Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита

Сегодня мы подготовили информацию по теме: "Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита" с комментариями профессионалов. Все юридические или финансовые вопросы по кредитованию просьба оставлять в комментариях или отправлять дежурному специалисту.

При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования. В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита 9

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.

Через страховую компанию

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Через банк

Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит. Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

Основания для досрочного погашения договора

Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат. При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита 130

Условия возврата части страховки

Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

  • подтвержденное 100% погашение долга банку;
  • наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
  • предоставление требуемого пакета документов страховщику.

Правовое регулирование

Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

  • прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
  • страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
  • страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Заявление на возврат страховки

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Порядок действий страхователя

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

  • изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
  • если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
  • направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита 162

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение

Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде. Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.

Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.

Какие документы нужны

При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • действующий бланк полиса страхования;
  • документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
  • подтверждение оплаты страховой премии целиком.

Причины отказа страховщика

Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:

  • задолженность по выплате страховки;
  • отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
  • неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.

Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг

Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт. Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита. Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.

Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа. В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику. Если банк отказывается выплатить часть страховки при досрочном погашении, лучше обращаться в контролирующий орган (Роспотребнадзор) и далее судиться.

Видео

­

Использование кредитных программ, предполагающих значительные суммы, длительные периоды кредитования, а также залог, требует обязательного страхования самого заемщика и залогового имущества. Выгодоприобретателем в этом случае выступает банк, а выплаты страховых премий ложатся на плечи заемщика, что увеличивает аннуитетные платежи по кредиту.

Стремление кредитополучателя вернуть средства раньше срока вполне оправдано. Клиенты прибегают к частично-досрочному и досрочному погашению кредитов. Последнее априори делает страховку бессмысленной, а возврат страховки по кредиту при досрочном погашении закономерным вопросом.

Досрочное погашение и его особенности

Еще несколько лет назад за досрочное погашение банк мог оштрафовать клиента. Сегодня такие санкции противозаконны, но последнее не запрещает банка устанавливать ограничения при досрочном погашении кредитов.

Читайте так же:  Какой банк выкупает кредиты других банков?

Наиболее часто применяются следующие:

  • Ограничения по срокам — досрочное и частично-досрочное погашение разрешено по прошествии 3 лет с момента заключения договора.
  • Ограничения по сумме – сумма взноса не может превышать двукратного размера ежемесячного платежа.
  • Реже в договорах досрочное внесение средств вообще запрещено.

Такая политика банков имеет сугубо экономическую подоплеку, так как досрочное закрытие кредитных программ, по сути, лишает кредитно-финансовые учреждения прибылей в виде процентов.

Одновременно клиенту важно понимать разницу между досрочным и частично-досрочном погашении.

Так, частично-досрочное погашение снижает лишь сумму следующего платежа за счет снижения выплат по процентам. При аннуитетных платежах досрочное погашение сокращает лишь период кредитования. Одновременно с этим важно понимать, что даже при полном закрытии кредита по сумме датой его официального закрытия будет дата последнего платежа по договору.

Какое значение эти моменты имеют для страхования?

Так, если взносы осуществляются частично-досрочно, то вернуть страховку будет невозможно, так как обязательства сохраняются. Если внести остаток задолженности досрочно в полном объеме, в этом случае фактически финансовые обязательства перед банком исполнены, а значит, страховой случай наступить уже может. Таким образом, возврат страховки возможен при полном возврате кредита.

Что заемщик обязан страховать, а что – нет?

Вопросы обязательного страхования в рамках кредитных отношений урегулированы законодательно. Так, согласно 102-ФЗ, в рамках ипотечного кредитования страхованию подлежит лишь предмет залога – имущество.

В этом случае допускается использовать два вида страховых продуктов:

  • Титульное страхование.
  • Страхование от несчастного случая – потери имущества полностью или снижения его ликвидности, например, в результате пожара.

Что касается прочих видов страховок, то они попросту навязаны банком – это страхование жизни, трудоспособности, утраты работы.

В рамках последнего момента целесообразно рассмотреть вопросы выгодоприобретателя. По сути, страхователь заключает такие договоры добровольно, а значит, при наступлении страхового случая должен получить компенсацию ущерба именно он.

