при невыплате. Используется в качестве дополнительной, но необязательной меры безопасности во всех видах займов;
  • Особые виды защиты. К ним можно отнести титульное страхование при ипотеке или приобретение полисов ОСАГО.
К последнему пункту можно отнести добровольное медицинское страхование при выезде за рубеж, так как приобретение туристических путевок в кредит также не является редкостью.

Практически все граждане тем или иным способом стакивались с заявлениями банков о необходимости оформления полисов дополнительной защиты.

[3]

Несмотря на противозаконность подобных действий до определенного момента у клиентов коммерческих организаций не было возможности изменить существующую ситуацию, и приходилось мириться и платить.

Однако с 1 июня 2016 года в силу вступило распоряжение Центробанка, в котором говорится о том, что заемщик имеет право отказаться от полиса страхования и расторгнуть договор, если это не противоречит другим законам РФ.

Введение таких указаний существенно повлияло как на заемщиков, так и на кредиторов. Первые стали более свободны в вопросе выбора страховой программы (или отказа от нее). Вторые в свою очередь внесли изменения в условия кредитования, чтобы компенсировать возможность минимизировать риски.

Но стоит помнить, что некоторые виды кредитования по-прежнему обязывают стороны страховать имущество или жизнь по отдельным статьям. Например, при покупке недвижимости объект сделки должен быть застрахован от разрушения.

[4]

Об этом говорится в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке», в соответствии с которым недвижимость должна быть защищена на весь срок действия ипотечного договора. К числу обязательных также стоит отнести медицинское страхование туристов, возврат которого не может быть осуществлен в виду особенностей самой услуги, а также короткого срока действия.

Раньше, если гражданин при оформлении займа давал свое согласие на оформление страховки, обратный ход не предусматривался. А тот, кто пытался сделать шаг назад, от представителей банка получал отказ. Менеджеры свою позицию объясняли так: заявление подписано на добровольных началах, поэтому никаких отступных действий быть не может.

Отказ от страховки по кредиту закон рф 21

Раньше этот проблемный вопрос многие граждане решали только через суд. Однако некоторые банковские учреждения все же позволяли своим клиентам вернуть страховку. Хотя такие ситуации были скорее исключением из правил.

По причине частых судебных разбирательств, 1 июня 2016 года Банк России, который регулирует не только финансовый, но и страховой рынок, объявил о возможности вернуть средства, уплаченные ранее за страховку. Тогда даже был введен пятидневный так называемый «срок охлаждения», в течение которого гражданин мог передумать и отказаться от недавно оформленной страховки.

[5]

С текущего 2018 года «период охлаждения» увеличился, и составляет уже 14 дней. Деньги, оплаченные за страховку, возвращаются, согласно действующим правилам, в течение 10-дневного периода.

Коллективные договоры новым законом не затрагиваются. Законодательные нормы касаются только случаев, когда физлицо заключает соглашение со страховой фирмой. Поэтому, если банк продал свою услугу в рамках коллективного соглашения, возвратить средства по такой страховке в течение двух недель не получится. Упоминаемый вид страхования практикует банк ВТБ.

Частичный возврат при досрочном погашении

Практика показывает, что большинство клиентов считают страхование излишней тратой денег. Оно и понятно – данная услуга работает только в исключительных случаях, наступление которых случается не так часто. Отсюда появляются сомнения в ее необходимости, а, следовательно, и желание расторгнуть договор страхования раньше времени или полностью отказаться от него.

[6]

Отказ от страховки по кредиту закон рф 188

Как было сказано ранее, клиент имеет право отказаться от некоторых видов страховых программ, если это не противоречит законодательству РФ. Иными словами, обязательные по закону виды финансовой защиты, такие как страхование объекта недвижимости или автотранспорта, остаются необходимыми и не подлежат возврату.

Однако по-прежнему остается возможность отказа от других услуг, применяемых в качестве дополнительной гарантии, таких как:

  • Защита жизни и здоровья;
  • Полис на случай неплатежеспособности;
  • Титульное страхование и прочие.

Клиент банка имеет несколько способов вернуть сумму, уплаченную за соответствующий полис. На каждом мы остановимся подробнее.

Не многие заемщики знают, что при погашении задолженности перед банком раньше срока есть возможность получения части денежных средств, внесенных в качестве оплаты страхового полиса. Эта способ возврата является волне логичной и обоснованной, ведь после полной выплаты всех платежей предмет сделки становится собственностью клиента банка. И уже он, а не кредитор решает, страховать свое имущество или нет.

