Стоит ли отказываться от страховки по кредиту

Сегодня мы подготовили информацию по теме: "Стоит ли отказываться от страховки по кредиту" с комментариями профессионалов. Все юридические или финансовые вопросы по кредитованию просьба оставлять в комментариях или отправлять дежурному специалисту.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать комментарий

X

Любому заемщику знакома ситуация, когда банковский работник при приеме заявки на ссуду практически настаивает на оформлении договора страхования. Сотрудник кредитного отдела может оказывать довольно сильное давление, рассказывать о возможной пользе страховки либо грозить тем, что финансовое учреждение не одобрит заявку на кредит. Как же разобрать в том, что приносит страховка – только дополнительные траты или реальную пользу? Насколько законно требование банков оформить договор страхования? В этой статье мы ответим на все вопросы, касающиеся страхования кредитов.

Виды страховки по кредитам и их польза для заемщика

Говоря о «страховке по кредитам», заемщики чаще всего имеют в виду наиболее популярный ее вид, когда страхуется здоровье и жизнь. Однако на практике существует целый ряд договоров страхования, оформляющихся на период действия кредитного договора:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика. При наступлении несчастного случая, приведшего к смерти или потере дееспособности клиента, страховая компания обязана выплатить банку остаток долга по ссуде;
  • Страхование от потери работы стало довольно популярным в кризисные времена. При увольнении заемщика по инициативе работодателя (например, в случае сокращения штата) страховая компания производит выплату;
  • Страхование залогового имущества (квартиры, автомобиля, оборудования) от утери права собственности, кражи, физической утраты и т.д. Конкретный перечень рисков, которые страхуются, зависит от вида имущества, его характеристик, требований банка.

Польза страховки по кредиту очевидна: даже если заемщик окажется в сложном финансовом положении и не сможет самостоятельно выплачивать кредит, страховая компания сделает это за него. Следовательно, страховка – это некая гарантия выплаты ссуды в любых обстоятельствах, что особенно важно для долгосрочных кредитов.

С другой стороны, несчастный случай может и вовсе не наступить, а страховые взносы довольно велики (в зависимости от вида договора и его срока они могут составлять от 0,2-0,3% до 1,5-2% от суммы кредита ежемесячно), поэтому желание клиентов отказаться от активно предлагаемой им страховки по кредиту вполне объяснимо.

Почему банки активно «навязывают» страховку по кредиту

Если польза страховки по кредиту для заемщика довольно спорна: она хоть и дает уверенность в завтрашнем дне, но при этом увеличивает затраты, то для банка отрицательных сторон не существует:
  • Во-первых, за счет страхования жизни заемщика или залогового имущества кредитное учреждение существенно снижает риск невыплаты по ссуде. Разумеется, такой кредит будет гораздо предпочтительней, чем тот, страховка по которому не оформлялась;
  • Во-вторых, банки получают значительные комиссионные от страховых компаний. Причем они могут составлять до 30-40% от суммы договора.
  • В-третьих, банк может получить дополнительную выгоду от включения страховки в «тело» кредита. Такая процедура проводится, когда заемщик не имеет возможность оплатить стоимость страховки до оформления кредитного договора. По сути, банк выдает дополнительный кредит на оплату стразовых взносов, а сам получает доход от процентов на эту сумму.

Как мы видим, за счет оформления страхового договора банк не только снижает свои риски, но и получает дополнительную прибыль. Неудивительно, что сотрудники кредитных отделов практически настаивают на оформлении страховки даже в тех случаях, когда она необязательна.

Можно ли отказаться от страховки и чем это грозит?

Многие заемщики, испугавшись больших страховых взносов, заявляют банкам о своем неделании оформлять страховой договор. Однако во многих случаях их ставят перед тем фактом, что в данном случае страховка обязательна. Дело в том, что все страховки по кредитам модно разделить на несколько групп:

Обязательные по требованиям законодательства Страхование жилья и титула при оформлении ипотечного кредита Отказ в заключении кредитного договора, контролирующие органы не регистрируют договор ипотеки
Обязательные по требованиям кредитных программ большинства банков Страхование жизни при кредитовании пенсионеров, военной ипотеке; КАСКО по автокредитам Отказ в выдаче кредита
Требование кредитной программы отдельного банка Любой вид ссуды на усмотрение банка Отказ в оформлении кредита либо повышение процентной ставки
Необязательные Любой вид ссуды на усмотрение банка Небольшое снижение вероятности получения кредита, возможно увеличение процентной ставки

Очевидно, что отказаться заемщик может не от всех видов страхования, т.к. многие из них могут быть основным условием выдачи кредита (в этом конкретном банке или в большинстве из них). Так, невозможно получить ипотеку без страхования приобретаемого жилья, в большинстве случаев банки не выдают автокредиты без оформления КАСКО. Что касается страхования жизни, оно является обязательным для групп риска, в остальных же случаях можно попробовать оказаться от страхования своего здоровья и дееспособности.