Нередки случаи, когда банки не принимают такие договоры по причине того, что кредитно-финансовое учреждение не указано в качестве выгодоприобретателя. Последнее можно рассматривать как явное нарушение закона.

При страховании предмета залога клиент обязан обозначить банк в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, так как на всем протяжении действия кредитного договора, имущество находится в ведении банка. Заемщик является его номинальным собственником, а по сути, пользователем.

[1]

Особенности страхования предмета залога и перерасчет страховки

Страхование предмета залога происходит одновременно с заключением кредитного договора, а страховые премии включаются в суммы ежемесячных платежей. Соответственно, возникает вопрос о том, как высчитать общий объем страховых премий. Другим вариантом является ситуация, когда сумма страховки автоматически списывается с кредитного лимита.

Полностью ли вернут страховку? Этот вопрос целесообразно задать не банку, а страховой компании. Так, на практике возвращается лишь определенный процент страховки. Страховщики объясняют это тем, что на протяжении периода до досрочного погашения компания могла понести риск, а значит, осуществляла защиту.

Если ситуация перенесется в органы суда, такой аргумент могут счесть ничтожным. Полную сумму страховых премий вернуть обязаны, если договор страхования расторгается не позднее, чем через месяц после заключения.

[2]

Способы и алгоритм возврата страховых премий

Итак, вопрос, как вернуть страховку, если погасил кредит досрочно, разрешается посредством подачи заявления непосредственно в банк или в страховую компанию. В банк заявление подается лишь в том случае, если страхование входило в комплексный пакет услуг.

В этом случае вернуть страховку сложнее, так как прямого договора страхования не заключается, а банк перечисляет страховщику лишь комиссионное вознаграждение. В этом случае вернуть страховые премии можно, если заявление подано не позднее, чем через месяц после заключения кредитного договора. Последний должен быть в этот период закрыт. В противном случае возврат невозможен.

Заявление в страховую компанию о возврате

Нормой, регулирующей возврат страховки, является 958 статья гражданского законодательства. Именно на нее необходимо ссылаться в заявлении о возврате неиспользованных страховых премий. В рамках вопроса о том, как вернуть страховку, в законе четко обозначены основания для расторжения договора.

Примечательно, что компания может включить в такой договор пункт о том, что при расторжении она вправе вернуть лишь часть страховых премий, подписывая договор, клиент с ним соглашается, и оспорить его будет сложно.

[3]

При любом из способов возврата алгоритм следующий:

  • Заявление страхователя.
  • Страховой полис.
  • Паспорт.
  • Справка о погашении кредита в полном объеме.
  • Квитанция или иной документ, подтверждающий полное внесение страховой премии.

Отказать страховщику в удовлетворении такого требования будет сложно. Основной причиной может стать лишь неполное погашение кредита, остальные основания сугубо формальны, например, неверно составленное заявление, но это вполне можно оспорить.

Оформление полиса на кредит – это гарантия финучреждению, что в случае форс-мажорных обстоятельств – платежи будут погашены. А компенсирует все расходы по суммам страховая компания.

Страхование жизни или здоровья потребителя является самым популярным, в особенных случаях (ипотека, автокредит (полис КАСКО) также потребуется оформление полиса.

Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита 4

Исходя из сути оформления полисов, потребитель может потребовать возвратить оставшуюся часть суммы по страховке при досрочном погашении. Возвращение денег по страховке является реальным, для начала нужно написать заявление в финучреждение.

Образец формы заявления на возврат обычно размещен на сайте финучреждения. Вернут ли страховку в итоге? Как вернуть страховую часть соглашения? В каких случаях это доступно? Об это и о много другом мы поговорим в этой статье.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита 114

Многие финучреждения сходятся во мнении, что кредитная программа должна быть обеспечена. И для этого было придумано страхование кредитных банковских продуктов.

Сейчас развелось много недобросовестных заемщиков, поэтому страхованием финучреждения страхует себя от риска потери прибыли.

Видео

Стоимость полиса будет зависеть от стоимости займа. В кредитном договоре есть пункты, которые обозначают, как будет происходить возмещение суммы займа или начисленных процентов в том случае, если потребитель по определенным причинам не выплачивает больше займ.