Для расторжения договора страхования клиенту также следует обратиться в страховую организацию все с тем же заявлением.

Отличием является то, что помимо паспорта гражданина РФ и копии кредитного договора, при себе заявитель должен иметь справку из банка о полном погашении задолженности. Данный документ является основанием для расторжения договора. Кредитующие компании, как правило, не испытывают сложностей с выдачей подобных документов.

Однако практика показывает, что подобное развитие событий возможно только в том случае, если подобная опция прописана в договоре. Поэтому рекомендуется внимательно изучить все документы перед их подписанием.

Сфера кредитования подразумевает не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг. Обязательные страховые услуги являются спутниками залоговых кредитов. В данном случае подразумевается:
  • КАСКО. Гражданина, оформляющего автокредит, банк имеет полное право заставить застраховать транспорт. В этом случае машина остается в залоге, а банк параллельно страхует еще и свои финансовые риски.
  • Страхование недвижимого имущества. Это страхование актуально для недвижимости, которая остается в залоге. Страхуя недвижимость, банк защищает обеспечение.

Все иные виды допуслуг, которые зачастую сопутствуют оформление кредитного соглашения, считаются добровольными. Поэтому возвратить сегодня получится страхование по банковским кредитным карточкам, товарным кредитам и иным программам.

Отказ от страховки по кредиту закон рф 91

То есть, вернуть страховку сегодня возможно, если:

  • имело место страхование жизни заемщика;
  • был оформлен полис на случай потери рабочего места либо сокращения;
  • имело место титульное страхование, которое актуально при получении ипотеки;
  • имело место страхование финрисков;
  • страховалось имущество (этот вид страхования сегодня часто навязывается банками).

Законным ли является страхование по займу? Да. Эта дополнительная услуга, которую предлагают менеджеры в момент подписания займополучателем кредитного соглашения. Если она не считается обязательной, кредитополучатель имеет право не оформлять ее. Если же не приобрести обязательный полис, кредитные деньги не будут выданы.

Так как полис изначально рассчитывался на весь срок действия кредита, возвратить часть уплаченной, но невостребованной суммы возможно. Рассмотрим пример. Гражданин взял кредит на 2 года, оплатив при его оформлении страховку в 50 000 рублей. Так как кредит он закрыл ровно через год и услуги страхования уже стали неактуальными, ему полагается возврат 25 000 рублей.

В этом случае, чтобы вернуть уплаченную часть страховки, придется пожаловать в банковское учреждение. Заявление на возврат страховки следует писать в тот же день, когда будет писаться заявление о досрочном закрытии кредитного долга. После этого банк направит заемщика в страховую компанию.

На сегодняшний день установлены два типа страховок, которые нельзя вернуть после оформления. Это относится к автострахованию (приобретение полиса КАСКО) и страхованию недвижимого имущества (страховки, оформляемые при ипотеке). Все остальные страховки относятся к категории добровольных, их можно вернуть обратно.

К добровольным сегодня относится страхование жизни заемщика (в случае смерти, потери трудоспособности и дееспособности лица, которое оформило кредит, кредит погашается за счет страховой компании). Также сюда относится страховка от потери места работы и увольнения, приобретение защиты от возможных финансовых рисков, страхование имущества, которое оставляют в залог.

Многие сегодня считают, что страхование кредитного договора вообще является незаконным. Однако это не так. Кредитное страхование представляет собой дополнительную услугу, которая защищает как банковскую организацию, а так и самого заемщика в случае непредвиденных обстоятельств. Например, у вас нет возможности погасить потребительские кредиты по веской причине: вы потеряли работу, серьезно заболели и так далее.

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

  • КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
  • Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

  • страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
  • полис на случай потери работы, сокращения;
  • титульное страхование, актуальное для ипотеки;
  • защита от финансовых рисков;
  • страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора.

Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано.

Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

К ограничениям относится:

  • несовершеннолетний возраст;
  • возраст более 65 лет (у мужчин) и 60 лет (у женщин);
  • недееспособность;
  • психические заболевания;
  • клиент состоит на учете в психоневрологическом, венерологическом, противотуберкулезном диспансере.

Заявление составляется по стандартному образцу с указанием требования о расторжении сделки.

Когда встает такая дилемма, а потребность в потребительском кредите у человека велика, то с оформлением страховки приходится соглашаться, но любому хочется вернуть несправедливо потраченные деньги.

