Возврат страхового взноса при досрочном погашении кредита

Сегодня мы подготовили информацию по теме: "Возврат страхового взноса при досрочном погашении кредита" с комментариями профессионалов. Все юридические или финансовые вопросы по кредитованию просьба оставлять в комментариях или отправлять дежурному специалисту.

При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования. В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Возврат страхового взноса при досрочном погашении кредита 148

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.

Через страховую компанию

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Через банк

Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит. Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

Основания для досрочного погашения договора

Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат. При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

Возврат страхового взноса при досрочном погашении кредита 153

Условия возврата части страховки

Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

  • подтвержденное 100% погашение долга банку;
  • наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
  • предоставление требуемого пакета документов страховщику.

Правовое регулирование

Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

  • прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
  • страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
  • страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Заявление на возврат страховки

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Порядок действий страхователя

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

  • изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
  • если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
  • направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

Возврат страхового взноса при досрочном погашении кредита 9

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение

Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде. Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.

Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.

Какие документы нужны

При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • действующий бланк полиса страхования;
  • документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
  • подтверждение оплаты страховой премии целиком.

Причины отказа страховщика

Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:[1]

  • задолженность по выплате страховки;
  • отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
  • неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.

Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг

Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт. Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита. Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.

Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа. В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику. Если банк отказывается выплатить часть страховки при досрочном погашении, лучше обращаться в контролирующий орган (Роспотребнадзор) и далее судиться.

Видео

­

Использование кредитных программ, предполагающих значительные суммы, длительные периоды кредитования, а также залог, требует обязательного страхования самого заемщика и залогового имущества. Выгодоприобретателем в этом случае выступает банк, а выплаты страховых премий ложатся на плечи заемщика, что увеличивает аннуитетные платежи по кредиту.

Стремление кредитополучателя вернуть средства раньше срока вполне оправдано. Клиенты прибегают к частично-досрочному и досрочному погашению кредитов. Последнее априори делает страховку бессмысленной, а возврат страховки по кредиту при досрочном погашении закономерным вопросом.

Досрочное погашение и его особенности

Еще несколько лет назад за досрочное погашение банк мог оштрафовать клиента. Сегодня такие санкции противозаконны, но последнее не запрещает банка устанавливать ограничения при досрочном погашении кредитов.

Наиболее часто применяются следующие:

  • Ограничения по срокам — досрочное и частично-досрочное погашение разрешено по прошествии 3 лет с момента заключения договора.
  • Ограничения по сумме – сумма взноса не может превышать двукратного размера ежемесячного платежа.
  • Реже в договорах досрочное внесение средств вообще запрещено.

Такая политика банков имеет сугубо экономическую подоплеку, так как досрочное закрытие кредитных программ, по сути, лишает кредитно-финансовые учреждения прибылей в виде процентов.

[2]

Одновременно клиенту важно понимать разницу между досрочным и частично-досрочном погашении.

Читайте так же:  Какой сейчас кредит дает Сбербанк?

Так, частично-досрочное погашение снижает лишь сумму следующего платежа за счет снижения выплат по процентам. При аннуитетных платежах досрочное погашение сокращает лишь период кредитования. Одновременно с этим важно понимать, что даже при полном закрытии кредита по сумме датой его официального закрытия будет дата последнего платежа по договору.

Какое значение эти моменты имеют для страхования?

Так, если взносы осуществляются частично-досрочно, то вернуть страховку будет невозможно, так как обязательства сохраняются. Если внести остаток задолженности досрочно в полном объеме, в этом случае фактически финансовые обязательства перед банком исполнены, а значит, страховой случай наступить уже может. Таким образом, возврат страховки возможен при полном возврате кредита.

Что заемщик обязан страховать, а что – нет?

Вопросы обязательного страхования в рамках кредитных отношений урегулированы законодательно. Так, согласно 102-ФЗ, в рамках ипотечного кредитования страхованию подлежит лишь предмет залога – имущество.

В этом случае допускается использовать два вида страховых продуктов:

  • Титульное страхование.
  • Страхование от несчастного случая – потери имущества полностью или снижения его ликвидности, например, в результате пожара.

Что касается прочих видов страховок, то они попросту навязаны банком – это страхование жизни, трудоспособности, утраты работы.