Кредит погашен досрочно – разрешат ли отозвать страховую премию по займу?

Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита 167

Если клиент погасил займ раньше срока, то соглашение по страхованию продолжает действовать и дальше. Для того, чтобы прекратить действие полиса, необходимо обратиться в организацию (у Альфа-банк – это компания Альфастрахование).

Есть возможность выплаты денег за проплаченную страховую премию. Возвращают средства согласно прописанным пунктам в договоре на этот счет, срок возврата также там указан.

к содержанию ↑

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возвращается страховка полностью? Вам пришлют отказ от полного возмещения полиса. Следует разу понимать, что по погашенному ранее срока займу возместят лишь какую-то долю от стоимости полиса.

На полное возмещение могут рассчитывать только те клиенты, которые оплатили кредит течении 30 дней (т.е. после погашения не прошло более 30 дней).

к содержанию ↑ Получить через банковское учреждение

Очень часто полис входит в перечень банковских кредитных услуг. В этом случае соглашение не оформляется. А переведенная сумма, страховой взнос, будет считаться дополнительным платежом, который не возвращается вовсе банком.

Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита 5

Ведущие финучреждения Российской Федерации, которые дорожат своей репутацией, снисходительны к своим заемщикам (Альфа, Сбербанк, ВТБ). Условия по страховке подразумевают компенсационные выплаты даже в полном объеме, если погашение раньше срока было произведено в рамках 30 дней.

к содержанию ↑ Возвращение и выплата через страховую

Как показывает практика, по правилам, можно и нужно написать заявление в 2-х вариантах для того, чтобы страховая выплатила неиспользованную долю страховых средств.

Читайте так же:  Что можно вернуть при досрочном погашении кредита?

Видео

Рассчитать долю неиспользованных средств можно, опираясь на кредитное соглашение, которое перед подписанием следует тщательно изучить. Иначе может и не идти речь о возвращении денежных средств.

Существует закон о выплате денежных средств в случае раннего внесения платежей в полном объеме. Досрочное расторжение договора при полной оплате раньше срока обозначено в ст. 958 ГК РФ. Там обозначен и порядок всех выплат.

к содержанию ↑ Какие существуют причины для досрочного внесения средств по банковскому договору?

Расторжение соглашения по кредиту в случае досрочного внесения суммы регулируется ст. 958 ГК Российской Федерации. Тот, кто страхует, оставляет за собой право прописать в пункте по страхованию, что она не обязуется вернуть денежные средства, если погасить займ в ранние сроки.

Видео

Если сумма по займу полностью выплачена, то вероятность вернуть денежные средства от финучреждения – мала. Только если финучреждение само не прописывает пунктик о возвращении средств в обязательном порядке.

к содержанию ↑ Когда выплачивается часть страховой суммы и кто имеет право ее получить?

Требования к тем, кто хочет взыскать себе страховую сумму, выдвигают следующие при внесении задолженности по займу раньше срока:

  • Уже имеющиеся подтверждение о полной выплате задолженности банку.
  • Обязательный обозначенный в договоре пунктик о возможности возврата денежных средств по выплаченному займу.
  • Полный пакет бумаг, который потребует страховая или кредитная организация.

Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита 193

к содержанию ↑ Обеспечение правовой основой

Расторгнуть соглашение по страхованию Вы можете согласно пунктам в ст. 958  Гражданского кодекса России. Все отношения со страховщиком регулируются этой же статьей. Главные постулаты этой статьи:

  • соглашение теряет силу, если рисковые ситуации по наступлению страховых случаев пропали в связи с гибелью имущества или окончанием функционирования страхового агента;
  • потребитель страховых услуг может прекратить действие соглашения в случаях, не указанных в пункте 1 (но вероятность наступления страхового случая остается)
  • обладателю страховки должны возвращать часть страховой суммы.

Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита 83

Обладателю страховки очень часто банк не возвращает денежные средства, основываясь на постулатах статьи 958. Но опытный юрист может добиться возврата Ваших денежек, основываясь на определении страхового риска – в случае окончания действия займа шанс возникновения страхового случая пропадает. Это означает, что организация просто обязана возместить часть суммы.

