Перерасчет аннуитетных платежей при досрочном погашении кредита

Сегодня мы подготовили информацию по теме: "Перерасчет аннуитетных платежей при досрочном погашении кредита" с комментариями профессионалов. Все юридические или финансовые вопросы по кредитованию просьба оставлять в комментариях или отправлять дежурному специалисту.

Перерасчет аннуитетных платежей при досрочном погашении кредита 87

Согласно статистике, услугами кредитных учреждений хотя бы раз в жизни пользовалось около 80 процентов граждан РФ. При этом лишь небольшая часть клиентов действительно разбирается в досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах. И может делать свой выбор осознанно.

Для многих других даже стандартные термины оказываются лишь пустыми словами.

Аннуитетные платежи: в чём отличия от других схем?

Кредитные продукты именно с аннуитетными платежами реализуются на рынке чаще всего. В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.

Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.

[1]

С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.

Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок. Потому многие клиенты выбирают именно данное решение. Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.

Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.

Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?

Существует два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами. У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.

Перерасчет аннуитетных платежей при досрочном погашении кредита 133

Перерасчет аннуитетных платежей при досрочном погашении кредита 133

Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного долга. Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.

Просрочки по договорам чаще всего приходятся на период отпусков. Потому многие стараются внести оплату заранее, за несколько месяцев в такой ситуации.

Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.

[2]

Если же такого варианта не предусмотрено, то придётся заранее писать соответствующее заявление. Только после списания средств возможно получение нового графика.

На официальных сайтах организаций есть специальные калькуляторы, которые помогут рассчитать схему досрочного погашения. И узнать конкретные цифры по программе.

В чём выгода от досрочного погашения?

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Безусловно, достоинства имеются:

  1. Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
  2. Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Какие нюансы следует учесть заранее?

  1. Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
  2. Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов. Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

[3]

  1. К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
  2. Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Читайте так же:  Можно ли оформить кредит по ксерокопии паспорта?

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

  1. Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.
  2. Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.

Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.

Дополнительные советы для заёмщиков

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

  • Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
  • Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
  • Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
  • Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
  • При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.

Перерасчет аннуитетных платежей при досрочном погашении кредита 199

Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков. Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.

Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте. Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.

Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени. Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.

Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.

Ещё раз о выгодах и особенностях программ досрочного погашения

Досрочное погашение далеко не всегда будет выгодным для самого заёмщика, как бы странно это ни звучало. Особенно, когда планируется вносить незначительные суммы, а в договоре присутствует дополнительное условие, описывающее штрафы или комиссию за совершение подобных действий.

Банки давно отказались от подобной схемы. Её можно увидеть лишь в договорах, оформленных до 2010 года. А вот другие кредитные организации до сих пор применяют данное решение.

Если договор заключался именно в банке, то возможность вносить средства есть всегда. Клиенты сами выбирают время, которое для них максимально удобно. Тогда итоговая сумма по переплате уменьшается. Как и общая нагрузка на семейный бюджет.

В случае наличия дополнительных штрафов более выгодный вариант – то же досрочное погашение, но частями. При подобных обстоятельствах появляется возможность уменьшить плановые платежи, переводимые каждый месяц. Но гораздо выгоднее, когда полное досрочное погашение доступно клиентам в любой момент времени.

Часто в договорах присутствует условие, запрещающее погашать долг первые 2-3 месяца, а также последние. Потому удобно вносить денежные средства к середину срока действующего договора.

В следующем видео Вы узнаете всё по досрочному погашению кредита:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Авг 24, 2017Пособие Хелп

Любой свой вопрос вы можете задать ниже

Перерасчет аннуитетных платежей при досрочном погашении кредита 49

Если верить статистике, две трети российских семей имеют хотя бы один кредит. Вступая в кредитные отношения с банком, должники стараются, как можно быстрее, избавиться от обременения и погасить кредит досрочно. Однако, при выдаче займа банком составляется кредитный договор с графиком погашения долга, рассчитанным на весь период кредитования.