Всегда ли выгоден отказ от страховки по кредиту?

Клиенты банков в большинстве своем считают, что отказ от страховки финансово выгоден – ведь в таком случае вам не придется выплачивать стразовые взносы, а только платить по кредиту. Однако практика показывает, что дело не всегда обстоит именно так:

  • Во-первых, наступление страхового случая приведет к тому, что вы окажетесь один на один со своими финансовыми проблемами. Например, несчастный случай приведет к потере трудоспособности, но банк все так же будет требовать выплат по кредиту, начисляя штрафы и пени за вынужденные просрочки.
  • Во-вторых, банк действительно может отказать в кредите, при этом не объясняя причин, так что заемщик не узнает, насколько на это решение повлиял отказ от страховки. Не стоит отказываться от страхового полиса, если шансы на получение ссуды и так невелики (например, при испорченной кредитной истории, больших задолженностях, нестабильном или неофициальном доходе, отсутствии семьи при ипотечном кредитовании т.д.).
  • В-третьих, если кредит оформляется без страховки, банк вправе повысить процентную ставку по ссуде, чтобы компенсировать возросший риск невыплаты. Такая возможность может быть указана в тарифах по кредитной программе либо закладываться в автоматизированную программу (например, при экспресс-кредитовании).
Читайте так же:  Отзывы о банке Хоум кредит от заемщиков

Если на риск наступления несчастного случая заемщики, отказывающиеся от страховки, идут добровольно, то во второй ситуации расчетами реальной выгоды от отказа редко кто занимается. Вместе с тем, за счет повышения процентной ставки отказ от страховки может принести как финансовую выгоду, так и оказаться равноценным или даже более затратным.

Пример. Пусть клиент оформляет в банке «Уралсиб» нецелевой потребительский кредит без обеспечения в сумме 100 тысяч рублей сроком на 3 года (36 месяцев). Страховой взнос составляет 2,53% от суммы кредита в год и включается в сумму ссуды (на него также начисляются проценты). При этих условиях процентная ставка составляет 19%. Если клиент отказывается от страховки, то процентная ставка возрастает на 3% и составит 22%.

Рассчитав с помощью кредитного калькулятора выплаты по кредиту со страховкой, получим, что ежемесячный платеж составит 3670 рублей. По кредиту без страховки платеж составит 3820 рублей, то есть будет выше за счет разницы в процентных ставках. В результате, отказавшись от страховки, клиент за срок действия кредита заплатит на 5400 руб. больше, и при этом не будет застрахован от риска утраты дееспособности.

Как мы видим, не в каждом банке отказ от страховки принесет желаемую выгоду – напротив, часто он приводит к увеличению ежемесячного взноса. Поэтому прежде чем оформлять кредит без страховки, следует получить график платежей для обоих случаев и сравнить, какой из вариантов для вас более выгоден.

Оформлять или не оформлять страховку?

Если речь не идет об обязательном страховании, предписываемом законодательством или условиями конкретной программы, то заемщик вправе отказаться от оформления страховки. Однако не стоит забывать о возможных последствиях, которые может повлечь такое решение:

  • Непривлекательные условия кредитования (как правило, повышение процентной ставки);
  • Возможность отказа в кредите. Как бы не доказывали финансисты обратное, многие банки закладывают в качестве одного из параметров скоринговой программы готовность заемщика застраховаться. В случае отказа от страховки скоринговая оценка снижается, уменьшая шансы на положительное решение. Если для клиентов с хорошей репутацией, устойчивым финансовым положением и положительной кредитной историей такое изменение оценки не критично, то для более проблемных клиентов оно может оказаться решающим.
  • Собственно риск утраты дееспособности, имущества и невозможность получить страховую выплату.