И возвратить страховку и определенную часть денег действительно можно, но это касается только потребительского кредита.

Страховая компания не возвращает страховку, оформленную при взятии ипотеки в Сбербанке. Страхование залогового имущества действительно является обязательным и в банке не дадут ипотеку без него.

На потребительский кредит страховка в обязательном порядке не распространяется, и если вам ее навязали или только навязывают, то следует смело отстаивать свои права.

Отсудить деньги можно у страховой компании, Сбербанк не является стороной страхового договора. Он может лишь предоставить необходимые документы, с которыми следует подавать заявление. И чтобы страховщик вернул уплаченный взнос, необходимо будет постараться, так как возврат страховки дело нелегкое.

Читайте так же:  Возврат страховки после погашения кредита в Сбербанке

Так же нужно знать, в каких случаях возвращается полис:

  • В самом начале использования страховки, как «не подошедший товар».
  • В случае если договор страхования еще не заключен, а деньги уже уплачены.
  • При досрочном погашении кредита, когда необходимость в страховке отпадает.
Расторгнуть договор трудно, если он уже подписан, но иное бывает крайне редко. Рассмотрим алгоритм действий и сроки подачи заявления.

При получении кредита Сбербанк заставляет страховать жизнь всех клиентов. Если человек не застрахованный, то банк может отказать в кредите. По потребительскому кредиту страхование не является обязательным, но ведь банк не указывает причину отказа, и сделать человек ничего не сможет.

Выход есть — застраховать свою жизнь, а после выдачи кредита обратиться за возвратом страховки. Лучше всего сделать это в течение пяти дней.

Как происходит возврат страховки в течение первых 14 суток?

В суд обращаться в данном случае не нужно. Если вложиться в отведенный 14-дневный срок, который Центробанк РФ называет «периодом охлаждением», никаких проблем не возникнет.

Пошаговая инструкция возврата ранее уплаченной страховки выглядит так:

  1. Принимается взвешенное решение о возврате (нужно вложиться в 14-дневный период, начинается который с даты, когда соглашение на страхование было подписано).
  2. Представителям страховой компании передается заявление об отказе от соглашения добровольного страхования. Страховщик обязан вернуть оплаченные за эту услугу средства (именно к страховщику следует обращаться, а не к представителям банка).
  3. На протяжении 10-дневного срока произойдет возврат уплаченных ранее гражданином средств за невостребованную услугу.

Так как инструкция по возврату оплаченной ранее страховки не регламентирована, есть вероятность того, что некоторые банки позволят через свои представительства совершать данную операцию.

Если же через банк вернуть страховку не получается, а страховая компания находится далеко от того населенного пункта, где живет гражданин, заявление страховщику следует отправить заказным письмом.

Отказ от страховки по кредиту закон рф 176

Если пятидневный срок не прошел после приобретения страховки, ее легко можно вернуть без помощи специалистов. Для этого нужно обратиться в выбранную страховую компанию и написать заявление о том, то вы отказываетесь от заключенного ранее договора. Вы не обязаны указывать причину, почему вы не довольны страхованием и желаете отказаться от него.

Сегодня еще не выработана четкая инструкция, как именно граждане должны обращаться в страховые компании для получения страховки, что именно они должны делать. Поэтому компании могут требовать выполнение определенных условий.

Способы отказа от страховки

Для начала следует снова разделать все случаи полного или частичного возврата страховки на несколько категорий:

  • Полный возврат стоимости полиса в первые 5 дней;
  • Частичный возврат при досрочном погашении долга;
  • Частичное возмещение после планового закрытия договора кредитования.

В соответствии с тем же Указанием Центрального банка от 1 июня 2016 года клиенты банка, оплатившие полис и получившие кредит, могут отказаться от дополнительной услуги в течение 5 рабочих дней с даты договора.

День оплаты страхового вознаграждения значения не имеет, так как данная услуга является частью общего кредитного договора. Иными словами, если вы считаете, что использование страхования является излишним, у вас есть 5 дней для возврата средств в полном объеме.

Для того, чтобы получить назад уплаченные денежные средства, необходимо обратиться в отделение страховой компании с соответствующим заявлением, бланк которого можно получить на сайте организации или при личном визите.

Как правило, возврат производится по реквизитам, указанным клиентов в заявлении. Дополнительных комиссий и сборов при такой процедуре не предусмотрено. Рекомендуется направить в ваш банк копию соглашения о расторжении договора страхования.