Очевидно, что терять дополнительную прибыль в виде процентной стоимости займа, коммерческим банкам не выгодно. Именно поэтому банки не жалуют попытки досрочного погашения и заранее пытаются обезопасить свое финансовое состояние от таких сюрпризов.

В договоре могут быть указаны скрытые комиссии, штрафы за погашение кредита ранее срока окончания заемного требования и прочие финансовые уловки. Эти действия незаконны, но, поставив подпись в таком договоре, клиенту будет сложно доказать нарушение его прав и законов банком в суде.

Читайте так же:  Какой процент в день в займах?

Досрочное погашение аннуитетного кредита возможно. Нужно лишь грамотно действовать, чтобы выгодно и без участия в судебных прениях исполнить свои долговые обязательства.

В чем особенности аннуитетной системы?

Большая часть кредитов, предоставляемых коммерческими банками – это кредиты с аннуитетными платежами. Аннуитет предполагает погашение долга ежемесячными одинаковыми платежами в течение всего периода займа.

Дифференцированные платежи, в отличие от аннуитетных, имеют каждый месяц различные суммы, размер которых снижается с каждым месяцем кредитования.

Тело кредита при дифференцированных платежах делится в равных долях на весь срок кредита, а проценты по мере выплаты – уменьшаются.

Очевидно, что использование аннуитетной системы более выгодно для коммерческих банков.

Перерасчет аннуитетных платежей при досрочном погашении кредита 51

В основе выгоды лежат две причины:

  • Большая сумма переплаты по кредиту;
  • В начале срока кредитования уплачиваются проценты, а основной долг – в конце.

Как правило, около 90% структуры ежемесячного платежа – это проценты по кредиту. Получается, что банк страхует себя аннуитетной системой, взыскивая с должника сначала свою прибыль, а уже после ее возмещения – размер предоставленной ссуды.

Клиенты, в свою очередь, либо вообще не знают о возможности дифференцированного начисления процентов, либо выбирают аннуитетную систему по причине простоты и возможности одобрения высокой суммы кредита.

Возникает вопрос, можно ли досрочно погасить аннуитетный кредит? Как выгоднее провернуть операцию в ситуации, когда проценты по кредиту выплачены до окончания срока ссуды?

Процедура досрочного погашения

Досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами предусмотрено законом. Банку запрещено взыскивать с клиента штрафные санкции за нарушение графика кредитных платежей.

Процесс выплаты может осуществляться в двух видах:

  • Полное досрочное погашение. В данном случае нужно будет заплатить полную сумму тела кредита и проценты, соответствующие фактической дате погашения долга. Рассчитать данные показатели можно с помощью калькулятора досрочного погашения кредита или попросить менеджера банка. Не забудьте проверить данные расчеты.
  • Частичное досрочное погашение. Это более распространенный вариант досрочной выплаты. Сумма может быть уплачена любая, если договором не предусмотрено иное. Внеся денежную сумму, клиент имеет право выбрать один из двух сценариев дальнейшего погашения долга: сокращение срока кредита или снижение ежемесячной выплаты.

Имея намерение досрочно погасить аннуитетный кредит, обязательно заранее уведомите банк об этом. Законом на это предусмотрено 30 дней до момента погашения.

После того, как клиент выбирает дальнейшие принципы погашения кредита, банк разрабатывает новый график погашения долга и выдает его копию должнику.

Образец заявления на досрочное погашение

Как правило, уведомление банка о намерении досрочной выплаты кредита должно быть оформлено в письменной форме. Некоторые банки не требуют заявления, ограничиваясь устным волеизъявлением.