Оформлять или не оформлять страховку, решать только самому заемщику. Не стоит поддаваться на уговоры сотрудников банка, лучше самостоятельно взвесить все плюсы и минусы и принять обдуманное решение.

  • В случае оформления кредита в большой сумме на долгий срок лучше не скупиться и все же оформить страховку, так как вероятность наступления страхового случая за 10 или 20 лет довольно велика;
  • При желании отказаться от страховки узнайте условия банка для обеих ситуаций и сравните между собой, чтобы выбрать более выгодное предложение;
  • Если речь идет о кредитной карте, товарном кредите или маленькой сумме нецелевой ссуды, страховка, как правило, не приносит пользы, а только увеличивает затраты. В особенности это касается программ с четко фиксированной ставкой по кредиту и небольшим сроком.

Отказ от страховки по действующему кредиту

Часто возникают ситуации, когда заемщики, торопясь получить кредит, не вдаются в детали и подписывают договоры «не глядя». В дальнейшем вы можете понять, что сотрудник банка без уточнения оформил страховой договор, и его существование и выплаты по страховке вас не устраивают. В данном случае вы можете подать в банк заявление об отказе от страховки. Разумеется, это касается только тех случаев, когда по условиям банка страхование было необязательной дополнительной услугой.

В недавнем прошлом расторжение уже оформленного договора страхования было или невозможно, или крайне затруднительно. От клиента требовалось большое количество документов, расторжение влекло за собой дополнительные затраты, а решение банка и страховой компании редко было в пользу отказа от страховки. Сегодня сразу несколько крупных банков предлагают провести процедуру расторжения договора страхования абсолютно бесплатно – достаточно «уложиться» в заранее определенный срок. Например, в Сбербанке он составляет 30 дней.

Читайте так же:  В какие банки подать заявку на кредит

В течение 1 месяца с момента заключения кредитного договора заемщик может обратиться в Сбербанк с заявлением об отказе от страховки. Банк обязан исполнить это заявление, расторгнув договор страхования и пересчитав кредитные выплаты.

Если банк не соглашается добровольно расторгнуть навязанный клиенту договор, заемщик вправе обратиться в суд. Однако стоит понимать, что в этом случае вам нужно будет иметь доказательства того, что вы не были согласны на оформление страховки.

Также, будет интересно прочитать: Как отказаться от кредита если договор уже подписан?

Выводы

Страхование – это дополнительная услуга, которую банки не вправе навязывать при оформлении кредитов. Однако существует ряд случаев, когда оформление страховки оговаривается законодательно либо является условием выдачи ссуды по конкретной кредитной программе. Во всех остальных ситуациях заемщик вправе отказаться от страховки.

Однако на практике банки стараются обезопасить себя, и по кредитам без страховки повышают процентные ставки либо ужесточают требования к клиенту. Поэтому перед тем, как отказаться от страховки по кредиту, уточните у кредитного менеджера возможные последствия, возьмите графики платежей для кредита без страховки и со страховым полисом, и только после этого принимайте окончательное решение.

Окончил в 2007 году Московский гуманитарно-экономический университет по специальности «Международные отношения». Считает журналистику своим призванием и отдаёт ей не только рабочее но и всё свободное время. Один из старейших журналистов «Банки Сегодня»

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Вам также будет интересно:

Рекомендуем к прочтению

На правах рекламы

Несмотря на широкое применение практики, когда страховка по кредиту признается навязанной и гражданин получает полное право отказаться от такого платежа, у большинства граждан остается множество вопросов в такой ситуации. Большинство банков сегодня пользуются другими схемами навязывания страховки при получении кредита, рассчитывая на то, что клиенты достаточно слабо разбираются в юридических тонкостях.

На практике, основная масса заемщиков не знает, является ли страховка по кредиту обязательной или нет. Более того, некоторые граждане боятся, что им откажут в предоставлении кредита, если они оформят отказ от страховки. В своей статье мы рассмотрим данный вопрос подробнее и постараемся ответить на вопрос, насколько правомерен отказ от страхования жизни после получения кредита и до этого момента.

В каком случае требуется оформление страхования?

Как мы уже отметили, отказ от страховки после получения кредита – это не просто возможная операция, но и право, закрепленное за гражданами на законодательном уровне. Сегодня можно написать соответствующее заявление даже после того, как кредит получен, а значит, и договор по страхованию жизни был уже подписан.