Многие думают, что страхование – обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

  • Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
  • Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Для того, чтобы отказаться от страхового полиса, Вы можете:

  • обратиться в банк с письменной просьбой;
  • подать в суд на банк.

Кроме того, если Вы порядочный заемщик и в течение полугода вносите регулярные платежи без задержек, можете обратиться в банк с просьбой расторжения страхового договора, чаще всего банки идут навстречу и расторгают договор.

Правда, после этого вероятнее всего вырастет процентная ставка. Но только в том случае, если это предусмотрено настоящим договором.

Если же прямое обращение в банк не дало каких-либо результатов, остается второй вариант: взять договор кредитования, страховой полис и отказ банка в письменном виде, после чего идти прямиком в суд.

Отказываясь от страховки, клиент банка желает сэкономить средства, но это возможно далеко не всегда. Любое финансовое учреждение хочет защитить себя от непредвиденных ситуаций и невозврата денег.

К примеру, банк может предложить заемщику выбрать один из двух вариантов: оформить кредит без страховки с более высокой процентной ставкой или со страховкой, но с меньшими процентами.

При этом если заемщик выбирает вариант без страховки, банк, желая минимизировать свои риски, может отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Кроме пересмотра процентных ставок, банки могут предусмотреть начисление дополнительных комиссий, которые должен будет оплатить клиент, отказавшийся от добровольного страхования.

«Подводных камней» может быть много, поэтому всегда нужно внимательно смотреть условия договоров перед их подписанием. Все расходы клиента должны быть зафиксированы в данном документе.

Отказываясь от страховки, необходимо помнить, что при наступлении страховых случаев заемщик не будет защищен – если же договор будет действовать, страховая компания сможет обеспечить выплаты по кредитным обязательствам.

Также необходимо помнить, что после выплаты кредита клиент банка имеет право вернуть оплаченную страховку. Некоторые клиенты банков переживают, что отказ от страховки может стать причиной для расторжения кредитного договора, но это не так: финансовые учреждения не должны расторгать из-за этого уже действующие договоры.

Возможные случаи отказа от приобретения страховки после получения кредита в Сбербанке установлены в указании ЦБ №3854-У (с изменениями с 01.01.2018г). В документе указан точный период «охлаждения», т.е. временной промежуток, который разрешает клиенту аннулировать страховку и вернуть деньги, оплаченные за нее.

В середине 2016 года заемщикам разрешали обращаться с вопросами возврата в период до 5 календарных дней. Проведя ряд мониторинговых исследований, ЦБ принял решение увеличить права потребителей и продлил срок «охлаждения» до 14 дней.

Можно ли вернуть страховку после получения кредита

Если вы добросовестно исполняли свои обязательства по договору кредитования и закрыли его в срок, не используя досрочное погашение, то в подобном случае вернуть размер страховой премии практически невозможно. Это связано с тем, что программа финансовой защиты действую на протяжении действия договора кредитования.

По его истечению и в случае отсутствия задолженностей действие полиса прекращается. Иными словами, услуга была оказана, а значит и возврат не может быть произведен.

Однако в случае ипотечного кредитования встречаются случаи, когда страховая компания и банк дают возможность клиенту отказаться от полиса после уплаты 80% от суммы долга. Такие ситуации не являются редкостью, однако такие возможности следует заранее обсудить с представителями компаний.

Заключение

Несмотря на то, что применение дополнительных страховых программ не всегда является обязательным условием получения кредита, стоит помнить, что их целью является защита кредитора и заемщика от последствий наступления непредвиденных ситуаций.

Рекомендуется рассмотреть вопрос отказа от страховки со всех сторон прежде чем принимать окончательное решение. В банковской практике немало случаев, когда наличие страхового полиса позволило избежать дополнительных трат со стороны клиента.

Так или иначе, условия возврата стоимости полиса должны быть прописаны в договоре страхования. При подписании данного документа внимательно прочитайте все пункты и не стесняйтесь задавать вопросы. От того, насколько тщательно вы изучите предоставленные документы, зависит возможность будущего возврата уплаченных средств.

Если прошло больше 14 дней с момента оформления кредита и подписания страхового соглашения, не стоит торопиться с обращением в суд. Некоторые банки, желая повысить лояльность клиентов, возвращают страховку и после 14 дней с момента подписания кредитного и страхового соглашения. Так поступает Хоум Кредит Банк, Сбербанк и ВТБ. Но к сожалению, не все банки настолько лояльны к потребителям своим услуг.