Итак, заявление о досрочном погашении аннуитетного кредита должно выглядеть следующим образом:

Начальнику ПАО «КредитДебит»

Комнякову Петру Викторовичу

Отделение банка №12

г. Москва, ул. Горчакова, д.12

От Неклюдовой Ольги Петровны

прож.: г. Москва, ул. Толстого, д.12, кв.56

тел.: 89078967789

Заявление о досрочном погашении кредита

Я, Неклюдова Ольга Петровна, паспорт серии 75 88 номера 456733, выданный Отделением №8 УМВД РФ в Можайском районе г. Москвы 12.02.2012 года, являющаяся заемщиком банка ПАО «КредитДебит» по кредитному договору № 1256778, заключенному 13.04.2016 года, прошу досрочно прекратить действие кредитных отношений с 10.06.2017 года.

В счет исполнения кредитных обязательств по оплате остатка долга готова внести в кассу банка оставшуюся сумму неуплаты кредита в размере 42 350 руб. в любое удобное время.

Мне известно, что настоящее заявление о досрочном погашении долга будет исполнено банком в случае получения его в течение 30 дней до момента погашения кредита. Прошу рассмотреть мое заявление в кратчайшие сроки и уведомить меня по телефону о возможности погашения оставшейся суммы.

10 июня 2017 года Подпись

Как быть с излишне уплаченными процентами?

Перерасчет аннуитетных платежей при досрочном погашении кредита 162

Ясно, что досрочное погашение аннуитетного кредита создает неоднозначную ситуацию, при которой в первой половине срока кредита Вы выплатили проценты за весь период пользования денежными средствами.

Появляется вопрос относительно того, выгодно ли гасить аннуитетный кредит досрочно? Ни у кого не возникает сомнения, что такая ситуация несправедлива. Очевидно, что банк обязан вернуть клиенту сумму излишне уплаченных им процентных платежей.

Досрочное погашение аннуитетного кредита всегда подразумевает экономию на процентах. Банки не имеют права отказать Вам в перерасчете процентов.

Несмотря на то, что большая часть кредитных учреждений осуществляет свою деятельность в рамках закона и вполне добросовестно, неприятные ситуации все же случаются.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Если банк не произвел перерасчет процентов за срок использования займа, бывшему должнику придется сначала выплатить требуемую сумму для закрытия кредитного договора.

После клиент имеет право обратиться в суд и в судебном порядке взыскивать незаконно списанные проценты.

Читайте так же:  В каком банке меньше ставка по кредиту

Досрочное расставание с ипотекой

Перерасчет аннуитетных платежей при досрочном погашении кредита 132

Ипотека – это более обременительный кредит, чем потребительский. Срок кредитования может составлять чуть ли не половину жизни человека. При этом квартира или дом до окончания ипотечного договора будут находиться во владении банка.

Именно поэтому с ипотекой чаще других кредитов должники пытаются расстаться как можно быстрее. Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннутитетных платежах?

Ипотеку можно выплатить как при аннуитетной системе кредитования, так и при дифференцированной. Таким же образом, как и при обычном кредите, нужно уведомить банк об этом за 30 дней.

В заявлении лучше отразить возможность безакцепного списания денежных средств. Это позволит решить ряд проблем:

  • Неоднократно сносить суммы для досрочного погашения;
  • Не посещать каждый раз банк при досрочном частичном погашении;
  • Не писать несколько раз заявление на досрочное погашение.

Как правило, минимально досрочный единичный взнос по ипотеке не должен быть меньше 15 тыс. руб.

При высокой инфляции, как утверждают экономисты, погашать досрочно ипотеку в банке не очень целесообразно. Полезнее в финансовом отношении было бы вложить деньги в другие активы. Задолженность при этом обесценится сама.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Сбербанк позволяет своим клиентом досрочно погасить ипотеку при аннуитетной системе взыскания.

Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке в 2019 году имеет ряд особенностей:

  • Досрочное погашение влияет только на уменьшение размера основного долга, срок при этом не меняется, как и размер процентных выплат;
  • Досрочное погашение кредита возможно только через месяц после оформления ипотеки;
  • Уведомить Сбербанк о намерении можно путем подачи письменного заявления или через онлайн заявку;
  • Досрочное погашение происходит на следующие день после получения уведомления;
  • Нет ограничения на минимальное и максимальное значение вносимой суммы;
  • Внести досрочный платеж можно в любом отделении банка или банкомате;
  • Штрафы за досрочное погашение ипотеки не предусмотрены.