к содержанию ↑ Бланк для написания заявления на возврат средств

Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита 191

Перед тем как возместить ущерб, нужно написать заявление, в котором содержится иск на руководителя учреждения (полное ФИО) со всеми данными истца (ФИО, адрес проживания, данные по договору).
В заявлении Вы прописываете истинную причину для пересчета полиса или возврата части суммы, а также все существующие претензии к банку или страховой.

к содержанию ↑ Что делает обладатель полиса?

Финучреждение не имеет права обязывать Вас оформлять страховку. Они и не уговаривают, они попросту отказывают в кредитовании. Чтобы взыскать какую-то часть средств, нужно обязательно следовать всем пунктам из таблицы ниже.

Соглашение В обязательном порядке Вы изучаете соглашение. В нем должна идти речь о возможности возвращения страховой премии заранее погашенного займа.
Реквизиты Если этот пунктик присутствует, то направляйтесь с финучреждение для выдачи реквизитов счета. Также понадобиться заполнить бланк по погашению займа досрочно.
Возврат средств Заполненный бланк Вы направляете в страхующее учреждение с полным набором сопутствующих бумаг.

к содержанию ↑ Поддержка некоммерческих структур

Если  Вам таки не удается договориться со страховой или финучреждение, тогда на подмогу приходят некоммерческие структуры. Без их помощи уже точно не обойтись.

Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита 71

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Эти структуры защищают права потребителей. Они предлагают большой перечень услуг, который как раз и включает возврат средств по страхованию.

к содержанию ↑ Куда конкретно обратиться за помощью, чтобы вернули средства?

Необходимо обратиться в то учреждение, в котором Вы оформляли страховку – банк или страховая компания. Все входящие обращения регистрируются для того, чтоб в случае неодобрения в конверсии страховых взносов предоставить их суду.

Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита 150

Если возможность очной встречи со страховым учреждением отсутствует, то можно послать ему заказное письмо.

Если договор подразумевает выплаты по случаю досрочного окончания действия потребительского  займа, ипотечного или автокредита, а финучреждение или страховая отказывают в получении, Вы сначала пишите заявление в Госпотребнадзор, а далее суд. Все издержки по судебным вопросам несет клиент, а судебная практика дает надежду, что все не зря.

к содержанию ↑ Требуемая документация

Для обращения в финучреждение или страховую компанию о возврате средств из-за досрочного погашения при себе нужно иметь (по всем видам займов, включая потребительский):

  • обычный документ, удостоверяющий личность, — паспорт Российской Федерации;
  • кредитное соглашение;
  • бумага о страховании;
  • бумаги, заверяющие, что все выплаты проведены по займу (документы поручительства, различные выписки);
  • бумага об оплате страхования в полном объеме. 

к содержанию ↑ Погашаешь полностью, а почему отказывают в итоге?

Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита 3

Объективными основаниями для отказа Вам в получении части денежных средств по полису могут стать:
  • долг об оплате полиса;
  • неналичие нужной справки о полном досрочном погашении задолженности по займу;
  • наличие ошибок в заявлении страхователя к страхующему учреждению.

к содержанию ↑ Полис – дополнительная банковская услуга – что делать?

Финучреждения заранее готовят кредитные продукты, включая туда полис. Продукт можно получить, только купив полный пакет по продукту, т. е. со всеми услугами и параметрами. Если Вы с чем-то не согласны, Вам, очень вероятно, откажут в займе. Досрочное погашение означает выдачу страховой премии по умолчанию, так как под основы статьи 958 не попадают сюда.

Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита 121

Есть решение и у этого вопроса. Следует перед подписанием соглашения определить себя как выгодоприобретателя (опираясь на ст. 934 ГК Российской Федерации). В сравнении с полным пакетом, в этом случае премия будет выплачена по умолчанию. Если и в этом случае финучреждение делать выплаты отказывается, то стоит обращаться в контролирующие органы.

к содержанию ↑ Вывод

Резюмируя все вышесказанное, стоит сказать, что стандартные условия при оформлении кредитования в финучреждении не подразумевают возврат страховых комиссий в случае внесения всей задолженности раньше срока.