В стране ежегодно сотни и тысячи заемщиков судятся со страховыми компаниями, не желающими возвращать деньги по страховым полисам. Юристы получают многомиллионные гонорары, граждане — призрачную надежду доказать банку или страховщику свою правоту.

Чтобы вопрос, как отказаться от страховки по кредиту, интересовал только в теории, важно знать, что любой имеет право сообщить о своем нежелании приобретать ее еще на стадии подачи заявки на кредит.
[/stextbox]

Важно помнить, что единственный вид полиса, от которого отказаться не получится при всем желании — страхование объекта покупки и только на случай его уничтожения вследствие злонамеренных действий третьих лиц или стихии. Все иные виды полисов — личное дело и добрая воля заемщика.

В каких случаях можно смело отказываться от страховки по кредиту? Если вопрос касается жизни и здоровья заемщика, поручителей и созаемщиков, можно не реагировать на настойчивые предложения банковских служащих. Это же относится к титулу имущества, вероятности потери источника дохода и т. д. Если же дело касается сохранения в первозданном виде недвижимости или авто, банк имеет право отказать в выдаче кредита, если заемщик не желает приобретать полис.

Если учитывать все вышесказанное, возврат уплаченной страховки по кредиту Сбербанка или любой другой организации будет интересовать вас только в теории.

После 01.06.2016 года, когда Указ ЦБ РФ вступил в законную силу, значительная часть банков поспешила заявить, что кредиты и дальше будут выдаваться на прежних условиях, что отказ заемщика от покупки полиса никак не отразится на результатах сокринга. На практике же ни один банк не комментирует отказ в выдаче займа конкретному заемщику.

Если же потенциальный заемщик проходит по всем критериям отбора кредитора, но отказывается от покупки страховки, ему в большинстве случаев предложат повышенную процентную ставку. В частности, Россельхозбанк сообщает, что разница достигает 4,5 п. п. Заемщик может задуматься о том, что дешевле — оплата страховки или повышенных процентов.

Еще одна мера воздействия на строптивых заемщиков — требование залога или поручителя, имеющего солидный доход и хорошую кредитную историю.

Как уже сказано ранее, заемщик имеет право думать 14 дней. Если за это время он пришел к выводу, что за 3-5-7-10 лет с ним ничего не случится, можно отправляться в страховую компанию и писать заявление от отказе от страховки. В возврате денег откажут сразу, если за прошедшее время заемщик заявлял о наступлении страхового случая.

 

Важно: действие Указа ЦБ распространяется только на случаи, когда договор заключен между страховой компанией (юридическим лицом) и заемщиком (частным или физическим лицом).

Отказ от страховки по кредиту закон рф 175

Не стоит забывать, что договор страхования в большинстве случаев заключается непосредственно в банке одновременно с подписанием основного — кредитного. И очень немногие заемщики знают, что в этом случае они присоединяются к договору коллективного страхования, заключенному между двумя юрлицами — банком и страховщиком.

От подобного вида страховки отказаться достаточно сложно. В большинстве случаев приходится обращаться в суд и собирать доказательства того, что страховка была именно навязана. Это могут быть аудио- видеозаписи разговоров с сотрудником банка, показания свидетелей и т. д. Только словам заемщика о том, что услуга навязана, суд не поверит.

Как неоднократно подчеркивалось, заемщик не обязан по воле и желанию банковских служащих тратить деньги на покупку ненужного ему полиса. Это касается любых видов кредитов как потребительских, так и заемных.

Если же под давлением или по незнанию, заемщик все же подписал договор страхования жизни по полученному кредиту, расторгнуть его можно в соответствии с общим порядком. Но, прежде чем делать это, не будет лишним почитать условия кредитного договора. В нем могут значиться пункты, разрешающие банку в подобных ситуациях повышать процентные ставки или предпринимать иные меры.

Во всех иных случаях отказаться от страховки после подписания договора и получения кредита можно. Главное — уложиться в действующий период охлаждения и не заявить о наступлении страхового случая.

Следует быть особенно внимательным, если банк предлагает подключиться к коллективному договору страхования. Если в тексте есть слова о «добровольном присоединении», доказать обратное вряд ли удастся. В идеальном случае стоит все разговоры с менеджером, уговоры и угрозы, что кредита не будет, записывать на диктофон или телефон.

Если же доказательств навязывания нет, договор подписан, вопрос, как вернуть страховку по кредиту, может остаться риторическим. Можно подавать в суд, но нет гарантии, что решение будет в пользу заемщика.