В рамках последнего момента целесообразно рассмотреть вопросы выгодоприобретателя. По сути, страхователь заключает такие договоры добровольно, а значит, при наступлении страхового случая должен получить компенсацию ущерба именно он.

Нередки случаи, когда банки не принимают такие договоры по причине того, что кредитно-финансовое учреждение не указано в качестве выгодоприобретателя. Последнее можно рассматривать как явное нарушение закона.

При страховании предмета залога клиент обязан обозначить банк в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, так как на всем протяжении действия кредитного договора, имущество находится в ведении банка. Заемщик является его номинальным собственником, а по сути, пользователем.

[3]

Особенности страхования предмета залога и перерасчет страховки

Страхование предмета залога происходит одновременно с заключением кредитного договора, а страховые премии включаются в суммы ежемесячных платежей. Соответственно, возникает вопрос о том, как высчитать общий объем страховых премий. Другим вариантом является ситуация, когда сумма страховки автоматически списывается с кредитного лимита.

Полностью ли вернут страховку? Этот вопрос целесообразно задать не банку, а страховой компании. Так, на практике возвращается лишь определенный процент страховки. Страховщики объясняют это тем, что на протяжении периода до досрочного погашения компания могла понести риск, а значит, осуществляла защиту.

Если ситуация перенесется в органы суда, такой аргумент могут счесть ничтожным. Полную сумму страховых премий вернуть обязаны, если договор страхования расторгается не позднее, чем через месяц после заключения.

[4]

Способы и алгоритм возврата страховых премий

Итак, вопрос, как вернуть страховку, если погасил кредит досрочно, разрешается посредством подачи заявления непосредственно в банк или в страховую компанию. В банк заявление подается лишь в том случае, если страхование входило в комплексный пакет услуг.

В этом случае вернуть страховку сложнее, так как прямого договора страхования не заключается, а банк перечисляет страховщику лишь комиссионное вознаграждение. В этом случае вернуть страховые премии можно, если заявление подано не позднее, чем через месяц после заключения кредитного договора. Последний должен быть в этот период закрыт. В противном случае возврат невозможен.

Заявление в страховую компанию о возврате

Нормой, регулирующей возврат страховки, является 958 статья гражданского законодательства. Именно на нее необходимо ссылаться в заявлении о возврате неиспользованных страховых премий. В рамках вопроса о том, как вернуть страховку, в законе четко обозначены основания для расторжения договора.

Примечательно, что компания может включить в такой договор пункт о том, что при расторжении она вправе вернуть лишь часть страховых премий, подписывая договор, клиент с ним соглашается, и оспорить его будет сложно.

[5]

При любом из способов возврата алгоритм следующий:

  • Заявление страхователя.
  • Страховой полис.
  • Паспорт.
  • Справка о погашении кредита в полном объеме.
  • Квитанция или иной документ, подтверждающий полное внесение страховой премии.

Отказать страховщику в удовлетворении такого требования будет сложно. Основной причиной может стать лишь неполное погашение кредита, остальные основания сугубо формальны, например, неверно составленное заявление, но это вполне можно оспорить.

Условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

Суд полагает, что в пользу истца подлежала возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, размер страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика согласно расчету.

При этом суд исходит из того, что договор страхования  (заявление истца и Правила страхования ответчика) содержат положения о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, соответственно, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Москва                                                                               05 апреля 2018 года

Нагатинский районный суд г. Москвы в составе председательствующий федеральный судья Рощин О.Л., при секретаре Каськовой П.П., рассмотрев в открытом судебном заседании дело № 02-0979/2018 по иску фио к наименование организации о защите прав потребителя,

установил:

Истец  фио обратилась в суд с иском к наименование организации о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, указывая на то, что дата истец заключила договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов», на основании заявления о подключении к программе страхования. Согласно условиям заключенного договора страховая премия составила сумма, а срок страхования 60 месяцев с даты уплаты страховой премии в полном объеме. Страховыми рисками по договору страхования были определены: смерть застрахованного по любой причине, а также инвалидность 1 или 2 группы по любой причине. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определялся как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредитному договору от дата. Выгодоприобретателем являлся наименование организации. Кредитный договор был заключен дата на сумму сумма  на срок до дата. При этом, из полученной суммы, сумма были сразу перечислены страховой компании в качестве оплаты страховой премии. Между тем, уже  дата вся сумма задолженности по кредиту перед наименование организации истцом была погашена. Поскольку в результате досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая отпала, дата истец обратилась с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврата причитающейся суммы оплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Ответчик не произвел возврата страховой премии в размере сумма, т.е. не пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Считает, что действиями ответчика нарушены права истца как потребителя.