Из каждого правила всегда есть исключения. О чем это мы? О том, что просматривая соглашение перед подписанием, потенциальный клиент должен проверить пункты, которые хранят в себе информацию о возврате средств в случае досрочного погашения.

Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита 161

Также на отстаивание Ваших интересов может прийти юрист, который будет презентовать Ваши интересы в суде.

Если же Вы решились на приобретение полного пакета услуг финучреждения, то возврат средств зависит от кредитуемой организации. Ведущие банк РФ обычно выплачивают денежные средства клиентам, так как дорожат репутацией.

При полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования — имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 октября 2016 г. по делу N 33-18471/2016

Судья Морозова Н.Р.

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Куликовой М.А., судей Шиховой Ю.В. и Юсуповой Л.П., при ведении протокола помощником судьи Щ., рассмотрела в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование — Жизнь», Открытому акционерному обществу «Альфа Страхование» о защите прав потребителя,

Читайте так же:  В каком банке можно взять кредит наличными

по апелляционной жалобе истца Г. на решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от .

Заслушав доклад судьи Юсуповой Л.П., объяснения представителя истца Т., судебная коллегия

установила:

Г. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что заключил с ответчиками договор страхования в связи с получением кредита в АО «Альфа-Банк». Кредит погасил досрочно . Полагает, что страхование имеет прямую связь с кредитным договором. Страхование было прекращено до наступления срока, на который оно было заключено, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Обратился к страховщикам о возврате уплаченных страховых премий пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, между тем, его требования были оставлены ответчиками без удовлетворения.

Ссылаясь на положения ст. ст. 395, 432, п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 13, 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» Г. просил взыскать с ООО «Альфа Страхование — Жизнь» сумму страховой премии в размере 59271 руб. 15 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 252 руб. 73 коп. за период с по и с по день вынесения судом решения, взыскать с ОАО «Альфа-Страхование» сумму страховой премии в размере 45046 руб. 30 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с и по день вынесения судом решения, взыскать с ООО «Альфа Страхование — Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» в равных долях компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя 15000 руб., штраф в размере 50% от присужденной в его пользу суммы.

Возражая против удовлетворения иска, представитель по доверенности ООО «Альфа Страхование — Жизнь» К. в письменном отзыве указал, что Г. добровольно собственноручно подписал заявление на страхование, а также заявление на получение кредита наличными, принял от страховщика страховой полис и в полном объеме оплатил страховую премию. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Ввиду того, что договоры страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга, договоры страхования являются самостоятельной услугой по страхованию, то часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договорам страхования. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступило. Договорами страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита — не предусмотрен (л. д. 57 — 59).

Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от в удовлетворении исковых требований Г. отказано.

С решением не согласился истец Г., в апелляционной жалобе просит решение суда отменить как постановленное с нарушением норм материального права.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Г. не явился, был извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, избрал участие в деле через представителя Т.

Ответчики ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» в суд апелляционной инстанции не явились, были уведомлены о месте и времени рассмотрения дела путем направления извещения (исх. N 33-18471/2016 от 21.09.2016).

Кроме того информация о месте и времени рассмотрения дела была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Свердловского областного суда в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Признавая извещение ответчиков надлежащим, принимая во внимание, что от них не поступили ходатайства об отложении дела, ответчики не уведомили суд апелляционной инстанции о причинах ненаправления в судебное заседание своих представителей, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя истца, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что истец Г. обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными, в котором путем проставления отметки в соответствующем поле и имея право выбора, изъявил желание добровольно заключить договор страхования с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» и ОАО «Альфа-Страхование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + «Защита от потери работы и дохода» и оплатить услугу страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными (л. д. 8). Этим же числом датировано заявление в адрес указанных страховщиков (л. д. 20).

между АО «Альфа-Банк» и Г. на срок 24 месяца был заключен кредитный договор N на сумму 1106000 руб., с условием уплаты за пользование кредитом 25,99% годовых (л. д. 9 — 11)

заемщиком было выдано письменное поручение Банку на перевод денежных средств с его счета в счет оплаты страховой премии в пользу ООО «Альфа Страхование — Жизнь» и ОАО «Альфа-Страхование» (л. д. 14)

истцу был выдан полис-оферта о заключении между сторонами договоров страхования — с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» по рискам «смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования» и «установление застрахованному первой группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования», с ОАО «Альфа Страхование» по рискам увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы. При этом страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» м составила 60021 руб. 71 коп., по программе «Защита от потери работы и дохода» — 45616 руб. 50 коп.