Сумма для возврата

Каждый страховщик предлагает кредитополучателям свою форму страхового соглашения. Внимательное ознакомление с их особенностями окажет неоценимую помощь при обращении за возвратом денежных средств. В ряде случаев может пригодиться консультация опытного юриста.

Так, возвращению после выплаты кредита в Сбербанке денежные средства подлежат на том основании, что страховщик по своей воле указал такую возможность в тексте договора. В этом случае возврат страховки по кредиту Сбербанка возможен в соответствии с условиями программы страховой компании «Сбербанк Страхование».

В ряде банков выплаченные ранее деньги можно вернуть даже в случае отсутствия соответствующего условия в договоре. Положительный результат часто достигается путем направления в выдавшую кредит организацию претензии в рамках досудебного урегулирования. При ее составлении экспертное сообщество считает нелишним упомянуть в тексте этого документа:

  1. О намерении в случае отказа направить жалобу в «Банк России» и «Роспотребнадзор».
  2. Уведомить о планируемой при получении негативного ответа или его отсутствии подаче в суд иска о взыскании требуемой суммы с учетом возмещения ущерба, морального вреда, судебных расходов и предусмотренных законом штрафных санкций.
  3. Может быть полезным в претензии дать понять адресату, что заявитель умеет пользоваться нормами действующего законодательства (например, п. 6 ст. 13 и п. 2 ст. 17 закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей»).

Имеет место успешный опыт ссудополучателей, осуществлявших подобный возврат страховки по кредиту ВТБ 24. Известны случаи, когда деньги по навязанному страхованию добровольно выплачивают настойчивым и умеющим грамотно аргументировать свои притязания гражданам и в других кредитных организациях.

Читайте так же:  Можно ли вернуть комиссию за обслуживание кредита?

На возврат страховки закон отводит ровно 14 дней. Если в рамках этого периода действовать, помощь юриста не понадобиться. Но если кредитное соглашение еще действует, и с момента его заключения прошло много времени, вопрос возврата страховки требует помощи юристов.

Если вы отказываетесь от страховки в течение 5 дней, то вполне можно обойтись без помощи профессиональных юристов и адвокатов. А вот если вы хотите отказаться от страховки при досрочном погашении кредита, после истечения пятидневного срока и в других случаях, обязательно нужно обращаться к помощи профессионалов.

Возврат страховки через суд в этом случае не актуален. Если уложиться в назначенный ЦБ период охлаждения, все проходит гораздо проще.

Пошаговая инструкция как вернуть страховку:

  1. Нужно уложиться в 14 дней, которые начинают отчет с даты подписания заявления на страхование.
  2. Следует обратиться к страховой компании и написать заявление об отказе от договора добровольного страхования. Возврат денег за услугу — обязанность страховщика, решаются все вопросы с ним, а не с банком. В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления возвращенных средств.
  3. В течение 10-ти дней гражданин должен получить средства за ненужную услугу.

Обратите внимание, что оформленная страховка в банке в течение этих пяти дней может начать действовать. Соответственно, гражданин несколько дней пользуется услугами, тогда к возврату полагается немного меньшая сумма, чем было уплачено.

Инструкция как вернуть страховку не регламентирована. Вполне возможно, что некоторые банки позволят совершить эту операцию через свои офисы.

Кроме того, не всегда офисы страховых компаний находятся в городе проживания клиента, тогда заявление направляется организации заказным письмом. Только я посоветую отправлять письмо с уведомлением и описью,  чтобы у вас было на руках доказательство обращения за возвратом.

Новый закон не распространяется на коллективные договора. Нормы действуют, если физическое лицо заключает договор со страховой компанией.

И банки стали продавать дополнительные услуги в рамках коллективного договора, что под закон о возврате денег в течение 14 дней не попадает. Фактически страхователем является банк, а заемщик просто к нему присоединяется.

Возврат страховки по коллективным договорам в период охлаждения невозможен. Таким видом страхования сейчас славится банк ВТБ.

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк.

Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней. Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ24 (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других.

Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки.

Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.

Если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? Это также часто беспокоит граждан. Полис изначально оформляется на весь срок выплаты ссуды.

За год заемщик закрыл ссуду, соответственно, следующий год услугами страхования пользоваться не будет, поэтому ему полагается к возврату 20000 рублей.