В Сбербанке ипотека может быть погашена в счет материнского капитала. Также сумма имущественного вычета может пойти на уплату ипотечного кредита.

После полного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке не забудьте снять обременение с квартиры, аннулировать страховку по кредиту и получить в банке справку о закрытии кредитного обязательства и прекращении ипотечного договора.

Долгое время досрочное погашение кредита никак не регулировалось на законодательном уровне. Это ущемляло права клиента и прямо противоречило Закону «О защите прав потребителей». Согласно ему, клиент, оплативший услугу, не пользующийся ею, имеет право вернуть свои деньги.

Сегодня должники надежно защищены и имеют полное право на досрочное погашение аннуитетного кредита и возмещения излишне уплаченных сумм процентов.

Все штрафные санкции, нарушение сроков исполнения заявления о досрочном погашении и иные уловки – незаконны. Они могут быть обжалованы в судебном порядке.

Банки не заинтересованы терять свою прибыль. Именно потому досрочное погашение кредита когда-то влекло за собой неизбежные штрафы. К счастью в 2011 году все изменилось – тогда были внесены поправки в статьи 809 и 810 Гражданского Кодекса РФ. Теперь клиент любого российского банка может расплатиться по кредиту досрочно, не опасаясь штрафных санкций.

Способы погашения

Вряд ли найдутся люди, которым нравится быть в долгу у кого-либо. Поэтому ответственный и платежеспособный заемщик старается быстрее вернуть банку взятые у него средства. Осуществить досрочное погашение аннуитетного кредита можно двумя способами:

  1. 1. Полное погашение – сразу выплачивается вся оставшаяся сумма долга.
  2. 2. Частичное погашение – клиент вносит сумму, превышающую размер аннуитетного платежа.

Давайте детальнее рассмотрим вышеперечисленные варианты.

Полное досрочное погашение аннуитетного кредита

Полное досрочное погашение подразумевает единовременное возвращение всей суммы кредита.

Заемщик обязан заранее (примерно за 1 месяц) сообщить банку о своем решении рассчитаться досрочно. После этого банковский служащий определяет сумму, которая должна быть выплачена заемщиком. Клиент рассчитывается, и договор между ним и банком закрывается. Кроме того, он получает справку о том, что заимодатель больше не претендует ни на какие деньги.

Формула, которая используется для расчета суммы платежа при полном досрочном погашении, выглядит следующим образом:

Общая сумма выплаты = Сумма основного долга + Сумма очередного ежемесячного платежа (ближайшего к текущей дате)

Разумеется, так расплатиться с банком может только тот заемщик, в чьем распоряжении имеется вся сумма, необходимая для выплаты кредита.

Особенности и порядок частичного досрочного погашения

Есть два способа частичного досрочного погашения аннуитетного кредита. Давайте их рассмотрим на простом примере.

Итак, банк выдал клиенту займ на 12 лет, или 144 месяца. Размер аннуитетного платежа составил 6000 рублей в месяц.

Ежемесячный платеж, как известно, складывается из процентов по кредиту и платежа, идущего на погашение основного долга. Таким образом, частичное досрочное погашение способствует уменьшению кредитного тела.

Читайте так же:  Под какой процент банки выдают кредит

Предположим, что заемщик вносил платежи на протяжении 24 месяцев (остается платить еще ). И вдруг у него появляется возможность досрочно погасить часть кредита. Как это сделать?