Чтобы ответить на вопрос, как отказаться от страховки по кредиту, сначала стоит определиться с тем, нужна ли вообще такая услуга. Дело в том, что практически во всех случаях кредитования отказ от страховки возможен. К сожалению, граждане ошибочно считают, что для банка это существенный повод для принятия отрицательного решения по направленной на рассмотрение заявке, и поэтому дают согласие на проведение данной процедуры. Вместе с тем, такое мнение является самым настоящим заблуждением, и клиенты вправе отказаться от страховки уже при выборе того или иного продукта кредитования.

Стоит отметить, что многие банки предлагают гражданам свои услуги таким образом, что кредитный продукт становится более выгодным при оформлении его со страхованием. К примеру, здесь используются сниженные процентные ставки, а также отсутствие дополнительных комиссий.

Можно ли оформить отказ от страхования после получения ссуды?

Потребительское кредитование предусматривает возможность отказаться от страховки, однако данный вариант предусмотрен только в косвенном порядке. Воспользоваться таким правом гражданин может лишь в течение 14 суток после получения нецелевого займа и не позже месяца с момента получения целевой ссуды.

Для обращения к такому праву необходимо, чтобы в течение указанного срока был выплачен и весь кредит. В результате проценты за пользование страховкой начисляться не будут, а значит, и гражданин сможет отказаться от этой услуги. Иными словами, страховое соглашение просто прекратит свое существование, а не потому, что такое желание изъявил сам заемщик.

Вправе ли заемщик не платить страховую сумму после того, как ссуда была получена?

А вот можно ли отказаться от страховки уже после того, как ссуда была получена, но о предварительном возврате средств речи не идее? Ответ на данный вопрос крайне важен, поскольку граждане достаточно плохо ориентируются в правовых вопросах и зачастую просто выплачивают страховую сумму.

В этом случае стоит обратить внимание на саму процедуру оформления страховки. Фактически речь идет о самостоятельном соглашении, которое никак не связано с кредитным договором. С точки зрения закона, заемщик вправе расторгнуть его в любой период времени, обратившись непосредственно к страхователю. Вместе с тем, здесь обязательно стоит помнить о том, что страховая компания имеет законное право взыскать с кредитуемого лица средства, которые были уже получены или начислены за обслуживание заключенного соглашения на момент обращения клиента с заявлением о прекращении договорных обязательств.

Читайте так же:  Что означает слово рефинансирование долга по кредиту?

В последнее время практикуется единовременное внесение полной суммы по соглашению страхования. Что касается уже уплаченных средств, то это остается на усмотрение страхователя. Тем самым заемщик может расторгнуть соглашение, однако получить уплаченную сумму может не всегда. В результате без досрочного погашения ссуды обращение за возвратом уплаченной страховой суммы может не иметь под собой законных оснований.

Что такое период «охлаждения»?

В обязанность каждого банка входит исполнять поправку, совсем недавно вступившую в законную силу. Здесь речь идет о том, что клиенту предоставляется до 5 суток с момента подписания договора о страховке, чтобы отказаться от него и вернуть ранее уплаченную сумму.

Объем возврата составляет 100% от внесенной платы при условии, что страхового случая не наступило. Важным моментом является то, что компания вправе удержать некоторую сумму средств, чтобы компенсировать свои расходы за пользование услугой в указанные дни. Дополнительно стоит отметить, что многие банки самостоятельно увеличивают данный период до месяца и даже двух, чтобы граждане имели возможность не оплачивать страховую сумму.

Заключение

Подводя итоги, стоит сказать, что отказаться от страхования во время получения ссуды не противоречит законодательным нормам. Более того, каждый гражданин имеет такое право и может им воспользоваться как сразу после получения ссуды, так и при ее досрочном возврате.

Видео (кликните для воспроизведения).

Заемщик оформил кредит на сумму 500 000 рублей. Через 4 года, как положено в срок, он погасил кредит. Общая сумма выплат составила 707 855 рублей. Под какую процентную ставку был оформлен заем? При аннуитетном типе кредитования такая выплата соответствует ставке 18% (если быть совсем точным – 18,2). Но только в договоре указана ставка в 12%. В чем ошибка, где обман? Обмана нет, при получении кредита банк предложил оформить страховку стоимостью всего 15 000 рублей. Какова выгода кредита со страховкой? Можно ли отказаться от страхования и вернуть эти деньги назад?