Отказ от страховки по кредиту закон рф 74

Советую прочитать: Как вернуть подоходный налог с зарплаты до 50 тыс. в год

В вопросе как вернуть страховку после выплаты кредита, если он погашен раньше срока, изначально следует обратиться в банк. Заявление на возврат пишется сразу при написании заявления на досрочное погашение ссуды или же составляется после закрытия кредита.

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным.

Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги.

Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями.

Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента.

Отказ от страховки по кредиту закон рф 63

Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании.

Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете).

Совет: как покупать в кредит либо в рассрочку и не платить за оформление страховки?

Все знают, что именно потребительские кредиты сопровождаются навязыванием страховки. До недавнего времени, чтобы купить холодильник, обязательно нужно было оплатить страховку.

Но теперь появился метод совершения покупок в рассрочку без переплаты за страховку. Для этого нужно просто иметь карту рассрочки, с которой можно пожаловать в магазин, выбрать вещь и на кассе оплатить покупку этой картой. В таком случае цена товара делится на несколько платежей. Покупатель ежемесячно вносит определенный платеж на эту карту. Данный финансовый инструмент бесплатный и не подразумевает никаких дополнительных услуг.

Практически все граждане, которые обращались за предоставлением кредита, сталкивались с тем, что им навязывают дополнительное страхование и прочие платные услуги по обслуживанию открытого счета. При этом менеджеры кредитных организаций чуть ли не в один голос уверяют, что оно является обязательным и без него не получить одобрение по требуемому кредиту. В этом случае важно разбираться, какое страхование является действительно обязательным, а от какого можно отказаться, даже если оно уже было навязано при подписании кредитного договора.

Виды страхования

Первоначально законодательством России установлены обязательные требования по страхованию залогового имущества граждан. Соответственно, если кредитный договор оформляется под обеспечение какого-либо имущества, оно подлежит обязательному страхованию от разрушения и внешнего воздействия на него.

Это необходимо для того, чтобы обеспечить сохранность залога на весь срок кредита. А в случае его повреждения или полного разрушения банк получит материальную компенсацию.

Однако банки предлагают следующие виды продуктов от страховщиков:

  • имущественное;
  • страхование работоспособности и здоровья граждан;
  • титульное страхование, которое подразумевает защиту от потери прав на приобретенную собственность, связанного с мошенническими действиями продавца либо иных наследников имущества;
  • страхование от случаев потери работы не по своей вине.

Также часто можно встретить и комбинированные предложения, стоимость которых намного выгоднее, чем заключение каждого вида по отдельности.

Таким образом, из всех предлагаемых видов страховых услуг, обязательным является только имущественное страхование и только в случае залоговых обязательств.

Если заемщик оформляет кредит без обеспечения, то он может отказаться от любого вида страховки.

Законодательство

В середине 2017 года во всех СМИ появилась информация о том, что все граждане, которым было навязано страхование, могут в течение 5 дней отказаться от навязанной услуги. А страховщик не имеет права отказать и обязан вернуть уплаченное вознаграждение в полном объеме.

Кроме этого, законодательством не запрещена возможность банков предлагать различные платные услуги, в том числе по страхованию, в целях обеспечения гарантий по возврату заемных средств. При этом страховые компании платят хорошие бонусы самому банку, а также кредитным менеджерам за продвижение именно их услуг. Также банки имеют право изменять условия по кредитным предложениям в случае отказа от предоставления дополнительных страховых услуг.

Но к обязанностям кредитных организаций относится предоставление выбора своим клиентам. Они должны знать, что могут отказаться от дополнительных услуг, а также самостоятельно выбрать из нескольких возможных вариантов, где им застраховать выбранную дополнительную услугу. При непредставлении выбора свои клиентам банки нарушают закон, регламентирующий права потребителей в сфере навязывания им дополнительных продуктов с основной услугой, не предоставляя выбора.

Все эти моменты очень важно знать перед тем, как принимать решение о заключении и дальнейшем расторжении страхового договора.

Порядок действий

Если страхование было навязано и оно не является обязательным на основании законодательства РФ, то от него можно отказаться в любой момент. Но есть важный момент. Необходимо уточнить, включен ли пункт об обязанности данного вида страхования в сам кредитный договор. В зависимости от этого будет различный порядок действий.