На основании изложенного истец просила расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика в свою пользу сумму оплаченного страхового взноса пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф и судебные расходы.

В судебном заседании истец обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, подтвердила, просила требования иска удовлетворить.

Представители ответчика  наименование организации и 3 –го лица наименование организации в судебное заседание  не явились, уведомлены надлежаще, в связи с чем, суд рассматривает дело в их отсутствие.

Ответчиком наименование организации представлен письменный отзыв на иск, согласно которому по условиям страхования кредита сторон от дата возврат страховой премии при досрочном погашении кредита – не предусмотрен.

Суд, выслушав истца и изучив материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что дата истец заключила договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов», на основании заявления о подключении к программе страхования. Согласно условиям заключенного договора страховая премия составила сумма, а срок страхования 60 месяцев с даты уплаты страховой премии в полном объеме. Страховыми рисками по договору страхования были определены: смерть застрахованного по любой причине, а также инвалидность 1 или 2 группы по любой причине. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определялся как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредитному договору от дата. Выгодоприобретателем являлся наименование организации. Кредитный договор был заключен дата на сумму сумма  на срок до дата. При этом, из полученной суммы, сумма были сразу перечислены страховой компании в качестве оплаты страховой премии. Между тем, уже  дата вся сумма задолженности по кредиту перед наименование организации истцом была погашена. Поскольку в результате досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая отпала, дата истец обратилась с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврата причитающейся суммы оплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Ответчик не произвел возврата страховой премии в размере сумма, т.е. не пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Читайте так же:  Через какое время списываются долги по кредитам

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 8.1.,8.1.3.1. Правил страхования наименование организации (представленных ответчиком) предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, договор страхования прекращается и страхователю выплачивается часть страховой премии в размере установленном п. 8.6 Правил, если иное не предусмотрено договором.

Указанный пункт Правил о том, что часть страховой премии возвращается страхователю,  соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, тогда как пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

В данном случае отдельного письменного договора страхования стороны не заключали, истец подала заявление о подключении к программе страхования.

Разрешая требование истца о взыскании части страховой премии, суд исходит из того, что условиями договора страхования стороны предусмотрели возможность возврата страховой премии за не истекший период страхования при досрочном отказе страхователя от договора вследствие досрочного погашения кредитной задолженности, а также принимает во внимание общий период страхования 60 мес. с дата по дата, период фактического действия страхового покрытия 11 мес. с дата по дата, в связи с чем, полагает, что в пользу истца подлежала возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, размер страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составит сумма

При этом суд исходит из того, что договор страхования  (заявление истца и Правила страхования ответчика) содержат положения о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, соответственно, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению.

Также являются обоснованными требования иска о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ на указанную сумму сумма, расчет процентов судом проверен и является обоснованным сумма 
Исковые требования о расторжении договора страхования сторон являются чрезмерными, так как в силу вышеуказанных правовых норм и Правил страхования ответчика, договор страхования сторон от дата является прекратившим свое действие.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в счет компенсации морального вреда сумма, поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страховой премии в полном размере, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, с применением ст. 333 ГК РФ, в размере сумма

Указанный штраф, в данном случае, по своей правовой природе является неустойкой потребителя.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

. Согласно ст. 333 ГК РФ (в ред. на момент возникновения правоотношений сторон), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Ответчиком  письменно заявлено о снижении неустойки (штрафа).

Установление соразмерности неустойки нарушенному праву, по сути, является обязанностью суда.  

В качестве исключительного обстоятельства при снижении неустойки суд учитывает следующее.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от дата № 263-О и  Постановлении от дата № 11-П,  предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу — на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Согласно ст. 94-98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска, с ответчика в пользу истца подлежат частичному взысканию судебные расходы в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск фио к наименование организации о защите прав потребителя,  удовлетворить частично.