  • Способ № 1: уменьшение срока выплат по кредиту. Это значит, что банк не пересчитывает размер стандартного ежемесячного аннуитетного платежа – заемщик продолжает вносить по 6000 рублей в месяц, но при этом дополнительные средства, которыми он (заемщик) располагает, направляются на погашение нескольких ежемесячных платежей. Иными словами, он должен будет расплачиваться уже не , а, например, 116 месяцев.
  • Способ № 2: уменьшение суммы долга. В данной ситуации банк пересчитывает сумму ежемесячного аннуитетного платежа, но срок выплат при этом не укорачивается. Таким образом, после внесения дополнительных средств, заемщик будет выплачивать не по , а, например, по , , 3000 рублей в месяц или еще меньше.

Но здесь не все так радужно: согласно тарифам некоторых банков, услуга перерасчета суммы ежемесячного платежа, а иногда и само досрочное погашение долга предполагают уплату клиентом комиссии. Поэтому условия досрочного погашения кредита в том или ином банке рекомендуется изучить заранее.

В договоре обязательно указывается, какой вариант досрочного погашения возможен в конкретном случае. Потенциальный заемщик должен самостоятельно определить, как ему удобнее: сократить сроки выплат или уменьшить ежемесячные платежи. От этого решения зависит схема досрочного погашения кредита.

Чтобы досрочно погасить часть долга, заемщику требуется:

  • написать заявление о том, что он готов внести определенную сумму в счет погашения займа;
  • внести средства на банковский счет;
  • после списания средств получить новый график ежемесячных платежей.
В некоторых случаях клиент может отправить заявление и сделать платеж без посещения банка. Но за новым графиком он обязан лично явиться в финансовое учреждение.

Кому это выгодно

Банк не заинтересован в досрочном погашении кредита, и вот почему: проценты начисляются на остаток долга, и, если клиент сегодня берет кредит, а через неделю его возвращает, то банк теряет свою прибыль.

Заемщик, напротив, остается в выигрыше даже при необходимости выплачивать явные или скрытые комиссии. Приведем пример: клиент взял кредит на 500 000 рублей, и проценты начисляются именно на эту сумму. Но если ему удастся досрочно вернуть банку 100 000 рублей, то останется 400 000 долга, и проценты будут начисляться уже на них. В результате существенно уменьшится общая сумма переплаты по кредиту!

Досрочное погашение было бы выгодно банкам только при одном условии – если бы клиенты вначале выплачивали им авансом все начисленные проценты, и только потом возвращали основной долг. Но, к счастью, с аннуитетными кредитами такой «номер» не проходит.

Важные моменты

Следует обращать внимание на нюансы, касающиеся досрочного погашения. Как правило, некоторые из них прописываются в договоре, но далеко не всегда потенциальный заемщик их замечает. Давайте рассмотрим наиболее важные моменты:

  1. 1. Досрочную выплату банк учитывает в следующем платежном периоде.
  2. 2. После погашения долга рекомендуется получить справку от банка, служащую гарантией того, что договор закрыт, и заимодатель больше ни на что не претендует.
  3. 3. Часто банки устанавливают минимальную сумму досрочной выплаты. Она указывается в договоре. Перед тем как поставить свою подпись на всех бумагах, заемщик должен внимательно изучить документы, уточнить график выплат и убедиться, что минимальная сумма погашения не слишком велика. В противном случае заемщик просто не сможет преждевременно погашать свой долг, не имея в наличии минимальной суммы.

Итак, возможность досрочного погашения аннуитетного кредита – это приятный бонус, которым, к сожалению, клиент банка не всегда может воспользоваться. Потенциальному заемщику, прежде чем заключать договор, надо выбрать максимально удобную и выгодную для него схему досрочного погашения займа, сравнить предложения банков и остановиться на том, условия которого наиболее прозрачны.


Добрый день. Согласно практике складывавшейся последнее время, суд встает на строну заемщиков досрочно погасивших кредиты и требующих возврата излишне уплаченных сумм. Итак, аннуитетный платеж – самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату

задолженности по кредиту

, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга – маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился. При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка. Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть – это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании). Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была досрочка, то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил Для наглядности приведу пример: Гражданин Давыдков заключил с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» два

Читайте так же:  Можно ли с кредитом уехать за границу?