Если пункта нет в договоре

В этом случае все намного проще. Соответственно, от страхования можно отказаться без уведомления об этом банка, а он не вправе будет изменить условия кредитного соглашения. Порядок действий будет следующий:

  1. Необходимо написать заявление непосредственно страховщику о расторжении соглашения. При этом не важно, сколько дней прошло после заключения страховой сделки.
  2. Заявление нужно составить в 2 экземплярах. Это необходимо для того, чтобы были соблюдены сроки ответа на заявление. На одном из них представитель компании должен сделать отметку и дату принятия бумаги.
  3. В течение месяца страховщик обязан расторгнуть договор и вернуть уплаченное страховое возмещение. Если заявление было подано в первые 5 суток после сделки, то компания должна вернуть всю сумму полученного ею вознаграждения. Если этот срок превышен, то компания может удержать соразмерную часть возмещения за пользование услугой.
  4. Если страховщик проигнорировал заявление или ответил отказом, то придется обращаться в суд. Заявление будет содержать требование расторгнуть данный договор, так как он был навязан банком.

К сожалению, в последнее время практически все банки включают этот пункт в договор, после того как им удается убедить заемщика подписать дополнительное страхование.

Если пункт есть

В этом случае просто расторгнуть договор со страховой компанией не получится. В противном случае банк может применить штрафные санкции, указанные в кредитном договоре. Стандартно применяют повышение процентной годовой ставки на остаток по кредиту. Для того чтобы избежать подобных штрафных санкций, необходимо действовать так:

  1. Потребуется написать заявление в то отделение банка, где был получен кредит. Оно пишется на имя руководителя. В нем нужно написать требование об исключении обязывающего пункта страхования, так как данная услуга была навязана с нарушением законодательства РФ.
  2. Данный документ необходимо также составить в 2 экземплярах аналогично первому алгоритму действий.
  3. Глава банка должен предоставить письменный ответ в течение месяца либо исключить данный пункт из договора.
  4. В случае положительного результата новый бланк договора с исключенным пунктом подписывается сторонами сделки, и далее заемщик действует таким же образом, как в случае отсутствия данного пункта договора.
  5. При игнорировании заявления в установленный срок или отказе нужно подавать в суд исковое требование, чтобы обязать банк исключить данный пункт из договора, так как он был навязан.
  6. На основании судебного решения, которое практически в абсолютном большинстве принимается в сторону заемщика, банк становится обязанным изменить данный договор.
  7. Кроме этого, банк становится обязанным вернуть уплаченную сумму вознаграждения, а также штраф и моральный ущерб, если все это заявлено в исковом требовании.
  8. Кроме этого, опытные юристы имеют опыт признания всего договора недействительным.
  9. На основании судебного решения расторгается страховой договор и изменяются условия кредитного договора.

Если так случилось, что страховка уже была навязана и за нее пришлось заплатить хорошую сумму денег, ее обязательно нужно вернуть. В настоящее время действует очень много опытных юристов, которые квалифицируются именно по данному направлению юриспруденции и имеют большой опыт расторжения страховых договоров без ущерба взятому кредиту.

Если гражданин сомневается, что самостоятельно в состоянии вернуть излишне уплаченные денежные средства, то ему лучше обратиться к опытному юристу. А все финансовые затраты юрист потом взыщет через суд с банка.

Если игнорировать и не бороться с обманом, который происходит сейчас в кредитной сфере, то в дальнейшем банки будут наглеть еще больше. Поэтому важно бороться и отстаивать свои права, в том числе и в судебных процессах. Тогда кредитным организациям придется еще выплачивать дополнительные штрафные санкции пострадавшим. А это не выгодно для любого банка, поэтому данная практика со временем устареет и исчерпает себя.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источники:

  1. Бегугин, Ю.М. Сберегательное дело / Ю.М. Бегугин. — М.: Финансы, 2014. — 256 c.
  2. Барнгольц, С. Б. Оборотные средства промышленности СССР / С.Б. Барнгольц. — М.: Финансы, 2018. — 284 c.
  3. Васильева, М. В. Финансовая политика / М.В. Васильева, Н.А. Малый, Л.В. Перекрестова. — М.: Феникс, 2015. — 224 c.
  4. Кох Основы экономической теории / Кох, др. В. и. — М.: СПб: Питер, 2016. — 800 c.
  5. CD-ROM (PDF). Государственные и муниципальные финансы. Электронный учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Государственное и муниципальное управление», «Финансы и кредит». Гриф УМЦ «Профессиональный…. — Москва: Мир, 2016. — 317 c.
  6. А.Д. Гусаков Денежное обращение и кредит СССР / А.Д. Гусаков. — М.: Книга по Требованию, 2012. — 308 c.
Отказ от страховки по кредиту закон рф
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here