Признать прекратившим действие договор страхования сторон от дата

Взыскать с наименование организации в пользу фио: в счет возврата страховой премии сумма, проценты сумма, моральный вред сумма, штраф сумма, судебные расходы сумма

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Читайте так же:  Какой банк дает рефинансирование кредита?

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Нагатинский районный суд адрес в течение месяца со дня его  изготовления  в окончательной форме.   

Федеральный судья                                                     фио 

Судебная практика по аналогичным делам

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Политика конфиденциальности и Согласие на обработку персональных данных

возврат-страховки.рф 2016-2019

При полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования — имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 октября 2016 г. по делу N 33-18471/2016

Судья Морозова Н.Р.

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Куликовой М.А., судей Шиховой Ю.В. и Юсуповой Л.П., при ведении протокола помощником судьи Щ., рассмотрела в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование — Жизнь», Открытому акционерному обществу «Альфа Страхование» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Г. на решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от .

Заслушав доклад судьи Юсуповой Л.П., объяснения представителя истца Т., судебная коллегия

установила:

Г. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что заключил с ответчиками договор страхования в связи с получением кредита в АО «Альфа-Банк». Кредит погасил досрочно . Полагает, что страхование имеет прямую связь с кредитным договором. Страхование было прекращено до наступления срока, на который оно было заключено, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Обратился к страховщикам о возврате уплаченных страховых премий пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, между тем, его требования были оставлены ответчиками без удовлетворения.

Ссылаясь на положения ст. ст. 395, 432, п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 13, 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» Г. просил взыскать с ООО «Альфа Страхование — Жизнь» сумму страховой премии в размере 59271 руб. 15 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 252 руб. 73 коп. за период с по и с по день вынесения судом решения, взыскать с ОАО «Альфа-Страхование» сумму страховой премии в размере 45046 руб. 30 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с и по день вынесения судом решения, взыскать с ООО «Альфа Страхование — Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» в равных долях компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя 15000 руб., штраф в размере 50% от присужденной в его пользу суммы.

Возражая против удовлетворения иска, представитель по доверенности ООО «Альфа Страхование — Жизнь» К. в письменном отзыве указал, что Г. добровольно собственноручно подписал заявление на страхование, а также заявление на получение кредита наличными, принял от страховщика страховой полис и в полном объеме оплатил страховую премию. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Ввиду того, что договоры страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга, договоры страхования являются самостоятельной услугой по страхованию, то часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договорам страхования. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступило. Договорами страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита — не предусмотрен (л. д. 57 — 59).

Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от в удовлетворении исковых требований Г. отказано.

С решением не согласился истец Г., в апелляционной жалобе просит решение суда отменить как постановленное с нарушением норм материального права.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Г. не явился, был извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, избрал участие в деле через представителя Т.

Ответчики ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» в суд апелляционной инстанции не явились, были уведомлены о месте и времени рассмотрения дела путем направления извещения (исх. N 33-18471/2016 от 21.09.2016).

Кроме того информация о месте и времени рассмотрения дела была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Свердловского областного суда в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Признавая извещение ответчиков надлежащим, принимая во внимание, что от них не поступили ходатайства об отложении дела, ответчики не уведомили суд апелляционной инстанции о причинах ненаправления в судебное заседание своих представителей, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя истца, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что истец Г. обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными, в котором путем проставления отметки в соответствующем поле и имея право выбора, изъявил желание добровольно заключить договор страхования с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» и ОАО «Альфа-Страхование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + «Защита от потери работы и дохода» и оплатить услугу страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными (л. д. 8). Этим же числом датировано заявление в адрес указанных страховщиков (л. д. 20).

между АО «Альфа-Банк» и Г. на срок 24 месяца был заключен кредитный договор N на сумму 1106000 руб., с условием уплаты за пользование кредитом 25,99% годовых (л. д. 9 — 11)

заемщиком было выдано письменное поручение Банку на перевод денежных средств с его счета в счет оплаты страховой премии в пользу ООО «Альфа Страхование — Жизнь» и ОАО «Альфа-Страхование» (л. д. 14)

истцу был выдан полис-оферта о заключении между сторонами договоров страхования — с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» по рискам «смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования» и «установление застрахованному первой группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования», с ОАО «Альфа Страхование» по рискам увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы. При этом страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» м составила 60021 руб. 71 коп., по программе «Защита от потери работы и дохода» — 45616 руб. 50 коп.