Страховые премии были перечислены Банком в адрес страховщиков в полном объеме, что сторонами не оспаривалось.

Г. погасил кредитную задолженность перед Банком в полном объеме (л. д. 22). Его заявление о расторжении полиса-оферты ООО «Альфа Страхование — Жизнь» оставлено без удовлетворения со ссылкой на то, что договор страхования является действующим независимо от погашения кредитной задолженности и в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л. д. 23).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что условия договора страхования, заключенного между сторонами, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, а досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда в полной мере, а доводы апелляционной жалобы истца о нарушении судом норм материального права заслуживают внимания.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Читайте так же:  Можно ли погасить кредит областным материнским капиталом?

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Приведенный в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет (например, в случае гибели застрахованного имущества в результате действий самого страхователя, не являющихся страховым случаем; при прекращении им предпринимательской деятельности по собственной инициативе и т.п.).

Положения же пункта 2 указанной статьи об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора в силу прямого указания закона применяются лишь тогда, когда действие этого договора не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи, — вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Согласно статье 9 Закона о страховом деле страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Из полиса-оферты следует, что по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 1000361 руб. 83 коп., страховая премия — 60021 руб. 71 коп.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что размер страховой премии подлежит корректировке в связи с досрочным погашением кредита являются обоснованными в части программы «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», поскольку обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти или инвалидности страхователя, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования — имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Согласно п. 7.2 и п. 7.2.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N, утвержденных приказом ООО «Альфа Страхование — Жизнь» от N, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

То обстоятельство, что прекращение существования страхового риска обусловлено действиями самого страхователя по досрочному возврату суммы кредита правового значения для применения положений п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеет. Данные действия страхователя не могут быть квалифицированы как отказ от договора страхования, поскольку они совершены в рамках другого правоотношения — между Заемщиком и Банком, и являются основанием для прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, что исключает применение п. 2 этой статьи, поскольку отказ возможен только в отношении не прекратившегося договора страхования.

При таких обстоятельствах решение суда в части отказа в возврате части страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» подлежит отмене с принятием в указанной части нового решения об удовлетворении исковых требований. В пользу истца подлежит возврату часть страховой премии в размере 59271 руб. 15 коп., исходя из расчета:

(60021 руб. 71 коп. — (60021 руб. 71 коп. : 720 дн. x 9 дн.) = 59271 руб. 15 коп., где 720 дн. = 24 мес. x 30 дн.; 9 дн. = с по .

Расчет представленный истцом ответчиками не оспорен и является правильным.

На основании п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов до 01.06.2015 определялся существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

С при начислении процентов за пользование чужими денежными средствами применяются средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц, имевшими место в соответствующие периоды.

С размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» неправомерно пользовалось денежными средствами, уклонившись от их возврата по требованию истца с (ответ на претензионное заявление от ), подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с указанного страховщика процентов за неправомерное пользование денежными средствами за период с по в размере 252 руб. 73 коп. и с по в размере 2074 руб. 43 коп., исходя из расчета:

при сумме задолженности 59 271,15 руб. (Уральский федеральный округ) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

— с по (15 дн.): 59 271,15 x 15 x 7,74% / 366 = 188,02 руб.

— с по (29 дн.): 59 271,15 x 29 x 7,89% / 366 = 370,54 руб.

— с по (17 дн.): 59 271,15 x 17 x 7,15% / 366 = 196,84 руб.

— с по (49 дн.): 59 271,15 x 49 x 10,50% / 366 = 833,20 руб.

Читайте так же:  Что лучше уменьшить платеж или срок кредита?