Для чего банки навязывают своим клиентам страховку

Получение кредита без оформления дополнительных услуг – это труднопроходимый квест. Почему банкам так выгодно продать услуги страховой компании?[1]

По статистическим данным более половины россиян имеют открытые кредиты. Треть из них хотя бы раз допускала нарушения в оплате ежемесячных платежей. Половина заемщиков с трудом оплачивает регулярные взносы, а случаи невозврата кредитов увеличиваются с каждым годом.

Вполне закономерно, что банки хотят минимизировать риски выдачи заемных средств. Но страховой полис может покрыть убытки банка только в случае наступления страхового случая – смерть или потеря трудоспособности заемщика, а большинство задолженностей связано совсем с другими причинами.

Секрет в том, что банки включают страховую премию (стоимость полиса) в сумму кредита и начисляют на нее годовой процент, а также получают вознаграждение от страховых компаний за каждый оформленный страховой полис. Таким образом, покупая страховку за 15 000 рублей в год сроком на 4 года, при оформлении кредита под 12% годовых, по факту клиент заплатит не 60 000 рублей, а 75 841. Теперь становится понятно, как 12% превращаются в 18%.

Можно ли отказаться от такой грабительской страховки

Существует два типа кредитования, по которым покупка полиса является обязательной:

  1. 1. Ипотека. При покупке жилья в кредит, банк потребует застраховать жилплощадь от порчи за счет заемщика.
  2. 2. Автокредит. Если кредит берется под залог машины, банк вправе обязать владельца оформить КАСКО.

Обязательной является только страховка залогового имущества. Страхование жизни, здоровья, трудоспособности и пр. всегда только добровольное!

Как отказаться от страховки до подписания договора

Исключить страховку из кредитного договора бывает очень сложно. Перед подписанием документов попросите сотрудника показать вам график платежей, где указаны суммы всех взносов и окончательная сумма выплат. Посчитайте, отражает ли эта цифра реальную стоимость кредита с процентами. В нашем примере, выплата по кредиту на 500 000 руб. за четыре года под 12% должна была бы быть 632 014 руб. (вместо реальных 707 855 руб.). Если сумма существенно превышает ожидаемую – ищите подвох, скорее всего в кредит включена страховка, о которой вам еще не сказали или скрытые комиссии (за открытие счета, внесение платежей). Обязательно спросите об этом у сотрудника банка, ведь еще не поздно отказаться от покупки страхового полиса или оформить его с максимальной выгодой:

  1. 1. Если вы хотите оформить страховку, чтобы защитить свои риски, узнайте о возможности оплатить ее собственными средствами, так вы сможете исключить эту сумму из тела кредита.
  2. 2. Иногда банки предлагают выбрать страховую компанию из списка, просчитайте наиболее выгодные условия.
  3. 3. Узнайте, можно ли расторгнуть договор страхования после оформления кредита.
  4. 4. Уточните условия возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.
  5. 5. Поинтересуйтесь, принимает ли банк другие гарантии платежеспособности. Кредитная организация охотнее оформит заем без дополнительных услуг, если заемщик предоставляет справку о доходах, выписку с накопительного счета, поручителей или залоговое имущество.

Если банк не идет навстречу – ищите другой. При современном обилии кредитных организаций, найти более лояльную не составит труда.

Читайте так же:  В каких случаях банк отказывает в кредите

Что делать, если вы узнали о страховке после подписания договора

Часто страховой договор дают на подпись клиенту в самом конце процесса оформления документов, когда заемщик подписал множество бумажек и хочет поскорее уйти из банка с деньгами. А дома, спокойно просматривая договор, он понимает, что ему «навязали» страховку.

Вернуть стоимость страхового полиса можно и в этом случае. По указу Банка России каждый заемщик вправе отказаться от навязанных услуг в пятидневный срок от даты подписания договора. Некоторые банки добровольно продлили этот срок. Если такой пункт не прописан в страховом договоре, то по умолчанию период охлаждения – так называется срок для обжалования услуг – равен 5 рабочим дням.

В течение этого времени заемщик имеет право обратиться в страховую компанию (именно в нее, а не в банк, где оформлялся заем) и написать заявление на отказ от страхования. Компания рассматривает заявление и перечисляет средства на кредитный счет в десятидневный срок.