Страховые премии были перечислены Банком в адрес страховщиков в полном объеме, что сторонами не оспаривалось.

Г. погасил кредитную задолженность перед Банком в полном объеме (л. д. 22). Его заявление о расторжении полиса-оферты ООО «Альфа Страхование — Жизнь» оставлено без удовлетворения со ссылкой на то, что договор страхования является действующим независимо от погашения кредитной задолженности и в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л. д. 23).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что условия договора страхования, заключенного между сторонами, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, а досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось.

Читайте так же:  Отзывы о ренессанс банке по потребительскому кредиту

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда в полной мере, а доводы апелляционной жалобы истца о нарушении судом норм материального права заслуживают внимания.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Приведенный в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет (например, в случае гибели застрахованного имущества в результате действий самого страхователя, не являющихся страховым случаем; при прекращении им предпринимательской деятельности по собственной инициативе и т.п.).

Положения же пункта 2 указанной статьи об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора в силу прямого указания закона применяются лишь тогда, когда действие этого договора не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи, — вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Согласно статье 9 Закона о страховом деле страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Из полиса-оферты следует, что по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 1000361 руб. 83 коп., страховая премия — 60021 руб. 71 коп.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что размер страховой премии подлежит корректировке в связи с досрочным погашением кредита являются обоснованными в части программы «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», поскольку обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти или инвалидности страхователя, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования — имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Согласно п. 7.2 и п. 7.2.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N, утвержденных приказом ООО «Альфа Страхование — Жизнь» от N, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

То обстоятельство, что прекращение существования страхового риска обусловлено действиями самого страхователя по досрочному возврату суммы кредита правового значения для применения положений п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеет. Данные действия страхователя не могут быть квалифицированы как отказ от договора страхования, поскольку они совершены в рамках другого правоотношения — между Заемщиком и Банком, и являются основанием для прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, что исключает применение п. 2 этой статьи, поскольку отказ возможен только в отношении не прекратившегося договора страхования.

При таких обстоятельствах решение суда в части отказа в возврате части страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» подлежит отмене с принятием в указанной части нового решения об удовлетворении исковых требований. В пользу истца подлежит возврату часть страховой премии в размере 59271 руб. 15 коп., исходя из расчета:

(60021 руб. 71 коп. — (60021 руб. 71 коп. : 720 дн. x 9 дн.) = 59271 руб. 15 коп., где 720 дн. = 24 мес. x 30 дн.; 9 дн. = с по .

Расчет представленный истцом ответчиками не оспорен и является правильным.

На основании п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов до 01.06.2015 определялся существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

С при начислении процентов за пользование чужими денежными средствами применяются средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц, имевшими место в соответствующие периоды.

С размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» неправомерно пользовалось денежными средствами, уклонившись от их возврата по требованию истца с (ответ на претензионное заявление от ), подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с указанного страховщика процентов за неправомерное пользование денежными средствами за период с по в размере 252 руб. 73 коп. и с по в размере 2074 руб. 43 коп., исходя из расчета:

Читайте так же:  Что значит годовая процентная ставка по кредиту?

при сумме задолженности 59 271,15 руб. (Уральский федеральный округ) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

— с по (15 дн.): 59 271,15 x 15 x 7,74% / 366 = 188,02 руб.

— с по (29 дн.): 59 271,15 x 29 x 7,89% / 366 = 370,54 руб.

— с по (17 дн.): 59 271,15 x 17 x 7,15% / 366 = 196,84 руб.

— с по (49 дн.): 59 271,15 x 49 x 10,50% / 366 = 833,20 руб.

— с по (30 дн.): 59 271,15 x 30 x 10% / 366 = 485,83 руб., а всего 2074 руб. 43 коп.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что истец в суде первой инстанции не участвовал, и непосредственно пояснений по поводу причиненного ему морального вреда не давал, не указал и в исковом заявлении в чем выразился моральный вред (нравственные или физические страдания), судебная коллегия считает возможным удовлетворить требование истца о компенсации морального вреда частично лишь за установленный факт нарушения прав потребителя, а также исходя из конкретных обстоятельств дела с учетом требований разумности в сумме 1000 руб.