— с по (30 дн.): 59 271,15 x 30 x 10% / 366 = 485,83 руб., а всего 2074 руб. 43 коп.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что истец в суде первой инстанции не участвовал, и непосредственно пояснений по поводу причиненного ему морального вреда не давал, не указал и в исковом заявлении в чем выразился моральный вред (нравственные или физические страдания), судебная коллегия считает возможным удовлетворить требование истца о компенсации морального вреда частично лишь за установленный факт нарушения прав потребителя, а также исходя из конкретных обстоятельств дела с учетом требований разумности в сумме 1000 руб.

В рассматриваемом деле в добровольном порядке требование потребителя ответчиком ООО «Альфа Страхование-Жизнь» не было удовлетворено, несмотря на досудебное заявление истца, что в силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» влечет взыскание с ответчика штрафа в размере 30261 руб. 94 коп. (59271 руб. 15 коп. + 252 руб. 73 коп. + 1000 руб.) x 50%).

Относительно исковых требований к ОАО «Альфа-Страхование», судебная коллегия находит выводы суда законными и обоснованными.

Согласно п. 5.1 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций N 03, утвержденных приказом генерального директора ОАО «Альфа Страхование» от 20.01.2014 N 12 страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии и порядок уплаты страховой премии указывается в договоре страхования (полисе-оферте). Страховая сумма по риску потеря работы устанавливается по соглашению сторон в договоре страхования, не изменяется в течение срока действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, но не может превышать 1000000 руб. Страховая сумма может устанавливаться в договоре страхования либо путем указания конкретной денежной суммы, либо путем указания способа расчета страховой суммы.

В соответствии с условиями полиса-оферты по программе «Защита от потери работы и дохода» страховая сумма составляет 1000361 руб. 83 коп., страховая премия — 45616 руб. 50 коп. При наступлении страхового случая размер страховой премии не изменяется,

Вопреки доводам апелляционной жалобы после досрочного погашения кредитного договора по программе «Защита от потери работы и дохода» возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, страховая выплата не зависит от размера задолженности по кредитному договору в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имелось. Соответственно не имелось оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся и расходы на оплату услуг представителя.

Согласно ч. 1 ст. 100 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Представленными в материалы дела и неоспоренными в ходе судебного разбирательства письменными доказательствами подтвержден факт несения истцом расходов на оплату услуг его представителя Т. в общей сумме 15000 руб. (л. д. 100).

Учитывая характер спора, степень сложности дела, объем проделанной представителем работы (анализ документов, составление претензии, искового заявления, участие в суде первой инстанции), а также частичное удовлетворение исковых требований, судебная коллегия приходит к выводу, что понесенные расходы по оплате услуг представителя подлежат возмещению в общем размере 7000 руб. Данная сумма позволяет соблюсти необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон, учитывает соотношение расходов с объемом защищенного права истца.

На основании ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «Альфа Страхование — Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина по требованию неимущественного характера — 300 руб., по требованиям имущественного характера — 1985 руб. 72 коп., а всего 2285 руб. 72 коп.

В соответствии с ч. 3 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с ч. 4 ст. 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.

Из материалов дела следует, что таких нарушений судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь п. 2 ст. 328, ст. 329, п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от отменить в части, принять в отмененной части новое решение, которым исковые требования к ООО «Альфа Страхование — Жизнь» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Альфа Страхование — Жизнь» в пользу Г. сумму страховой премии — 59271 руб. 15 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с по — 252 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда — 1000 руб., штраф в размере 30261 руб. 94 коп., расходы на оплату услуг представителя — 7000 руб.

Взыскать с ООО «Альфа Страхование — Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2285 руб. 72 коп.

В остальной части решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от оставить без изменения, апелляционную жалобу истца — без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Судебная практика по аналогичным делам

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источники:

  1. Комментарий к Федеральному закону «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц» (постатейный). — М.: Деловой двор, 2016. — 120 c.
  2. Джесси Рассел Банковский кредит / Джесси Рассел. — М.: Книга по Требованию, 2012. — 120 c.
  3. Сергей Лукьяненко Кредо / Сергей Лукьяненко , Андрей Марьянов , Святослав Логинов. — М.: Лениздат, Ленинград, 2007. — 496 c.
  4. Рассел, Джесси Кабальное кредитование / Джесси Рассел. — М.: VSD, 2017. — 432 c.
Возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here