Если страховщик отказал в возврате, его решение можно обжаловать через суд. Но заявителю придется собрать убедительные доказательства того, что услуга была именно навязана, а не получена с добровольного согласия заемщика. Такими доказательствами могут служить свидетельские показания или неверно оформленные банковские документы (например, условия страхования прилагались не отдельным соглашением, а были включены в кредитный договор). Если заемщик не сможет доказать, что услуга была заключена без его воли и ведома, суд не удовлетворит иск.

Перед подачей заявления в суд проконсультируйтесь с грамотным юристом по страховым спорам. Дело в том, что соотношение удовлетворенных и отклоненных судом исков по этим вопросам приблизительно составляет 50/50.

Если период охлаждения уже вышел

Когда срок для оспаривания навязанных услуг прошел, вернуть часть страховой премии можно только при досрочном погашении кредита. Но и эта возможность должна быть обязательно прописана в страховом договоре. Там же указываются и все условия такого возврата. Если заемщик хочет отказаться от лишних переплат, он может погасить кредит досрочно и вернуть часть страховой премии. Если никакого упоминания о досрочном расторжении договора страхования и возврате премии в соглашении нет, то и вернуть оплаченное уже не получится, даже с помощью суда.

Вывод: читайте внимательно все документы перед тем, как поставите на них свою подпись!

Коллективное страхование

Описанные выше ситуации и пути их решения касаются только индивидуальных страховок, когда заемщик заключает договор страхования с компанией от своего имени. Но часто кредитная организация включает клиента в уже открытую страховку. И особые положения для застрахованных физических лиц в данной ситуации перестают действовать, так как страхователем является юридическое лицо – банк.

Подключение к страховке обходится дешевле, чем оформление индивидуального полиса, но заемщик вправе отказаться от него в пользу индивидуального страхования или совсем отменить страховку. Заявить о своем желании нужно до подписания договора.

Можно ли вернуть деньги за страховку после погашения кредита

Если стоимость полиса исчисляется десятками тысяч рублей и больше, а страховой случай за весь срок пользования кредитными средствами так и не наступил, возникает желание вернуть хотя бы часть денег, потраченных на страховку. К сожалению, сделать это невозможно. Поэтому особенно важно уточнить сумму дополнительных расходов по кредиту еще до подписания документов.

При оформлении ссуды выбирайте банк, который предложит вам наиболее выгодные условия кредитования. Не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы по всем непонятным пунктам договора. Если возникнут сомнения, обязательно проконсультируйтесь с опытным юристом.


Хорошо, когда наши желания совпадают с нашими возможностями. Все мы хотим иметь «подушку безопасности» на всякий случай. Согласитесь, если бы страховка жизни при кредите, стоила бы сто рублей в год, вы бы ее взяли. Но когда страховка при кредите стоит до 10% от тела кредита, многие хотят от нее отказаться.

Тем более, если говорить об относительно небольшом потребительском кредите наличными, здесь, как говориться, «сам бог велел» отказываться. Долгосрочные ипотечные кредиты — другое дело.

Каковы бы ни были мотивы, в любом случае, закон гласит, что страховать жизнь и здоровье человек может только добровольно.

Навязывание при получении

Каким же образом банки добиваются оформления добровольных страховок?

Сотрудники стараются убедить клиента в необходимости оформления страховки, или просто, ничего не объясняя, дают договор, в котором ставят галочку напротив графы: “Согласен на добровольное страхование по программе…”. После того, как кредит получен, отказаться от страховки будет затруднительно или невозможно. Второй вариант наиболее вероятен в случае, когда такой отказ не предусмотрен в уже подписанном договоре.

Есть и другие способы воздействия на заемщика. Сотрудник банка, скорее всего, уведомит вас, что в случае отказа от страховки банк может вам не одобрить кредит или выдать займ с повышенной ставкой.

Однако, он «забудет» сказать, что в договоре прописана невозможность возврата денежных средств за неиспользованный период страхования.

Чаще всего, за “невозможностью”, со слов кредитного сотрудника, оформления сделки без банковской программы страхования, которая является способом банка заработать дополнительно, кроется обычное выполнение плана.

Бывает достаточно просто настоять на своем праве отказа от страховки и привести нормы Гражданского кодекса, федеральных законов “О защите конкуренции”, “О потребительском кредите” и другие. Также существуют нормативные акты уполномоченных ведомств и разъяснения Высшего арбитражного суда РФ, который еще в 2008 году запретил банкам навязывать дополнительные виды страхования заемщикам при оформлении кредита.