кредитных договора

со сроком возврата 7 лет. Они предусматривали погашение аннуитетными платежами — ежемесячными фиксированными суммами, включающими в разных пропорциях проценты и основной долг. Заемщик досрочно погасил кредиты и потребовал у банка вернуть сумму излишне уплаченных процентов за время пользования кредитом. Банк на требование заемщика не отреагировал, и тот обратился в суд. Как следует из текстов судебных актов, проценты за пользование кредитом начислялись на сумму основного долга ежедневно до дня полного его погашения включительно. Сумма процентов в каждом платеже была рассчитана исходя из того, что заемщик будет пользоваться кредитом в течение всего

срока договора

. Истец настаивал: если бы срок договора был равен сроку фактического пользования кредитом, то он бы заплатил меньшую сумму процентов. Суды первой инстанции отклонил исковые требования со ссылкой на свободу договора. «Предложенный ответчиком порядок

погашения кредитов

был принят истцом, такой порядок не противоречит действующему законодательству о свободе договора…», — отметил суд первой инстанции. Его поддержала и апелляционная инстанция: «Истец, подписав кредитные договора (sic!), реализовал свое право, предусмотренное ст. 421 ГК РФ, согласился с тем, что кредиты будут погашаться аннуитетными платежами, с их размером, указанным в кредитном договоре, и невозможностью перерасчета ежемесячного платежа в случае досрочного погашения». Судебная коллегия по гражданским делам ВС решила иначе (определение от 23.12.2014 по делу № 83-КГ14-9). ВС усмотрел здесь незаконное взимание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось.

Договорное условие

о невозможности перерасчета процентов при

досрочном погашении кредита

суд счел нарушающим права потребителя (п. 1 ст. 16 Закона о

защите прав потребителей

). «Банк в нарушение названной нормы ущемил право истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, учитывая, что возможность вернуть долг до истечения срока действия договора – безусловное право заемщика», — указала коллегия. Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. До последнего времени в судах общей юрисдикции складывалась противоположная практика. Не помогали заемщикам-физлицам и ссылки на п. 5 Информационного письма Президиума ВАС от 13 сентября 2011 года № 147, где рассматривался аналогичный спор между банком и индивидуальным предпринимателем. ВАС разъяснил, что в таких случаях надо пересчитывать размер уплаченных процентов. Апелляционные инстанции судов общей юрисдикции единодушно отклоняли ссылку на это разъяснение, указывая на недоказанность включения в аннуитетный платеж суммы процентов за период, в течение которого заемщик не пользовался кредитом. Также суды применяли ст. 453 ГК РФ, запрещающую требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или

расторжения договора

. А, например, Свердловский областной суд, вообще пришел к выводу о том, что «требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению такого существенного условия кредитного договора как срок кредитования». В качестве примеров «отказных» судебных постановлений можно привести апелляционные определения ВС Республики Башкортостан от 21 октября 2014 года по делу № 33-14656, Мосгорсуда от 14 октября 2014 года по делу № 33-34841, Свердловского областного суда от 15 мая 2014 года по делу № 33-4715. Таким образом, несмотря на ст.809 ГК РФ Вы вправе требовать перерасчет процентов по итогам

оплаты кредита

, т.е. возврата излишне уплаченной суммы. В случае отказа Вы можете реализовать свое право в судебном порядке. Примеры таких дел я Вам привел.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источники:

  1. Шевчук, Д.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: моногр. / Д.А. Шевчук. — М.: Финансы и статистика, 2017. — 128 c.
  2. Международный финансовый рынок. Учебник. — М.: Инфра-М, Магистр, 2015. — 368 c.
  3. Ковалев, В.В. Учет, анализ и бюджетирование лизинговых операций: теория и практика / В.В. Ковалев. — М.: Финансы и статистика, 2018. — 978 c.
Перерасчет аннуитетных платежей при досрочном погашении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here