В рассматриваемом деле в добровольном порядке требование потребителя ответчиком ООО «Альфа Страхование-Жизнь» не было удовлетворено, несмотря на досудебное заявление истца, что в силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» влечет взыскание с ответчика штрафа в размере 30261 руб. 94 коп. (59271 руб. 15 коп. + 252 руб. 73 коп. + 1000 руб.) x 50%).

Относительно исковых требований к ОАО «Альфа-Страхование», судебная коллегия находит выводы суда законными и обоснованными.

Согласно п. 5.1 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций N 03, утвержденных приказом генерального директора ОАО «Альфа Страхование» от 20.01.2014 N 12 страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии и порядок уплаты страховой премии указывается в договоре страхования (полисе-оферте). Страховая сумма по риску потеря работы устанавливается по соглашению сторон в договоре страхования, не изменяется в течение срока действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, но не может превышать 1000000 руб. Страховая сумма может устанавливаться в договоре страхования либо путем указания конкретной денежной суммы, либо путем указания способа расчета страховой суммы.

В соответствии с условиями полиса-оферты по программе «Защита от потери работы и дохода» страховая сумма составляет 1000361 руб. 83 коп., страховая премия — 45616 руб. 50 коп. При наступлении страхового случая размер страховой премии не изменяется,

Вопреки доводам апелляционной жалобы после досрочного погашения кредитного договора по программе «Защита от потери работы и дохода» возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, страховая выплата не зависит от размера задолженности по кредитному договору в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имелось. Соответственно не имелось оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся и расходы на оплату услуг представителя.

Согласно ч. 1 ст. 100 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Представленными в материалы дела и неоспоренными в ходе судебного разбирательства письменными доказательствами подтвержден факт несения истцом расходов на оплату услуг его представителя Т. в общей сумме 15000 руб. (л. д. 100).

Учитывая характер спора, степень сложности дела, объем проделанной представителем работы (анализ документов, составление претензии, искового заявления, участие в суде первой инстанции), а также частичное удовлетворение исковых требований, судебная коллегия приходит к выводу, что понесенные расходы по оплате услуг представителя подлежат возмещению в общем размере 7000 руб. Данная сумма позволяет соблюсти необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон, учитывает соотношение расходов с объемом защищенного права истца.

На основании ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «Альфа Страхование — Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина по требованию неимущественного характера — 300 руб., по требованиям имущественного характера — 1985 руб. 72 коп., а всего 2285 руб. 72 коп.

В соответствии с ч. 3 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с ч. 4 ст. 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.

Из материалов дела следует, что таких нарушений судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь п. 2 ст. 328, ст. 329, п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от отменить в части, принять в отмененной части новое решение, которым исковые требования к ООО «Альфа Страхование — Жизнь» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Альфа Страхование — Жизнь» в пользу Г. сумму страховой премии — 59271 руб. 15 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с по — 252 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда — 1000 руб., штраф в размере 30261 руб. 94 коп., расходы на оплату услуг представителя — 7000 руб.

Взыскать с ООО «Альфа Страхование — Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2285 руб. 72 коп.

В остальной части решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от оставить без изменения, апелляционную жалобу истца — без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Судебная практика по аналогичным делам

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источники:

  1. Никитина, Н. В. Корпоративные финансы / Н.В. Никитина. — М.: КноРус медиа, 2017. — 704 c.
  2. И.В. Тимошенко Как вернуть кредит в условиях кризиса / И.В. Тимошенко, А.Е. Камышанова. — М.: Феникс, 2009. — 128 c.
  3. И.К. Ключников Кредит и банки. Вводный курс / И.К. Ключников, О.А. Молчанова, О.И. Ключников. — М.: Финансы и статистика, 2007. — 176 c.
  4. Оффшорные фирмы в международном бизнесе: принципы, схемы, методы. — М.: ДС Экспресс, 2014. — 368 c.
  5. Боннер, Е. А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер. — М.: Городец, 2017. — 160 c.
Возврат страхового взноса при досрочном погашении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here