Читайте так же:  В каком банке лучше взять кредит форум

Условия договоров

Перед подписанием, убедитесь, что в договоре нет согласия на ненужные вам страховые услуги.

Если вы не определились, нужна вам все-таки страховка или нет, посмотрите:

  • прописана ли в договоре возможность возврата стоимости страховки в случае досрочного погашения кредита;
  • определена ли в договоре возможность отказаться от страхования или же в договоре прописано, что даже в случае отказа уплаченная сумма страховки возврату не подлежит.

Как избежать при оформлении

В большинстве случаев, достаточно устно сообщить сотруднику банка о своем намерении не оформлять страховку, ссылаясь на Гражданский кодекс (часть 2 статьи 935), Закон “О потребительском кредите” (части 10-12 ст.7) и иные законодательные нормы. Затем внимательно изучить документы и не подписывать и не заполнять ненужные вам графы.

В законе “О потребительском кредите (займе)” сказано, что банк имеет право потребовать от заемщика заключения договора страхования только в случае, если это оговорено сторонами и заемщик выразил свое письменное согласие.

Однако, закон допускает, что если сторонами подписан договор, в рамках которого страхование является обязательным условием, то банк может поднять ставку по займу в случае невыполнения заемщиком данного условия.

Также закон гласит, что банк не вправе изменять условия кредитования в случае самостоятельного страхования заемщиком своего имущества, жизни, здоровья и иных страховых интересов в любом страховом учреждении, отвечающем требованиям законодательства. Список аккредитованных банком страховых компаний можно заранее спросить в банке.

Отказ от навязанной банком страховки по закону

Гражданин может сослаться на законодательную базу при разговоре с менеджером. Этим он продемонстрирует свою осведомленность и желание менеджера убеждать сильно снизиться. Ниже содержится перечень законов, на которые можно ссылаться, чтобы отказаться от страховки при кредите:

  • Гражданский Кодекс РФ ( часть вторая), ст. 935;
  • Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», часть 10-12 статьи 7;
  • Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»,
  • Федеральный закон от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.04.2018) “О защите прав потребителей”, ст.16.

При отказе банка принимать полис иной страховой организации, осведомите менеджера следующими законами:

  1. Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».
  2. Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ (ред. от 04.06.2018) «О защите конкуренции».
Банк не нарушает закон, если прописывает в договоре один из видов добровольного страхования только в том случае, если у заемщика была возможность заключить кредитный договор и без этого условия.

Письменный отказ для банка

В некоторых случаях вас могут попросить оформить официальный отказ от участия в страховой программе банка. Он может быть оформлен и в произвольной письменной форме, и выглядеть так:

Я, Иванов Петр Петрович, 12.12.1992 года рождения, паспорт №________, хочу отказаться от страхования в ______________(наименование страховой компании) по Договору страхования №__________ .

В случае, если банковский работник ответит отказом на ваше желание подписать договор на кредит без обременения страховкой, вы можете пригрозить обращением в Роспотребнадзор, антимонопольную службу.

Однако, есть случаи, когда борьба с банком бессмысленна.

Когда отказ не возможен

К числу обязательных страховок при оформлении банковского займа относится:

  1. Страхование имущества, выступающего предметом залога при оформлении кредита.
  2. Страхование жизни при оформлении ипотеки с государственной поддержкой.
И, конечно же, банк, скорее всего, предложит вам самое дорогое страхование — иногда даже до 20% от суммы кредита. И эта сумма войдет в график ваших платежей.

Помните, вы можете самостоятельно выбрать страховую компанию, чтобы сократить траты.

[2]

Избежать страховки процессуально проще когда берешь кредит, а не после. Если все-таки банк не предоставляет вам возможности отказа от дополнительных страховок, стоит задуматься о выборе другого кредитного учреждения. Ведь если ваши права нарушаются уже при взятии кредита, то чего же можно ожидать впоследствии?

Видео (кликните для воспроизведения).

Источники:

  1. Титов Личные финансы на кончиках пальцев / Титов, Валерий. — М.: ООО ИПЦ Маска», 2014. — 256 c.
  2. Юмашев, Юрий Иностранные инвестиции во Вьетнаме: эволюция правового регулирования от провозглашения «политики обновления» до «общего закона об инвестициях» (1986-2006) / Юрий Юмашев. — М.: КноРус, 2016. — 822 c.
Стоит ли отказываться от страховки по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here